Анализ повышения эффективности кредитных операций коммерческого банка

Если говорить о ставках, то они, судя по динамике рынка наиболее ликвидных рублевых облигаций, существенно  снизились. Так ставки по кредитам крупным  российским компаниям в начале 2008 года составляли 20-22% годовых, а к  началу 2009 их величина равнялась порядка 14% годовых.

Обратимся опять-таки к статистике предоставления кредитов. В 2009 году в данной области была выявлена очень интересная тенденция. В соответствие с обзором банковского сектора, обнародованным департаментом банковского регулирования и надзора ЦБ, мы видим, что в апреле, впервые с января, объем кредитов, выдаваемых российскими банками предприятиям, не сократился, а увеличился - прирост составил 100 с лишним миллиардов рублей. Правда, вся прибавка исключительно валютная - около 6 миллиардов долларов. Что касается рублевых кредитов, то с ними ничего похожего не случилось, их объем по-прежнему продолжал сокращаться. Но в целом для предприятий вышел кредитный прирост на 4,6 миллиарда в долларовом эквиваленте.

Конечно, подобные улучшения  вселили надежды на расширение спроса, будущие заказы в экспортно-ориентированных  отраслях, которые кредитуются под  экспортную валютную выручку.

Анализ балансовой отчетности банков по итогам первого полугодия 2009 года показывает, что процесс кредитного сжатия в российской экономике продолжается, несмотря на неоднократное снижение ставки рефинансирования. Снижение объема кредитов, предоставленных банковской системой нефинансовому сектору экономики, составило в июне 1,4%.

Сохраняется в 2009 году и ухудшение  ситуации в области кредитования малого и среднего бизнеса.

Эту тему обсуждали банкиры  в ходе IV ежегодной конференции "Финансирование малого и среднего бизнеса-2009". Никакого прироста объемов ожидать не стоит, пообещали банкиры. Сегодня крупные  банки сворачивают работу с малым  бизнесом и переключаются на кредитование крупных предприятий, которым государство  дает и деньги, и гарантии. Средние  и мелкие банки ограничены в ресурсах и кредитовать малый бизнес в прежних объемах не могут. По данным Альфа-Банка, в октябре 2008 года кредитование малого бизнеса свернули 25 банков и еще 20 ввели ограничения на работу с этим сегментом. К марту этого года число банков выросло вдвое: 23 банка приостановили кредитование, а 61 - ввели ограничения по программам. И это только крупные банки.

Многие банки свернули программы из-за высоких операционных издержек. Малый бизнес рентабельно  кредитовать, когда выдача ссуд поставлена на поток. А в условиях системного кризиса, когда ограниченно число  «качественных» клиентов и «агрессивного» роста просрочки это делать невозможно. Поэтому реальных игроков на этом рынке практически не осталось. Да и те, кто продолжает кредитовать  малый бизнес, вдвое сократили  объемы выдачи. По данным минэкономразвития, только за ноябрь-декабрь по шести  крупнейшим банкам совокупный кредитный  портфель малому бизнесу упал более  чем на 50 млрд. рублей, или на 6%.

Среди крупных банков остаются на этом рынке Росбанк, Промсвязьбанк, УРАЛСИБ, Альфа-Банк, Номос-банк, КМБ-банк, Банк Москвы, в обязательном порядке Сбербанк, ВТБ24 и др. Всего - около 20 банков. И они диктуют предприятиям более жесткие условия кредитования, которые наконец-то стабилизировались и практически не меняются последние месяцы.

Средний срок кредитования - 6-12 мес. Максимум два года. На большие  сроки кредиты практически не дают, потому что длинных денег  у банков нет. Да и предпринимателям инвестиционные кредиты не нужны. По признанию банкиров, малый бизнес в основном занимает деньги на пополнение оборотных средств и закрытие кассовых разрывов. Инвестиционные проекты реализуют только компании, которые их начали и не успели закончить.

Крайне осмотрительно  кредитуются (или почти не кредитуются) строительная отрасль, посредники, торговля спецтехникой, грузоперевозки, лесозаготовка, производство и реализация товаров  премиум класса. Преимущественно  кредитуются фирмы, торгующие товарами первой необходимости, пищевые производства и т.д. В торговле - это розничные  и мелкооптовые магазины, мелкооптовые торговые сети. В сфере услуг - сдача  недвижимости в аренду, общественное питание, спортивно-оздоровительные  и медицинские услуги, автосервис. В производстве - небольшие предприятия  пищевой и химической промышленности, модульные производства (пекарни, колбасные  цеха, фасовочные линии), производство упаковки и пластиковой посуды. Идеальный  заемщик - это выручка от 60 до 200 млн. рублей, сумма кредита от 6 до 9 млн. руб., займ на 6-12 месяцев, видение бизнеса  от двух лет и наличие обеспечения  на всю сумму кредита. Таким образом, кредит для малого бизнеса превратился  из массового продукта в штучный  товар, и без поддержки государства  этот рынок не восстановить.

