Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в Республике Беларусь

    Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

    В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

    В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

    Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

2.      Опыт становления банковских систем в переходных странах.

    Первые упоминания об обособленных кредитных операциях относятся к 6 веке до новой эры. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция: прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в 4 веке до новой эры практиковались и в Греции. Наряду с приемом вкладов греки за известную плату производили обмен денег. Затем первые банкиры поняли, что огромные денежные богатства, накопленные ими, лежат без дела. Деньги начали отдавать во временное пользование, на них открывали самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, иногда - дома, драгоценные вещи, рабы. Предоставление банковской ссуды сопровождалось взиманием высоких процентов, уровень которых доходил до 36% годовых [10,c.283].

    Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно стали развиваться и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью "трансферита", т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую.

    Постепенно клиентура банков расширялась. Услуги, предоставляемые банками, привлекали деловых людей. Соответственно, и банки старались угодить клиентам, предлагая все новые удобства. Так, банки стали выполнять работу доверителей по составлению договоров между клиентами, выступать посредниками в торговых сделках.

    Некоторые авторы считают, что банк, как особый институт товарного хозяйства, возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а только в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, которые регулировали бы запутанное денежное обращение и производили в более широких масштабах кредитные операции. Это свидетельствует о том, что банк возник только на такой стадии развития кредита, когда без его помощи не могли нормально функционировать капиталистические предприятия. Таким образом, банк воспринимается исключительно как явление капиталистического хозяйства.

    Распространена и другая точка зрения. В "Словаре русского языка" Ожегова банк характеризуется как "крупное кредитное учреждение". Следовательно, речь идет о степени развития банковского дела, о том, какие операции выполняет кредитор по обслуживанию клиентов. Ростовщик становится банкиром, когда выполняемые им кредитные операции становятся системой. Кредит перестает удовлетворять чисто потребительские наклонности заемщика и выдается на проведение хозяйственных операций. Признаком банка является и то, что кредит в своей системе становится платным. Ссудный процент при этом не только покрывает расходы банкирского дома, но и обусловливает производительное использование заемщиком ресурсов, полученных им во временное пользование. Наряду с совершением кредитных сделок кредитор начинает выполнять расчетные и другие операции по распоряжению своих клиентов. Следовательно, банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции стали концентрироваться в едином центре. Если такая точка зрения верна, то первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии производства, в период становления государства, на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений. А по свидетельству истории, такого рода отношения были уже в рабовладельческом обществе.

    В настоящее время никто еще не поставил точку в этом споре. Оба подхода имеют право на существование. Банк имеет долгую историю поступательного, эволюционного развития; этот хозяйственный институт играл и играет важную роль в развитии и функционировании экономики.

    Про банковскую систему, существовавшую в СССР, сказать можно немного, в основном потому, что она лишилась своей сущности, была превращена из независимого экономического института в обезличенный придаток административно-командной модели управления. До революции в России, как и в западных странах, существовала трех-четырехъярусная структура кредитной системы, приспособленная для обслуживания рыночных отношений: центральный банк - 1 ярус, коммерческие и земельные банки - II, страховые компании - III. В годы НЭПа кредитная система, разрушенная революцией и войной, возродилась, но уже в двухъярусном виде: Госбанк и сеть банков различных форм собственности и специализации. Все оно базировались на кредитно-золотой основе денег и обслуживали потребности рыночного хозяйства.

    В 30-е гг. кредитная система была реорганизована и приобрела чрезмерно укрупненный и централизованный вид. Вместо разветвленной кредитной системы осталось три банка (Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли) и система сберкасс. Это было обусловлено не экономическими потребностями, а политизацией всех сфер экономики. Такая система имела множество недостатков:

  - выполнение банками роли второго госбюджета, на долю которого приходилось списание долгов предприятиям, особенно в сфере с/х;

   - потеря банковской специализации;

  - монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

  - слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер;

  - неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег.

    Эти и другие недостатки отражали слабую эффективность банковской системы в ее воздействии на производство.

