Влияние ростовщичества на современную капиталистическую экономику

             Влияние  ростовщичества на современную капиталистическую экономику. 
Под ростовщичеством понимается «извлечение чрезмерной выгоды из денежной ссуды путем эксплуатации затруднительного положения должника», в широком – «вообще всякая договорная сделка, при которой происходит несоразмерное оказываемой услуге обогащение вследствие нужды или стесненного положения другой стороны; сюда относится, например, продажа скота в кредит за непомерно дорогую цену». В другом же Энциклопедическом словаре Брокгауза и Ефрона ростовщичество формулируется лишь в узком смысле слова, и, кроме того, ссылаясь на Уголовное Уложение, приводится следующий перечень признаков ростовщических сделок: 1) если заемщик вынужден своими известными заимодавцу стеснительными обстоятельствами принять крайне тягостные условия ссуды; 2) сокрытие чрезмерности роста включением роста в капитальную сумму под видом неустойки, платы за хранение; 3) ссуда в виде промысла на чрезмерно обременительных условиях сельским обывателем в вознаграждение частью хлебом, а также скупка хлеба у крестьян по несоразмерно низкой цене при заведомо тягостных обстоятельствах продавца. Чрезмерным называется рост свыше 12 % годовых. Ростовщик, подпадающий под первые два состава правонарушений, наказывается тюрьмою или исправительным домом, в третьем случае – арестом или тюрьмою.  
Становление и развитие ростовщичества нашло свое отражение в дошедших до нас письменных источниках Древнего Египта, Древней Греции, Древнего Рима, а впоследствии - в канонических и светских книгах разных ученых и мыслителей Средневековья, Нового времени и вплоть до наших дней. Примечательно, что и на Северном Кавказе эта тема не была лишена внимания, хотя отсутствие письменности у местных народов и редкий характер публикаций мешало широкому распространению взглядов разных авторов на данную проблему. Тем любопытнее, что у нас есть возможность вовлечь в научный оборот новые письменные свидетельства на тему ростовщичества, например, преддипломный отчет студента 3 курса Турецкого сектора Института Востоковедения А. Бальшина, написанный им на материалах горной части Чечни в 1924 году (6). Хотя отчет насквозь пронизан революционной риторикой, это не мешает, после соответствующего отмежевания от большевистского пафоса, осмыслить механизм формирования процесса ростовщичества в специфических северокавказских условиях – процесс, однако, во многих существенных признаках схожий с аналогичными, где бы они ни происходили.  
В отчете отмечено: «В якобы однородной массе горской деревни Чечни начинают складываться два полюса: на одном конце все ускоряющаяся пролетаризация, на втором – нарождающееся кулачество. Разрастание аульных кулаков: основным путем является процесс ростовщичества. Оно в двух типах: ростовщичество полное и ростовщичество ослабленное. В полном ростовщичестве всякий долг переводится на барана. В зависимости от времени держания долга нарастает прототип современных сложных процентов – бараньи проценты. За одного барана через год должны вернуть одного барана плюс 1 барашка. И если их вернули стриженными, то и шерсть – также. Через три года – три годовалых баранов и двух барашков, 6 лет – 13 годовалых баранов и восемь барашков и т.д.» (7).  
 
Как известно, ростовщичество в исламе порицается как серьезный грех, и дискуссии по проблеме взимания процентных надбавок в исламском научном и практикующим мире не прекращаются на протяжении веков. Тому имеются веские аргументы в исламских канонах, предостерегающих человечество от губительных последствий ростовщичества и спекуляции для состояния нравственности и экономики мира. Те, кто занимается ростовщичеством, исламом сравнивается с потерявшим разум безумцем, с дьяволом. Исламские каноны тверды и бескомпромиссны к ростовщичеству: «Аллах разрешил торговлю, но запретил ростовщичество. Аллах лишает ростовщичество всех благословений, но дает возвышение на дела благотворительности. Он не любит ростовщика и признает его неблагодарным грешником». «О вы, которые уверовали, бойтесь Аллаха и сделайте все зависящее от себя, чтобы не допустить спрос на ростовщичество, если вы вообще являетесь верующими. Если вы не делаете это, то примите войны от Аллаха и его посланника. Но если вы раскаиваетесь, вы должны избегать процентов на ваш капитал в сумме сделки. Ваше стремление не будет напрасным, и вы не будете рассмотрены несправедливо. И если должник находится в затруднении, дай ему время, сделай все, чтобы помочь ему легко погасить долг. Но если вы переведете долг на путь благотворительности, это будет лучше для вас, если бы вы только знали». (Сура аль Baqarah, стих 275-280). Ростовщики говорят, что торговля как ростовщичество, но Аллах разрешил торговлю и запретил рост. «Те, кто приняв направление от их Господа, прекратил рост, должен быть прощен за прошлое. …Но те, которые продолжают преступления – обитатели Огня, в нем Они пребудут вечно». Таким образом, ислам разрешает увеличение капитала за счет торговли и роста дохода, в то же время, он преграждает путь для тех, кто пытается увеличить свой капитал посредством кредитования по процентным ставкам (riba) – касается ли это низкой или высокой ставки.  
