Исследование рынка автокредитования в банках г.Арзамаса

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное  учреждение

Высшего профессионального  образования

Нижегородский государственный  университет

им.Н.И.Лобачевского

(Национальный исследовательский  университет)

 

Факультет подготовки региональных кадров

Специальность «Финансы и кредит»

Специализация «Банковское  дело»

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Оценка деятельности коммерческого  банка»

Исследование рынка автокредитования в банках г.Арзамаса

 

                      

                                                   

                                           Студентка 5 курса              

                                                Группы № 6-15ФК/6

                                  Титова С. А.

                                     Руководитель:  

 к. э. н.  доцент Ефимкин А. П. 

 

 

 

 

 

 

 

Нижний Новгород

2010 

Оглавление

Введение………………………………………………………………………………...3

Глава I. Теоретические основы автокредитования…………………………………..5

1. Сущность и виды автокредитования…………………………………………5
2. Условия льготного автокредитования. Порядок предоставления автокредитов физическим лицам…………………………………………..10
3. Автокредитование в России………………………………………………...21

Глава II. Исследование рынка автокредитования в банках г.Арзамаса…………...24

1. Автокредитование в Арзамасском филиале №2048/2 ОАО «АКБ «Саровбизнесбанк»…………………………………………………………24
2. Условия кредитования в Дополнительном офисе «Нижегородского» филиала в г.Арзамасе Банка Зенит………………………………………...27
3. Порядок автокредитования в других банках г.Арзамаса………………….33

Глава III. Проблемы и перспективы развития рынка автокредитования в банках       

             г.Арзамаса…………………………………………………………………….38

1. Основные проблемы кредитования в банках г.Арзамаса…………………38
2. Новые предложения развития автокредитования в банках г.Арзамаса…..42

Заключение…………………………………………………………………………….44

Список используемой литературы…………………………………………………...45

Приложение 1………………………………………………………………………….47

Приложение 2………………………………………………………………………….50

Приложение 3………………………………………………………………………….52

Приложение 4………………………………………………………………………….60

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные.

Целью данной работы исследование рынка автокредитования в банках города Арзамаса, в выявлении современных проблем автокредитования на рынке г.Арзамаса и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

1. Рассмотреть сущность автокредитования и его виды;
2. Проанализировать порядок предоставления автокредитов физическим лицам;
3. Охарактеризовать состояния автокредитования по России в целом;
4. Исследовать рынок автокредитования в банках г.Арзамаса, на примере  Арзамасского филиала №2048/2 ОАО «АКБ «Саровбизнесбанк», Дополнительного офиса «Нижегородского» филиала в г.Арзамасе Банка Зенит, а также других банках города Арзамаса;
5. Выявить проблемы автокредитования и предложить новые пути решения их.

Объектом исследования выступают: Арзамасский филиал №2048/2 ОАО «АКБ «Саровбизнесбанк», Дополнительный офис «Нижегородского» филиала в г.Арзамасе Банка Зенит, Операционный офис в г.Арзамас филиала НБ «Траст» (ОАО) в г. Ульяновск, Дополнительный офис «Арзамасский» Нижегородского филиала ОАО «Промсвязьбанк», Дополнительный офис № 368/06201 ОАО «Сбербанк России».

Предметом исследования является автокредитование, предоставляемое данными банками.

Исследованием автокредитования занимаются такие российские ученые, как Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю., Санькова А.А. , Соснина А.Д., труды которых были изучены при подготовке данной курсовой работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Теоретические основы автокредитования.

1. Сущность и виды автокредитования

    Представитель российского среднего класса, имеющий годовой доход $15-20 тыс., избавлен от необходимости копить несколько лет деньги на новую иномарку. Сегодня почти у любого официального автодилера машину можно приобрести в кредит.

     При зарплате $1,5-2 тыс. в месяц и желании обзавестись собственным автомобилем возможностей не слишком много: покупка нового изделия отечественного автопрома, либо приобретение подержанной, как минимум пятилетнего возраста, иномарки. Конечно, еще можно подождать, накопить денег и купить машину, полностью соответствующую высоким запросам. Но можно поступить и по-другому – оформить кредит и получить вожделенный автомобиль уже сейчас.

       В наших банках в кредит можно приобрести машину фактически любой марки в пределах $40 тыс. Правда, в большинстве случаев продавцы мало что могут рассказать об предлагаемом кредитном продукте. Сообщают лишь процентную ставку, максимальный срок кредитования и минимальный размер первоначального платежа. По всем остальным вопросам менеджеры автосалонов советуют обращаться в банк. Если еще год назад автосалоны работали с кредитами  «своих» банков, с которыми были подписаны соответствующие договоры, то сейчас же менеджеры салонов сообщают, что им совершенно безразлично, в каком банке будет взят кредит. А это значит, что у покупателя появилась возможность выбирать банк с наиболее выгодными условиями кредитования.

       Некоторые банки ориентированы на покупателей только отечественных машин, а потому предлагают исключительно рублевые кредиты, максимальный размер которых не превышает 100 тыс. руб. Причем платить за них надо 40% годовых. Остальные банки ориентируются на покупателей иномарок и предлагают весьма схожие условия кредитования: первоначальный взнос – не менее 30% стоимости машины, максимальный срок погашения – 2-2,5 года, процентная ставка – 16-18% годовых в валюте.(11)

       Существуют различия, и связаны они с кредитными возможностями банков.

       Трудности с кредитными ресурсами  самым непосредственным образом  отражаются на работе банка  с клиентами. 

