Шпаргалка по "Экономике"

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Декабря 2011 в 18:46, шпаргалка

Краткое описание

Работа содержит ответы на вопросы по "Экономике"

Вложенные файлы: 1 файл

экономика страхового дела сделано.docx

— 52.46 Кб (Скачать файл)

Вопрос 7. Понятие страховой стоимости объекта страхования и способы ее определения.

      Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки.     Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества. Страховая стоимость не может быть больше страховой суммы. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования. В личном страховании понятие страховой стоимости не имеет смысла, так как нет объективной оценки стоимости жизни, здоровья человека.

Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье. По имущественному страхованию она является денежным выражением страхового обеспечения, причем в добровольном страховании по желанию  страхователя ее можно устанавливать  ниже страхового обеспечения. По добровольному  личному страхованию эта сумма  определяется только по желанию страхователя при заключении договора. Ее размер зависит от материальных возможностей страхователя, поскольку тарифные ставки устанавливаются с каждых 100 руб. страховой суммы. 
Страховой тариф – выраженная в рублях и копейках плата с единицы страховой суммы или % ставка для формирования страхового фонда.

Согласно положениям ст. 947 ГК страховой стоимостью признается действительная стоимость имущества или предпринимательского риска при их страховании. Страховой стоимостью считается: 
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; 
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. 
В зависимости от обстоятельств действительная стоимость имущества может определяться на основании подтверждающих документов - счета, квитанции, чеки и т. п., а в определенных случаях наиболее целесообразно учитывать реальную рыночную стоимость имущества. При страховании предпринимательских рисков страховая стоимость определяется, как правило, приблизительно, поэтому непокрытая страхованием часть убытка при возникновении страхового случая ложится 
на страхователя. 
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, не должна превышать страховую стоимость.  
В общем случае при заключении договоров личного страхования стороны определяют размер страховой суммы по взаимному согласию. При страховании ответственности учитываются специфика, характер и объем деятельности страхователя, размеры и характер возможного ущерба. 
Исключением из данного правила являются случаи страхования имущества от разных страховых рисков, предусмотренные нормами ст. 952 ГК. 
«В соответствии с нормой ст. 948 ГК страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, впоследствии оспорена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

  Определение страховой  суммы в договоре.

      Для определения страховой суммы  в договоре с клиентом применяются  различные методики оценки стоимости застрахованного имущества. Когда речь идет об автомобилях – то сделать это достаточно просто, поскольку каждая машина имеет вполне определенную рыночную цену. Гораздо сложнее определить стоимость объекта страхования при страховке предпринимательской деятельности. Отдельно стоит сказать о вариантах назначения страховых сумм при страховании кредитной недвижимости. Здесь варианта два: либо имущество страхуется на полную стоимость, либо только на сумму выданного кредита. Последнее часто применяется при ипотечном кредитовании, когда банки требуют застраховать недвижимость, находящуюся в залоге.      Страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования, то есть, к таким, которые должны быть обязательно указаны, иначе договор не будет иметь силы. Как уже говорилось, она не может превышать стоимости объекта страхования. В автостраховании КАСКО ее обычно определяют на уровне 95% от цены автомобиля, в ОСАГО страховые суммы четко определены законом.        Есть объекты страхования, для которых понятие стоимости и, соответственно, страховой суммы зависит от временных и территориальных фактором. Например, автомобиль – он и в Африке автомобиль, и стоит примерно столько же. А вот дыни в Фергане и Норильске стоят совсем по-разному. Спрашивается: какую стоимость груза взять в качестве страховой, в начале или в конце перевозки? Ведь если грузовик с дынями опрокинется на выезде с поля в Фергане – это один ущерб, а если на подъезде к Норильску – то совсем другой, с разницей в несколько раз. В таких случаях оформляют договор страхования риска отдельно на каждый участок пути, с учетом рисков, которые могут встретиться по дороге. И страховые суммы по договору ставят каждый раз разные.

 

Вопрос 36.         Страхование профессиональной ответственности.

Страховой продукт.

Страхование гражданской  ответственности за причинение вреда при осуществлении профессиональной деятельности.

Потенциальные страхователи.

Страхователями могут  выступать юридические лица и физические лица, осуществляющие профессиональную деятельность.

Сотрудники юридического лица могут быть включены в полис в качестве лиц, ответственность за причинение вреда которыми, застрахована (застрахованные лица). В этом случае страхователем выступает юридическое лицо.

