Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в.современных условиях

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение.......................................................................................................4

1. Теоретические аспекты  сущности  кредита......................................6

1.1 Сущность кредита и  предоставление кредитов..................................6

1.2 Формирование кредитного досье......................................................14

2. Предоставление кредитов  на примере ОАО Сбербанк России..........................................................................................................25

2.1 Характеристика ОАО  Сбербанк России........................................25

          2.2 Предоставление кредитов. Документация.........................................27

2.3 Сравнительный анализ  программ потребительского кредитования  различных банков с ОАО Сбербанк.............................................................29

3. Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в.современных условиях..................................................................................31

3.1 Проблемы осуществления потребительского кредитования...........31

3.2 Совершенствование механизма  потребительского кредитования...33

Заключение..............................................................................................38

Список использованной литературы......................................................40

Приложения........................................................................................42

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка, что и является актуальной темой курсовой работы.

Кредитование населения относится  к традиционным видам предоставляемых  банком услуг.

С каждым годом оно получает все  наибольшее развитие и распространение. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные  операции.

В современном обществе, в эпоху  развитых кредитно-денежных отношений, когда коммерческие банки имеют  возможность предлагать своим клиентам широкий спектр услуг, можно выделить одно из направлений работы банков, а именно потребительское кредитование.

Потребительский кредит является одним  из самых распространенных видов  банковских операций в большинстве  развитых стран.

О чём  и пойдёт речь в курсовой работе.

В последние  годы во всем мире и в нашей стране активно развивается такая отрасль  услуг, как кредитование. Причем одной  из важных областей данной отрасли  является кредитование физических лиц  или потребительское кредитование.

Аппарат исследования содержит гипотезу, объект, предмет, задачи и методы исследования.

Таким образом, потребительский кредит и вообще предоставление кредитов важен как для банков, так и для заемщиков, позволяя им повысить свой жизненный уровень, приобретая необходимые товары и услуги.

Итак, вопрос потребительского кредитования  или  предоставления кредитов достаточно актуален для нашей страны.

Объектом курсовой работы является - ОАО Сбербанк России.

Предметом курсовой  работы является  потребительский кредит, кредитное досье и основы предоставления кредитов.

Цель курсовой работы рассмотреть  предоставление кредитов  потребительского кредита на примере  ОАО Сбербанк России.

Из данной цели вытекают следующие задачи предстоящие рассмотреть:

-   Рассмотреть теоретические  аспекты сущности кредита.

-   Изучить сущность  кредита и предоставление кредита,  формирование кредитного досье.

          - Проанализировать предоставление кредитов на примере ОАО Сбербанк России ( потребительский кредит).

         -  Выявить проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в современных условиях

Методической  основой работы послужили научно-практические публикации в области потребительского кредитования, законодательные, нормативные  и методические материалы.

В процессе исследования применялись общие  методы исследования: наблюдение, формализация, абстрагирование, сравнение и др.

Основные источники информации в курсовой работе это нормативно-правовые акты, учебная литература.

Курсовая работа состоит  из содержания, введения,  3 глав, списка использованной литературы и заключения.

В первой главе  курсовой работы описываются теоретические  аспекты сущности предоставления кредита. сущность кредита, основные принципы кредитования,  формирование кредитного досье.

 

 

 

 

1. Теоретические  аспекты сущности  кредита

1.1 Сущность кредита  и предоставление кредитов

 

Кредит (ссуда, долг) - это система экономических отношений между различными юридическими и физическими лицами, возникающие при передаче в долг денег или товаров во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности.¹

Банки предоставляют кредиты различным  юридическим и физическим лицам  из собственных и заемных ресурсов.

Средства банка формируются  за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем  выпуска долговых ценных бумаг и  т.д.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

В  случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств - потребление.

Классификация потребительских  ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По целевому направлению  ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта.

Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены  законодательно (однако они активно  используются в Великобритании). Овердрафт  рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную.²

Крайне востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты на недвижимость.

В настоящее время  коммерческие банки России могут  предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

1.Краткосрочный или  долгосрочный кредит, предоставленный  заемщикам на приобретение и  обустройство земли под предстоящее  жилищное строительство, - земельный кредит.

2.Краткосрочный кредит  на строительство (реконструкцию)  жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит.

3.Долгосрочный кредит  для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья.

Если вы хотите получить взаймы просто деньги, а не бытовую  технику, машину или квартиру, то следует  обращаться в банки, предоставляющие кредиты на неотложные нужды (КНН). Этот кредит удобен тем, что не привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в анкетах-заявлениях на получение КНН и есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации банк не будет. КНН позволяет приобретать товары, не доступные с помощью обычных целевых кредитов.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком до 1 года)

- среднесрочные (сроком от 1 года  до 3-5 лет)

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

В настоящее время  в связи с общей экономической  нестабильностью, деление потребительских  ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.³

По методу погашения  различают ссуды, погашаемые без  рассрочки платежа, и ссуды с  рассрочкой платежа. Кредиты без  рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим  погашением и с неравномерным  периодическим погашением.

Для банка выгоднее, чтобы сумма  погашалась периодически в течение  всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные  ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита.

При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает  наличие посредника в кредитных  отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают  предприятия розничной торговли.

Предоставление кредита  является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную  денежную сумму. Оно служит одним  из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором. 
Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся  у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

- Рассмотрение заявки на кредит.

- Изучение кредитоспособности заемщика.

- Оформление кредитного договора.

- Выдача кредита.

- Контроль за исполнением кредитной  сделки.

При обращении клиента  в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к  числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его  способности своевременно и в  полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

- Дееспособность в отношении  ссуд. Предоставляя ссуду плательщику,  необходимо ознакомиться с уставом  и положением, определяющими правомочность  лиц выступать от имени заемщика.

- Деловая репутация заемщика. Здесь  понимают не просто готовность  вернуть долг, но и выполнить  все обязательства по условиям  соглашения. При оценке репутации  существенную роль играет отношение  заемщика к своим обязательствам в прошлом.