Оценка рынка ипотечного кредитования РФ (на примере ОАО Сбербанк России отделение №4682)

Дипломная работа: Оценка рынка  ипотечного кредитования РФ (на примере ОАО  Сбербанк России отделение  №4682)

Содержание 

Введение

1Теоретические аспекты  ипотечного кредитования в современной  России

1.1 Понятие ипотеки  и ипотечного кредитования

1.2Современное состояние ипотечного кредитования в России

1.3 Методика предоставления  ипотечного кредита 

2 Анализ системы  ипотечного кредитования Нефтекамского  отделения №4891 Сбербанка России8

2.1 Основные характеристики  ОАО Сбербанка России8

2.2 Анализ ипотечного  кредитования в Нефтекамском отделении №4891 Сбербанка России

2.3 Оценка ипотечного  портфеля рынка жилья г. Нефтекамска

3Проблемы и пути  оптимизации системы ипотечного  кредитования

3.1 Влияние кредитных  рисков на ипотечное кредитование  в ОАО Сбербанке России

3.2 Проблемы ипотечного кредитования в России

3.3 Пути оптимизации  ипотечной деятельности в России

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложение А Схема  аннуитетных платежей

Приложение Б Схема  дифференцированных платежей

Приложение В Удельный вес проблемных кредитов за 2006-2009гг.

Нефтекамского отделения  №4891 Сбербанка России

Приложение Г Оценка темпов роста стоимости недвижимости за 2007–2009 гг по Республике Татарстан в % к предыдущему кварталу

Введение 

В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех уровней, стало привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Наиболее перспективным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в  национальной экономике. Во-первых, в  настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию страны в целом. Во-вторых, оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

Актуальность вопроса ипотечного кредитования заключается в проблеме приобретения собственного жилья, что является первоочередной потребностью для каждой семьи. Ипотека привлекательна прежде всего тем, что позволяет в короткие сроки вселиться в новую квартиру, стать ее собственником, зарегистрировать членов своей семьи, а оплачивать ее можно в течении нескольких последующих лет, не боясь роста цен на недвижимость. Это финансово эффективнее, чем откладывать деньги, подвергая накопления инфляционным и иным рискам, или чем арендовать квартиру, так как размер ежемесячных платежей по кредиту сопоставим с ежемесячной арендной платой за жилье. Надежность и безопасность покупки квартиры с помощью ипотечного кредита заключается в том, что квартира проходит тщательную юридическую проверку банком, страховой компанией и полностью оформляется в собственность заемщика при получении кредита. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

В России банковское ипотечное кредитование демонстрирует  позитивную тенденцию: значительно увеличилось количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты, ипотечные кредиты стали доступнее (увеличился срок кредитования). Однако о массовости ипотеки в России говорить пока рано – доля ипотечных кредитов в ВВП страны составила в 2008 г. 3,5% по сравнению с 34% ВВП в странах Евросоюза.

Основными причинами, сдерживающими развитие российского  банковского ипотечного кредитования, являются недостаток опыта в оперативном  решении вопросов о наложении  взыскания и отчуждении имущества, являющегося объектом залога; нестабильность внешней среды банковского бизнеса; несовершенство нормативно-правового обеспечения; несовершенство методик оценки эффективности банковского ипотечного кредитования и уровней риска ипотечных операций и др.

Российской банковской системе необходим механизм банковского ипотечного кредитования, включающий согласованную систему целей, достаточные объемы ресурсов и инструментов управления ими, базирующийся на определенных правилах долгосрочного финансового взаимодействия субъектов в процессе осуществления кредитных отношений.

Итак, сущность ипотеки  состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего  исполнения должником обеспеченного  им обязательства, обратить взыскание  на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

Таким образом, ипотека  является в настоящее время одним  из эффективных инструментов решения  многих важных социальных, экономических  и правовых проблем, существующих в  нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломной работы.

Цель дипломной  работы заключается в анализе  системы ипотечного кредитования в  Нефтекамском отделении №4891 Сбербанка  России и выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения.

В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие  задачи:

- рассмотреть сущность  ипотеки и ипотечного кредитования;

- выявить состояние  ипотечного кредитования в России;

- рассмотреть методику предоставления ипотечного кредита в РФ;

- проанализировать  систему ипотечного кредитования  Нефтекамского отделения №4891 Сбербанка  России;

- рассмотреть влияние  кредитного риска на ипотечное  кредитование;

- раскрыть проблемы  развития ипотечного кредитования;

- предложить пути  оптимизации ипотечной деятельности  в России.

