Банковская система Республики Казахстан

Введение

 

 

Функционирование  современного рынка опирается на действие четко организованной банковской системы. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки. Центральный  банк представляет собой орган государственного регулирования экономики, т.е. банк, наделенный монопольным правом эмиссии  банкнот, регулирования денежного  обращения, кредита и валютного  курса.

Главным звеном банковской системы любого государства  является центральный банк страны. Создание центрального эмиссионного банка  было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом  к единым национальным денежным системам.

В Казахстане развита система рыночных отношений  и банк становится если не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше банковское дело в Казахстане находилось на довольно низком уровне, как развития, так и по уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук, развивающихся  наиболее быстрыми темпами.

В Казахстане собственная банковская система  появилась после получения суверенитета, в декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был принят Закон " О банках и  банковской деятельности в Казахской  ССР", что было по существу началом  банковской реформы в стране. Республиканский  Государственный банк был преобразован в Национальный банк Республики Казахстан  с областными управлениями и отделениями. В 1993 г. акционерно-комерческие банки  были преобразованы в акционерные  банки, а Сбербанк переименован в  Народный банк Республики Казахстан.

После, Республика Казахстан согласно статье 3 Указа  Президента РК “О банках и банковской деятельности” имеет двухуровневую  банковскую систему. Национальный банк является центральным банком государства  и представляет собой верхний  уровень банковской системы. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального банка  определяются Указом Президента РК, имеющем  силу закона, “О Национальном банке  Республики Казахстан”. Все иные банки  представляют собой нижний уровень  банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Банковская система и банковское законодательство Республики Казахстан

 

 

Реформа банковской системы РК с первых лет  самостоятельного государственного устройства была предопределена объективными экономическими процессами при переходе к рыночный экономике.        Проводимые преобразования в банковской сфере  вносят положительный вклад в  микро- и макроэкономические процессы. Банки, превращаясь в посредников  меду владельцами сбережений и инвесторами, совершенствуют операции по предоставлению финансовых услуг, включающих услуги по расчетам, услуги вкладчикам и заемщикам.

 Стимулируя  финансовые  сбережения и совершенствуя  систему размещения финансовых  ресурсов, банки должны способствовать  оздоровлению экономики, обеспечивая  доступ к кредитам жизнеспособным  предприятиям и развивающимся  новым частным предприятиям.

В Казахстане в общих чертах сформировалась и  начала действовать двухуровневая  банковская система. Бывшие спецбанки  кредитуют, как и прежде, своих  постоянных клиентов (в основном государственные  предприятия и организации и  отраслей) и акционеров по льготным ставкам. Это обстоятельство вынуждает  менее мощные коммерческие банки  также сохранять относительно льготное кредитование в борьбе за своих вкладчиков. Более 90% вкладов населения находится  на счетах в учреждениях сберегательного  банка, что вызвано высоким доверием к нему (это единственный банк сохранность  вклада в который гарантируется  государством), а также доступностью его учреждений. Сберегательный банк - практически единственный банк занимающийся кредитованием физических лиц. Новые  коммерческие банки, как правило, не интересуются мелкими клиентами и не всегда сами желают работать с населением. Доля вклада населения в пассиве коммерческих банков устойчиво не поднимается выше 0,5%. В последнее время, однако и они в поисках свободных средств начинают применять новые формы работы, привлекающие частных вкладчиков, - срочные вклады, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, акции, облигации.

Менее монополизирована сфера расчетного обслуживания юридических  лиц. За крупных клиентов, хранящих или пропускающих через свои счета  солидные средства, идет настоящая  конкурентная борьба.

Основной  вид активных операций Казахстанских  коммерческих банков - кредитование юридических  лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько  закономерностей присущих этому  виду банковской деятельности. Во-первых, характерен чрезвычайно высокий  удельный вес краткосрочных кредитов (95-96%), неизменна тенденция к росту  данного показателя. Средний срок кредитов составляет 3-4 месяца, что  вызвано высоким уровнем риска  и неопределенности в условии  кризиса и инфляции. Во вторых, ставки по кредитам государственным предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному сектору экономики, а по кредитам на расширение и модернизацию производства ниже, чем по кредитам на торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия различных форм собственности применяются различные формы обеспечения возвратности ссуды: страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам операций коммерческих банков относятся вложения в свободно конвертируемую валюту - (40% активов) и выдача межбанковских кредитов (2% активов). Помимо кредитов хозяйственным органам и банкам, значительная часть средств коммерческих банков размещена на корреспондентских и резервных счетах в Нацбанке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно выделить прежде всего средства на текущих и расчетных счетах предприятий, кредиты других банков, в первую очередь Нацбанком, собственные средства банков. Минимальная и максимальная процентные ставки составляли по депозитам соответственно 100 и 180%, по коммерческим банковским кредитам. На рост процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Нацбанка. К настоящему времени сложилась ситуация, когда банковские учреждения в Казахстане действуют как универсальные банки, без относительной специализации. Участие в операциях на фондовом рынке значительно повысило доходность банковской деятельности. Вместе с тем связанные с новым видом деятельности дополнительные риски явились объективным фактором снижения устойчивости банков.

В современной  рыночной экономике с разделением  труда банковская система имеет  огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами  экономики.

Современная экономика представляет собой очень  сложную систему, каждая часть которой  тесно связана с другими и  играет важную роль. Но, одну из важнейших  ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических  взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

Если  попытаться выделить основные виды банковской деятельности, то их можно свести к  следующим семи направлениям (рис 1.1)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                  приём и хранение вкладов

 

кредитование

 

расчётное обслуживание

 

учёт векселей

 

информационно-консультационные услуги

 

торгово-комиссионная деятельность

 

доверительные операции

 

 

Рис 1.1  -  Основные виды банковской деятельности

 

Самые важные задачи банков заключается в обеспечении  бесперебойного денежного оборота  и оборота капитала, в предоставлении широкого круга возможностей вложения денежных средств с целью накопления сбережений народного хозяйства.

