Наличные деньги

Тема наличных денег в эпоху развития электронных технологий в последнее время весьма активно обсуждается в прессе, среди профессионалов, в экспертном сообществе. Она особо актуальна для России как страны с развивающимся рынком. На сегодняшний день в нашей стране статистика свидетельствует о доминировании наличных платежей: их доля составляет порядка 90% от общего объема платежей рознично-платежного оборота.

Александр Васильевич Юров высказал свою точку зрения по этому вопросу.  Он считает, что, безусловно, удобнее иметь в портмоне несколько пластиковых карточек, чем полный кошелек банкнот и монет. Кредитные и дебетовые карточки в большей степени гарантируют их владельцу сохранность денежных средств, защиту от карманников и случайных потерь. (Действительно, если у вас украли или вы потеряли кошелек с наличными деньгами, то, скорее всего, придется с ними проститься навсегда. В аналогичных случаях, с кредитными или дебетовыми пластиковыми картами, если вы вовремя обнаружили пропажу и сообщили об этом в банк, то операции с данной карточкой будут немедленно заблокированы и ваши деньги сохранятся). Однако, Юров считает, что у владельцев  кредитных карт возникают другие проблемы с обеспечением сохранности своих денежных средств. Оплата товаров и услуг посредством карточки предполагает, как известно, использование специальных электронных систем и технических устройств, а любая техника дает сбои. (Возможны отказы в работе, в рабочую программу может быть запущен вирус, и еще один не менее важный фактор – это периодическое отсутствие электричества, а без него, естественно, не будет работать ни один приемник карт).  Таким образом, обеспечение безопасности электронных денег выливается в серьезную проблему. Риски потерь, краж и подделок для электронных денег в ряде случаев не менее высоки, чем у наличных денег, и в будущем положение в этом вопросе вряд ли существенно улучшится.

Главная особенность наличных денег – они обладают официальным статусом законного платежного средства на территории государства. Только наличные деньги как законное платежное средство обязательны к приему по нарицательной стоимости, при всех видах платежей на всей территории государства в любое время суток и в неограниченном объеме.

Также, Юров говорит, что наличные деньги – это обязательства центрального банка страны, который по определению не может обанкротиться. А электронные деньги представляют собой главным образом обязательства коммерческих банков или других финансовых структур. В случае их банкротства владельцы соответствующих карт могут остаться без личных средств.

Мы можем заметить, что общение населения с карточками, конечно, присутствует. Руководство какой-либо организации заключило с банком соглашение о зачислении заработной платы на карточные счета, открываемые банком работникам данной организации,  в день получки выстраивается очередь перед банкоматом, чтобы снять наличные с карточки в полном объеме. На этом их общение заканчивается.

Действительно, ситуация с минимальным использованием кредитных карт в нашей  стране в определенной степени объясняется весьма низким уровнем заработанной платы россиян. Население предпочитает тратить заработанные деньги на рынках или дешевых магазинах, которые не оборудованы специальными терминалами для обслуживания пластиковых карт. Кроме того, наличные в кошельке и легче подсчитать (чем помнить остатки на кассовом счете), и более экономно можно потратить. (т.к. согласно данным социологов человек намного легче расстается с виртуальными деньгами, нежели с наличными). 

Таким образом, потенциал наличным денег еще далеко не исчерпан. Единственным денежным инструментом, который действительно существенно утратил свои позиции и вытесняется электронными деньгами из сферы расчетов в розничной торговле - является чек.

Дело еще в том, что на разработку и внедрение любых технических средств необходимы время и деньги. Между тем наличные деньги уже есть и для отказа от них у потребителя должны быть серьезные причины. В этой связи необходимо отметить еще одно важное качественное отличие наличных денег от электронных – их анонимность.  В случае использования электронных денег ситуация совсем иная. Оплата какого-либо товара всегда сопровождается считыванием с карты персональной информации, кто может гарантировать, что информация останется конфиденциальной и не попадет в руки мошенникам?

Противники наличных денег указывают на то, что огромные суммы наличности используется в теневой экономике для осуществления противоправных действий. (Ухода от налогообложения, операции с наркотиками и оружием, игорном бизнесе, обслуживание действий международных преступных группировок). Но если государство получит возможность отслеживать каждый платеж каждого гражданина в стране, то трудно себе представить, какую форму диктатуры и тирании можно в итоге получить.

Для людей, которые не обеспокоены анонимностью, использования электронных кошельков может оказаться неудобным ввиду необходимости затрачивать время на ввод пин-кода, проверку подлинности и платежеспособности карточки.