Объектом исследования дипломной работы является деятельность Нефтекамского отделения №4891 Сбербанка  России в области ипотечного кредитования, предметом – система ипотечного кредитования в России и Республике Татарстан.

Теоретической и методологической основой исследования в области  ипотечного кредитования и вопросах, связанных с инвестиционной и  финансово-экономической составляющими  ипотечной деятельности являются работы отечественных ученых, таких как Сафонова, Г. Б., Балабанов, И.Т., Иванов, В.В. и другие. При решении поставленных в исследовании задач были применены методы экономического и статистического анализа.

При исследовании поставленных вопросов использовались справочные материалы, данные о разработках, проводимых за рубежом, методические разработки других специалистов, статистическая информация.

Практическая значимость работы заключается в определении  состояния ипотечного кредитования в современной России и решение  проблем, возникающих в процессе его развития.

Дипломная работа состоит  из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

Во введении обосновывается актуальность данной темы, определены цель и задачи исследования, сформулированы основные проблемы рассматриваемого вопроса, их значимость.

В первой главе рассмотрены  теоретические аспекты ипотечного кредитования в современной России. В рамках чего исследуется сущность и общая структура ипотечного рынка, состояние ипотечного кредитования в России, а также методика деятельности ипотечного кредитования.

Во второй главе  анализируется система ипотечного кредитования в Нефтекамском отделении  №4891 Сбербанка России.

В третьей главе  осуществлено изучение кредитных рисков, проблем и направлений по развитию ипотечного кредитования. Здесь рассмотрены такие вопросы как: влияние ипотечного кризиса в США на ипотеку в России, а также направления по развитию системы ипотечного жилищного кредитования.

В заключении обобщаются выводы, формулируются рекомендации и предложения по кругу проблем, рассмотренных в дипломной работе.

1 Теоретические аспекты  ипотечного кредитования  в современной  России 

1.1 Понятие ипотеки  и ипотечного кредитования 

Ипотека вошла в  нашу жизнь совсем недавно, но очень  стремительно. Ещё десять лет назад понятие «ипотека» было знакомо только специалистам, а сегодня услугами ипотечного кредитования уже воспользовались сотни тысяч россиян. Ещё больше наших сограждан желают получить ипотечный кредит, о чём очень наглядно свидетельствует значительный рост обращений граждан в банки за кредитом на покупку жилья. Итак, что же такое «ипотека»?

Согласно определению, Букато В. И., ипотека – это форма  залога, при которой заемщик сохраняет  за собой владение и право собственности  на закладываемый объект. [9, с.358]. По мнению Довдиенко И.В., «ипотека» – это сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды – ипотечного кредита (кредита под закладную). [14, с.3]. По мнению Лаврушина О. И., ипотека - это один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости [28, с.273].

Таким образом, нам  представляется очень удачным следующее определение. Ипотека - разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником (владельцем) которого является залогодатель. На наш взгляд, оно более точно и полно отражает сущность ипотеки как особых экономических отношений между кредитором и заемщиком

Правовой смысл  понятия ипотеки заключается  в обременении имущественных  прав собственности на объект недвижимости. Недвижимость - это земельный участок, строения или сооружения, которые  настолько прочно связаны с землей, что не могут быть отделены от нее без существенного ущерба [8, с.173].

По своему экономическому содержанию ипотека выполняет следующие  функции:

-дополнительного  инструмента обеспечения оборота  и перераспределения имущества  в случае, когда применение других механизмов оборота (например, купли-продажи и приватизации) юридически невозможно или экономически нецелесообразно;

- механизма создания  и привлечения дополнительных  средств для поддержания и  развития материального производства;

- создания много  порядкового мультиплицируемого фиктивного капитала на основе закладной и производственных и ипотечных ценных бумаг, а также институтов вторичного рынка ипотечных кредитов.

Практическое применение ипотеки основывается на следующих  принципах 

- возвратность, является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать;

- срочность кредитования  представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок;

- дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие  банки не должны однозначно  подходить к вопросу о выдаче  кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть;

- принцип платности  кредита означает, что каждый  заемщик должен внести банку  определенную плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств [25, с.188].

В наше время разработано  множество типов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости  от схем выдачи, погашения и обслуживания. Наиболее часто встречающимися видами ипотеки являются следующие:

- постоянный ипотечный  кредит (носит название ануитетный) – кредит с фиксированной процентной  ставкой, по которому предусмотрены  равновеликие периодические (как  правило, ежемесячные) платежи. 

Периодический платеж включает выплату в счет погашения долга и уплату процентов по кредиту. Платеж определяется с учетом текущей стоимости денежного потока. Такой тип ипотечного кредита позволяет равномерно распределить нагрузку по возврату заемных средств;