Особенности потребительского кредитования в россии на примере ВТБ 24

3.3. Совершенствование  потребительского кредитования  в ЗАО "ВТБ 24".

Банк ВТБ24 – это финансово-кредитная организация, которая специализируется на предоставлении банковских услуг частным клиентам, представителям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям.

Сеть банка формируют более 690 офисов в 69 регионах страны.

У банка имеется дочерний банк ОАО "Лето Банк", ориентированный на массовый и нижне-массовый сегмент, предлагает населению кредиты наличными и кредиты в торговых точках (лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 650 от 5.10.2012).

Для физических лиц банк ВТБ 24 предоставляет кредитование, банковские карты, вклады, инвестиционное обслуживание. Для юридических лиц – кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, банковские карты и корпоративные программы.

ВТБ 24 занимает 5 место по показателям финансового рейтинга, 8 место в ТОП20 народного рейтинга и 21 место в Высшей лиге народного рейтинга.

Крупнейшие банки России на 01.01.2013 г. – 6-е место по чистым активам.

ТОР500 банков по кредитам физических лиц на 01.01.2013 г. – 2-е место.

ТОР500 банков по кредитному портфелю на 01.01.2013 г. – 5-е место.

Самые прибыльные и убыточные банки России в 2012 году – 3-е место по объему чистой прибыли на 01.01.2013 г.

Крупнейшие потребительские банки по итогам I полугодия 2012 года – 2-е место по объему выданных беззалоговых кредитов.

Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000г.

Банк может осуществлять следующие банковские операции:

- привлекать денежные  средства физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

- размещать указанные  в предыдущем абзаце настоящего  пункта привлеченные средства  от своего имени и за свой  счет;

- открывать и вести  банковские счета физических  и юридических лиц;

- осуществлять расчеты  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским  счетам;

- инкассировать денежные  средства, векселя, платежные и расчетные  документы и осуществлять кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

- покупать и продавать  иностранную валюту в наличной  и безналичной формах;

- привлекать во вклады  и размещать драгоценные металлы;

- выдавать банковские  гарантии;

- осуществлять переводы  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

- кредитование клиентов  Банка – физических лиц, включая  потребительское и ипотечное  кредитование, а также предоставление  кредитов индивидуальным предпринимателям;

- кредитование клиентов  Банка – юридических лиц, включая  предприятия малого и среднего  бизнеса;

- операции на фондовом  и денежном рынках, включая брокерское  обслуживание на ММВБ-РТС, МФБ, купля-продажа  акций и векселей на внебиржевом  рынке по заявкам клиентов,

- операции на международном  валютном рынке (ForEx);

- расчетно-кассовое обслуживание  юридических и физических лиц, денежные переводы.

Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования.

В ноябре 2009 год Наблюдательным советом Банка была утверждена "Стратегия развития розничного бизнеса Банка на 2010-2012 гг.".

В соответствии с утвержденной стратегией Банка специализируется на услугах оказываемых физическим лицам и предприятиям малого бизнеса. Согласно сценарию развития Банка предполагается дальнейший динамичный прирост кредитного и депозитного портфелей, что связано как со стратегией развития и значительным масштабом Банка, так и с этапом восстановления экономики и платежеспособности населения после последних кризисных явлений.

Стратегические цели разделены на 3 блока – количественные цели, качественные цели и инфраструктурные цели. Среди основных целей можно выделить:

- Обеспечение эффективности  инвестиций (ROE) свыше 20%;

- Существенный рост количества  клиентов;

- Развитие сети отделений  и устройств самообслуживания;

- Достижение лидерства  по качеству обслуживания клиентов  и функции основного розничного  банка для клиентов;

- Внедрение новой технологической  платформы и обеспечение надежности  работы ключевых систем банка  на уровне лучших мировых практик.

В рамках бизнес-плана на 2012 год в составе приоритетных задач Банка рассматриваются следующие направления:

- Увеличение доли рынка  по кредитованию населения и  привлечению средств;

- Улучшение качества обслуживания  клиентов;

- Повышение лояльности  и удержание действующих клиентов  банка;

- Продолжение региональной  экспансии, открытие новых объектов  сети;

- Управление затратами;

- Управление рисками и  проблемной задолженностью;

- Развитие сети устройств  самообслуживания.

Банк ВТБ 24 предлагает своим клиентам несколько видов потребительского кредитования:

1) Кредит наличными

2) Кредит "Коммерсант"

3) Кредит "АвтоСтандарт"

4) Кредит "АвтоЛайт"

5) Кредит "АвтоЭкспресс"

6) Ипотечный кредит на  строящееся или готовое жилье

7) Ипотечный кредит с  переменной ставкой

8) Ипотечный кредит на  залоговую недвижимость

9) Нецелевой ипотечный  кредит

10) Ипотека для военных

11) Гаражная ипотека

12) Ипотека с государственной  поддержкой

В 2011 году Банк не только продолжил реализацию всех ранее действовавших программ ипотечного кредитования, но и предложил рынку ряд новых, зачастую новационных, программ, таких как:

"Ипотека + Материнский  капитал" – позволяет получить  ипотеку без собственных накоплений  и в большей сумме за счет  использования материнского капитала. С апреля 2011 года (старт программы) предоставлено более 3 тыс. кредитов  на сумму около 3,8 млрд. рублей;

"Победа над формальностями" – уникальное предложение на  рынке, позволяющее, при наличии  первоначального взноса более 50%, получить решение по 2-м документам  и в кратчайшие сроки. С мая 2011 года (старт программы) предоставлено  более 8,3 тыс. кредитов на сумму  около 9,3 млрд. рублей;

"Военная ипотека" –  специальное предложение для  военнослужащих – участников  накопительной ипотечной системы (НИС). Программа стартовала в  декабре 2011 года, приняты первые  решения по заявкам.

