Зарождение кредитных обществ в России

Содержание

Введение……………………………………………………………………….….3

1. Зарождение кредитных обществ в России………………………….……4
2. Возникновение кредитных обществ в XVIII вв………………………….6
3. Кредитные организации в XIX-XXвв…………………………………….9

Заключение……………………………………………………………………….13

Список литературы………………………………………………………………14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Кредитные общества – это коммерческие учреждения.

Существуют различные небанковские кредитные организации, которые предоставляют заемные средства потребителям, однако они постепенно начинают терять свою популярность, поскольку с течением времени формируется профессиональная финансовая инфраструктура.

Впервые в «Русской правде» были определены такие понятия, как «краткосрочный» и долгосрочный» займы. В данной работе мы рассмотрим происхождение денег, также изучим такие понятия как: Сохранные, Ссудные казны, Вдовьи кассы, приказы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Зарождение кредитных обществ в России.

Созданное в конце IХ века вдоль знаменитого торгового пути «из варяг в греки» древнерусское государство целиком и полностью зависело от торговли, процветающей в основном в городах, вокруг которых существовали торговые и ремесленные поселения. В специально отведенных местах, называемых погостами, где собирались купцы, звероловы, лыкодеры и другие торговцы и совершали торговые сделки между собой, зародились традиции русской ярмарочной торговли. В «Русской правде», считающейся первым русским сводом законов, были определены такие понятия, как «краткосрочный» и долгосрочный» займы, «торговый кредит», а также устанавливался определенный порядок взыскания долгов с несостоятельного должника. В то время, согласно действовавшим законам, для «купца, взявшего товар или деньги в кредит, которые он пропьет, или проиграет, или испортит по глупости, доверители могли поступить как угодно хотят-ждут, хотят продадут в рабство, на то их воля».

 Развитие торговых  отношений в Древней Руси вызвало  развитие кредитных отношений. В  период феодальной раздробленности (XII-XIV века) особое место в развитии торговых отношений занимали Новгородская и Псковская феодальные республики. Сохранившаяся до наших дней Псковская судная грамота позволяет утверждать о довольно хорошем развитии в те времена механизма предоставления займов, ссуд, ответственности должников, поручительств и залогов. В Новгороде в конце XII начале XIII века был известен купец Климята (Клемент), который сочетал торговлю с кредитованием своих партнеров. Причем он не только предоставлял кредиты, но и сам зачастую брал их для поддержания своей торговой деятельности. Для обозначения правоотношений по поводу займа древнейшего института гражданского обязательственного права России в древнерусском языке использовались термины «дача»,  «купа», «милость», «крута» («покрута»), «займ» и «ссуда». С появлением судебников ХV-XVI веков в нормативном обороте закрепились два последних, причем термин «займ» (заем) обозначал получение любого чужого имущества на срок за вознаграждение (в рост) с условием возврата (товар, зерно, деньги), а «ссуда» предполагала получение займа деньгами.

 На Руси считалось  не по-христиански брать высокие  проценты за выданные кредиты. Однако все же находились люди, пытавшиеся заниматься ростовщичеством, пользуясь безвыходным положением  берущих, давали деньги под значительные  проценты. Но это очень часто  кончалось для них плачевно. Российские  купцы во взаимоотношениях друг  с другом сплошь и рядом  верили на слово, кредитуя друг  друга на огромные суммы. Активным  кредитованием на Руси также  занимались монастыри – «банкиры  Древней Руси».

В период образования Русского централизованного государства (XIV- начало XVI века) основным уголовным законом оставался Судебник 1497 года, который продолжил традиции «Русской правды» и предусматривал ответственность купца в случае потери или растраты полученного займа. При наступлении данного случая по вине должника, он отдавался истцу и обязан был отработать долг, в рассрочку и без процентов. Данные положения получили свое развитие в Судебнике 1550 года.

