Характеристика платежных систем России

 

Введение…………………………………………………………………….3

1 Актуальность и значимость  мировых платёжных систем…………….4

1.1 Общие принципы функционирования  платежной системы…………4

1.2 Международные стандарты  и требования платежных систем….…9

2 Анализ структуры и  назначения международных платёжных систем…………………………………………………………………………….10

2.1 Visa……………………………………………………………………..10

3 Характеристика платежных  систем России…………………….……..13

3.1.Особенности национальной  и частной платежных систем  России..13

3.2.Пути совершенствования платежной системы Российской Федерации и перспективы ее развития………………………………………..18

Заключение………………………………………………………………..22

Список использованной литературы…………………………………….23

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Тенденции развития мировой экономики и международного финансового рынка свидетельствуют о том, что современная жизнь приобретает выраженный международный характер. Это нашло свое отражение в активизации международных экономических и торговых отношений, как на уровне индивидуума, так и на государственном уровне, которые стали технически возможными благодаря деятельности банков и предоставляемым ими международным банковским услугам. Таким образом, одной из основных тенденций развития банковского бизнеса становится увеличение роли международных банковских услуг.

В условиях МФС первостепенное значение имеет организация расчетов. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы, начиная от глобальных, таких как Visa, СВИФТ, и заканчивая системами, основанными на корреспондентской сети отдельных банков. Та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг, что является очень важным в процессе интеграции банка в МФС.

Мировые или международные платежные системы - системы, которые объединяют под своей «пластиковой крышей» миллионы пользователей по всему миру. Эти системы не знают границ государств, карты таких систем принимаются к оплате в миллионах торговых точек по всему миру, наличные же можно получить в любом из сотен тысяч банкоматов.

Самыми известными на сегодняшний день являются международные платежные системы Visa, MasterCard, American Express, Diners Club.

Платёжная система - это совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций на рынке облигаций, валютном рынке, на рынке производных финансовых инструментов и опционов, и для передачи средств между участниками этой платёжной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Актуальность и значимость  мировых платёжных систем

 

1.1 Общие принципы функционирования  платежной системы

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом1.:

- центральный административный  орган;

- эмиссионный центр (далее - эмитент);

- эквайринговый центр (далее - эквайрер);

- процессинговый центр;

пункты приема карт:

- торгово-сервисные предприятия;

- пункты выдачи наличных;

- физические лица - держатели карт.

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно:

- определяет и развивает единую  концепцию построения платежной  системы;

- поддерживает организационно-правовую  базу платежной системы - разрабатывает  и модифицирует свод правил, регламентов  и другие нормативные документы  для участников системы;

- организует технико-технологическую  поддержку платежной системы

- разработку и модификацию требований  к носителям информации и устройствам  их обработки, к протоколам взаимодействия  технических средств, обеспечивает  внедрение новых технических  и технологических решений;

- проводит выбор перспективных  направлений развития бизнеса  платежной системы - по подготовке  новых и модификации существующих  карточных продуктов, развитию агентских  программ, расширению числа участников  и увеличению клиентской базы  платежной системы;

- выполняет мониторинг и аудит  деятельности участников системы, сертификацию участников на соответствие  принятым правилам и требованиям  платежной системы;

- проводит арбитраж конфликтных  ситуаций, налагает санкции за  нарушения правил платежной системы.

Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные карты) является кредитное учреждение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:

- регистрация и ведение досье  держателей карт (клиентов);

- выпуск карт для клиентов  и их ведение - персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;

- открытие специальных карточных  счетов клиентов, движением средств  на которых клиенты управляют  с помощью карт;

- ведение специального карточного  счета в соответствии с условиями  договоров - начисление депозитных  процентов, списание процентов при  использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по  операциям, не связанным с картами;

- проведение операций по картам - обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема  карт через процессинговый центр, списание со специального карточного  счета и перечисление средств  в пользу продавца, возврат средств  на специальный карточный счет  в случае отказа держателя  карты от товара/услуги;

- разбор конфликтных ситуаций  в соответствии с установленными  правилами платежной системы;

- технологическое взаимодействие  с процессинговым центром.

