Кредит и его роль в экономической жизни общества

Содержание.

Введение

1.1Понятие кредита

1.2Сущность и структура кредита

1.3Функции кредита

1.4Формы и виды кредита

1.5 Законы кредита

2.1. Роль  кредита

2.2. Изменение  роли кредита

2.3. Границы  кредита

3.1 Особенности  современной системы кредитования

3.2 Условия кредитования

3.3 Оценка кредитоспособности  физического лица

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В своей курсовой работе я хотел бы обратиться к теме "Кредит и его роль в экономической жизни общества". Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Большинство субъектов хозяйствования нуждаются в кредитах, чтобы компенсировать временной разрыв между производственным циклом и периодом реализации продукции, то есть между оплатой текущих затрат и поступлением выручки. Кроме того, необходимость кредита связанна с особенностями кругооборота индивидуальных капиталов.

При всей очевидности той  пользы, которую приносит кредит, его  воздействие на народное хозяйство  оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что  кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Столь разноплановое понимание  воздействия кредита на экономику  во многом связано с отсутствием  о нем четкого представления.

Возникновение кредита следует  искать не в сфере производства продуктов  для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы  товаров противостоят друг другу  как собственники, юридически самостоятельные  лица, готовые выступить в экономические  отношения.

Все вышеперечисленное   заставило  меня  попробовать разобраться  в  данной  теме  и рассмотреть  интересующие меня вопросы  о сущности кредита, его форм и роли  в  экономике.

 

 

 

 

1.1 Понятие кредита

Слово «кредит» имеет латинское  происхождение и в переводе обозначает ссуду, долг, тем самым это понятие выражает отношения между кредитором и заемщиком. Объектами кредитных отношений выступают потребности хозяйствующих субъектов, государства, организаций, отдельных граждан. В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Товарообмен как перемещение  товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут  возникнуть и возникают отношения  по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита. Конкретной экономической  основой, на которой появляются и  развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).

Стоит обратить внимание и  на то, что понятие кредитных отношений  шире отношений, связанных с движением  ссудного фонда или капитала. Имеется  немало разновидностей кредитных отношений, которые вряд ли могут рассматриваться  как движение ссудного капитала. К  ним относятся такие, как помещение  сбережений населения во вклады в  банках, кредитные отношения, возникающие  при взаимном кредитовании граждан  и др.

 

1.2 Сущность и  структура кредита 

Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому  представления об их сущности, сопоставление  их сущностей можно формировать  не по сумме денег, а на основании  их характеристики как экономических (стоимостных) отношений. Кредитные  отношения отличаются от денежных:

1) составом участников. В денежных отношениях участвуют продавец и покупатель, при этом стоимость товара в товарной форме переходит в денежную. В кредитных отношениях действуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости;

2) функциями. Деньги выполняют пять функций, тогда как функции кредита совсем иные;

3) участием денег и кредита в самом процессе отсрочки и платежей;

4) потребительной стоимостью, получаемой участниками отношений.

Экономическая категория  «кредит» представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных  с движением стоимости (в денежной форме).

Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как  объект исследования кредит состоит  из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются: 1) субъект; 2) объект; 3) ссудный процент.

Субъекты кредитных отношений  – это кредитор и заемщик.

Кредитор – сторона  кредитных отношений, предоставляющая  ссуду. Для выдачи ссуды кредитору  необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные  накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих  субъектов. В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду  за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью  эмиссии ценных бумаг. Размещая ссуженную  стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Заемщик – сторона кредитных  отношений, получающая кредит и обязанная  возвратить полученную ссуду. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получении дополнительной прибыли.

Объект кредитных отношений  – это ссудный капитал –  денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму  движения и обладающий определенной спецификой.

С развитием кредитных  отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают  временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и  на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей  капитализации и извлечения прибыли. Ныне такие денежные средства концентрируются  на депозитных счетах в кредитных  организациях и обеспечивают их собственникам  фиксированный доход в форме  процента по этим вкладам.

Стоимость ссудного капитала – это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а  потребительная стоимость – способность  производить прибыль, часть которой  заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента.

Ссудный процент – это  своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью  ее производительного потребления.

1.3.Функции кредита

Экономическая сущность кредита  проявляется в его функциях, основные из которых: перераспределительная, стимулирующая, эмиссионная.

