Страховой рынок, его сущность и значение

СТРАХОВОЙ РЫНОК, ЕГО СУЩНОСТЬ И  ЗНАЧЕНИЕ

Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие  страхового рынка рассматривается  в двух аспектах. Во-первых, страховой  рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется  спрос и предложение на нее. Рынок  обеспечивает органическую связь между  страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой  сложную интегрированную систему  страховых и перестраховочными  организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

Таким образом, страховой рынок  – это совокупность экономических  отношений, в процессе который формируются  спрос и предложение на страховые  услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка  подчиняется закону стоимости и  закону спроса и предложения. Объективной  основой формирования и развития страхового рынка является наличие  общественной и потребности в  страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и  оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых  компаний, способных удовлетворять  все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Таким образом, участниками страховых  отношений на страховом рынке  являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги и  страхователи (физические и юридические  лица), нуждающиеся в страховой  защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных  страхователей в страховании  рисков, связанных с расширение прав в распоряжении имущества с возрастанием ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных  с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротства  предприятий, банков и т.д.

В качестве посредников между продавцами страховых услуг выступают страховые  агенты и страховые брокеры, которые  своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых  отношений.

Специфическим товаром на страховом  рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в  рыночных условиях существенно расширяются.

Страховой рынок в зависимости  от масштабов спроса и предложения  на страховые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

Внутренний страховой рынок  складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых  услугах удовлетворяется конкретными  страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

В Российской Федерации действует  специальный закон «О защите конкуренции», который устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке  страховых услуг.

Важное значение для рынка  страховых услуг имеет государственное  регулирование страховой деятельности, которое предполагает обязательное лицензирование, контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховых  организаций

Страхование в России имеет давнюю и богатую  историю, уходящую своими корнями в  далекое прошлое. В Москве насчитывалось  немало страховых компаний, зона интересов  которых была довольно велика и выходила далеко за границы Московской губернии. Подразделения и представительства  их успешно работали не только в  центральной части России, но и  в отдаленных окраинах: Закавказье, Прибалтике, Средней Азии, Сибири.

Страхование в России было насущной потребностью столичных промышленных королей, обладающих финансовыми связями с отдаленными  регионами, где для них велась добыча сырья или сбыт готовой  продукции. Среди известных исторических личностей, владельцев страховых полисов, упоминают Голицыных, Хитрово, Родзянко, Ростовых. Московским страховым обществом  была застрахована в свое время усадьба  Александра Блока в Шахматово, усадьба  А. Рейнбота, а также здание ресторана  Прага.

Страхование в России развивается  поступательными темпами, - страховой  рынок демонстрирует прирост  в объеме 20-25% в год. По итогам 2007 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий  уровень проникновения страховых  услуг в жизнь среднестатистического  россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.

Исследования российского  страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский  край, Свердловская и Челябинская  области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию  в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные  руководители предприятий.

Интерес населения к страхованию  в России в разрезе страховых  продуктов также является поводом  для размышлений. Некоторые из услуг  страховщиков пользуются довольно высоким  спросом: это, в первую очередь, ОСАГО  и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а  добровольное медицинское страхование  довольно часто уже входит в гарантированный  работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное  страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, - у  этих направлений существуют резервы  для дальнейшего роста.

Острая конкуренция, имеющая  место на рынке страхования в  России, изменила критерии в отношении  выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и  репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в  выборе. Страхователи стали более  требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты  качества рынка страхования в  России находятся пока в стадии формирования.

Возможно, в ближайшем  будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования  в России. Согласно прогнозам экспертов, к 2012 году ожидается почти троекратный  рост расходов россиян на страхование. Компании-участники страхового рынка  возлагают на концепцию Минфина  серьезные ожидания, поскольку она  должна определить направления, по которым отрасль будет развиваться в ближайшие годы, а также процедуру надзора над деятельностью страховых компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году картина страхования в России будет довольно масштабной – порядка 15 тыс. рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшний день эта сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходов будут относиться к обязательному страхованию.

Рынок страхования в России существенно вырос в 2003-2006 гг., период формирования среднего класса в стране, которому потребовались страховые  услуги. Очередного всплеска интереса к страховым услугам следует  ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий уровень. По мнению экспертов, это произойдет лет  через восемь.

Индекс  активности страхового рынка России, рассчитываемый Независимым центром  стратегических исследований рынка  страхования FinAssist, вырос в феврале 2012 г. на 74 пункта, достигнув отметки  в 167 пунктов. Это значение выше в 1,8 раза январского Индекса активности, равного 93 пунктам. Индекс деловой активности страхового рынка России начал рассчитываться Независимым центром стратегических исследований рынка страхования FinAssist с марта 2010 г. – в этом первом расчетном месяце он был приравнен к 100.

 По сравнению же  с февралем прошлого года Индекс  активности страхового рынка  вырос на 12 пунктов, что показывает  рост активности данного сектора  экономики в текущем году.

 Диаграмма : Динамика Индекса  активности страхового рынка  России (март 2010 г. – февраль 2012 г.)

Также в текущем феврале  не было приостановленных и возобновленных лицензий у страховых компаний, тогда  как в январе одна лицензия была восстановлена, а приостановленных лицензий не было.

 Диаграмма: Количество отозванных  лицензий у страховых компаний (март 2010 г. – февраль 2012 г.)

Самым негативным фактором февраля 2012 г. стало значительное увеличение количества дел в Арбитражном  суде города Москвы в отношении страховых  компаний по категории спора «О неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договорам страхования» – в 2,3 раза по сравнению с январем 2012 г.: в феврале было возбуждено 1386 дел, в январе – 599.