В XVI – XVII веках в России была хорошо развита торговая сеть. На постоянных ярмарках, возникающих повсюду, вели оживленную торговлю множество торговцев. Постепенно формировался всероссийский рынок. Однако в связи со спецификой социального развития, обусловленной низким уровнем грамотности и условиями экономического развития, тогдашнее «правительство» стало делать первые попытки для развития кредитных учреждений только в начале XVIII века.

 

2. Возникновение кредитных обществ в XVIII веке.

В России ввиду «бедности капиталами и необеспеченности гражданского строя», которые были серьезными препятствиями для возникновения частных банков, на помощь обществу вынуждено было прийти государство, учреждая казенные банки и тем самым пытаясь удовлетворить возникающую в обществе потребность в правильной организации ипотечного и коммерческого кредита.

Первые кредитные учреждения — казенные банки создавались в ходе осуществления государством финансового управления страной. В научной литературе XIX века отмечается, что в действиях правительства была «...видна постоянная заботливость о согласовании польз народных с необходимостью удовлетворить чрезвычайным государственным надобностям».

Характер финансового управления XVIII века обусловлен взглядами правительства, потребностями развития торгового дела, промышленности, экономической поддержки дворянства. Потому и зарождение банковского дела в тот период связано непосредственно с инициативами государства об устроении денежного обращения и облегчении получения кредитов. Первый казенный банк при Монетной конторе возник в 1729—1733 гг. ввиду «совершенного отсутствия кредитных учреждений и огромного вследствие этого лихоимства ростовщиков». В структуре Монетной конторы находились Монетный и Денежный дворы, в 1734 году она была переименована в Монетную канцелярию; одновременно она являлась финансовым административным органом по производству, сбору монетных денег и первым зародышем кредитных учреждений. Монетная контора выдавала краткосрочные ссуды под залоги драгоценных металлов под сравнительно низкий процент — 8% годовых (ставка ростовщиков доходила до 20% годовых). Однако она не имела права принимать вклады, ее ресурсы составляли отпущенные из казны деньги. Таким образом, это кредитное учреждение в полном смысле слова банком не было. Потому и кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и, вероятно, вскоре были прекращены, потому что в дальнейшем следов их деятельности не встречается. Можно предположить, что одной из причин такого положения являлось отсутствие у Монетной конторы основных банковских сделок.

Правительство того времени своей задачей считало организацию государственного, ломбардного и ипотечного кредитов — для дворянства и коммерческого, подтоварного, — для торгующего в санкт-петербургском порту купечества. Банки учреждались в целях понижения учетно-ссудного процента, в связи с чем было решено громоздкую медную монету заменить переводными векселями.

Как отмечает А. Гурьев, деятельность первых кредитных учреждений была малоуспешна: они не оправдали ожиданий правительства. Полагаем, причинами тому послужили предоставление ссуд ограниченному кругу лиц, несвоевременное их возвращение, отказ от предусмотренной законом реализации просроченных залогов, отсутствие должного учета внутри банка, приблизительный характер отчетов о финансово-хозяйственной деятельности банка.

Таким образом, кредитные учреждения, созданные в России в 1729—1762 гг., были разрозненными. Все они были казенными, и единой системы не было, хотя потребность в ней, естественно, имелась. Только после 1760 года в действиях правительства стал усматриваться системный характер.

С 1763 года стали возникать ссудные, казенные и вдовьи казны, т.е. новые кредитные учреждения, приравненные к государственным кредитным установлениям лишь в 1817 году.  С социальной точки зрения вдовьи казны — своеобразные депозитные кредитные учреждения, куда «всякого звания, состояния и лет муж из подданных российских и иностранных» мог положить от 10 руб. до нескольких тысяч в пользу своей жены, которые она получала после его смерти «с накопившимися по день смерти мужа процентами...». В 1772 году для борьбы с ростовщичеством государство создало при Санкт-Петербургском и Московском воспитательных домах Сохранную казну и Ссудную казну. Функционировали они в соответствии с Правилами, действовавшими в вышеназванных воспитательных домах. Эти кредитные учреждения принимали вклады на разные сроки под проценты и выдавали ссуды под залог недвижимых имений (первоначально на срок от 1 до 5 лет, а после 1800 года — до 8 лет). На прибыль от этих операций и содержались воспитательные дома. В Ссудной казне выдавали ссуды «под ручные верные заклады»: драгоценные камни, часы, табакерки и другие золотые и серебряные вещи, золото и серебро в слитках по установленной пробе, а Московский ломбард принимал в залог билеты Московской сохранной казны по цене, которая зависела от рода заклада. Эти билеты принимались с таким учетом, чтобы выданная под их залог сумма с накопившимися процентами (они уплачивались по ломбардным ссудам) не превышала капитала, внесенного по этим билетам с причитающимися процентами.

