Российские и международные платежные системы

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Мая 2013 в 16:34, курсовая работа

Краткое описание

Цель данной работы - Дать общее представление о данных платежных системах, предложить способы ее совершенствования, ускорения роста объемов электронных платежей, а так же найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей в этой сфере.
В соответствии с поставленной целью можно выделить следующие задачи работы:
- отразить теоретические аспекты платежной системы;
- дать характеристику состояния Российских и Международных платежных систем

Вложенные файлы: 1 файл

курсовая.docx

— 44.95 Кб (Скачать файл)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1

Введение

При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное  признание всеми участниками  расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации – платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система..

  Предмет исследования  представляют «Российские и Международные  платежные системы» и перспективы  их развития с созданием экономически  эффективного и безопасного механизма  перевода денежных средств, адаптированного  к постоянным изменениям.

 Цель данной работы  - Дать общее представление о данных платежных системах, предложить способы ее совершенствования, ускорения роста объемов электронных платежей, а так же найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей в этой сфере.

 В соответствии с  поставленной целью можно выделить  следующие задачи работы:

- отразить теоретические  аспекты платежной системы;

- дать характеристику  состояния Российских и Международных  платежных систем

 При написании курсовой  работы использовались такие  методы как анализ и синтез, которые относятся к общим научным методам.

 

 

 

 

 

 

 

 

  2

Глава 1 Платежная система: теоретические аспекты   

1.1 Понятие платежной  системы и ее структура 

 

 

         В денежных  системах, где функции денег как  средства обращения и средства  платежа выполняют полноценные  металлические монеты, проблемы  создания и регулирования платежной  системы не возникает. Передача  полноценных денег от продавца  покупателю, от кредитора к должнику  означает факт окончательного  совершения платежа и погашения  долга. При использовании же  бумажных и кредитных денег  появляется потребность в разработке  особых правил их обращения  и процедур передачи, которые  должны обеспечивать однозначное  признание всеми участниками  расчетов факта совершения платежа  и погашения долго. Формируется  особая система передачи платежной  информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно  возрастает при переходе к  применению безналичных расчетов  и электронных денег. В каждой  стране в рамках финансовой  системы создается самостоятельная  платежная система. С развитием  международного обмена возникают  международные платежные системы,  обеспечивающие проведение платежей  между участниками международных  рынков, находящихся в разных  странах.        

 Платежная система – это  совокупность правил, договорных  отношений, технологий, методик расчета,  внутренних и внешних нормативных  актов, которые позволяют всем  участникам производить финансовые  операции и расчеты друг с  другом. Некоторые экономисты определяют  платежную систему как систему  обмена трансакциями и взаиморасчетов  между ее участниками, реализованная  с использованием пластиковых  карточек, например "Виза", "Америкен экспресс" и т.д.        

 С позиции системности все  элементы платежной системы должны  находиться во взаимодействии, только  в этом случае может быть  достигнута эффективность ее  функционирования.        

 Эффективность платежной системы  – это своевременность и надежность  передачи и учета платежных  ресурсов, выделяемых на проведение  платежей. При эффективном функционировании  платежной системы существенно  сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего  управления ликвидностью в банках, и на предприятиях. Различные  сбои, непреднамеренные или неожиданные  задержки в платежах существенно  подрывают доверие к платежной  системе, экономические агенты  начинают сомневаться в том,  будут ли вообще произведены  платежи. Все это приводит к  возрастанию риска, а тем самым  и повышению издержек участников  платежной системы и к платежному  кризису. Об этом наглядно свидетельствуют  кризисы 1994 и 1998 годов в 

3

России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков.        

 В качестве элементов платежной  системы можно выделить:

- институты, предоставляющие услуги  по осуществлению денежных переводов  и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные  системы, обеспечивающие перевод  денежных средств между экономическими  агентами;

- контрактные соглашения, регулирующие  порядок безналичных расчетов.       

 

1.2 Принципы организации  и функции платежной системы 

 

Наличие эффективной платежной  системы способствует осуществлению  контроля над денежно-кредитной  сферой, помогает банкам активно управлять  ликвидностью, снижая тем самым потребность  в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс  составления денежно-кредитной программы  и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. Эффективной  платежной системе присущи определенные функции.

Основные функции платежных  систем, как правило, сводятся к следующему:

- открытие и ведение виртуальных  счетов клиентов;

- предоставление клиентам возможности  пополнить свои виртуальные счета  различными способами (банковским  переводом, внесением наличных, почтовым  переводом, активацией специальных  карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);

- предоставление клиентам возможности  вывода денег из платежной  системы на банковские счета,  в наличной форме и т. д.;

- осуществление транзакций (переводов)  между счетами клиентов, хранение  данных по истории транзакций;

- урегулирование и зачет долговых  обязательств участников платежного  оборота;

- обеспечение безопасности счетов (предотвращение несанкционированного  доступа) и защиты клиентской  информации;

- консультационная поддержка клиентов;

- бесперебойное функционирование  программно-аппаратного комплекса  платежной системы;

- обеспечение динамики и устойчивости  хозяйственного оборота.