Разрешение ростовщичества означало бы вбить клин между людьми, искоренение всяческой добродетели и благотворительности, исчезновение добрых отношений, а в конечном итоге к тому, что богатые (ростовщики) становились бы еще богаче, а бедные еще беднее. А это чревато социальными потрясениями в обществе . В период между 2001 и 2006 годами более 14000 фермеров Индии покончили с собой в различных регионах, в том числе Видарбха и Телангана. Почти в каждом их этих случаев самоубийства только одна повторяющаяся причина - долги-ловушки. Имеется множество случаев самоубийств из-за неспособности возврата банковских кредитов и у граждан других стран мира.  
Чтобы избежать ростовщичества, т.е. предоставления денежных кредитов на интерес в мусульманских странах разработаны и действуют Правила Исламского банкинга, известные как Фикх аль- Муамалат. Наибольшее распространение среди них получили правила: распределение прибыли (Mudharabah) хранение (Wadiah), совместное предприятие (Мушарака), «издержки плюс» (Мурабаха) и лизинг (Ijar)(10).  
В Исламской ипотеке при оформлении сделки с недвижимостью, вместо предоставления кредита покупателю для приобретения объекта, банк может приобрести недвижимость от самого продавца, и снова продать ее покупателю на прибыль, предоставляя покупателю возможность возвращать долг банку в рассрочку. Этот механизм называется Мурабаха.  
Другой подход – Eijara wa EIqtina, который похож на лизинг недвижимости. Исламские банки предоставляют кредиты на приобретение транспортных средств, а затем сохраняют право собственности на транспортное средство до тех пор, пока кредит не будет оплачен в рассрочку.  
Далее, Mudharabah – венчурный капитал, когда банк по договоренности на партнерских началах финансирует выгодную предпринимательскую деятельность. При этом и прибыли и риски являются общими. Тем самым, согласно исламскому представлению о банкинге, во-первых, по взаимовыгодной договоренности между представителями капитала и труда все бремя ответственности за результаты бизнеса не возлагаются только на заемщика, во-вторых, сильно ограничиваются возможности кредиторов по монополизации экономики, в третьих, обеспечивается справедливое и сбалансированное, в зависимости от степени участия в бизнесе, распределение доходов.  
Кроме того, исламский банкинг не допускает финансирование сделок, связанных с оборотом алкоголя, свинины, азартных игр и других аморальных с точки зрения ислама видов бизнеса. Другими словами, мусульмане вправе участвовать только в этически и морально оправданных хозяйственных операциях. Для дополнительного просвещения по этому вопросу создана специальная Всемирная База данных для Исламского банкинга и финансов.  
Отечественная история банковского дела пока еще не доросла до таких жестких регулирующих правил и действий со стороны полномочных государственных органов. Частично это можно понять как издержки переходного периода и следование неолиберальной традиции. Однако и российской банковской системе предстоит пройти тот же путь, что и аналогичным системам в более развитых странах. И если там осознали глубинные опасности банковского ростовщичества, нет сомнения, что и в российской практике рано или поздно совершится так необходимый, назревший переход к новой системе регулирования отношений между банками и заемщиками, не допускающий проявлений ростовщичества. Одной из самых радикальных мер на этом пути станет нормативное ограничение процентных ставок по кредитам. Российская история и современный зарубежный опыт свидетельствуют о том, что такой подход соответствует лучшим философским, каноническим и светским традициям, экономическим требованиям оптимальной сбалансированности интересов, моральным основам сохранения социальной стабильности в обществе.