Банковская система Приморского края

 

Empire

[Введите  название документа]

[Введите подзаголовок  документа]

 

User [Выберите дату]

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………….............. 3

1. Развитие и общие принципы функционирования региональной банковской системы…………………………………………………………………………… 5

1.1.Развитие региональной банковской системы и ее потенциал в Приморском крае………………………………………………………………… 5

1.2. Общие принципы функционирования региональной банковской системы

……………………………………………………………………………………. 9

2. Проблемы и противоречия в региональной банковской системе…………14

2.1. Проблемы в банковской системе Приморского края………………….14

2.2. Пути разрешения проблем в банковской системе Приморского края… 19

Заключение……………………………………………………………………… 23

Список использованной литературы………………………………………….. 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Цель данной работы заключается  в рассмотрении банковской системы  Приморского края и особенности  развития регионального банковского  сектора.

Тема курсовой работы является актуальной, так как  изучение развития банковской системы в Приморском крае представляет большой интерес в силу своей перспективности и новизны. Активное развитие предпринимательства в Приморском крае повлекло за собой появление и развитие сети коммерческих Банков. Самыми распространенными и активно развивающимися среди них являются ОАО «Дальневосточный Банк», ОАО "ПримСоцБанк" и АКБ «Приморье» (Акционерный Коммерческий Банк). Эти Банки внедряют стратегию перспективного экономического роста, являясь крупными региональными Банками России. Они также являются успешно развивающимися Банками Приморья (особо активно развиты в г. Владивосток) и ведут строгую и усиленную финансовую политику, направленную на улучшение условий обслуживания физических лиц, в частности, условий кредитования. В рыночной системе Приморья занимают особое место.

Коммерческие  Банки в Приморском крае в основном специализируются на выдаче ипотечных (краткосрочных и долгосрочных), потребительских, наличных и авто –  кредитов. Также Банки занимаются вкладами (депозитами), приемом оплаты по кредитным договорам через кассы Банка,  обслуживанием и консультированием физических и юридических лиц в своих головных офисах и структурных подразделениях Банка.

К структурным  подразделениям Банка относят:

• Кредитно-кассовые офисы;
• Дополнительные офисы;
• Представительства.

Коммерческие  Банки Приморья могут предоставлять  своим потенциальным, корпоративным  или VIP-клиентам дополнительные условия и услуги:

•   Личное страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика по кредитному договору или кредитной карте, а также страхование товара или вкладов под процент;
•   Льготные условия, т.е. сниженные процентные ставки, меньший процент комиссий за ведение и обслуживание счета (при наличии таковых) и другие скидки постоянным, VIP-клиентам, пенсионерам;
•    Минимум формальностей (документации) при оформлении кредитных договоров для постоянных и VIP-клиентов;
•    Возможность получения сертификата на получение кредита наличными под самый низкий процент годовых;
•    Услуга SmS-Сообщений (при договоре о кредитной карте), услуга Интернет-Банка и услуга Инфо-Мэйл, т.е. направление информации о банковских изменениях в сеть Интернета на сайт Банка или на почтовый ящик клиенту.

В современных условиях сложно проследить все изменения в финансовой жизни банков. На сегодняшний день во Владивостоке действует около 10 банков. 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. РАЗВИТИЕ И ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Развитие региональной банковской системы и ее потенциал в Приморском крае

Приморский край на протяжении всех последних лет занимает одно из лидирующих мест среди субъектов федерации Дальнего Востока по уровню развития собственной кредитно-финансовой инфраструктуры.

Ряд коммерческих банков образовывался под обслуживание и кредитование отраслей, предприятия которых вошли в состав учредителей и пайщиков (например, Дальрыббанк – рыбная промышленность).

К концу 2001 года в Приморском крае реально действовало 10 кредитных организаций. В целом в банковской системе края поддерживается достаточный уровень устойчивости: из 8 банков финансовое положение семи характеризовалось по итогам года как устойчивое, и только один был отнесен к проблемным: Дальрыббанк, управляемый Агентством по реструктуризации кредитных организаций.

При экстенсивном характере развития банковской системы края, свойственном для первой половины 90-х годов всей банковской сфере страны, темпы роста собственного капитала банков были существенно ниже темпов роста привлеченных средств. В экономике в те годы еще имелись свободные денежные средства, расширяемые инфляционными процессами. Банковские депозиты и вклады юридических и физических лиц являлись, по существу, единственным способом хотя бы частичного предохранения денежных накоплений и сбережений от инфляционного обесценивания, поскольку валютный рынок к тому времени еще слабо был освоен. В целом величина аккумулируемых региональными банками финансовых ресурсов представляла вполне достаточный ресурсный потенциал.

Процессы стагнации в реальном секторе экономики края отразились на снижении масштабов заимствований коммерческих банков на рынке денежных средств, их объем уменьшился за 2 года на 21%. В результате соотношение между собственными и привлеченными ресурсами к 1998 году стало составлять в сводном балансе коммерческих банков края примерно 20:80. Однако уже по итогам 1998 года размер совокупного капитала местных банков резко уменьшился. Соотношение между собственными и привлеченными средствами в банковских пассивах составило пропорцию 10:90, что обусловило возникновение проблем по обеспечению региональными банками необходимого уровня достаточности капитала и поддержанию устойчивости региональной банковской системы.

Одной из особенностей региональных банковских систем является низкий удельный вес в структуре собственных средств банковских фондов и резервов, выступающих страховым обеспечением кризисных обстоятельств. Так, если до кризиса 1998 года на долю фондов и резервов приходилось около 63-70% собственных средств, то в 1999-2000 гг. банковские фонды стали составлять 43-50% собственных средств. Преобладающим в структуре собственных средств в посткризисный период стал уставной капитал. Несмотря на снижение до критически низкого уровня размеров собственного капитала ресурсная база коммерческих банков Приморского края в 1999-2000 гг. регулярно возрастала, благодаря увеличению масштабов заимствований. Этому способствовали как возросшие хозяйственная активность и денежные обороты клиентов, так и перелив клиентов из некоторых филиалов крупных сетевых банков в местные кредитные учреждения, зарекомендовавшие себя как более устойчивые институты в период кризиса.