Существенным недостатков электронных денег в сравнении с наличными является невозможность их использования в качестве сокровищ, так как в нашем мире сокровищами могут быть лишь вещественные ценности.

Вопросы у Юрова вызывает и защищенность платежных средств от фальсификации. Оппоненты рассматривают наличные деньги как более уязвимые средства платежа от подделок. По данным ЦБ, процент подделок денежных знаков из платежного оборота денежной наличности, крайне незначителен.

Фальшивомонетничество может оказаться более серьезной угрозой для электронных кошельков, стопроцентная защита электронных денег представляется крайне  труднореализуемой.

В заключение, Александр Юров говорит, что, несмотря на четвертьвековой опыт внедрения электронных технологий в промышленно-развитых странах, на долю наличных приходится подавляющая часть расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Электронные платежи предполагают участие в качестве посредника третьей стороны. Наличные деньги относятся к базовым инструментам экономики. За их будущее в этом мире можно быть спокойными.

Я бы хотела добавить свои «за» и «против» на тему наличных и электронных денег.

Существует мнение, что безналичные расчете дешевле, но следует признать, что это далеко не так. Могу привести пример из личной практики. Мне надо было перевести небольшую сумму со счета в Сбербанке в оплату услуг на счет организации, открытый в другом банке. Сотрудник Сбербанка меня предупредил, что с меня взыщут довольно большую комиссию за перечисление и посоветовал снять наличные деньги со счета и внести в кассу. То есть сотрудник мне сам дал такой совет.. о  чем тут может идти речь? Межбанковские комиссии, установленные в международной системе – это сдерживающий фактор развития рынка электронных технологий.

Также, конечно, удобнее платить безналичным путем: не надо возиться с мелочью, вести неприятные разговоры с кассиром об отсутствии сдачи и вообще услышать то, что меня не смогут обслужить, потому что у них нет размена.. Но при оплате покупателем товаром и услуг в сервисно-торговых точках с использованием платежной карты на практике, нередко неудобство возникает в связи с требованием предъявления паспорта, в некоторых магазинах даже переписывают паспортные данные, ссылаясь на требования банков. Но в принципе, гражданин России не обязан носить собой документ, удостоверяющий личность, все время, куда бы он ни ходил. При этом при платеже наличными у меня никто не просит справку НДФЛ, подтверждающую, что я действительно эти деньги честно заработала. 

Невозможно полностью отказаться от наличных, потому что как потом организовывать небольшие расчеты между физическими лицами. Старый долг между двумя друзьями, к примеру..

В качестве достоинства наличных денег следует указать физическую сохранность платежного инструмента. Банкноты и монеты, в отличие, от платежных карт, устойчивы к электромагнитному воздействию. Это более весомый аргумент, даже по сравнению со стиранием наличных денег, сегодня не проблема заменить ветхую банкноту.

Хотела бы согласиться с автором, хищение хакерами средств с банковских карт происходит беспрестанно. Конечно, банк обязан возместить клиенту украденные деньги, но только в том случае, если клиент докажет, что он не причастен к случившемуся, а порой это очень сложно. И немного изучив статистику, можно сказать что оборот мирового рынка киберпреступлений превышает 200 млрд.руб. На российский сегмент преступного рынка приходится свыше 60 млрд.руб и это сумма абсолютна несравнима с суммами во всем фактам фальшивомонетничества.   

Электронные технологии имеют преимущество перед безналичной оплатой услуг, например, такие, как услуги ЖКХ, а это означает, что не нужно стоять в очереди, можно осуществлять платежи в любое удобное для нас время, или оформить постоянное поручение кредитной организации, которая в определенный день месяца будет осуществлять перевод денежных средств со счета согласно представленным реквизитам.

Также сейчас широкое распространение получили интернет-магазины, а расплатиться с ними возможно только безналичным расчетом, отправив деньги на счет в банке.

Но не стоит забыть такой момент, как возрастной ценз населения страны. Ребенку дошкольного возраста сбегать в ближайший магазин с маминым списком будет невозможно, так как маме придется писать не только список продуктов, но и пин-код, а это чревато последствиями. И еще все мы помним фразу из детства «А сдачи тебе на мороженое!», но как она теперь сможет осуществляться с электронными деньгами?

Сколько бы ни говорили о том, что наличные деньги исчезнут, - они живут, процветают и развиваются.

Подводя итог, можно сказать, что каждый платежный инструмент обладает своими достоинствами и своими недостатками, и пока человек вправе выбирать тот, который для него удобен. Лично я за разумное сочетание безналичных и наличных платежей.