Влияние банковской системы на рыночную экономику

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Государственное  образовательное  учреждение  высшего профессионального  образования

«Российский экономический  университет  им. Г.В. Плеханова»

Улан-Баторский филиал

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Экономическая теория»

На тему «Влияние банковской системы на рыночную экономику»

 

Выполнила

Студентка 2 курса

очной формы  обучения

Ван Що Мэй

Научный руководитель:

д.э.н.,проф., Чередниченко Л.Г.

 

 

 

 

 

 

 

 

Монголия - 2011 

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Банковская система и рыночная экономика. 5

1.1 Банковская система. 5

1.2 Рыночная экономика 7

1.3 Коммерческие банки 9

Глава 2. Коммерческий сберегательный ОАО «Сбербанк» 13

2.1 История развития «Сбербанка» 13

2.2 Организационная структура, управление и функции 16

2.3 Влияние Сбербанка на рыночную экономику 22

Заключение 29

Список литературы: 31

 

 

 

Введение

 

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки это  атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной  страны, сфера их деятельности не имеет  не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Имея огромную власть во всем мире, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К  сожалению, на протяжении довольно длительного  времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные.

За всю  нашу историю банки так часто  игнорировали, до такой степени снизили  их экономическое назначение, что  даже сейчас, организуя переход к  рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

Еще более  запутывает дело само терминологическое  значение слова банк ("банко" скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Кроме того, банки существуют не каждый сам по себе, а образуют сложную структуру с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура называется банковской системой государства.

В своей работе я попробую показать сущность банковской системы, влияние банковской системы на рыночную экономику, на примере Сбербанка России.

Актуальность  данной работы обусловлена той ролью, какую играет банковская система в развитии экономики.

Цель данной работы – проанализировать банковскую систему на примере Сбербанка РФ.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Банковская система и рыночная экономика.

1.1 Банковская система.

Структура банковской системы.

 

Мобилизацию всех денежных средств и их трансформацию  в ссудный капитал обеспечивает банковская система, которая включает в настоящее время три основных группы кредитно-финансовых институтов:

• Центральный банк;
• Коммерческие банки;
• Специализированные кредитно-финансовые учреждения.

В центре кредитной  системы находятся центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельность прочих кредитных институтов.

Вторым элементом  современной банковской системы  являются коммерческие банки – кредитные учреждения универсального характера (их называют также финансовыми универмагами, «супермаркетами кредита»), которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.¹

Третий элемент  банковской системы – специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании.

• Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.
• Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в формирование коммерческого и жилищного строительства.
• Страхование компании, главная функция которых – страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейшей канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.
• Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формируют страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, долгосрочное финансирование экономики и государства.
• Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании отличаются от сберегательных учреждений тем, что их сбережения изменяются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса ее собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

В современных  условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место  на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.

1.2 Рыночная экономика

Определение понятия «рынок».

Рынок – это обязательный компонент товарного хозяйства. По словам Н.Бухарина, рынок – это обратная сторона товарного производства, основы рыночного хозяйства. Без товарного производства нет рынка, без рынка нет товарного производства.²

Рыночная экономика – экономическая система, в которой роль основного регулятора экономических отношений играет рынок. В этой системе распределение ресурсов и формирование пропорций, удовлетворяющих общественные потребности, осуществляется с помощью рыночных механизмов. Они улавливают движение спроса и предложения через систему цен и прибылей. Рыночное движение потребительских благ и услуг и соответствующий ему перелив ресурсов образуют в целом экономический оборот любой рыночной экономики.³

Неотъемлемыми предпосылками рыночной экономики  являются общественное разделение труда, рыночный обмен продуктами труда, частная собственность, экономическая свобода хозяйствующих субъектов, их экономическая и юридическая самостоятельность и ответственность, правовая система, законодательно закрепляющая «правила игры» на рынке.