Ссудная казна, не имея собственного капитала и не принимая вкладов, выдавала ссуды за счет капиталов Сохранной казны.

Правила для Сохранной казны и Ссудной казны предусматривали ответственность за неполучение вкладчиком в установленный срок требуемого к возврату вклада. Банк в этом случае оставлял за собой право вычета из суммы вклада процентов за то время, когда собранные для вкладчика деньги из-за его неявки лежали в банке без приращения. Неприкосновенность вклада от третьих лиц при этом гарантировалась.

К концу XVIII века Россия накопила некоторый опыт создания кредитных учреждений, организации денежного обращения и предоставления ссуд и кредитов как собственным гражданам, так и иностранцам. Однако известный исследователь финансового права того времени П.П. Мигулин отмечал несовершенство созданной системы кредитных казенных учреждений.

Тем не менее к 1801 году в России помимо приказов, ссудных и вдовьих касс, сыгравших немалую роль в финансово-кредитной системе, действовали три казенных банка: Ассигнационный банк, регулировавший денежное обращение; Заемный банк, осуществлявший ипотечное кредитование и привлечение вкладов; Сохранная казна и Ссудная казна, выдававшие ссуды под залог недвижимости и привлекавшие денежные вклады. Стремительное развитие казенных кредитных учреждений продолжалось в России еще более полувека.

 

3. Кредитные организации XIX – XX веков.

Еще один вид учреждений, входивших в состав кредитной системы, — это сберегательные кассы. Первым правовым документом, регламентировавшим деятельность данных учреждений, стало Положение о крестьянских сберегательных кассах от 10 июня 1839 г. В соответствии с данным Положением, сберегательные кассы открывались для государственных крестьян в сельской местности при волостных правлениях и принимали вклады срочные и бессрочные не менее 1 рубля серебром с выплатой 4% годовых. Когда в начале 60-х годов ХIХ века правительство приступило к реформированию кредитно-банковской системы, был издан Устав о городских сберегательных кассах от 16 октября 1862 г., который предписывал приступить к учреждению таких касс в губернских городах, посадах и местечках, достаточно подробно определял порядок их деятельности. В 1889 г. открываются фабрично-заводские кассы, а в 1891 г. — почтово-телеграфные. Целью их создания стала попытка увеличения числа вкладчиков за счет рабочего и сельского населения России.