Несмотря на продолжающийся спад и сжатие кредитного рынка, предпосылки  к восстановлению все же имелись  уже в 2009 году, что отразилось долгожданным ростом кредитования в 2010-2011 годах.

Итак, одной из положительных  тенденций стал рост ресурсной базы, который был сравнительно равномерно распределен по банковской системе  и создал предпосылки для роста  кредитования. Расширение ресурсной  базы в разной степени затронуло  все банки, пережившие кризис. В такой  ситуации снимается один из барьеров на пути кредитования - неуверенность  банков в своих ресурсах. Макроэкономические изменения, в свою очередь, могут  привести к снижению восприятия кредитных  рисков в отдельных секторах экономики.

Расширение кредитования, в свою очередь, запускает механизм дальнейшей монетизации экономики. С ростом кредитования начинается давление на кредитные ставки, и снижать их заставляет не столько процентная политика Банка России, сколько новая кредитная экспансия и конкуренция на этом рынке.

Надо понимать также, что  в разных отраслях процесс восстановления развивается с неодинаковой интенсивностью. Начинается он с секторов, ориентированных  на конечный спрос: сельское хозяйство, пищевая промышленность, бытовые  услуги, электроэнергетика, жилищно-коммунальное хозяйство. Но и внутри секторов преимущество останется все же за сильными игроками - у них будет больше возможностей получить кредиты, причем по более низким ставкам.

Действительно, в 2010 году прослеживается незначительный рост объемов кредитования – 15%, а в 2011 увеличение объемов выданных кредитов более значительно. Так, по состоянию на 01.01. 2011, рост кредитов в рублях предприятиям реального сектора экономики составил 12,4%. При этом если анализировать такой показатель, как сумма выданных кредитов нефинансовым организациям-резидентам и не учитывать просроченную задолженность, то рост составит почти 16%, по предприятиям-нерезидентам - 80%.

Следовательно, очевиден рост неплатежей, о чем мне хотелось бы поговорить поподробнее. Начало 2011 года, несомненно, характеризуется  внушительным объемом просроченных кредитов. Так, удельный вес просроченной задолженности перед российскими  банками составляет на 1 января 2011 г. 5,6% по кредитам нефинансовому сектору  и 7,3% по кредитам физическим лицам.

Однако в 2010-2011 годах началось постепенное восстановление и возвращение  утраченных позиций, прослеживаются многие положительные тенденции и предпосылки, что позволяет надеяться на улучшение  ситуации в данной сфере.

Если смотреть на ситуацию в 2012 году, то рост объемов кредитования составил 40 процентов. И это в  целом адекватный показатель для  страны, в которой активно развивается  банковская система.

В сравнении  с предыдущими годами в 2012 году почти  на 50 процентов вырос спрос на кредитные карты, а абсолютным лидером, как и раньше, стали кредиты наличными.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Пути расширения кредитования реального сектора в России

 

Важное значение для банковской системы имеет не только увеличение объемов кредитования, но и расширение круга заемщиков. Ведь таким образом банк может достигнуть большей диверсификации, снизить кредитные риски, расширить свой кредитный портфель.

К началу кризиса нефинансовые предприятия и организации страны имели долг перед зарубежными  инвесторами в размере более 370 млрд. дол., что превышает весь объем кредитования со стороны российских банков. Объем предоставленных кредитов российскими кредитными организациями предприятиям страны составлял в конце 2008 г. 9,5 трлн. руб., или около 300 млрд. дол. Сохраняется подобная динамика и в настоящее время.

Вовлечение коммерческих банков в процесс модернизации народного  хозяйства крайне важно и с  позиций эффективности конкретных направлений модернизации. Ведь коммерческие банки, будучи лично заинтересованными в возврате этих кредитов, которые они в значительной мере могут получить от государственных организаций или Центрального банка и должны будет возместить, организуют тщательную экспертизу этих бизнес-проектов, с привлечением высококвалифицированных экспертов, что, безусловно, улучшит их качество, сократит сроки, повысит эффективность и надежность возврата. Выделение коммерческим банком огромных кредитных денег позволило бы также усилить банковскую систему, сделать ее более мощной и прибыльной.

