Банковская система и тенденции ее развития в России

Содержание

1. Введение
2. История формирования банковской системы в России
3. Банковская система РФ на современном этапе развития
4. Современное состояние банковской системы РФ
5. Дальнейшее развитие банковской системы в России
6. Заключение

 

Введение

 

Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В

Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. systeme – целое, составленное из частей, соединение).

Из этого же предположения  о содержании системы исходит  и немецкое законодательство, а также  некоторые немецкие авторы. В одном  из лучших немецких учебников «Банковское  дело» под редакцией проф. X. Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль – роль банка банков.

Вместе с тем термины  «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская  система» более широкое, оно включает:

- совокупность элементов,

- достаточность элементов, образующих определенную целостность,

- взаимодействие элементов.

Банковская система характеризуется  следующими свойствами:

1. Банковская система,  прежде всего не является случайным  многообразием, случайной совокупностью  элементов. В нее нельзя механически  включать субъекты, также действующие  на рынке, но подчиненные другим  целям.

К примеру, на рынке функционируют  торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной  власти, правоохранительных органов  и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они  соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые  другим родом деятельности.

2. Банковская система  специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой,  в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве.  Специфика банковской системы  определяется ее составными элементами  и отношениями, складывающимися  между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в  виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как  денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это  не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей  ее элементов. Сущность банковской системы  – это не арифметическое действие, а проникновение в новую более  широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и  их взаимосвязь. Сущность банковской системы  обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

 

1. История формирования  банковской системы в России

 

Корни российских банков уводят нас вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII–XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

Первый в России акционерный  коммерческий банк начал свои операции в 1864 г. в г. Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк – Московский Купеческий банк – открылся в 1866 г.

До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые – промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного  права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный  банк, возникли общества взаимного  кредита. В 1914–1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным  коммерческим банкам. Общества взаимного  кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней  и мелкой торгово-промышленной буржуазии. Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных  банка (Крестьянский поземельный и  Дворянский поземельный); 10 акционерных  земельных банков; 36 губернских и  городских кредитных обществ. Земельные  банки предоставляли преимущественно  долгосрочные кредиты помещикам  и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные  общества выдавали ссуды под залог  земли и городской недвижимости.

Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с  появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в  государственные ценные бумаги.

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые стали государственной собственностью. Была также установлена государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, и запрещены операции с ценными бумагами.

До Октябрьской революции  кредитная система России включала в себя центральный банк, систему  коммерческих и земельных банков, страховые компании и ряд специализированных финансовых институтов. В период нэпа вместе с развитием товарных отношений  и рынка произошло частичное  возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны  кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной  сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного  кредита, сберегательными кассами.

В 1930-е гг. кредитная система  была реорганизована, следствием чего стали ее чрезмерное укрупнение и  централизация. По существу, остался  лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней  торговли. Такая структура кредитной  системы отражала не столько объективные  экономические потребности народного  хозяйства, сколько политизацию  экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система  «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации  банковской системы стало выхолащивание  самого понятия кредитной системы  и сущности кредита. Банковская система  была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министра финансов.

Вместо разветвленной  кредитной системы остались три  банка и система сберкасс. За рамки  кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений  в широком смысле слова и переход  на административную систему управления.

Реорганизация банковской системы  в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Проведенная реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой.

Объективно был необходим  второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы  экономических отношений в области  кредита. Он начался в 1988 г. с создания первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

Банки должны были превратиться в опорные пункты развития и регулирования  рыночных отношений в России.

В целях создания системы  денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен  из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую  независимость. После обретения  Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой.

В результате в нашей стране практически сформировалась двухуровневая  банковская система: I уровень – Центральный банк России, II уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

 

2. Банковская система  РФ на современном этапе развития

 

В настоящее время в  России сформирована двухуровневая  банковская система: 1 уровень –  Центральный банк России, 2 уровень  – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

В последние годы российская банковская система претерпела серьезные  изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. В интересах  концентрации банковского капитала для развития инвестиционного процесса создаются банковские объединения, которые призваны сыграть огромную роль в стабилизации экономики. Некоторые  банки стали уже отвечать мировым  стандартам или значительно приблизились к ним.

Пятая часть новых банков возникла на базе прежних государственных  специализированных банков: Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк и т.д. Еще пятнадцать – двадцать из первой по значимости сотни банков созданы руководителями крупных отраслей или предприятий-гигантов: Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗ банк. Эти банки обеспечивают финансовую поддержку аграрного, топливно-энергетического, военно-промышленного, металлургического, машиностроительного комплексов страны. Но сохраняя связи с директорским корпусом отраслей эти банки подчиняют свои конкретные действия коммерческому интересу.

Самая крупная группа российских коммерческих банков – около половины – независимые банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит  правлениям банков, их организаторам.

Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть  коммерческих банков – бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных  капиталах. Эти банки располагают  наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих  постоянно пополнять собственную  кредитную базу, обороты.

Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной финансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т.п.) соседствуют с областями, размером со среднее европейское  государство, где банков практически  нет. У нас приходится в среднем 1–2 банка (а без учета Москвы – 0,8 банка) на 100 тыс. россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том  числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение обслуживает 3 – 3,5 тыс. человек.

Россия – страна, в  основном, мелких и средних банков. Доля коммерческих банков с уставным фондом до 1 млрд. рублей была на 1.02.94 г. 80,8%. За очень ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в РФ разнообразие банковских, финансовых и иных институтов, существующих в других странах и некогда имевших место в России. Вместе с тем, еще оставляет желать лучшего качество обслуживания, набор услуг, которых на сегодня оказывается около 80 по сравнению с 200 – 250 за рубежом.

Происходит возрождение  позабытых в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди них: банки биржевые (Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий и др.), страховые (АСКО-банк, Русский страховой), ипотечные (Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др.), земельные (Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ), инновационные (Инкомбанк, Альфа – банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.), торговые (Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др.), залоговые (РЭМ – банк), конверсионные (Конверсбанк), кредитные (Российский кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, (Маркетинг – банк), трастовые (Мострастбанк), инвестиционные Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно – Европейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк), венчурные (Ва-банк).

Все банковские институты  работают в своей рыночной нише, опирающейся на собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации  банков, который несет объективный  характер. При таком рыночном подходе  легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно  реагировать на изменения конъюнктуры.