Особенности потребительского кредитования в россии на примере ВТБ 24

В 2011 году продолжилась тенденция снижения доли просроченной задолженности в портфелях банков как по кредитам физическим, так и по кредитам юридическим лицам. Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам снизилась с 6,9% до 5,2%, а по кредитам юридическим лицам – с 5,0% до 4,4%.

Несмотря на сохранение высокого уровня доверия населения к российским банкам, возврат к потребительской модели поведения вызвал снижение темпов роста депозитов населения. По итогам года темп прироста средств, привлеченных от физических лиц, составил более 21%, против 31% в 2010 году. При этом основная часть прироста (более 46%) традиционно пришлась на IV квартал. В результате доля средств населения в банковских пассивах в течение года незначительно снизилась с 29% до 28,5% пассивов.

Тем не менее, эффект значительно более высокой базы привел к тому, что банки привлекли больше средств населения, чем предоставили ему в виде кредитов. По итогам года прирост привлеченных средств населения превысил объем выданных ему кредитов на 0,6 трлн. руб., что втрое меньше, чем чистое сальдо по итогам 2010 г. В условиях ограниченного внешнего финансирования население остается важным источником финансирования не только розничного, но и корпоративного кредитования.

В условиях восстановления розничных рынков и усиления конкуренции ВТБ 24 продолжил укреплять свои рыночные позиции. Его активы увеличились за 2011 год в 1,3 раза, собственные средства – в 1,1 раза (как и годом ранее). По итогам года банк занимает 6 место в российской банковской системе по активам и 6 место по капиталу.

Опережающий по сравнению с рынком рост портфеля кредитов населению позволил банку увеличить рыночную долю (с учетом цессии) на 0,8 п.п. до 11,4%. Рост объемов средств населения, размещенных в ВТБ 24, также опережал рынок (31% против 21%), а доля банка на данном рынке выросла на 0,5 п. п. и составила 6,9%. ВТБ 24 упрочил свои позиции в качестве второго розничного банка страны как по объему кредитов, предоставленных населению, так и по объему привлеченных от него депозитов, более чем в 3 раза опережая ближайших преследователей.

В 2013 году мы не ожидаем серьезных потрясений в российском банковском секторе. Продолжится рост кредитования, как банковского, так и корпоративного, хотя и, вероятно, не столь высокими темпами, как в 2012 году. Превышение темпов роста розничного кредитования над корпоративным, по нашему мнению, сохранится. Население продолжит оставаться чистым кредитором банковского сектора, хотя темпы роста привлеченных средств населения немного замедлятся. По итогам года мы ожидаем прироста кредитов и депозитов населения, как в реальном выражении, так и относительно ВВП.

Один из главных факторов развития эффективности потребительского кредитования можно проанализировать на основе данных о результативности банковской рекламы, уровня обслуживания, системы менеджмента. Кроме того, большое значение имеет показатель спроса на конкретные кредитные программы и уровень доверия населения.

Увеличение объемов потребительского кредитования стало основной причиной роста розничного кредитного портфеля Банка в 2012 году.

Основными задачами Банка в сегменте потребительского кредитования в 2012 году стало обеспечение роста объемов продаж (в том числе, роста клиентской базы и доли рынка), рентабельности, а также снижение уровня просроченной задолженности.

В целях обеспечения объемов продаж:

- был существенно упрощен  процесс оформления потребительских  кредитов, а также оптимизирована  продуктовая линейка для сотрудников  компаний, аккредитованных в Банке;

-запущены продажи кредитов  наличными через Интернет-сайт  Банка;

-отменены условия по  обязательному наличию регистрации  в регионе расположения кредитующего  подразделения и поручительства  физического лица (при сумме кредита  свыше 750 000 рублей).

Для снижения рисков и уровня просроченной задолженности в 2012 году Банк предлагал клиентам возможность реструктурировать задолженность.

Продукты линейки кредитования наличными отличают прозрачные финансовые условия, короткие сроки рассмотрения заявок, большие лимиты и длительные сроки кредитования, широкая сеть продаж и каналов обслуживания, а также высокое качество сервиса.

В 2012 году самые большие объемы продаж кредитов осуществлены в Москве, а также в региональных филиалах в Санкт-Петербурге, Тюмени, Екатеринбурге и Краснодаре.

Позитивные тенденции в сфере кредитования наличными продолжатся и в 2013 году. Основой целью на 2013 год является наращивание объемов продаж и увеличение доли рынка, прежде всего за счет оптимизации внутренних бизнес – процедур, сопутствующих кредитному процессу, и предложения новых привлекательных финансовых продуктов, ориентированных на индивидуальные потребности клиентов. Также Банк намерен продолжать проводить либерализацию условий предоставления и обслуживания кредитов.

2012 год стал самым успешным  в истории развития банка. Об  этом сообщает корреспондент  Банки.ру. Так, активы банка увеличились до 1,47 трлн. рублей (рост за год на 26%, или на 301 млрд. рублей). В то время как рост активов банковского сектора за 2012 год составил 8,9%.

За прошедший год ВТБ 24 заработал 47 млрд. рублей. При этом чистая прибыль банка (до СПОД) достигла 37 млрд. Рост по сравнению с 2011 годом составил 28% (с 28,9 млрд. рублей). Для сравнения: в целом за прошедший год прибыль по банковской системе увеличилась на 19,3%. ROE (отдача на капитал) по итогам 2012 года у ВТБ 24 составила более 30%.

Задорнов особо отметил, что по темпам роста чистой прибыли ВТБ 24 опережает рынок почти в 1,5 раза.

По данным Банки.ру, на 1 марта 2013 года нетто-активы банка – 1 543,24 млрд. рублей (5-е место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) – 156,95 млрд, кредитный портфель – 987,66 млрд, обязательства перед населением – 999,04 млрд.

Основной рост портфеля обеспечили кредиты наличными (увеличение их портфеля на 33,5%, до 382 млрд. рублей), ипотечное кредитование (на 34,5%, до 331 млрд. рублей) и кредитование малого бизнеса (на 60%, до 179,5 млрд. рублей, включая пакет "Коммерсант").

Так, объем выданных кредитов наличными достиг 23,2 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2011 годом в 1,5 раза. Объем выданных ипотечных кредитов преодолел отметку в 13 млрд. руб., превысив аналогичный показатель 2011 года более чем в 2 раза.

"Более чем в 2 раза  мы нарастили и выдачи кредитов  малому бизнесу, с уровня 2,9 млрд. руб. выйдя по итогам прошлого  года на объем выдач в 6,5 млрд. руб., – отметил вице-президент, управляющий  филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге. – При этом еще более 1,8 млрд. руб. по итогам прошлого года  мы выдали субъектам малого  бизнеса в рамках программы "Бизнес-экспресс", запущенной в апреле 2012 года. Кроме  того, 3 млрд. руб. из общего объема  потребительских кредитов мы  выдали по программе "Коммерсант" индивидуальным предпринимателям  на создание и развитие бизнеса".

В 2013 году ВТБ24 планирует продолжить наращивание своего присутствия на рынке кредитования Северной столицы.

"Мы планируем увеличить  объем выданных кредитов наличными  до 30 млрд. рублей, выдать жителям  города и области в качестве  ипотечных кредитов – 15 млрд. рублей, нарастить объем кредитов малому  бизнесу с учетом кредитов  по программе "Бизнес-экспресс" до 11 млрд. руб., а объем автокредитов – до 7,5 млрд. руб. – поделился планами представитель банка с СПб. – Все это должно позволить нам по итогам 2013 года достичь совокупного объема кредитного портфеля в 100 млрд. руб.".

Выводы по второй главе дипломной работы

1. Кредитная политика  – это определение того уровня  риска, который может взять на  себя банк.

2. Основная цель кредитной  политики ЗАО "ВТБ-24" – формирование  кредитного портфеля, позволяющего  поддерживать качество активов  на приемлемом уровне, обеспечивающего  целевой уровень доходности, направленного  на минимизацию кредитных рисков.

3. Главное требование  к формированию кредитного портфеля  состоит в том, что портфель  должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам  должен компенсироваться надежностью  и доходностью других ссуд.

4. К 1 января 2013 года филиал  ВТБ24 в Санкт-Петербурге нарастил  совокупный объем кредитного  портфеля на 63%.

5. Увеличение объемов  потребительского кредитования  стало основной причиной роста  розничного кредитного портфеля  Банка в 2012 году.

6. В 2013 году ВТБ24 планирует  продолжить наращивание своего  присутствия на рынке кредитования, планирует увеличить объем выданных  кредитов наличными до 30 млрд. рублей

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.

3.1. Основные  проблемы потребительского кредитования  в России.

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов.

Формирование потребительского кредитования в современной России неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать, которые необходимо для успешного развития направления работы банков с физическими лицами.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом. Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования, в РФ в настоящее время существуют определенные факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов населению. К ним можно отнести:

- Наличие преимущественно  краткосрочной структуры банковских  пассивов, что не позволяет в  полной мере развивать долгосрочное  кредитование населения;

- Трудности оценки кредитоспособности  заемщиков, связанных с наличием  так называемых "серых" и " черных" доходов физических лиц – потенциальных  заемщиков. Это не позволяет, с  одной стороны, банкам с полной  уверенностью судить о реальном  финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего финансового состояния.

- Относительно высокий  уровень процентных ставок, применяемых  банками (из-за высокого уровня  инфляции и кредитного риска), что делает заведомо невыгодным  использованием потребительских  кредитов потенциальными клиентами  со средним достатком и др.

Основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

- Низкая платежеспособность  населения, является существенным  экономическим ограничением для  развития рынка услуг потребительского  и ипотечного кредитования;

- Одним из самых существенных  барьеров для входа на рынок  потребительского и ипотечного  кредитования являются высокие  первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации  предоставления новых банковских  продуктов и услуг. Такие затраты  связаны, в первую очередь, с организацией  программ кредитования, подбором  и обучением специалистов, переоборудованием  существующих площадей для оказания  услуг по новым программам  кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных  офисов. Также при входе кредитной  организации на данный рынок  услуг необходимы значительные  затраты на финансирование маркетинговых  программ.

- Одной из важнейших  проблем потребительского кредитования  является то, что потенциальный  заемщик не всегда способен  самостоятельно тщательно изучить  и осмыслить условия кредитного  договора. Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и  платежей) существенно превышает  заявленный в публичной оферте  отдельных кредитных организаций  процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.