На протяжении последних лет в структуре финансовых средств, привлеченных банковской системой Приморского края из внешних источников заимствования произошли сдвиги, обусловленные изменениями в экономической и финансовой конъюнктуре и применявшихся инструментов денежно-кредитной политики. Утратил значение источник прямого выделения коммерческим банкам централизованных кредитных ресурсов. На этапе становления российской банковской системы доступность к дешевым централизованным кредитам оказывала большое влияние на быстрое наращивание валюты баланса банков, обеспечивая при этом еще и высокую рентабельность их бизнеса, так как часть ресурсов попадала на межбанковский кредитный рынок и в другие спекулятивные операции.

Другая часть централизованных ресурсов проходила через банковскую систему транзитом в качестве целевых кредитов для дотационных отраслей. Однако по мере ухудшения экономической конъюнктуры централизованные кредиты, выданные убыточным отраслям экономики, превратились в безнадежные к возврату кредиты, ухудшая балансы банков, что в немалой степени способствовало банкротству некоторых из них. Лишь к 1999 году безнадежные долги реального сектора по централизованным кредитам были перенесены на счет обязательств Банка России в раздел – «просроченные кредиты».

На смену прямого централизованного кредитования пришла другая форма рефинансирования кредитных организаций со стороны Центрального банка – ломбардное кредитование под залог государственных ценных бумаг.

Однако условия залоговых аукционов были непривлекательны для региональных банков и этот источник мобилизации ресурсов не нашел у них применения. После обвала рынка государственных ценных бумаг в 1998 году Центральный банк РФ практически прекратил выдачу ломбардных кредитов.

В период финансовых потрясений пропорции распределения вкладов населения между местными коммерческими банками и приморскими отделениями Сбербанка еще более деформировались в пользу последних. Возросшая зависимость ресурсной базы региональных банков от финансовых оборотов предприятий и организаций является характерной особенностью происходивших в последние годы изменений в структуре банковских обязательств. Выдвижению средств клиентов на расчетных счетах в разряд важнейших способствовали кризисные явления в кредитно-финансовой сфере. В течение 1998 года активно происходила передислокация счетов предприятий и организаций из проблемных кредитных организаций в местные банки, что позволило укрепить позиции последних. Например, количество открытых счетов в банке «Приморье» увеличилось к концу 1998 года в 4 раза.

В целом по краю величина средств клиентов во вкладах и депозитах выросла за 1998 год в абсолютном выражении на четверть, а ее доля в совокупных обязательствах региональной банковской системы увеличилась с 74,8% (в 1997 г.) до 82,5% (1998 г.). Эта динамика явилась также следствием перерасчета валютных счетов в рублевые по существенно более высокому курсу.

За 1999 год средства клиентов в коммерческих банках края увеличились на 11,6%, а  за 2000 год – еще на 31%. Но темпы роста средств предприятий и организаций на счетах банков уже стали отставать от динамики увеличения общих объемов заимствований.

Структурный состав привлеченных ресурсов реального сектора и иных организаций весьма дифференцирован по удельному весу и степени срочности основных элементов. Региональные банки активно занимаются расчетно-кассовым обслуживанием предприятий и черпают свои ресурсы за счет массовости, поэтому основную часть их обязательств составляют средства клиентов на расчетных счетах. Депозитная (срочная) форма хранения денежных средств клиентами местных банков игнорируется, во-первых, по причине ограниченности самих денежных средств в реальном секторе, во-вторых, из-за риска недоверия к такой форме хранения их в кредитно-финансовых институтах. Региональные банки становятся заложниками финансового состояния предприятий-клиентов, их устойчивости и кредитоспособности, поэтому они вынуждены вести более осторожную процентную политику.

 

1.2. Общие принципы функционирования региональной банковской системы

В современных условиях построение эффективной модели региональных банковских систем как составных  частей общенациональной банковской системы  является крайне актуальной проблемой. Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции: обеспечение потребности в наличных денежных ресурсах в необходимом объеме; бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей; кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона; стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение; кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ, развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.

Региональная банковская система должна стимулировать структурную  перестройку промышленности посредством  кредитного механизма, научно-технический  прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного  комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развития региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.

Сформулируем ряд ключевых принципов построения банковской системы региона:

сочетание функционально-целевой  и воспроизводственной деятельности банков,

оптимальное сочетание  крупных, средних и малых банков;

диверсификация и адаптация банков, предполагающая расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждении,

сочетание разных форм собственности  в банковской системе;

обеспечение максимальной доступности банковских учреждений для клиентов (это особенно актуально  для сельской местности),

равномерная поддержка  региональными органами банковских учреждении, реализующих социально-экономические  программы региональных и муниципальных  властей,

ориентация на привлечение  в регионы внешних ресурсов,

качественное обновление состава работников в банковских учреждениях.

С учетом вышеперечисленных  принципов эффективная модель региональной банковской системы должна быть способна к активному содействию структурным  преобразованиям и экономике  региона.

Эффективная модель региональной банковской системы должна быть основана на использовании системного подхода, предполагающего выделение функций и реализующих их структур. В свою очередь и функции региональной банковской системы могут быть представлены в виде модели "сферы целевой деятельности - стадии делового цикла". Следовательно, в самом общем виде структура региональной банковской системы может соответствовать модели, показанной в таблице 2.1.