Банковский кредит как основной источник финансирования инвестиционной деятельности

3. Заполненная и подписанная анкета, содержащая краткую информацию  о предприятии и кредитном  проекте.

4. Юридические документы: нотариально заверенные учредительные документы предприятия, карточка образцов подписей и оттиска печати; документы, подтверждающие полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитный договор, и другие документы; согласие учредителей (участников, акционеров) на получение кредита и/или на предоставление обеспечения (оригинал протокола собрания учредителей (участников, акционеров)). После согласования с заемщиком основных условий кредитования: копии паспортов руководителей; разрешительные документы на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования.

5. Документы, характеризующие финансовое  состояние предприятия: баланс  предприятия с формами №2,3,4,5; расшифровка дебиторской и кредиторской  задолженностей с указанием наименований  контрагентов, суммы долга, даты  возникновения и срока его  погашения (за прошедший отчетный  период), а также состояние кредиторской  и дебиторской задолженности  на дату обращения за кредитными ресурсами; справка о полученных кредитах и займах с приложением копий кредитных договоров (договоров займа) и договоров залога (поручительства, гарантии) по состоянию на дату запроса о кредите; справка о выданных поручительствах с приложением копий договоров поручительств по состоянию на дату запроса; справка о других забалансовых обязательствах предприятиях; перечень расчетных, текущих и иных счетов, открытых в других банках; копии заверенных выписок из расчетных, текущих и иных счетов заемщика за последний год с указанием ежемесячных оборотов и среднемесячного сальдо.

6. Пакет документов, содержащий информацию  о целевом назначении использования  запрашиваемых денежных средств.  Как правило, она содержится в технико-экономическом обосновании, бизнес-плане подтверждающем экономическую эффективность сделки и окупаемость затрат в течение всего периода кредитования. Здесь содержится подробная информация о предлагаемом к кредитованию проекте, получателе заемных средств; описание в развернутой форме характеристик мероприятий, связанных с реализацией проекта; сведения о продукте (услуге) в разрезе условий, которые складываются на данном сегменте рынка — о спросе и перспективе развития рынка, конкурентной среде и позиции фирмы и ее продукции/услуги; производственный план с изложением основных этапов производственного цикла; раздел, характеризующий осуществление управления проектом; финансовый план; основные риски при реализации проекта.

7. Документы, содержащие информацию  о предлагаемом способе обеспечения кредита. Их состав определяется способом и формой гарантии возвратности кредита, которые потенциальный заемщик готов предложить кредитору и которые последний считает оптимальными, исходя из проводимой кредитной политики. Залогодателем может являться как сам заемщик, так и третье лицо, выступающее перед кредитором гарантом по обязательствам заемщика. Поэтому, в пакет документов, характеризующих предмет залога, могут быть включены юридические документы, подтверждающие правоспособность залогодателя.

8.  Проведение анализа кредитной заявки – анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения, предложенного клиентом.

            Основной задачей проведения анализа является минимизация кредитных рисков и обеспечение возможности получения кредитором максимального дохода. Это подразумевает проведение анализа заемщика, особенностей его бизнеса, непосредственно проекта, предложенного к кредитованию, а также предложенного обеспечения. Анализ охватывает широкий круг вопросов, которые характеризуют заемщика и кредитный проект. Подлежат анализу следующие факторы внешней и внутренней среды, оказывающие или могущие оказывать влияние на конечный результат кредитного проекта: общее состояние занимаемого клиентом сегмента рынка, отрасли и региона; позиция клиента на рынке, конкурентоспособность его товаров и услуг;  рентабельность бизнеса; качество управления предприятием, его организационная структура; финансовое положение клиента и перспективы развития; характер кредитуемой сделки; ликвидность предоставляемого обеспечения; история отношений с Банком и другими кредитными учреждениями.

              В дополнение, анализ кредитной заявки может производиться и с помощью визуального осмотра места реализации кредитного проекта. Поездка на предприятие, которое будет выступать заемщиком или поручителем, способствует ознакомлению с первичными документами, которые ранее не были получены или предоставление которых было затруднено в силу их объема. Посещение заемщика (залогодателя, поручителя) по месту его непосредственного местонахождения также предоставляет возможность произвести оценку фактов, изложенных в предоставленных документах.

               Большое внимание уделяется оценке предложенного заемщиком обеспечения кредита. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору может обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными гл. 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующим законодательством и договором.

9.   Подготовка заключения о целесообразности предоставления запрашиваемых кредитных ресурсов.

           После получения всех необходимых данных о предполагаемом заемщике и его проекте составляется заключение о целесообразности предоставления кредита, содержащее полную информацию о клиенте, необходимую для вынесения решения о предоставлении кредита.

10.   Принятие окончательного решения о предоставлении кредита заемщику.

11.  Оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон.

12.  Выдача кредита.

              Выдача кредита осуществляется после выполнения заемщиком определенных условий, оговоренных в кредитном договоре, путем открытия клиенту ссудного счета и перечисления денежных средств на его расчетный счет при предоставлении платежных поручений в соответствии с суммой и целями кредита.

                В зависимости от условий кредитного договора ссуды могут выдаваться: единовременно в начале действия договора; по графику; по мере предоставления заемщиком платежных документов.