 

4        

 Необходимо отметить, что любая  платежная система может испытывать  ряд рисков, в том числе:

- кредитный риск: риск того, что  одна из сторон в системе  не сможет полностью выполнить  свои финансовые обязательства  в системе на данный момент  или на любой момент в будущем;

- ликвидный риск: риск того, что  одна из сторон в системе  будет иметь недостаточно средств  для выполнения финансовых обязательств  в системе в полной мере  и в срок, хотя, возможно, сможет  это сделать когда-то в будущем;

- юридический риск: риск того, что  плохая юридическая база или  правовые инструменты вызовут  или усугубят кредитный или  ликвидный риск;

- операционный риск: риск того, что такие операционные факторы,  как технические неполадки или  операционные ошибки, вызовут или  усугубят кредитный или ликвидный  риск;

- системный риск: в контексте  платежных систем это риск  того, что неспособность одного  из участников выполнить свои  обязательства или нарушение  в работе самой системы приведут  к тому, что другие участники  системы или финансовые учреждения  в других секторах финансовой  системы будут не в состоянии  выполнить свои обязательства  в срок. Такое нарушение может  вызвать обширные ликвидные или  кредитные проблемы и в итоге  поставить под угрозу стабильность  системы или финансовых рынков.

- На наш взгляд, отсутствие должного  внимания к любому из рисков  и способов управления им может  привести к очень серьезным  последствиям, выражающимся в дестабилизации  расчетов в регионе или стране  в целом, вызывая кризис платежной  системы. Поэтому для снижения  рисков платежных систем важно  соблюдать определенные принципы  их организации.

- Основные принципы построения  платежных систем определены  Комитетом по платежным системам, который действует в рамках  Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

- Система должна иметь хорошо  проработанную правовую базу  во всех соответствующих юрисдикциях.        

 Правовая среда согласно  данному принципу включает общую  правовую инфраструктуру соответствующей  юрисдикции (законы, касающиеся договоров,  платежей, ценных бумаг, банковского  дела, отношений должник - кредитор  и банкротства), а также частные  законы, прецедентное право, договоры (например, правила платежной системы)  и другие соответствующие документы.

 

5

- Правила и процедуры системы  должны давать участникам четкое  представление о ее влиянии  на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу  участия в системе.        

 Участники, оператор системы  и другие вовлеченные стороны  (в некоторых случаях включая  клиентов) должны четко осознавать  финансовые риски системы и  где именно они концентрируются.  Важными факторами, определяющими  место концентрации рисков, являются  правила и процедуры системы.  Они должны четко регулировать  права и обязанности всех сторон, снабженных актуальным разъяснительным  материалом. В частности, должны  четко пониматься и разъясняться  отношения между правилами системы  и другими компонентами правовой  среды. Ключевые правила, касающиеся  финансовых рисков, должны быть  доступны общественности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6

Глава 2: Характеристика Российских и Международных платежных систем

1.1 Российские платежные  системы

платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Для  эффективной работы такой системы  необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски  в работе платежной системы. К  этим принципам относится: наличие  хорошо проработанной правовой базы, четко определенных процедур управления кредитными и ликвидными рисками, обеспечение  быстрого окончательного расчета в  день валютирования и т.д. Разумеется, за платежной системой любой страны необходим контроль и надзор, чтобы  защитить финансовую систему от угрозы дестабилизации. Данные функции выполняет  Центральный банк страны, который  также разрабатывает правовые нормы, регулирующие расчеты между экономическими агентами, контролирует деятельность кредитной организации, осуществляет инвестиции в изучение разработок для  совершенствования платежных систем.  

В 2010-2012 годах Банк России будет осуществлять мероприятия по совершенствованию  платежной системы Российской Федерации  в целях обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования, способствующего устойчивому развитию банковской системы и поддержанию макроэкономической стабильности. Банк России продолжит работу по участию в совершенствовании законодательства, устанавливающего организационные и правовые основы платежной системы Российской Федерации, а также по формированию в нормативной базе Банка России основных положений, определяющих функционирование платежных систем.     

С целью создания условий для развития платежной системы Российской Федерации, повышения эффективности обработки  платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами Банк России продолжит работу по модернизации платежных инструментов и совершенствованию правил осуществления платежей и переводов денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики.   

 

7  

Основные  мероприятия по совершенствованию  платежной системы Банка России будут связаны с комплексным  преобразованием существующей платежной  системы в направлении централизации  ее архитектуры, предусматривающей  прежде всего централизованное управление платежной системой и осуществление расчетов в рамках единого регламента, создание комплексной нормативной базы, что будет способствовать повышению прозрачности функционирования платежной системы, сокращению текущих издержек и снижению рисков, влияющих на функционирование всей банковской системы.

В целях реализации участниками финансовых рынков расчетов на условиях «поставка  против платежа» денежными средствами, размещенными на счетах в Банке России, будет создаваться и внедряться интерфейс системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) и системы u1088 расчетов на рынке государственных ценных бумаг.      

При переводе денежных средств в бюджетную  систему Российской Федерации будет  реализован механизм передачи через  Банк России кредитными организациями Федеральному казначейству в электронном виде информации из платежных документов физических лиц.     

В платежной системе Банка России продолжится внедрение усовершенствованных  форматов расчетных документов, а  также международных стандартов передачи и обработки платежной информации, прежде всего в части форматов электронных сообщений и порядка их использования, для обеспечения участников возможностями сквозной автоматизированной обработки платежей. С целью ускорения осуществления безналичных расчетов через Банк России будет организован электронный документооборот между его клиентами в части направления запросов и ответов для подтверждения правильности реквизитов расчетных документов.      

Информация о работе Российские и международные платежные системы