       В некоторых банках можно получить кредит только на покупку автомашин определенной марки. Но, как оказалось, сделать это не так просто. Во-первых, нужно быть клиентом банка, во-вторых, собрать весьма впечатляющий пакет документов, включая заверенную налоговым инспектором копию налоговой декларации за прошлый год (даже если у вас не было необходимости ее подавать), в-третьих, рассмотрение заявки кредитным комитетом может занять от нескольких недель до нескольких месяцев.

      Есть банки с привлекательными  условиями автокредитования. Минимальный пакет документов, кредитование на срок до 2,5 лет, заявка рассматривается в течение нескольких дней. Процентная ставка в основном – 15% годовых.

       Для получения автокредита необходимо представить определенные документы. Налоговую декларацию банк просит предъявить только в том случае, если у заемщика она уже есть. Главный же документ, влияющий на решение о предоставлении кредита, - справка с места работы заемщика о размере его дохода. Если же ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать 50% зарплаты, кредита банк не выдаст.

       Конечно, любой банк потребует документы, подтверждающие возможность заемщика предоставить дополнительное обеспечение (недвижимость, автомобили, банковские счета, находящиеся в собственности предприятия).

       Если банк удовлетворил вашу  заявку, стоит внимательно изучить  условия предоставления ссуды. Как правило, в общем, максимальная сумма кредита не может превышать $30 тыс., максимальный срок кредитования — 2,5 года при сумме кредита свыше $10 тыс. и 2 года, если сумма меньше $10 тыс. Стоит обратить внимание на то, что досрочное погашение кредита возможно не ранее чем через шесть месяцев после заключения договора — банк не хочет лишаться прибыли. Кроме того, машина должна быть полностью застрахована (угон, авария, гражданская ответственность, страхование жизни заемщика). Ежегодный страховой взнос, уплачиваемый заемщиком, составляет 8-10% от стоимости автомобиля.

        Помимо кредитного договора и  договора страхования необходимо  подписать договор залога, заверяемый  нотариусом (заемщику придется заплатить 1,5% от указанной в нем суммы)(11). После этого можно направляться в автосалон, где сразу после перечисления банком денег (обычно это происходят в течение трех дней) вам оформят покупку.

          Существует много программ автокредитования. Прежде всего – это фирменный кредитный продукт, ориентированный на конкретного автопроизводителя. Производители определенных марок предоставляют заемщикам определенную скидку. Правда, скидка на цену машины не влияет, так как, по сути, ее получателем является банк, который, в свою очередь, устанавливает для заемщика более низкие процентные ставки.

       Сейчас на рынке автокредитования появляются новые игроки, и в ближайшее время будут появляться все более новые и с улучшенными программами кредитования.

       Так что можно констатировать: купить автомобиль в кредит сегодня вполне реально. Заемщик имеет возможность выбора среди автосалонов, банков и кредитных программ. Условия кредитования (процентная ставка, минимальный первоначальный взнос и максимальный срок погашения кредита) в большинстве случаев можно назвать приемлемыми. Правда, кредитный договор почти всегда содержит слишком много обязательств клиента и слишком много прав кредитора. Кроме того, заемщика ждут и немалые дополнительные расходы (оплата страховки и нотариальной пошлины при заключении договора залога).

    Автокредитование набирает обороты. Специалисты считают, что рынок автокредитования находится на стадии своего развития, и перспективы у него многообещающие. В связи с этим банки ведут серьезную борьбу между собой за заемщика автокредита. Эта борьба приводит к положительным результатам.

 

Улучшаются  и расширяются условия автокредитования, вместе с тем требования, как к  автомобилю, так и к его будущему владельцу снижаются (11). В итоге клиент получает обширный ассортимент банковских предложений. Но, по сути, все эти предложения сводятся к пяти основным видам автокредита.

     Первым, из видов автокредитования можно считать экспресс-автокредитование. Считать его первым позволяет быстрота его оформления, а не момент его появления. Это самый быстрый автокредит, позволяющий уже в день подачи заявки на кредит получить свой автомобиль. В быстроте получения его главное преимущество. Так же к преимуществам данного вида автокредита можно отнести небольшое количество документов для выдачи. В большинстве банков требуется только паспорт и водительское удостоверение. Но экспресс-автокредиты дороже, так как процентная ставка на них выше. По эксперсс-автокредиту первоначальный взнос должен быть не менее 30 % от стоимости автомобиля. Так же к недостаткам эксперсс-автокредита можно отнести тот факт, что они выдаются на срок не более трех лет. В экспресс автокредитовании машина до конца выплаты находится в залоге у банка, должна быть застрахована полным АвтоКаско, и не должна быть старше двух лет. Несмотря на это, экспресс автокредитование удобно, а потому чрезвычайно популярно (12).

     Далее идет факторинг, еще один вид автокредитования. Его второе место так же заслужено не тем, что эта программа давно действует на рынке, как раз наоборот. Этот вид автокрердитования занимает свое место благодаря тому, что он беспроцентный. Фактически, это приобретение автомобиля в рассрочку. Его преимуществом, так же как и в экспресс-автокредите, является небольшое количество документов для предъявления в банк. Требуется паспорт, водительское удостоверение, трудовая книжка или ее заверенная копия. Срок оформления факторинга от одного до пяти дней, то есть стандартный. Предоставляется этот вид автокредитования на срок до трех лет, и первоначальный взнос по нему должен быть не мене 30%. Явным недостатком этого автокредита является ограничение выбора автомобиля. По этому автокредиту возможно приобрести только новую иномарку, и только у официальных дилеров. Автомобиль будет предметом залога до выплаты кредита. В принципе, если у банка, предложившего этот вид автокредитования нет подводных камней, в виде ежемесячной комиссии на обслуживание счета, и Вы планировали купить именно новую иномарку, то факторинг это удобно и выгодно.