Итак, каким же образом  можно расширить кредитный рынок  в России? Видятся следующие основные способы решения этой проблемы.

Прежде всего это болезненный  вопрос кредитования малого и среднего бизнеса, который по-прежнему не находит  эффективного решения в России.

Однако опасения банков кредитовать  малый бизнес тоже весьма обоснованы. На это имеются веские причины, так  как на предприятия данного сегмента большое влияние, особенно в кризисные  и посткризисные времена, оказывает  следующие факторы:

Первый - риск неплатежей со стороны крупных контрагентов, многие из которых испытывают трудности  с финансированием и погашением прежних кредитов.

Второй - снижение потребительского спроса со стороны населения на услуги предприятий малого и среднего бизнеса. Население стремится меньше тратить  и ставит своей целью погашение  прошлых кредитов, восстановление сбережений и т.д. Следовательно, потребляется значительно меньше, хотя за последние  месяцы и тут все же замечены положительные  изменения.

Третий фактор - малый  и средний бизнес сейчас замораживают текущие инвестпроекты. По свидетельству банкиров, компании задумались о дальнейших инвестиционных проектах, поскольку они понимают, что долгосрочные ресурсы в ближайшее время негде будет взять. Эта тенденция прослеживается и в среднем, и в малом бизнесе: начиная от строительства мини-заводов и заканчивая новым магазином, кафе, рестораном.

Четвертый - многие могут  не справиться с поддержанием текущей  ликвидности. Ряд крупных и многие мелкие банки свернули кредитование малого и среднего бизнеса, поэтому многие предприятия не смогут пере кредитоваться и получить дополнительные средства.

И, наконец, пятый фактор - повышение стоимости ресурсов во время кризиса в связи с  высокими ставками. Следовательно, многие банки опасаются, что малые и  средние предприятия могут не справиться с такой нагрузкой.

Проблема микрофинансирования  много обсуждается как на микро-, так и на макроуровне, становится с каждым годом все более актуальной. В западноевропейских странах, в США успешно функционирует множество программ касательно малого бизнеса, предпринимаются подобные попытки и в России.

Так ежегодная конференция  «Кредитование малого и среднего бизнеса-2011», которая состоялась в  феврале в Москве, была посвящена  этой проблеме. Главное внимание, конечно, уделялось московским предпринимателям, однако для развития этого направления  было уже немало сделано. В Москве программа микрофинансирования начала активно работать со второй половины 2010 года. По предоставленным данным по Москве в 2010 году было выдано 1300 микро займов на общую сумму 400 млн. руб. Средняя сумма микро займа составила 300-600 тыс. руб., процентная ставка снизилась и составила 7,5%. Предполагается и осуществление дальнейших действий в данной области. Так Министерство экономического развития РФ предусмотрело ряд дополнительных мер по развитию инфраструктуры микрофинанскового рынка, в их числе меры по снижению процентной ставки в виде предоставления дополнительных гарантий для осуществления микрофинансирования стартующего бизнеса.

Не остались без поддержки  и регионы. Уже полтора года работает программа поддержки малого и среднего бизнеса, реализуемая Российским банком развития, средства для которой выделяются из Фонда национального благосостояния. В соответствие с данной программой за 2010 год было выдано 100 млрд. руб., а заемщиками стали около 20 тыс. субъектов МСБ (малого и среднего бизнеса)

Главный путь расширения финансирования посредством заемных средств  малого и среднего бизнеса - это эффективная  государственная политика, по мнению участников конференции. Только с поддержкой государства банки охотнее станут предоставлять кредиты на развитие МСБ.

Одним из важнейших направлений  расширения кредитного рынка может  стать предоставление новых видов  кредита, недостаточно развитых в нашей  стране, но эффективно используемых в  зарубежных странах. Более того, во времена кризиса многие формы  кредитов, например, овердрафт или  кредитная линия, становятся слишком  рискованными, о чем также уже  упоминалось, поэтому практика предоставление новых видов кредита становится еще более актуальной. В качестве примера мне хотелось бы привести синдицированный кредит.

Синдицированный кредит - это  кредит, привлекаемый одним заемщиком  из нескольких источников. В России синдицированный кредит, широко распространенный в международной практике, пока не только является необычным для коммерческих банков видом деятельности, но и известен большинству из них только теоретически. Причина этого заключается в том, что синдицированный кредит может нормально развиваться лишь в условиях стабильной экономики, состоявшегося и надежного банковского сектора, годами и десятилетиями наработанных и многократно проверенных деловых связей между банками, инвесторами, их партнерами.