Будучи общей  экономической системой, рыночная экономика  развивается по единым для всех стран законам. Их универсальность обусловливает общую природу рыночной экономики, проявляющуюся в общности не только предпосылок, но и ее функций и механизмов на всех этапах развития. Вместе с тем в зависимости от конкретных исторических условий каждой страны эти общие закономерности реализуются в разнообразных становых моделях рыночной экономики.

Совокупность  регулирующих функций, осуществляемых рынком, делают рыночную экономику саморегулирующейся, самонастраивающейся системой. Данной системе присуща способность, автоматически увязывать частные и общественные интересы. Это придает ей необходимую гибкость и динамизм.

Развитие  рыночной экономики сталкивается с рядом противоречий. К основным из них относится:

• неспособность рыночных механизмов удовлетворять многие потенциальные общественные потребности, возникающие в ходе развития общества, циклический характер экономического развития;
• усиление социально-экономической дифференциации;
• рост монополистических тенденций и др.

Рыночная  экономическая система не способна полностью учитывать и удовлетворять  общественные или коллективные потребности  в социальных благах: в услугах здравоохранения, образования, культуры, связи, охране окружающей среды и др.

На индивидуально-частных  рыночных началах не могут быть созданы  и функционировать многие элементы производственной и социальной инфраструктуры: автомобильные и железнодорожные магистрали, различные общественные сооружения и др. Разрешению или, по крайней мере, смягчению таких противоречий служит государственное экономическое и социальное регулирование. На это в индустриально развитых странах направлена государственная социальная, инновационная, антимонопольная и другие формы политики.

Современная рыночная экономика – социально  ориентированная экономика. Государство не только дополняет и корректирует действие рынка, но и является важнейшим механизмом, обеспечивающим социальную направленность развития рыночной экономики.

Основные черты рыночной экономики:

• конкуренция;
• многообразие форм собственности (частной, коллективной, государственной);
• полная административная независимость и самостоятельность товаропроизводителя — товаропроизводитель должен быть собственником результатов своего труда;
• свободный выбор поставщиков сырья и потребителей продукции;
• сосредоточение капитала в руках буржуазии;
• неэквивалентное труду распределение материальных благ.

1.3 Коммерческие банки

Операции  коммерческих банков, которые продолжают играть роль «рабочих лошадей» в современной банковской системе, можно разделить на три основные группы:

• Пассивные (привлечение средств),
• Активные (размещение средств),
• Комиссионно-представительные и доверительные.

Ресурсы банков складываются из собственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства – акционерный и резервный капитал и нераспределенная прибыль – составляют 10% ресурсов современного банка. Основная их часть – привлечения в форме депозитов средства. Под депозитами понимаются как срочные, так и бессрочные (счета до востребования) вклады клиентов банка. Вклады до востребования предназначены в основном для текущих расчетов, срочные вклады вносятся на более продолжительные сроки. Банк может располагать этими вкладами более продолжительное время, увеличив свои доходы от процентов за счет кредитов, выданных под эти вклады.

В активных операциях  банков основная доля приходится на кредитные операции и операции с ценными бумагами. Выдавая ссуды своим клиентам , коммерческие банки увеличивают денежное предложение, и наоборот, возврат этих ссуд сокращает денежную массу в обращении.

С ссудными операциями связан один из наиболее сложных и мистических аспектов денег и кредита. Это так называемое «мультиплицирование расширение денежного предложения». Чтобы понять суть этого явления нам следует  ввести новое понятие «обязательные банковские резервы» - это часть банковских активов, хранящихся либо в форме наличных в специальных сейфах банка, либо (большая часть из них) в форме депозитов на счетах ЦБ. Резервы составляют лишь определенный процент банковских вкладов , который устанавливается ЦБ и является обязательной для всех кредитно-финансовых институтов. Коммерческий банк может выдавать новые ссуды и создавать банковские деньги только в том случае, если у него есть свободные и избыточные резервы, т.е. резервы, превышающие установленную законом минимальную сумму. В этом процессе можно выделить 2 шага: