Проблемы и задачи использования краткосрочные и долгосрочные кредитования в КР

Требования к оформлению документации;

Правила   по   особым   видам   кредитования   (например,   по ипотечному или  потребительскому кредитованию).

Стандарты кредитования содержат лишь общие рекомендации, которые не должны сковывать инициативу практических работников. Например, вопреки запрету выдавать кредит предприятиям с неустойчивым финансовым положением кредитный работник может предоставить кредит мелкой фирме под дополнительное обеспечение в виде личной собственности, принадлежащей главе фирмы (под залог его квартиры и т.п.), что позволит гарантировать возврат ссуды. Стандарты кредитования устанавливают оптимальные, с точки зрения банка, параметры организации кредитной деятельности, персональную ответственность и т.п.

Другую составляющую методического обеспечения процесса реализации кредитной политики составляет совокупность кредитных инструкций. Кредитная инструкция представляет собой описание последовательных действий (тагов), закрепляющих общий алгоритм реализации кредитной процедуры. Другими словами, она относится только к одному конкретному направлению кредитной деятельности, но является в большей мере указанием на определенные практические действия, нежели детальным описанием того, как они должны осуществляться. Инструкция, соответствующая определенной кредитной процедуре, может быть представлена схематически описанием последовательности взаимосвязанных шагов с указанием ответственных исполнителей и их полномочий.

Итак, порядок кредитования, закрепленный в банковских инструкциях, определяет конкретные этапы кредитного процесса и обеспечивает его осуществление  в соответствии с требованиями кредитной  политики.

Кредитная политика требует постоянно наблюдения за всеми кредитами, т.е. систематического учета погашения основной суммы долга и процентов. В инструкции может быть указано, что информацию о погашении заемщиком текущей задолженности следует получать ежемесячно, после чего ее анализируют с точки зрения своевременности платежей. При обнаружении нарушений текущая категория риска заемщика пересматривается. В кредитных инструкциях излагаются конкретные меры контроля за состоянием кредитов, предоставленных в соответствии с общей кредитной политикой.

Банковская практика последних лет (российская или зарубежная) подтверждает, что разработка кредитной  политики должна включать: определение  стратегии, утверждаемой сонетом директоров (правлением), и подготовку подробного Руководства по кредитной политике, призванного обеспечить реализацию стратегических направлений деятельности банка в данной сфере. Подготовкой такого документа должен заниматься комитет по кредитной политике, в чьи функциональные обязанности входит и контроль за выполнением требований данного документа. Вышеназванное Руководство является конфиденциальным документом, так как оно содержит стратегию и методы банковской кредитной политики, и даже внутри доводится до сведения лишь тех служащих, которые участвуют в кредитной политике находят отражение все этапы кредитного процесса начиная со сбора информации и анализа кредитоспособности заемщиков до кредитного анализа и аудита, включая процесс возмещения потерь по ссудам.

Руководство по кредитной  политике - это наиболее эффективный инструмент реализации кредитной политики. Оно:

• Служит основой для контроля и наблюдения за организацией 
  процесса кредитования в банке;
• Является справочным материалом и инструкций для сотрудников 
  подразделений, осуществляющих кредитование по всем его аспектам;
• Служит инструментом контроля за выполнением   требований 
  кредитных инструкций для руководителей кредитных отделов;
• Определяет требования, на основе которых осуществляются, 
  проверки работниками отдела кредитного анализа и аудита;
• Упрощает внесение корректив в текущую "кредитную политику и 
  порядок ее реализации.

Кредитная политика коммерческого  банка очерчивают круг его клиентуры  путем определения того, какие  риски и в каких объемах  приемлемы и неприемлемы для  банка. Одним из центральных вопросов минимизации рисков является оценка качества и степени рискованности активных операций банка и в первую очередь кредитного риска.

 

Глава 2. Анализ состояния  кредитования Кыргызской Республики.

 

Объем кредитования банковского  сектора Кыргызской Республики в 2011г. составил на 2011414 тыс. сомов, что выше на 493966 тыс. сомов по сравнению 2010г. Темп прироста составил 32,55%².

