Потребительский кредит

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают  реальную стоимость кредита и  формируют так называемую скрытую  процентную ставку. Поэтому выбор  кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться  расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят  не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории  потребительских кредитов относятся  также рассрочки. В этом случае часть  процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее  время наблюдается тенденция  ослабления требований, предъявляемых  к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Виды потребительских  кредитов :

• Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
• С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
• По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
• По кредитору — банковские и небанковские займы.

Плюсы и минусы покупки  товара в кредит

Плюсы

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

• процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.
• велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту.Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство 
Условия предоставления кредита

Основные виды автокредита

Беспроцентный автокредит — продавец отдает покупателю машину в коммерческую рассрочку. Эта задолженность автосалону по договору переходит к банку. Подобные кредиты — совестные продукты автосалонов и кредитных организаций . Как правило, эта схема кредитования характеризуется большими пенями и штрафами за задержку платежей, значительной стоимостью оформления и обслуживания кредита.

Автокредит без КАСКО — кредит, при котором оформление КАСКО, страхование рисков угона и ущерба, не обязательно. Характеризуется высокими процентными ставками. Как правило, возможность получить такую ссуду есть только у тех заемщиков, которые хотят приобрести подержанный автомобиль .

Автокредит без первоначального взноса — кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянно прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д.

Автокредит на подержанные автомобили — банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.

Кредит buy-back — кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом. Предусмотрена возможность приобретения новых автомобилей в автосалонах с возможностью возвратить автомобиль дилеру в конце срока кредита. Смысл программы заключается в том, что клиент оплачивает сразу 30 — 50 % от стоимости авто. При этом платеж рассчитывается так, что к окончанию срока кредита часть средств остается не выплаченной. И у покупателя появляется выбор: выплатить оставшуюся сумму, продлить кредит или вернуть автомобиль автосалону. Схема взаимодействия участников сделки (физическое лицо, банк, автосалон) достаточно сложная. И, как правило, такой кредит стоит дороже стандартного.

Общее состояние рынка автокредитования

По данным компании PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2011-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. Согласно прогнозу, до конца года, этот показатель увеличиться на 40 % (до 2,5 млн штук). По мнению экспертов, одна из причин — смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов. Как свидетельствует подсчеты агентства «Автостат», в первой половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42 % от общего объёме продаж. Скоро будет достигнут уровень 2008 года, то есть, рынок автокредитования полностью восстановиться после кризиса.

Кредит для физических лиц (розничный кредит) - займ, выдаваемый населению на личные нужды , например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т.д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл» .

Также данное определение  близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль) . Отметим, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью розничного, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к розничному 

Виды кредитов

По целям кредитования:

Кредит на потребительские  нужды (потребительский кредит) – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей) . Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику.  Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.

Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту . Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство 

Ипотечное кредитование – займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости .

Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает средства заемщику средства на любые цели .Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети .

Есть и другие типы розничных  кредитов – ссуда на образование, отдых, на неотложные нужды и т.д

На начало 2011 года совокупный портфель розничных кредитов российской банковской системы составил 3,93 триллиона  рублей. .

В среднем, с розничного клиента  банк получает доход в 140-160 евро (для  сравнения в Центральной Европе этот показатель составляет – 240-260). Деятельность российских банков в данном сегменте характеризуется высокими операционными  издержками. Кроме того, существенной проблемой остается невысокий уровень  доступности банковских услуг для  населения 

 

 

 

 

Лидеры российского  рынка:

Банки по объемам кредитования физических лиц в 2011 году 

№	Наименование банка	Кредиты физ. лицам, всего (тыс. руб.)	Доля кредитов физическим лицам в  кредитном портфеле (%)
1	Сбербанк России	1 301 268 097	21.7
2	ВТБ 24	403 840 271	83.2
3	Росбанк	136 872 737	47.2
4	Русфинанс банк	88 688 570	99.6
5	Россельхозбанк	84 466 498	11.6
6	Хоум кредит	81 837 926	94.2
7	Альфа-банк	81 078 064	14.1
8	Райффайзенбанк	75 775 198	24.4
9	Банк Русский Стандарт	75 515 134	91.8
10	Уралсиб	68 095 675	31.2

 

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать понятия  ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также  залог уже существующего недвижимого  имущества собственника для получения  им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного  обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

 

 

Источник :wikipedia.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Уфимский  филиал Финуниверситета при Правительстве РФ

Уфимский  финансово-экономический колледж

 
 

                       Реферат                                          

                          По теме : « Потребительский кредит.»

                         По дисциплине : «Организация кредитной работы»

 

 

 

 

 

 

Выполнила: Хамидуллина Г.М.

Студентка гр.БД-302-11

Проверила: Ахунова А.Ю

 

 

 

 

                                                      Г.Уфа