Эквайрер 2обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера:

- регистрация и ведение пунктов  приема карт в своей учетной  системе;

- регистрация пунктов приема  карт в процессинговом центре;

- ведение банковских счетов  предприятий торговли и сервиса  в соответствии с условиями  договоров - начисление депозитных  процентов, зачисление средств, поступающих  от эмитента по операциям с  картой, списание и возврат средств  эмитенту в случаях отказа  от оплаты товара/услуги, списание  комиссии за обслуживание и  т.п.;

- обслуживание банкоматов и  других пунктов выдачи наличности;

- разбор конфликтных ситуаций  в соответствии с установленными  правилами платежной системы;

- технологическое взаимодействие  с процессинговым центром. Главную  роль в информационно-технологическом  взаимодействии

между всеми участниками платежной системы играет процессинговый центр, который:

- регистрирует эмитентов и эквайреров;

- ведет стоп-листы с номерами  платежных карт, операции по которым  запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по  стоп-листам всех проходящих через  процессинговый центр операций;

- маршрутизирует авторизационные  запросы от пунктов приема  платежных карт к эмитентам;

- получает от эквайреров файлы  финансовых подтверждений по  совершенным операциям и пересылает  их эмитентам для организации  взаиморасчетов;

- участвует в разборе конфликтных  ситуаций в соответствии с  установленными правилами платежной  системы.

Торгово-сервисные предприятия (мечанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:

- обслуживание клиентов - прием  от покупателя карты и ее  контроль, формирование запроса  авторизации на сумму оплачиваемого  товара/услуги, выполнение других  технологических операций;

- организационно-технологическое  взаимодействие с процессинговым  центром и эквайрером;

- разбор конфликтных ситуаций  в соответствии с установленными  правилами платежной системы.

Пункты выдачи наличных - структурные подразделения эквайреров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт - это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.3

Между всеми участниками платежной системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.

Можно отметить, что приведенная на рис. 1 схема подразумевает выполнение расчетов за пределами платежной системы любым доступным способом. Например, эмитент, получив от платежной системы информацию о совершенных его клиентами операциях по картам, сам списывает средства со специального карточного счета и перечисляет их по банковским реквизитам получателя - пункта приема карт. Или эквайрер выставляет эмитенту требование к оплате. Для сокращения времени платежей и повышения их гарантированности практически любая платежная система в настоящее время имеет свой расчетный банк, связанный с процессинговым центром. Расчетный банк платежой системы устанавливает с эмитентами и эквайрерами корреспондентские отношения, ведет их счета и переводит средства между ними на основе полученной от процессингового центра информации об операциях по платежной карте. Таким образом, время расчетов может быть сокращено до одного-двух банковских дней.

Кроме того, большинство процессинговых центров предоставляют услуги по ведению платежных лимитов карт эмитентов непосредственно в учетной системе процессингового центра. Такой прием позволяет избавиться от маршрутизации авторизационного запроса к эмитенту, что значительно повышает быстродействие системы и ее надежность (что особенно важно при онлайновой авторизации).

Принципы функционирования платежной системы можно рассмотреть на примере обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы.4

1. Клиент после подсчета стоимости  товаров/услуг предъявляет кассиру  свою платежную карту.

2. Кассир осуществляет проверку  принадлежности карты клиенту, например  по образцу подписи на ней  или по фотографии держателя, помещенной на карте.

3. Кассир формирует авторизационный  запрос в процессинговый центр. Как правило, сейчас все торговые  точки оснащены специальными  устройствами - POS-терминалами, которые  считывают информацию с карты  и автоматически пересылают в  процессинговый центр электронный  файл нужного формата. Кассир  при этом лишь вносит сумму  платежа.