С принятием Устава 1895 г. сберегательные кассы стали называться государственными, при этом правительство приняло на себя обязательство по гарантии вкладов. Помимо государственных, в состав кредитной системы Российской империи входили общественные банки — городские и сельские. Городские общественные банки — это кредитные учреждения, основанные на средства, предоставленные городами или частными лицами и создававшиеся, главным образом, для обслуживания мелких торговцев и малодостаточного городского населения. Первый такой банк в Российской империи был создан в 1788 г. в Вологде. Первоначально городские общественные банки действовали на основании своих уставов, утверждавшихся императором, но рост их числа и расширение функций вызвали необходимость издания специальных законодательных актов. Такими актами стали Положения о городских общественных банках 1857, 1862, 1912 гг. Еще одной организационно-правовой формой кредитных учреждений Российской империи, возникшей в период буржуазных реформ середины ХIХ века, стали акционерные коммерческие банки. Первый такой банк — Петербургский частный — был учрежден в Российской империи в 1864 г. За период с 1869 по 1874 годы было создано 33 коммерческих банка. К началу первой мировой войны число их в стране увеличилось незначительно — до 50. Это было во много раз меньше, чем, например, количество городских общественных банков. Но роль акционерных банков в экономике страны была огромной. Они контролировали стекольную и цементную промышленность, металлургические, текстильные, сахарные и угледобывающие предприятия, владели пароходными и железнодорожными компаниями. Учреждения мелкого кредита, также входившие в состав кредитной системы Российской империи, делились на три вида. К первому относились сельские и волостные банки, создававшиеся в соответствии с законом 25 января 1883 г. и уставом 1885 г., а также существовавшие еще до этого сельские банки удельных крестьян, вспомогательные сельские сберегательные кассы бывших государственных крестьян, гминные ссудо-сберегательные кассы. Все эти учреждения состояли под надзором Министерства внутренних дел. Ко второму виду относились существовавшие с конца 60-х годов ХIХ века ссудо-сберегательные товарищества, основанные на принципах кооперации, и состоявшие под властью Министерства финансов. К третьему виду можно отнести кредитные товарищества, которые могли создаваться в соответствии с положением 1895 г. и состояли под надзором Государственного банка.

Устав кредитный 1857 г. делил все кредитные учреждения на две большие группы: 1) государственные общие и местные, и 2) частные, учрежденные сословиями, обществами или частными лицами, но утвержденные правительством и действующие по правилам, от него данным.

В России началом кредитной кооперации принято считать 1865 год, когда был утвержден устав первого ссудно-сберегательного товарищества, организованного в Костромской губернии. Но сразу после отмены крепостного права экономической почвы для кооперативного движения еще не было, поскольку крестьянское хозяйство оставалось натуральным, безденежным. Необходимо было время, в течение которого кооперация должна была стать результатом самодеятельности и инициативы самого крестьянства, культурный уровень которого вырос бы до понимания ее необходимости. Только к концу столетия в деревне начинают вызревать товарно-денежные отношения, и крестьянское хозяйство приобретает черты товарности, ощущая острую нужду в деньгах. В 1908г. состоялся первый Всероссийский кооперативный съезд, принявший решение о создании финансового центра российской кооперации - Московского Народного Банка (МНБ), открывшегося в 1912г., а к 1914г. имевшего оборот посреднических операций около 45 млн. руб. Российская кредитная кооперация перед революцией представляла собой серьезную экономическую и политическую силу. К тому времени в стране насчитывалось свыше 27 тыс. сельскохозяйственных кооперативов различного вида, объединявших более 50% всех крестьянских хозяйств. Самым главным было то, что кооперация стала собственным, понятным делом для крестьян, так как из 990 млн руб. кредитных и ссудо-сберегательных средств, участвовавших в то время в обороте, 711 млн руб., или 75% , были привлечены в виде крестьянских вкладов.

Кредитные союзы — одна из самых массовых и самых привлекательных для населения финансовых организаций, составляющая некоммерческую альтернативу банкам. Появившись на рубеже XIX-XX вв., кредитные союзы действуют сегодня в 88 странах мира.

Кредитные союзы  это некоммерческие финансовые организации, спе-циализированные на финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.

Современные кредитные союзы в России в подавляющем большинстве представляют собой специализированные потребительские кооперативы граждан. Они созданы как добровольные объединения граждан (физических лиц), связанных какой-либо социальной общностью: местом работы, местом жительства, профессией, любым другим общим интересом (common bond). Кредитный союз способствует эффективному сбережению личных денежных средств граждан, пайщиков, получению ими займов из этих средств, совместному использованию части этих денег в образовательных, жилищных и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов. Основная деятельность кредитных союзов, направленная на организацию социальной взаимопомощи и поддержки граждан, не преследует цели извлечения прибыли. Кредитные союзы являются неприбыльными, некоммерческими организациями. По организационно-правовой форме кредитные союзы, как правило, представляют собой потребительские кооперативы.