Рынок кредитования населения

Сегодня рынок кредитования населения переживает значительный подъем.

главная причина poст депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону кредитования населения. На это, есть пять причин;

1. Это достаточно большой  рынок, на котором пока хватает  места всем. По предварительным расчетам потенциальный размер рынка только в Алматы составляет 100 миллионов долларов, в целом по стране - порядка миллиарда долларов.

2. Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

3. Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые в случае физических лиц обычно составляют порядка 130 тыс.тенге (1000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

4. Риск потребительского  кредитования ниже чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.

5. Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

Кредитование населения  для Республики Казахстан является важнейшей основой экономического развития нашего государства и во многом именно от  того, как будет развиваться кредитная система, будет зависеть успех экономических преобразований в нашей стране.

Потребительскими ссудами  в нашей стране называют ссуды, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В Казахстане к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

Кредитование физических лиц в Казахстане в современных  условиях осуществляют главным образом  сберегательные и ипотечные банки.

Основными видами предоставляемых  ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в Казахстане потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под  залог ценных бумаг; строительство  и приобретение жилья; капитальный  ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение  к сетям водопровода и канализации

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По способу предоставления потребительские ссуды делят  на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают  ссуды необеспеченные (бланковые) и  обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают  ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

В нашей стране подобного  рода статистика в настоящее время  отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное  банковское кредитование потребительских  нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в Казахстане современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансового кризиса 2008 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Система ипотечного кредитования (кредитование под залог недвижимости) насчитывает более чем 200-летнюю историю развития. Ипотечные банки  впервые возникли в Германии в  ХVIII.

После второй мировой войны  строительство жилья в Германии становится одним из ведущих экономических  приоритетов восстановления страны. При этом основой механизма финансирования стал принцип "помощь для самопомощи", суть которого заключается в следующем. Группа лиц, объединенных общими интересами в сфере строительства, приобретения или модернизации собственного жилья, для достижения своих целей создает  сбережения путем взносов в общий  фонд. Тот, чьи взносы достигли определенной суммарной величины вклада, через  определенное время может использовать этот вклад для приобретения (строительства) жилья. Одновременно он получает право  взять ссуду (ипотечный кредит) в  размере, равном величине своего вклада. Причем процентная ставка по таким  ссудам устанавливается на гораздо  более низком уровне, чем на открытом рынке кредитов, и поддерживается постоянной за счет государственного бюджета. Одновременно государство  помогает индивидуальному застройщику, начисляя ему премию, рассчитываемую как долю от суммы собственных  сбережений вкладчика.

Суть немецкой системы  обеспечения дешевых долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования заключается в создании замкнутого ипотечного финансового рынка. Он формируется  вокруг специализированных сберегательно - ипотечных кредитных учреждений - строительно-сберегательных касс (bausparkasse).

Кассы имеют возможность  выдавать кредиты по ставкам ниже рыночных, поскольку сами привлекают средства по ставкам ниже рыночных. Дело в том, что вкладчиками и заемщиками строительно-сберегательных касс являются одни и те же люди - члены кассы. Низкая доходность депозита - своего рода плата за право получить ипотечный кредит по низкой ставке.

Название "немецкая система" очень условно. Аналогичные сберегательно-ипотечные учреждения существуют во многих странах мира. Во Франции эти структуры называются Caissed`epargnelogement, в Великобритании - строительные общества (buildingsocieties), в США - ссудно-сберегательные ассоциации (savingsandloanassociations) и банки взаимных сбережений (mutualsavingsbanks).

Взаимодействие с кассой делится на два периода - период накопления и период кредитования. Сначала вкладчик - член кассы заключает контракт (отсюда название контрактная сберегательная система), согласно которому берет на себя обязательство вносить в  течение определенного времени  деньги на депозит и хранить их, получая доход по оговоренной  низкой ставке. Сумму ежемесячных  выплат и срок накопления он выбирает сообразно своим возможностям и  потребностям. Касса в свою очередь  берет на себя обязательство предоставить ему по окончании периода накопления ипотечный кредит по низкой ставке. В Германии bausparkasse уже много лет стабильно привлекают средства под 3% годовых и выдают ипотечные кредиты по ставке 5% при колебании рыночных ставок на такие кредиты, выдаваемые обычными банками, от 7 до 12% годовых.