Перераспределительная функция кредита означает, что на основе кредита происходит перераспределение временно свободных денежных ресурсов на возвратной основе, в результате чего хозяйствующие субъекты обеспечиваются всем необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций. При этом денежный капитал, предоставляемый в ссуду, устремляется либо в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли, либо в те, которым отдается предпочтение в развитии в соответствии с общенациональными программами подъема экономики. Так, предоставляя определенные гарантии и льготы, государство может ориентировать кредиторов на преимущественное кредитование тех организаций и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам и приоритетам социально-экономического развития.

Кредит оказывает  стимулирующее воздействие на стадии воспроизводства и прежде всего на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Порождая различные формы кредитных денег, он способствует развитию безналичных расчетов и внедрению их новых способов. Это приводит к экономии издержек обращения, повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширенного воспроизводства. Государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в жилищное строительство, экспорт товаров, освоения новых регионов страны. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить становление и развитие смешанной экономики, малого бизнеса, фермерских хозяйств, внедрения прогрессивных форм предпринимательской деятельности на внутреннем и внешнем рынках.

Эмиссионная функция означает, что на основе кредита и в связи с кредитом происходит эмиссия денежных знаков, безналичных платежных средств и различных ценных бумаг. Исходя из этой функции следует, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. деньги участвуют в обороте как в наличной, так и в безналичной формах. Даже тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты, данная функция обнаруживает себя, Кредитные отношения строятся на следующих исходных принципах. возвратности, платности, обеспеченности ссуд. Возвратность - главный принцип кредитования. Возвратность означает, что взятые взаймы средства должны быть возвращены кредитору. Без возвратности средств нет и кредитных отношений. Если заемщик правильно использует получаемую ссуду, он имеет определенную выгоду от использования средств и часть ее сумеет передать кредитору. В этом принципе кредита заключена его сущность и заложены отличительные свойства как определенной системы экономических отношений. Ссуда должна быть возвращена в установленный срок. Срочность, оговоренная договором, — основное условие возвратности кредита, на данном основании специалисты считают, что принцип срочности  примыкает и органически связан с возвратностью кредита.

1.4. Формы и виды кредита

      Форма кредита  отражает структуру кредитных  отношений, состав субъектов и  основные свойства, сохраняющиеся  при различных внешних и внутренних  изменениях. Как бы не менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженой стоимости, форма кредита выражает в целом его содержание как экономической категории.

-Ростовщический  кредит. Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредита и прежде всего ссудного капитала. Ростовщический кредит зародился в период распада первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для ростовщических ссуд. С их помощью денежное богатство превращалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т. е. в капитал, складывались экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а

-Коммерческий  кредит. Исторически раньше всех из перечисленных выше форм появился коммерческий кредит, так как он возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров; объект кредитной сделки - товарный капитал.

Современный коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями  друг другу. Он связан с передачей  в собственность другой стороне  денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. В РФ в соответствии с ч. 2 ст. 823 Гражданского кодекса РФ договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.

Базой для возникновения  коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Возникает ситуация, когда одни предприятия уже имеют  готовую продукцию для реализации, а другие - их потенциальные покупатели - еще не продали свои товары и  в связи с этим не могут оплатить чужой товар. В данном случае движение промышленного капитала идет параллельно  ссудному. Коммерческий кредит содействует реализации товаров и прибыли, заложенной в них. По этой причине уровень ссудного процента при данной форме кредита ниже, чем при банковском.

Для оформления коммерческого  кредита используется вексель - долговое обязательство покупателя перед поставщиком.

-Банковский кредит. Банковский кредит - это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой - предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная.

Банковский кредит всегда имеет денежную форму, и объектом кредитования является денежный капитал. В связи с этим в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от последнего. Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам - размерам, срокам, направлению. Благодаря этому заемщики могут получать практически любые суммы, на различные сроки кредитных сделок. Денежная форма банковского кредита позволяет оформить кредит представителям любых областей хозяйственной деятельности, физическим лицам на личные цели и другие потребности.

Банковский кредит, предоставляемый  предприятиям и корпорациям, опосредует воспроизводственный процесс в  целом. Он подразделяется на кратко-, средне - и долгосрочный.

Краткосрочный кредит предоставляется на период до одного года и обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение.

Цель среднесрочного и долгосрочного кредитов заключается в обеспечении потребностей в инвестициях, т. е. кредит обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение современных технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов.

-Государственный  кредит. Государственный кредит - это такая форма кредита, при которой кредитором или должником является государство. Исторически раньше стал развиваться государственный кредит, при котором государство выступало как должник.