Министерство  образования и науки Российской Федерации

Сибирская академия финансов и банковского  дела 
 
 

    Кафедра финансы и кредит 
 
 
 
 

    КУРСОВАЯ  РАБОТА

    по  дисциплине «Операции коммерческих банков»

Тема: «Сбербанк РФ на рынке  межбанковского кредитования» 
 
 

    Выполнила

    М.С. Зиновьева 

    Группа  ИВВ-83

    Руководитель

    к.э.н., доц. Оселедец В.М. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Новосибирск

    2010

Содержание

    Введение……………………………………………………………………………..3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ……………………………………………………………………….5
1. Понятие межбанковского кредитования……………………………………..5
2. Виды, цели и функции рынка межбанковского кредитования……………11
2. АНАЛИЗ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СБЕРБАНКА РФ…..17
1. Организационно-экономическая характеристика Сбербанка РФ…………17
2. Участие Сбербанка РФ на рынке межбанковского кредитования в 2007- 2009 гг…………………………………………………………………………………...25
3. Организация межбанковских расчетов……………………………………….32

    Заключение………………………………………………………………………...35

    Список  использованных источников…………………………………………….37

    Приложения………………………………………………………………………..38 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

 

      История древних веков не оставила  достаточно полных сведений о  том, когда именно возникли  банки, какие операции они совершали  и что явилось побудительным  мотивом для их развития. До  нашего времени дошли сведения  о первых деньгах древних народов (ракушка, мехах, золотых слитках, первобытных монетах), но не о банках. Современная история накопила немалые материальные доказательства существования древнего денежного обращения, но сам период возникновения банков не определен и не описан в экономической литературе. 

    По  мнению ряда ученых, первые банки появились  в условиях мануфактурной стадии капитализма, в XIV и XV вв., прежде всего в итальянских городах (Венеции, Генуе). Как считают эти специалисты, создание банка как особого института товарного хозяйства не связано с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно с периодом, когда нужна, стала сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и проводящих в достаточно широких масштабах кредитные операции.

    Другие  теоретики считаю, что банки возникли в более ранний период – при  феодализме и отмечают, что уже  в античном и федеральном хозяйстве  появилась потребность в банках как посредниках при платежах.

    Как бы там ни было, на сегодняшний день банки играют большую роль в развитии экономики страны, деятельности предприятий и организаций, международных расчетов, инвестиционном процессе и занимают значительное место в нашей жизнедеятельности. 

    Деятельность  банковских учреждений многообразна. Банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг, осуществляют посреднические сделки и управление имуществом, консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику и имеют свои подсобные предприятия. «Банки постоянно регулируют хозяйственную жизнь государства, взаимодействуя с его налоговыми и бюджетными организациями. Они оказывают влияние на формирование ценообразования, а также внешнеэкономическую деятельность государства. От того, насколько развитой является банковская система государства, во многом зависит успех как экономических, так и социальных преобразований в различных отраслях хозяйствования» [10].

    Помимо кредитования банками юридических и физических лиц,  кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

    Актуальность  темы. Выбор данной темы обусловливается тем, что межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. В условиях сложившегося экономического кризиса, межбанковское кредитование сыграло значительную роль в поддержании «жизнедеятельности» многих коммерческих банков и немаловажную роль в этом сыграл Сберегательный банк РФ.

    Целью курсовой работы является – определение роли сбербанка РФ на рынке межбанковского кредитования.

    Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд поставленных задач:

1. раскрыть понятие межбанковского кредитования, определить его цели, виды и функции;
2. представить организационно-экономическую характеристику Сбербанка РФ;
3. проанализировать роль Сбербанка РФ в межбанковском кредитовании за 2007-2009гг.;
4. описать процесс межбанковских расчетов. 
1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1. Понятие межбанковского кредитования

    Рынок межбанковского кредитования представляет собой сегмент финансового рынка, который играет важную роль в функционировании российской банковской системы. Его основное назначение – поддержание необходимого уровня текущей ликвидности кредитных организаций посредством «перелива» финансовых ресурсов между участниками рынка.

    Межбанковское кредитование – это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов.

    Система межбанковского кредитования имеет  два уровня: первый отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй – между различными коммерческими банками.

    В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными организациями.

    Межбанковский механизм является основным источником заёмных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания  платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений.

    Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем  прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, которые заключаются в основном на определенный срок. Привлечение ресурсов осуществляется также в виде централизованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурсной основе.

    В зависимости от срока различают  межбанковские кредиты до востребования  и срочные. Срочные межбанковские  кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 - 7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 9] -180 дней, 181 день -1 год, 1-3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

    В зависимости от критерия платности  кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Рыночная процентная ставка – это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному заемщику. Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко.

    В зависимости от обеспечения кредита  выделяют межбанковские кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется все имущество заемщика. Большинство межбанковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспеченным.

    Межбанковские кредиты классифицируются также  в зависимости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валюты); в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в Российской Федерации относятся ссуды, размер которых превышает 5 % капитала банка-кредитора.

    Широкое распространение имеют такие виды межбанковских кредитов, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. Бронирование средств представляет собой использование корреспондентского счета банка для блокировки средств на определенный срок. При заключении договора на открытие корреспондентского счета часто предусматривается возможность проведения операций по корреспондентскому счету в режиме овepдрафта, сумма которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема оборота по корреспондентскому счету.

    «Ликвидность  банка – это его способность  своевременно и без потерь выполнять  свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами» [3]. Снижение ликвидности банка грозит невыполнением им своих обязательств и, как следствие, отзывом лицензии на осуществление банковской деятельности. 

    Посредством межбанковских кредитов удовлетворяется  заранее ожидаемый дефицит или  избыток ресурсов, осуществляется оперативное  регулирование текущей ликвидности  банков, вызванное непредвиденными обстоятельствами, например финансовый кризис 1998 и 2008 годов. С помощью межбанковских кредитов достигается горизонтальное перераспределение ликвидных ресурсов между банками, в отличие от операций по регулированию ликвидности  банковского сектора, организуемого Центральным банком «по вертикали».

    «Межбанковский  кредит – кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках» [9].

    Межбанковский кредит – способ регулирования ликвидности  коммерческих банков, так как он находится в составе ликвидных активов банков.

    Для выполнения обязательств банк использует следующие ликвидные активы:

1. Денежную наличность, выраженную в остатках денег в кассе и на корреспондентских счетах (В Центральном Банке и в других коммерческих счетах).
2. Активы, которые можно быстро превратить в наличность.
3. Межбанковские кредиты, которые при необходимости можно получить с межбанковского рынка или от Центрального банка.
4. Другие привлеченные средства, например выпуск депозитных сертификатов и банковских векселей [3].

    В мировой банковской практике рынок  межбанковских кредитов – это  часть денежного рынка. Банки  во всем рассматривают межбанковские  кредиты как альтернативный источник рефинансирования и предпочитают в  первую очередь обращаться к денежному рынку, к партнерам по рынку межбанковских кредитов, и лишь затем – к централизованным ресурсам центральных банков.

      Между отдельными странами существуют  различия в организации работы  национальных межбанковских рынков. Например, в США – это рынок  федеральных резервов. Резервные фонды представляют собой депозитные средства коммерческих банков, хранящиеся на резервном счете в центральном банке или в федеральных резервных банках. Коммерческие банки, имеющие на резервном счете избыточные средства, предоставляют межбанковские кредиты другим банкам.