Автор работы: Пользователь скрыл имя, 20 Августа 2013 в 13:36, дипломная работа
Целью дипломного исследования является разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка в системе укрепления его экономической устойчивости
Исходя из данной целевой установки, в работе решены следующие задачи:
– изучена классификация банковских ресурсов;
– дана классификация депозитных операций коммерческого банка, рас-смотрены их особенности;
– исследованы теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования, цели и задачи;
Введение………………………………………………………………….
1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ……………………………
1.1 Понятие и виды депозитных операций коммерческих банков…..
1.2 Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами………………………….
2 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО «ЕВРОСИТИБАНК»…
2.1 Общая характеристика деятельности ОАО «Евроситибанк»………
2.2 Анализ депозитных операций ОАО «Евроситибанк»………………..
2.3 Анализ операций с пластиковыми карточками ОАО «Евроситибанк»………………………………………………………………………...
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА…………………………………………..
3.1 Совершенствование методов управления депозитным портфелем коммерческого банка…………………………………………………….
3.2. Методика оценки качества депозитных услуг……………………
3.3 Совершенствование маркетингового анализа клиентуры банка….
3.4 Совершенствование системы автоматизации депозитных
операций коммерческого банка…………………………………………
Заключение……………………………………………………………….
Список использованных источников……………………………………
ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
2010 г.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение………………………………………………………… |
3 |
1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ…………………………… |
5 |
1.1 Понятие и виды депозитных операций коммерческих банков….. |
5 |
1.2 Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами…………………………. |
17 |
2 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО «ЕВРОСИТИБАНК»… |
28 |
2.1 Общая характеристика деятельности ОАО «Евроситибанк»……… |
28 |
2.2 Анализ депозитных операций ОАО «Евроситибанк»……………….. |
42 |
2.3 Анализ операций
с пластиковыми карточками ОАО «Евроситибанк»………………………………………… |
52 |
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА………………………………………….. |
57 |
3.1 Совершенствование методов управления депозитным портфелем коммерческого банка……………………………………………………. |
57 |
3.2. Методика оценки
качества депозитных услуг…………… |
66 |
3.3 Совершенствование маркетингового анализа клиентуры банка…. |
73 |
3.4 Совершенствование
системы автоматизации операций коммерческого банка………………………………………… |
85 |
Заключение…………………………………………………… |
91 |
Список использованных источников…………………………………… |
96 |
ВВЕДЕНИЕ
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.
Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке поставило формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним на первое место.
Целью дипломного исследования является разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка в системе укрепления его экономической устойчивости
Исходя из данной целевой установки, в работе решены следующие задачи:
Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации российскими коммерческими банками их депозитной политики.
Объектом исследования выступает деятельность ОАО «Евроситибанк» в области привлечения ресурсов.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.1 Понятие и виды депозитных операций коммерческих банков
Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.
Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях [15].
Депозитные операции
– понятие широкое, поскольку
к ним относится вся
Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:
Основные нормативные акты, регулирующие депозитные операции:
Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада. Депозитные операции классифицируются:
Классификацию депозитов по форме изъятия более подробно можно представить схематично на рисунке 1.
ЛОРО |
До 3 месяцев |
Срочные |
3 – 6 месяцев |
Срочные с дополнительными взносами | |
Контокоррент |
6- 9 месяцев |
Условные |
Овердрафт |
На предъявителя | |
НОСТРО |
9 – 12 месяцев |
До востребования |
Свыше 12 месяцев |
На текущем счете |
Рисунок 1.1 – Классификация депозитов коммерческого банка по форме изъятия
В практике западных банков депозиты по возможности их изъятия делятся на следующие категории:
Однако вернемся к российским банкам и рассмотрим более детально классификацию депозитов по форме изъятия.
Начнем с депозитов до востребования, так как они занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств банков. Итак, депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.
Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания. По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Центральном банке Российской Федерации.
Проценты по вкладам до востребования зачисляются вкладчику, как правило, один раз в год в начале нового календарного года [7].
Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги. Иными словами, преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Основными же недостатками депозитов до востребования для их владельцев является уплата низких процентов по счету, а для банка – необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования можно охарактеризовать так [12]:
В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.