Период кредитования начинается, когда член кассы накапливает  приблизительно половину той суммы, что нужна на покупку жилья. Затем  он получает накопленное и еще столько же в качестве кредита. На все эти средства член кассы покупает квартиру, оформляет ее в залог и начинает выплачивать кредит. Из-за невысокой ставки процента суммы ежемесячных выплат по кредиту оказываются приблизительно такими же, какими были его ежемесячные накопительные взносы.

Итак, "немецкая" система  обеспечения ипотеки дешевыми ресурсами  может быть легко внедрена в РК. Кстати, имеется богатый опыт ее использования в бывших соцстранах, таких как Словакия, Чехия и  Венгрия. В Словакии, например, система  ипотечных касс за пять лет охватила 20% населения.

Однако это вовсе не означает, что контрактная сберегательная модель ипотеки идеальна.

Во-первых, в условиях значительного  подъема рыночных процентных ставок возрастает риск изъятия членами  накопительных касс своих низкодоходных депозитов, чтобы вложить их в высокодоходные рыночные активы, даже потеряв возможность получить дешевый ипотечный кредит. Скачок средних рыночных ставок по депозитам в США с 8% годовых в 1978-м до 20% в 1980-м вызвал массовый отток средств из savings&loanassociations и послужил причиной банкротства многих из них.

Вторая группа рисков заключается  в возможности снижения реальных заработков членов кассы и, соответственно, их способности гасить выданный кредит. Для контрактной сберегательной системы эта проблема стоит даже в большей степени, чем для американской. Ведь сберегательно-ипотечное учреждение берет на себя обязательство выдать ипотечный кредит в начале фазы накопления, то есть за полтора-два года до начала реального кредитования. Что делать, если за это время платежеспособность будущего заемщика значительно ухудшится, совершенно неясно.

Третья проблема исключительно  казахстанская. Дело в том, что наше законодательство не предусматривает  особой формы кредитных организаций, работающих по контрактной сберегательной схеме. Создать такую организацию  в виде подразделения коммерческого  банка нельзя, так как нельзя гарантировать, что средства вкладчиков не будут  использованы на другие нужды. В Законе «О банках и банковской деятельности»  нет понятия строительных сберкасс, поэтому «достаточно сложно определить, будут ли строительные сберкассы  осуществлять свою деятельность как  банки, либо как небанковские кредитные  организации».

Ипотечное кредитование еще  не реанимировалось после кризисного шока. Общий объем задолженности  населения по ипотеке относительно стабилен, однако качество ипотечного ссудного портфеля банков существенно  ухудшилось. Значительно снижены  объемы новых ипотечных займов. Сложно ожидать существенного расширения платежеспособного спроса через  ипотеку. Реальный рост благосостояния населения остановился в 2007 г. В  этих условиях доступность ипотеки  как инструмента для приобретения жилья ставится под сомнение.

 Предложения ипотечных  займов от БВУ все еще не  доступны широким слоям населения  Текущие эффективные ставки вознаграждения  по ипотечным кредитам от БВУ  не опускаются ниже 14% Подавляющее  большинство среднего класса  с трудом может позволить себе  приобретение жилья в ипотеку Для снижения остроты проблемы обеспеченности жильем необходимо также стимулирование платежеспособного спроса.

Рейтинг стоимости ипотечного кредита в 60 странах компании Penny Lane Realty Казахстан разместился на 55 месте из 60-ти, уступив только Армении (15,9%), Украине (16,3%), Азербайджану (16,9%), Аргентине (18,0%) и Туркмении (18,0%).Средняя процентная ставка по ипотечному платежу в Казахстане составляет 15,5 %, ежемесячный платеж - 1302 евро. Среднемесячная зарплата в Казахстане составляет 595 долларов. Среднестатистическому гражданину на ежемесячную выплату по ипотеке необходимо почти три зарплаты. В Дании, Швеции и Испании, которые возглавляют рейтинг, ставки по ипотечным выплатам не превышают 3 %. Россия в этом рейтинге заняла скромное 47 место (11,5%).