13.   Кредитный мониторинг

            После рассмотрения кредитной заявки, ее анализа, принятие решения и выдачи кредита проводится контроль над выполнением хода кредитуемого проекта, который включает:

а)      периодическую проверку всех видов кредитов (раз в квартал, месяц или чаще);

б)    проверку всех важнейших условий по каждому кредитному договору, в том числе: соответствия фактических платежей по кредиту рассчитанным данным, а также целям кредита; своевременности расчетов по ссудной задолженности; качества и состояния обеспечения по кредиту (выход на место, проверка соответствующей документации); полноты соответствующей документации и возможности получить в свое распоряжение любое предоставленное обеспечение и юридическое право предпринимать при необходимости судебные действия в отношении заемщика; оценки изменений финансового положения и прогнозов относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите (анализ финансовой отчетности клиента, предоставляемой ежемесячно или ежеквартально, состояния текущих счетов, информации о реализации кредитуемого мероприятия).

в)  наиболее частую проверку крупных кредитов, поскольку невыполнение заемщиками обязательств по ним может серьезно сказаться на финансовом положении банков.

г) более частые проверки кредитов при появлении значительных проблем в тех отраслях, в которые банки вложили значительную часть своих ресурсов (например, заметное изменение налогового или экспортно-импортного законодательства; появление новых конкурентов или изменение технологий, требующее применения новых методов производства и реализации продукции).

д) увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2.Анализ кредитования реального  сектора экономики на современном этапе.    

           Существенным недостатком российской банковской системы является отсутствие у банков « длинных » денег, в которых нуждается реальный сектор экономики , что сдерживает инвестиционную активность  пред-приятий.

           Кроме того , в последние годы прослеживается тенденция к ухудшению условий кредитования нефинансовых предприятий и замедлению динамики спроса на кредитные ресурсы. По данным Минфина России, в июле 2012 г. по сравнению с маем средневзвешенная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям сроком до 1 года выросла на 0,6 % и составила 9,5%.

               Сейчас стоимость «длинных» кредитов ( в рублях ) составляет для

промышленных  предприятий, в среднем , 10,5% в год. При этом

процентные платежи по кредитам промышленных предприятий

достигают 2 трлн рублей в год и формируют около 9% себестоимости

продукции промышленного сектора. Для привлечения «длинных»

денег банки прибегают к заимствованиям из – за рубежа, что ставит

российские банки в зависимость от конъюнктуры, складывающейся

на зарубежных финансовых рынках, и ведет к увеличению внешней

корпоративной задолженности. В случае неблагоприятного развития

событий западные банки ограничивают лимиты предоставления кредитов

российским заемщикам, что автоматически сокращает приток «длинных»

денег в экономику. Таким образом, в России сохраняется аномально

высокая стоимость денег. Существенное влияние на это оказывает

банковская маржа. В среднем по российской банковской системе в

2012 г. она составляла 5,2%. Для сравнения, в странах Еврозоны

этот показатель составлял 1,4%,в странах Восточной Европы - 2,7%.

 Очевидно , что чем выше процентная маржа, тем выше ставки по

кредиту. Суммы процентных платежей предприятия закладывают

в цену продукции, что ведет к соответствующему удорожанию

товаров и увеличению инфляции.

            Долгосрочные инвестиции в реальный сектор экономики в отсутствии

четких ориентиров государственной экономической политики. Банковский

сектор не имеет достаточных стимулов кредитования реального сектора

экономики, в том числе промышленного производства. Отраслевые показатели кредитования свидетельствуют о том , что приоритетным

сектором является торговля , которая получает кредитов больше , чем

вся российская обрабатывающая промышленность. ( рис. 1)

 

                                                                                                                   Рис.1

                С начала года прирост кредитов торговле превысил 10%, в то время как в обрабатывающей промышленности – только 6%. Если учесть, что большая часть кредитов населению является потребительскими, то именно торговля получает наиболее благоприятные условия для развития. Вложения банков в долгосрочные кредиты хотя и увеличиваются, но не становятся

важным источником финансирования инвестиций, необходимых

для стимулирования роста экономики. Так, за четыре года, с начала

2008 г. по начало 2012 г., общий объем долгосрочных кредитов

российских банков (сроком более 1 года) вырос с 4,5 трлн рублей до

12,3 трлн рублей . Из общего объема чистого прироста долгосрочных

кредитов нефинансовые предприятия получили 7,8 трлн рублей. На

финансирование инвестиций в основной капитал приходилось только

1,7 трлн рублей или около 22% долгосрочных кредитов российских

банков. Кроме того, некоторые крупнейшие банки направляют существенные

средства на финансирование сделок слияния и поглощения, в том числе и

в финансовом секторе. В прошлом году общий объем сделок такого рода

с участием российских компаний достиг 2,2 трлн рублей. Это сумма

больше, чем все российские инвестиции в основной капитал и

составляет около 20% объема долгосрочных кредитов, выданных

российскими банками в 2011 г . Значительная часть сделок по

слиянию и поглощению финансируется крупнейшими российскими

банками (ОАО «Сбербанк России», ОАО Банк ВТБ и др.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1 Анализ кредитных вложений  коммерческих банков в реальный  сектор экономики в период кризиса.

              Анализ развития банковской системы свидетельствует о том, что

к началу 2010  г.  совокупные активы банковского сектора РФ превысили 29  трлн . руб. В процентном отношении к ВВП они заметно увеличились с 45% в 2005  г . до 75% –  к началу 2010 г .  Основной удельный вес в активах российских банков занимают кредитные операции . В период 2005–2009 гг. объем кредитов банков увеличился в 2,9 раза и достиг 16,1 трлн. рублей.

(табл. 1)

                                                                                                             Таблица 1                                                                                                                                  Динамика кредитования российскими банками национальной экономики и населения.

Показатель	1.01 .2007	1.01.2008	1.01.2009	1.01.2010
Кредиты нефинансовым организациям, населению ( включая просроченную задолженность), трлн. рублей	8,3	12,3	16,5	16,1
В % к активам банка	57,5	61,1	59,0	54,8
В % к ВВП	29,8	37,0	39,9	41,2