    Экономическая реформа, начатая в СССР в 1985 г., затронула и банковскую сферу. Начало преобразований относится к 1987 г., когда Госбанк СССР лишился своих монопольных функций и был отстранен от непосредственной работы с клиентами. Было созданы 5 государственных специализированных банков: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР. Специализация должна была приблизить банки к конкретным отраслям хозяйства, к каждому отдельному предприятию, чтобы обеспечить им качественное кредитно-кассовое обслуживание и партнерское участие банков в их деятельности. В какой-то степени эти требования были выполнены, однако эта реформа породила больше негативных, чем позитивных моментов:

  - в деятельности банков преобладали управленческие функции;

  - банки по-прежнему оставались государственными;

  - сохранился их монополизм по отношению к клиентам;

  - распределение кредитных ресурсов производилось по вертикали;

  - банки продолжали субсидировать предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность, не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами; - увеличились издержки на содержание банковского аппарата;

   - реорганизация не затронула деятельность таких важных кредитных источников, как страховые учреждения.[11,c.135]

    Новым этапом в развитии банковской системы страны стал отход от монополизма путем создания коммерческих банков на паевых началах, которые действовали на принципах полного хозяйственного расчета. Летом 1988 г. был принят Закон «о кооперации» в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков, первый из которых появился уже 24 августа 1988 г. Новые банки создавали кооперативы, государственные предприятия и общественные организации: 3 августа 1990 г. Госбанком СССР было зарегистрировано 358 коммерческих и кооперативных банков. Общая сумма объявленного уставного фонда составила около 4 млрд. руб., из которых оплаченный капитал был равен 2,9 млрд. руб. По состоянию на ту же дату банки привлекли от клиентов на расчетные счета и депозиты 11,6 млрд. руб.

    Рыночные отношения в банковской деятельности не всегда устанавливались легко и безболезненно. Бывали случаи, когда учреждения специализированных банков задерживали перечисление паевых взносов со счетов пайщиков, препятствовали перечислению средств в депозиты и вклады, что ограничивало хозрасчетную самостоятельность предприятий, отказывались открывать коммерческим банкам корреспондентские счета. Нарушались права клиентов на свободный выбор банков для своего обслуживания.

    Большинство коммерческих и кооперативных банков выполняли ограниченный круг операций: за счет собственных и привлеченных ресурсов производилась выдача кратко- и долгосрочных кредитов предприятиям, организациям и кооперативам. Однако для обеспечения своей жизнеспособности в условиях конкуренции многие коммерческие банки стремились повышать качество обслуживания клиентуры, расширять сферу услуг, находить новые источники ресурсов и сферы выгодного приложения капитала.[8,c.27-34]

    Таким образом, в 1988 - 1989 гг. начала формироваться трехъярусная банковская система, состоящая из Госбанка СССР, государственных специализированных банков, которые в ряде случаев выступают в качестве агентов правительства при проведении тех или иных операций, и коммерческих банков. Несмотря на все трудности, упущения и негативные моменты, имевшие место при создании принципиально новой для нашей страны кредитной системы, в СССР сложился межбанковский рынок.[

    В декабре 1990 г. Верховный Совет СССР принял новый проект кредитной системы, который воплотился в законах о Госбанке СССР и о банковской деятельности. Законодательно была установлена двухуровневая банковская система, состоящая из Госбанка и сети коммерческих банков. Нормативы деятельности банковской системы постоянно корректируются и дополняются Национальным банком Республики Беларусь. Современное положение в банковской сфере отличается особой, чисто белорусской спецификой по многим параметрам деятельности.[4,c.40]

3.      Особенности банковской системы Республике Беларусь .

    Правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Беларусь. Действия законов распространяется на кредитные учреждения, расположенные на территории Республики Беларусь.      Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Национального банка Республики Беларусь и коммерческих банков.

    Национальный банк является центральным банком Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь.

    Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, настоящим Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

    Основными целями деятельности Национального банка являются:

      защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

      развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

      обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

    Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

    Национальный банк выполняет следующие функции:

      разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, и иными законодательными актами Республики Беларусь;

      осуществляет эмиссию денег;

      регулирует денежное обращение;

      регулирует кредитные отношения;

      является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;

      осуществляет валютное регулирование;

      выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;

      организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;

      консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;