Роль электронных платежей в экономике

Роль электронных  платежей в экономике

Деньги, платежная  система и платежные инструменты  лежат в основе экономики и  современного общества. Они позволяют  обеспечить универсальный обмен  между владельцами миллионов  товаров и услуг, обеспечивают функционирование кредита и государства.

После распространения  в 50-ых годах XX ст. первых компьютеров  одним из первых применений новых  вычислительных возможностей стало  проведение расчетов и бухгалтерского учета. Межбанковские расчеты, которые  раньше требовали физической перевозки банкнот, теперь проходят практически полностью в электронной форме.

Платежные карты  появились в США также в 1950-х  годах и были разработаны как  замена чековой книжки для покупателей, которые много путешествуют. Поскольку  личные чеки поддерживались только платежеспособностью плательщика, то доверия к ним вне родного города было ограниченным. Расчеты с использованием платежной карточки гарантировались банком, а не только плательщиком и потому решали проблему доверия. В Европе первым ответом банков на проблему доверия была гарантийная карточка к чеку, которая удостоверяла наличие денег на счету у клиента. Поскольку такой механизм все равно требовал обслуживание бумажных чеков, и благодаря развитию сети банкоматов и большему удобству проведения платежей в 80-х и 90-х годах платежные карточки начали вытеснять бумажные чеки при розничных расчетах в Европе и США.

Электронные банковские переводы и платежные карты постепенно вытесняют наличность и бумажные чеки и в розничных платежах, хотя бумажные деньги остаются в обращении в значительных количествах как удобное средство платежа для мелких расчетов и обслуживания неформального сектора. Особенно заметное падение использования чеков в безналичных операциях. Если в 1983 году на чеки приходилось за 82-98% безналичных платежей в США, Великобритании, Канаде, Франции, Италии , то в 2008 году эта доля упала до 10-30%.

Переход к электронным  платежным инструментам и развитие информационных технологий революционизировало  финансовую систему, ускорило проведение платежей, резко расширило охват населения банковскими услугами.

Рисунок 1. Зависимость между уровнем ВВП  на душу населения и количеством  безналичных трансакций на душу населения  в 2008 году

Очевидно, что  активность использования безналичных  платежей тесно связана с уровнем экономического развития страны. Как можно видеть на Рисунке 1, в странах с более высоким уровнем ВВП на душу населения, как правило, больше и количество безналичных платежей. Фактически, причинно-следственная связь в данном случае работает в обоих направлениях. С одной стороны, более высокий уровень благосостояния и развития финансовой системы в более богатых странах стимулирует безналичные расчеты.

С другой стороны, существует ряд направлений, по которым  внедрение безналичных платежей содействует ускорению экономического развития страны:

Во-первых, распространение электронных платежей при расчетах в розничной сети при прочих равных условиях стимулирует потребление домохозяйств. Когда потребитель рассчитывается наличностью, он может купить не больше, чем есть денег у него в кошельке. Это особенно ограничивает импульсивные покупки, но может заставить потребителя отказаться от выгодной, но ограниченной по времени сделки. В то же время электронные инструменты платежей дают доступ ко всем средствам на банковском (или другом) счете, что делает потребление более удобным и увеличивает его объёмы.

Кроме того, платежные  карты могут давать доступ к кредитным ресурсам. Это универсальный и простой метод доступа к потребительскому кредитованию в отличие от других форм потребительского кредита, таких как покупка в рассрочку или индивидуальные банковские кредиты, оформление которых требует дополнительных затрат времени и ресурсов. Кроме прямого влияния в плане создания дополнительной покупательной способности, потребитель получает возможность покупать товары и услуги по мере необходимости, а не в зависимости от цикла выплаты зарплаты и других доходов.

Поскольку электронные  платежные инструменты, как правило, являются персонализированными, они также позволяют эмитентам и торговцам предлагать свои программы по стимулированию потребления. Распространённым является выпуск торговыми сетями в сотрудничестве с банками платежных карт, которые одновременно используются для предоставления скидок и бонусов своим потребителям. Эмитенты также часто предлагают программы бонусов для пользователей карт, чтобы стимулировать использование карты. Таким образом, и розничная торговля получает дополнительный импульс к развитию.