В настоящее время ипотечное продуктовое предложение Банка является одним из самых широких на рынке, охватывает все его сегменты и призвано удовлетворить самые разнообразные потребности клиентов.

Продукты:

- приобретение готового  и строящегося жилья, в том  числе в рамках программ:

- помимо вышеперечисленных  – "Ипотека с государственной  поддержкой" – государственная  программа инвестиций Внешэкономбанка  в проекты строительства доступного  жилья и ипотеку в 2010-2012 годах.

- "Ипотечный кредит  с первоначальным взносом 10%" –  предоставление ипотечного кредита  на приобретение готового жилья  с первоначальным взносом 10%.

- "Витрина залогового  имущества" – предоставление  ипотечных кредитов на приобретение  залогового жилья у заемщиков  Банка, испытывающих сложности с  погашением своего кредита.

- приобретение машиномест в готовых и строящихся гаражных комплексах, в том числе в рамках программы "Победа над формальностями".

- рефинансирование ипотечного  кредита, полученного в другом  банке, в том числе в рамках  программы "Победа над формальностями".

- нецелевой ипотечный  кредит под залог имеющегося  жилья.

- кредиты заемщикам, испытывающим  временные затруднения с надлежащим  обслуживанием ипотечных кредитов.

- "Накопительная программа  ипотечного кредитования" – предоставление  дисконта к процентной ставке  по ипотечному кредиту при  осуществлении накопления первоначального  взноса в Банке.

По состоянию на 01.01.2012 ипотечный портфель Банка составил свыше 165 тыс. действующих ипотечных кредитов.

Географическая структура ипотечного портфеля по итогам 2011 года не претерпела существенных изменений. Свыше 60% ипотечного портфеля сконцентрировано в восьми регионах-лидерах: Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Красноярск, Кемерово, Тюмень, Челябинск.

Ипотечная сеть продаж насчитывает 146 ипотечных подразделений, расположенных в 116 городах РФ. В качестве значимого инструмента оптимизации процентных рисков по формируемым долгосрочным ипотечным активам следует отметить предоставление ипотечных жилищных кредитов с переменными и комбинированными ставками.

В 2011 году, следуя тенденциям развивающегося рынка мобильных устройств, Банк запустил для своих клиентов приложение "Мобильный банк ВТБ 24" для платформ iOS (iPhone) и Android. За три неполных месяца более 45 000 пользователей скачали мобильное приложение Банка.

Также, в 2011 году была модернизирована услуга "SMS-оповещения": для держателей пластиковых карт запущен стандартный пакет "Карты", который включает в себя события по пластиковым картам; для пользователей системы "Телебанк" – расширенный пакет "Телебанк+", который включает не только события по операциям, совершенным с помощью карты, но и события по операциям, совершенным в системе "Телебанк". Держатели пластиковых карт также получили возможность подключить и оплатить услугу SMS-оповещений в любом банкомате Банка. Это позволило увеличить проникновение услуги с оплаченными SMS-пакетами в 5 раз.

Уже в конце 2011 года введена новая двухуровневая система лимитов на совершение операций в системе "Телебанк": теперь для каждого клиента действуют суточный и ежемесячный лимиты. Одновременно произведен пересмотр размеров лимитов, что позволяет клиентам реже обращаться в офис Банка для подтверждения операций, совершенных через Интернет-банк и Мобильный банк.

В течение года продолжилась работа по расширению списка компаний, услуги которых можно оплачивать в дистанционных каналах. В 2011 году добавлено 188 новых компаний-получателей, на конец года их число превысило 450.

В 2012 году уделили внимание развитию мобильного канала – запустили мобильную версию (PDA) и приложения для платформ Windows Mobile и Symbian. Также, продолжилась активная работа по увеличению проникновения Интернет-банка, Мобильного банка и услуги "SMS-оповещения" среди наших клиентов.

Для некоторых категорий клиентов банк ВТБ 24 предлагает специальные, более выгодные условия. Для держателей депозитов предлагается кредитование, залоговым обеспечением которого становится сумма на депозите. При этом вступает в силу льготная годовая процентная ставка.

Особые условия кредитования предлагаются также владельцам зарплатных карт ВТБ 24, в частности, для них комплект необходимых для оформления займа документов сокращается до паспорта, а годовая процентная ставка снижается с начальных 18% до 16%. Также льготами по процентам могут воспользоваться сотрудники компаний, сотрудничающих с банком ВТБ 24 – для них годовая ставка также снижается на 2%.

Погашение займа можно осуществить в офисе банка или через сеть банкоматов, можно воспользоваться услугами банковского перевода или сети CONTACT, а также выполнить почтовый перевод через отделения Почты России. Таким образом, проблем с погашением кредита возникнуть не должно, единственное, нужно выбрать для себя способ, при котором к сумме ежемесячного платежа не будут прибавляться комиссионные сборы.