Рост объема кредитов вызван, прежде всего, ростом кредитования 
прочих отраслей экономики (+307250,7 тыс. сомов), торговли и 
общественного питания (+105941 тыс. сомов), промышленности (+ 69525,7 
тыс. сомов). 

Сравниваемые  периоды: 

Состояния на 01.01.2010 г. и 01.01.2011 г.

Кредиты в промышленность увеличились на 22,7% и составили на конец года 375932,7 тыс. сомов (удельный вес 21,3%).

Объем кредитов в сельское хозяйство составил 52337,3 тыс. сомов, что на 3081,7 тыс. сомов или на 5,6% меньше чем сумма кредитов на конец года.

Доля кредитов в сельское хозяйство в общем объеме всех выданных кредитов снизилась с 3,65% до 2,60%.

Объем кредитования строительства увеличился за год на 18144,1 тыс. сомов или на 30,7% и составил 77318,1 тыс. сомов.

Объем кредитов в торговлю и общепит увеличился на 105941,8 тыс. сомов и составил на конец года 423405 тыс. сомов, хотя доля в общем объеме кредитов осталась почти неизменной.

Объем кредитования прочих отраслей экономики увеличился на 307250,7 тыс. сомов или на 84,8% и составил 669471,7 тыс. сомов. Доля таких кредитов увеличилась с 23,87% до 33,28%.

Объем кредитования частных граждан уменьшился с 316685,0 тыс. сомов до 302589,7 тыс. сомов, а доля снизилась с 20,87% до 15,04% от общего объема кредитов.

Средневзвешенные процентные ставки в целом по республике снизились  с 27,60% до 25,60%.

На начало 2010-2011 гг. в республике самые высокие значения процентных ставок по кредитам сложились в следующих отраслях: соответственно сельское хозяйство (36 и 38,09%), заготовка и переработка (41,2 и 30,71%) и частным гражданам (33, 2 и 30,58%). Кредиты по самым низким процентным ставкам были направлены на связь и транспорт (за 2011 год 17,71%), промышленность (за 2011 год 21,28%)

 

2.1. Анализ организации  кредитования в АКБ «Кыргызстан»

 

Кредитная политика и кредитные операции банка

 

Кредитование предприятий  и населений относятся к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием. Наибольшая часть активов банка помещены в кредитные операции.

Кредитованием предприятий  и населения, совершением кредитных  операций занимается отдел кредитования и кредитных операций (кредитный  отдел).

Кредитный отдел - исполнительный орган банка, состоящий из сотрудников отдела.

Основная цель отдела - изучение и предоставление надежных и рентабельных кредитов клиентам банка: физическим и юридическим лицам.

Кредитные операции являются одним из основополагающих в деятельности банка, и их значение в обеспечении доходности трудно переоценить, таким образом, правильное и своевременное проведение различных мероприятий, связанных с кредитными операциями играет значительную роль в общей работе банка.

Оценивая качества клиента  банк определяет следующие требования к ним:

• Порядочность и честность;
• Профессиональные способности;
• Здоровье и возраст;
• Материальная обеспеченность.

Банк предпочитает иметь  дело с солидными и богатыми клиентами, владеющими недвижимостью и проживающими в данном регионе продолжительное время, что говорит о благонадежности и дает определенную гарантию по возрасту кредита. Если клиент уже получал кредит и банк не имеет к нему претензий, то у него есть возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При изучении клиента необходимо выявить заслуживает ли клиент доверия или нет. Большое внимание уделяется организационным качествам, умению принимать обоснованные решения, умению общаться с людьми, знанию технологии и работы всех участников предприятия в данной отрасли. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что клиент имеет право подавать кредитную заявку и имеет право подписывать финансовые документы.

Основным ключевым моментом кредитной заявки является возможность  получить достаточно денежных средств от кредитной политики и погасить кредит.

Оценка денежных средств  производится на основе анализа баланса 
предприятий (за прошедшие два года, отчет о прибылях и убытках, и других 
финансовых документов, характеризующих финансовое состояние 
заемщика).  