Рисунок 2. Влияние  электронных платежей на потребление  и экономический рост: логические взаимосвязи

В свою очередь, увеличение потребления обычно приводит к увеличению занятости и экономическому росту (Рисунок 2). При правильном регулировании при прочих равных условиях можно с полным правом рассматривать развитие электронных платежей как специфический фактор экономического роста со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Во-вторых, развитие электронных платежей позитивно влияет на финансовую систему и монетизацию экономики. Внедрение электронных платежей способствует привлечению средств населения и компаний в банковскую систему и уменьшает наличный оборот.

Увеличение  доли безналичного оборота ведет  к увеличению мультипликационного  эффекта банковской системы. Привлеченные электронными платежными инструментами  средства увеличивают ликвидность банков, проходят через банковскую систему и увеличиваются в много раз. Полученные таким образом кредитные ресурсы и возросшие обязательства банков перед реальным сектором экономики упрощают товарно-денежный оборот и дают доступ населению и предприятиям к дополнительным средствам. При наличии неиспользованных резервов в экономике дополнительные кредиты приводят к реальному росту потребления и инвестиций.

Наконец широкое распространение  безналичных платежей делает эти  инструменты более доступными и необходимыми для широких слоев населения. Таким образом, увеличивается охват населения услугами банковской системы, что уменьшает непродуктивные наличные сбережения, стимулирует развитие малого бизнеса и уменьшается роль теневых финансовых услуг.

Рисунок 3. Экономический эффект перехода на безналичные расчеты

В-третьих, введение безналичных платежей означает сокращение операционных издержек банковской системы и государства в целом. Содержание наличной платежной системы сопряжено с существенными затратами, которые в конечном итоге ложатся на общество. Эти затраты включают расходы центрального банка на печатание бумажных денег и обслуживание межбанковских расчетов, расходы государства на осуществление надзора и предотвращение преступлений в этой сфере, расходы времени потребителей и предприятий на учет и проведение расчетов, расходы банков и подрядчиков на поддержание физической инфраструктуры денежного обращения, транспортировку бумажных денег, обработку платежей.

Общая стоимость  платежной системы оценивается от 0,5 до 3% ВВП разными авторами для разных стран. Точная оценка усложняется большим числом необходимых допущений и отсутствием единого подхода к проведению расчетов.

При этом стоимость  безналичных расчетов, как правило, оценивается как меньшая по сравнению с наличными. Это объясняется целым рядом причин. В частности, при электронных расчетах потребители тратят меньше времени на проведение трансакции и не вынуждены тратить время на получение наличности. Розничные предприятия не несут затрат на инкассацию и хранение наличности, могут обслуживать больше клиентов, несут меньше рисков при получении средств. Банки уменьшают расходы на обслуживание физической наличности.

Структура затрат на облуживание наличных и безналичных  расчетов принципиально отличается. Обслуживание наличных платежей требует относительно небольших фиксированных затрат, однако переменные расходы растут одновременно с увеличением объема операций, что ограничивает экономии на масштабах. В случае безналичных расчетов ситуация другая. Электронные платежи требуют больших инвестиций в инфраструктуру, но значительно меньших переменных затрат. Другими словами, безналичные трансакции стают относительно дешевле при увеличении их доли в общем объёме операций, что означает экономию на масштабах при росте безналичных трансакций.

Таким образом, затраты пользователей платежных  систем при внедрении электронных платежей постепенно уменьшаются при увеличении объема безналичных платежей, а экономические ресурсы высвобождаются для более эффективного использования. Общая экономия от распространения электронных платежей может достигать 1% от ВВП

В-четвертых, увеличение безналичного оборота может содействовать уменьшению теневой экономики, в которой используются преимущественно наличные расчеты благодаря их анонимности. Таким образом, увеличение популярности электронных платежных инструментов может привести к появлению конкурентных преимуществ у официальных предприятий, которые принимают такие инструменты. Кроме того, распространение безналичных расчетов часто сильно уменьшает частоту крупных наличных расчетов в официальной экономике, что повышает прозрачность платежей и упрощает борьбу с отмыванием денег.