Банки через  ведение счетов предприятий, организаций  и населения осуществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а  через него — за ходом хозяйственных  процессов и влияют на эти процессы. В банковской системе сосредоточены  все денежные фонды общества: средства государства, средства хозяйственных  звеньев, сбережения населения и  др. Банки активно участвуют в  формировании этих фондов, ведут контроль за их использованием, регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход  воспроизводственного процесса.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между  банками в двух плоскостях: по вертикали  и по горизонтали. По вертикали - отношения  подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром  и низовыми звеньями - коммерческим и специализированными банками; по горизонтали- отношение равноправного  партнерства между различными низовыми звеньями.

 

 

 

 

 

 

2. Национальный Банк Республики Казахстан
1. Функции и полномочия Национального Банка Казахстана

 

 

Основной целью Национального  Банка Казахстана является, обеспечение  стабильности цен в Республике Казахстан.

Для реализации основной цели на Национальный Банк Казахстана возлагаются следующие  задачи:

1) разработка и проведение денежно-кредитной  политики государства;    

2) обеспечение функционирования  платежных систем;

3) осуществление валютного регулирования  и валютного контроля;

4) содействие обеспечению стабильности  финансовой системы.

Перечень функций Национального Банка Казахстана приведены в Законе «О Национальном Банке Республики Казахстан». Национальный Банк Казахстана участвует в регулировании и надзоре за деятельностью банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в соответствии с настоящим Законом и банковским законодательством Республики Казахстана.

 Национальный Банк Казахстана  способствует созданию общих  условий для функционирования  сети банков, и внедрению принципов  добросовестной банковской конкуренции.

 Регулирующие функции Национального  Банка Казахстана направлены  на поддержание стабильности  денежно-кредитной системы Республики  Казахстан, защиту интересов банковских  кредиторов, вкладчиков и клиентов.

Национальный Банк Казахстана не вмешивается  в оперативную деятельность банков, организаций, осуществляющих отдельные  виды банковских операций, за исключением  случаев, предусмотренных законодательными актами.

Национальный Банк Казахстана является единственным органом, определяющим и  осуществляющим государственную денежно-кредитную  политику Республики Казахстан. Денежно-кредитная  политика осуществляется Национальным Банком Казахстана с целью обеспечения  низкого уровня инфляции и устойчивости национальной валюты.

Денежно-кредитная политика осуществляется путем установления:

• официальной ставки рефинансирования;
• уровней ставок вознаграждения по основным операциям денежно-кредитной политики;
• нормативов минимальных обязательных резервов (резервных требований);
• в исключительных случаях прямых количественных ограничений на уровень и объемы отдельных видов операций.

В целях реализации денежно-кредитной  политики Национальный Банк Казахстана осуществляет следующие виды операций:

1) предоставление займов;

2) прием депозитов;

3) валютные интервенции; 

4) выпуск краткосрочных нот Национального  Банка Казахстана;

5) покупка и продажа государственных  и других ценных бумаг, в  том числе с правом обратного  выкупа;

6) переучет коммерческих векселей;

7) другие операции по решению  Правления Национального Банка  Казахстана.

Национальный Банк Казахстана устанавливает  официальную ставку рефинансирования в зависимости от общего состояния  денежного рынка, спроса и предложения  по займам, уровня инфляции и инфляционных ожиданий. Официальная ставка рефинансирования является ориентиром по ставкам вознаграждения для основных операций денежно-кредитной политики.

В целях регулирования объемов  кредитов, представляемых банками, для  снижения рисков неплатежа банками  по их обязательствам, а также защиты интересов вкладчиков и акционеров банков Национальным Банком Казахстана используется механизм резервных требований. Норматив резервных требований рассчитывается как процент от общей суммы обязательств за вычетом обязательств перед банками и устанавливается в размере не более 40 процентов. В исключительных случаях Национальный Банк Казахстана вправе вводить резервные требования на прирост обязательств.

 Изменение норматива минимальных  обязательных резервов вводится  в действие не раньше чем  через месяц со дня принятия  такого решения. Покупка и продажа государственных и других ценных бумаг осуществляется Национальным Банком Казахстана в рамках общей денежно-кредитной политики.

Национальный Банк Казахстана устанавливает  ставки вознаграждения по основным операциям  денежно-кредитной политики в целях  воздействия на рыночные ставки вознаграждения на финансовом рынке в рамках осуществляемой денежно-кредитной политики. Национальный Банк Казахстана регулирует общий объем заимствования банков в соответствии с принятыми ориентирами денежно-кредитной политики.

 Порядок, условия предоставления  и погашения, виды, сроки и лимиты  предоставляемых банкам займов  определяются Национальным Банком  Казахстана.

Национальный Банк Казахстана предоставляет  займы как под обеспечение  высоколиквидными и безрисковыми ценными  бумагами и другими активами, так  и без обеспечения на срок не более  одного года. Данный срок может быть продлен Правлением Национального  Банка Казахстана. При этом Национальный Банк Казахстана вправе предоставлять  банкам займы в качестве заимодателя  последней инстанции в порядке, на условиях и в сроки, которые  установлены Правлением Национального  Банка Казахстана. Предметом залога для обеспечения исполнения обязательств по займам Национального Банка Казахстана может быть имущество, предусмотренное нормативными правовыми актами Национального Банка Казахстана.