Особое место уделяется  возрасту клиента и состоянию  здоровья, так как предоставление кредита молодому неопытному клиенту  или пожилому связано с повышенным риском.

Оценка материального  положения юридического лица предполагает тщательное обследование финансового состояния клиента за несколько лет и получение дополнительной информации о его деятельности. При этом банк обязательно осуществляет мониторинг обязательств заемщиков перед другими учреждениями.

Определение целевых рынков

Анализируя рынки деятельности заемщиков, «Кыргызстан» банк проводит классификацию целевых рынков и типизацию клиентов. В этом плане банк проводит диверсификацию услуг, проводя гибкую ценовую политику. Расширение возможностей и освоение новых видов услуг позволяет увеличить эффективность финансовой деятельности.

В связи с этим банк планирует изучение потребностей клиентов, которые основываются на следующих  признаках:

• Личностные признаки;
• Признаки типа клиента;
• Признаки отдельных групп. 
  Данный анализ связан с тем, что на:

1. - этапе - присвоить клиента (предложить широкий и дорогой спектр 
   услуг);

2. - этапе - понять клиента (изучить);
3. - этапе — опережать клиента (прогнозировать);,
4. - этапе - удовлетворить клиента;
5. - этапе - анализ удовлетворенности клиента.

Для улучшения кредитного портфеля нужно определить следующие направления финансовой деятельности банка:

• Приоритетные направления кредитования;
• Ограничения кредитования;
• Особенности кредитования частных лиц и сельского хозяйства;
• Мониторинг залогового имущества, система оценки;
• Составления кредитного досье на заемщика банка

Приоритетные  направления кредитования

Приоритетными направлениями  кредитных вложений «Кыргызстана»  являются торговые операции, производственная деятельность и другие. При этом банк проводит анализ и отбор партнеров, выпускающих высоко конкурентную продукцию, товары реализуемые как на экспорт, так и на импорт. Для их обслуживания банком создана широкая сеть корреспондентских отношений.

Основными клиентами  банка являются предприятия, занимающиеся торгово - посредническими операциями и производственной деятельностью, предприятия пищевой промышленности и занимающиеся поставками горюче - смазочных материалов и другие, в основном приоритетные отрасли экономики нашей страны и за рубежом.

Процентная  политика

Процентная ставки по кредитам должны иметь гибкую направленность, что позволяет уменьшить риск не возврата кредитных средств.

Размер процентных ставок определяется кредитным комитетом  и утверждается Правлением.

Процентные ставки по кредитам установлены следующие: 45-55% на 6 месяцев.

Типы кредитов

Межбанковские кредиты

Они выдаются на тех же условиях и положениях, что и выдача кредитов нефинансовым учреждениям. Но они имеют свою специфику при  кредитовании.

При выдаче межбанковского кредита необходимо изучать не только состояние заемщика, но и платежеспособность, как в настоящий момент, таки на момент погашения кредита. Выдачу кредита производят на условиях соглашения.

Юридическим лицам предоставляется  банком на основании принципов кредитования. Кредитование юридических лиц производятся банком на срок не более 12 месяцев и в пределах имеющихся ресурсов. Банк ежемесячно начисляет процент на основании задолженности по ссудным счетам заемщика. В день наступления срока платежа заемщик обязан произвести погашение задолженности по основному долгу и процента наличными (или перечислением в кассу банка).

Физическим лицам банк предоставляет кредит на тех же условиях, что и физическим лицам

Цели и задачи развития на перспективу.

Главой целью банка  является стабильность, надежность, устойчивость финансового состояния в интересах акционеров, клиентов и партнеров в реализации поставленных целей 2012 год и последующие годы.

Основной задачей в  предстоящем году является качественное удовлетворение потребностей своих  клиентов, сосредоточение усилии на мероприятиях по стимулированию сбыта своих продуктов, также дополнительные усилии на мероприятиях по стимулированию сбыта своих продуктов, также дополнительное выявление нужд целевых рынков, банк в этом случае может принять такую программную установку, как содействие развитию приоритетных отраслей реального сектора и как результат этого получение прибыли за счет создание максимальной потребительской удовлетворенности.