В «серой экономике» часть наличной выручки не включается в отчетность по полученным доходам, что позволяет занизить полученную прибыль. Теневые доходы потом используются для выплаты теневой зарплаты, позволяя сэкономить на оплате налогов и сборов, или используются дальше в теневой экономике. Внедрение электронных платежных инструментов уменьшает денежный поток, доступный для теневого оборота и ограничивает уклонение от налогов.

Таким образом, увеличение использования электронных платежных инструментов может способствовать уменьшению теневой экономики, что увеличивает налоговые поступления за счет расширения базы налогообложения без изменения налогового давления.

Рисунок 4. Оценка теневой экономики и количество электронных платежей в 2005 году

В-пятых, электронные платежи имеют большое значение для развития туризма и электронной коммерции. В международном туризме платежные карты стали использоваться как безопасные платежные инструменты, принимаемые по всему миру. Снизились риски, связанные с перевозкой крупных сумм денег, а процесс заказа билетов и бронирования мест в отеле значительно упростился. Одновременно увеличились другие расходы туристов.

Стремительный рост платежной инфраструктуры, удешевление пассажирских перевозок и рост благосостояния в странах со средним уровнем доходов стимулировали рост международного туризма. Количество туристических поездок увеличилось с около 0,4 млрд. в 1990 году до 0,92 млрд. в 2008 году. В 2008 году международный туризм составлял около четверти мировой торговли услугами и достигал 1 трлн. долл. США и, по оценкам ВТО, отвечал за 6-7% мировых рабочих мест. В Украине туризм также занимает важное место: в 2008 году экспорт туристических услуг и пассажирских перевозок составлял 6,7 млрд. долл. США или 38% экспорта услуг.

Таким образом, расширение платежной инфраструктуры и увеличение электронных платежей позволило увеличить доходы, полученные от туризма, а также стимулировать  рост отраслей, связанных с туризмом.

Электронная коммерция - это еще одна отрасль экономики, развитие которой непосредственно  связанно с платежными системами. В  принципе, электронная коммерция  возможна без электронных платежей, когда заказ проводится в режиме «онлайн», а расчет проходит с использованием бумажных инструментов. Однако масштабное развитие электронной коммерции невозможно без электронных платежей, поскольку их отсутствие ограничивает размеры предприятия и уменьшает конкурентные преимущества.

В 1990-х годах  развитие е-коммерции задерживалось недоверием потребителей к электронным платежам в режиме «онлайн». Однако улучшение безопасности платежей «онлайн» и привыкание пользователей к такому виду платежей позволило электронной коммерции стать обычным механизмом покупки на рынке развитых стран. Электронная коммерция отвечает за 10-20% продаж в целом ряде европейских стран. Достижение таких результатов стало возможным только за счет существующего уровня развития электронных платежей в этих странах.

Развитие электронной  коммерции имеет ряд позитивных последствий для экономики. Электронная коммерция увеличивает конкуренцию в розничной торговле, предоставляет более широкий выбор товаров для потребителя, стимулируя потребление, увеличивает эффективность использования ресурсов. В странах с низким уровнем электронных платежей, платежи «онлайн» могут стимулировать дальнейшее развитие розничных электронных платежей. Таким образом, внедрение электронных платежей помогает развитию экономики в целом.

В то же время, распространение  электронных платежей сопряжено с целым рядом рисков. Успешное функционирование платежной системы всегда зависело от доверия участников к платежным инструментам. Даже небольшие сомнения или проблемы в функционировании системы часто приводили к полному разладу системы и уходу к альтернативным платежным инструментам. Соответственно, для электронных платежей, которые максимально «дематериализированы», вопрос доверия и надежности системы стоит еще более остро.

В электронных  платежных системах функционирование системы связано с бесперебойной работой и качеством критической инфраструктуры, что может делать их значительно уязвимее, чем бумажные расчеты. Также важным фактором защищённость клиента от мошеннических операций.

Отдельная проблема - анонимность и защита частной  информации потребителей. Использование электронных платежей позволяет собрать детальную информацию о покупках отдельных потребителей и о них самих. Потеря или недобросовестное использование личных данных участниками системы, особенно в странах без культуры защиты личной информации, может привести к отрицательным последствиям.