Наиболее распространено страхование для следующих категорий  специалистов:

  • проектных организаций, архитекторов, дизайнеров;
  • аудиторов и аудиторских компаний;
  • бухгалтеров и налоговых консультантов;
  • частнопрактикующих врачей и медицинских учреждений;
  • фармацевтических компаний и контрактных организаций по проведению клинических исследований лекарственных средств;
  • риэлторов и риэлтерских компаний;
  • частных нотариусов;
  • оценщиков и оценочных компаний;
  • таможенных брокеров;
  • разработчиков компьютерных программ и IT специалистов;
  • адвокатов и юридических компаний;
  • частных охранных предприятий;
  • профессиональных операторов грузовых терминалов, складов;
  • диспетчеров энергосистем, грузопассажирских перевозок;

Возможны индивидуальные договоры страхования других видов  профессиональной деятельности.

Застрахованные  риски.

По договору страхования  профессиональной ответственности  могут быть застрахованы риски ответственности  за причинение вреда в результате непреднамеренных ошибок и упущений Страхователя (Застрахованного лица) в процессе осуществления профессиональной деятельности. Договором страхования покрываются требования о возмещении вреда, заявленные Страхователю в период действия договора страхования.

Страховое покрытие.

В соответствии со стандартным договором страхования профессиональной ответственности возмещается:

  • Вред жизни и здоровью;
  • Имущественный вред (убытки, повреждение имущества);

Страховое покрытие может быть расширено и включать в покрытие:

  • Вред окружающей природной среде;
  • Упущенную выгоду;
  • Моральный вред;
  • Вред деловой репутации;

Помимо возмещения вреда, причиненного третьим лицам, страхованием профессиональной ответственности  обычно покрываются:

  • Расходы Страхователя на выяснение обстоятельств страхового случая, степень вины Страхователя и размер причиненного вреда;
  • Оплаченные Страхователем судебные пошлины и расходы на юридическую помощь;

Стоимость страхования.

На стоимость страхования  профессиональной ответственности  оказывает влияние целый ряд  факторов. Наиболее существенными для  оценки риска являются:

  • Вид профессиональной деятельности;
  • Стаж и квалификация специалистов;
  • Совокупный объем выручки за оказываемые услуги;
  • Территория оказываемых услуг;
  • Используемые технологии и системы контроля;
  • Наличие в прошлом или высокая вероятность претензий;
  • Другие факторы.

Обычно тарифы по страхованию профессиональной ответственности находятся в интервале от 0,5 до 1,5%. Однако, при сложении негативных факторов ставка премии может достигать 3% и даже 5%. И наоборот, при совокупности факторов, снижающих вероятность страхового случая, подтвержденных устойчивой безубыточной статистикой, ставка премии может быть уменьшена до 0,2% или ниже. 

Задача 57. Имеются следующие  данные по договорам  страхования имущества (табл. 5).

Таблица 5

Данные по договорам страхования имущества

Решение:

Базовая страховая  премия (БСП)– это страховая брутто-премия, поступившая в отчетном периоде  за минусом фактически выплаченных  комиссионных вознаграждений за заключенные  договора страхования и суммы  средств, направленных на формирование резерва предупредительных мероприятий.

Рассчитаем значения БСП для данных задачи:

БСП Договор № 1 = 42,3*(100-7,0-3,0)/100 = 38,07 (тыс. р.)

БСП Договор № 2 = 59,6*(100-10,0-3,0)/100 = 51,85 (тыс. р.)

БСП Договор № 3 = 25,0*(100-5,0-3,0)/100 = 23 (тыс. р.)

БСП Договор №4 = 112,5*(100-6,5-3,0)/100 = 101,81 (тыс. р.) 
 
 

Задача 43. Взрывом разрушен цех. Балансовая стоимость цеха с учетом износа – 10 млн. р. Цех застрахован по «Полному пакету рисков». В цехе на момент взрыва находилась продукция на

сумму 2 млн. р. Для расчистки территории привлекались люди и

техника. Стоимость  затрат составила 0,4 млн. р. Сумма от сдачи

металлолома – 0,2 млн. р.

Цех не работал один месяц. Потеря прибыли за этот период

равна 1,5 млн. р. Затраты на восстановление нормального режима

работы и цеха составили 1,25 млн. р.

Рассчитать сумму  прямого и косвенного убытка, а  также раз-

мер страхового возмещения.

Решение:

В сумму прямого  убытка включаются затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба.

Прямой убыток = 0,4+0,2 = 0,6 (млн. р.)

Косвенный убыток выступает  в виде суммы недополученного  дохода, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания  производственного процесса.

Косвенный убыток = 1,5+1,25 =2,75 (млн. р.)

Страховое возмещение не может превышать размер прямого  ущерба.

Так как цех застрахован  по «Полному пакету рисков», страховое  возмещение будет равно размеру  прямого ущерба и составит 10+2 =12 млн. р.

Ответ: сумма прямого  убытка составляет 0,6 млн. р.; : сумма косвенного убытка составляет 2,75 млн. р.; размер страхового возмещения составляет 12 млн. р.

Информация о работе Шпаргалка по "Экономике"