Характеристика качественных и количественных требований, предъявляемых к залогу

 

ГОСУДАРТСВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕУЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

«ДОНСКОЙ БАНКОВСКИЙ ТЕХНИКУМ»

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему:

Характеристика качественных и количественных требований, предъявляемых к залогу.

по специальности 080110 «Банковское дело»

(базовый уровень)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ростов-на-Дону

2014г

 

Содержание:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     По масштабу  использования банковского кредита  коммерческими организациями и  гражданами в значительной мере  можно судить о развитии и  стабильности экономики страны.

      Не секрет, что банки устойчивы, если надежно  защищены деньги вкладчиков, т.е. размещены под надежное обеспечение. Применительно к договору банковского  кредита не все предусмотренные  законодательством способы обеспечения  исполнения должником обязательства  активно применяются на практике. Чаще других оказываются востребованными  поручительство, банковская гарантия, и, конечно же, залог.

      Залог - один  из давнейших способов обеспечения  исполнения обязательств, история  которого начинается еще со  времен римского права.

Залог движимого имущества и ипотека (залог недвижимости) в странах с рыночной экономикой относятся к числу наиболее надежных способов обеспечения исполнения заемщиком своих кредитных обязательств перед банком.

      Наиболее  серьезной проблемой, с которой  сегодня чаще всего сталкиваются  коммерческие банки, является риск  непогашения кредитов. И, в связи  с этим, также следует отметить, что институт залога является  одним из наиболее действенных  юридических элементов в условиях  рынка, одним из важнейших инструментов  рыночной экономики, эффективным  и надежным способом защиты  интересов кредитора.

      Интерес  кредитора к залогу выражается, в конечном счете в том, что в составе имущества должника выделяется определенная часть и, если впоследствии обязательство будет нарушено, объект залога продается, а из полученной суммы первым, ранее других возможных кредиторов и в полном объеме будут удовлетворены требования того, чье обязательство обеспеченно залогом. В этой связи принято считать, что, в отличие от таких способов обеспечения обязательств, как неустойка и поручительство, при которых кредитор в конечном итоге "верит должнику", в обязательстве, обеспеченном залогом, кредитор "верит вещи".

      Первоначально основной формой залога являлась фидуция - продажа закладываемой вещи с правом ее обратного выкупа. Однако кредитор, став собственником вещи, мог ей распорядиться, в результате чего должник лишался возможности выкупа вещи. Это вызвало к жизни другую форму залога - пигнус ,при котором должник передавал вещь кредитору не в собственность, а во владение.

      В российском праве институт залога также прошел длительную эволюцию - от древнерусского залога, во многом сходного с римской фидуцией, до современного залога, доминирующей формой которого является залог с оставлением заложенного имущества во владении залогодателя.

      Под залогом понимается правоотношение, в котором кредитор (залогодержатель) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом.

      Избирая залог в качестве средства обеспечения своих интересов, кредитор руководствуется принципом «верю не лицу, а вещи». Таким образом, при любом залоге имущества имеет место реальный кредит, суть которого сводится к выделению какого-либо определенного объекта в составе имущества должника, за счет стоимости которого кредитору предоставляется удовлетворение в случае, если должник не оправдает доверия. Залог имеет обеспечительную функцию, поскольку имущество, за счет стоимости которого могут быть удовлетворены имущественные требования кредитора, предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника. В силу залога кредитор-залогодержатель при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства приобретает право потребовать обращения взыскания на заложенное имущество независимо от воли должника-собственника с целью последующей реализации этого имущества и получения удовлетворения за счет денег, полученных от его реализации, преимущественно перед другими кредиторами.

      По общему принципу залоговое правоотношение является акцессорным, т.е. может существовать, только пока существует обеспечиваемое (основное) обязательство. Прекращение основного обязательства влечет и прекращение залога, но прекращение залога не влечет прекращения основного обязательства.   Уступка залогодержателем другому лицу своих прав по договору о залоге действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке (залоге недвижимости) означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству.

      В банковской  практике залог имущества вытекает  из залогового обязательства, которое  выдается заемщиком (залогодателем) кредитору (залогодержателю) и подтверждает  право последнего в случае  невыполнения платежного обязательства  получить преимущественное удовлетворение  претензии (перед другими кредиторами) из стоимости заложенного имущества. В юридическом аспекте для  коммерческого банка важно, что  для фактической реализации заложенного  имущества кредитору не всегда  нужно возбуждать в отношении  заемщика судебный иск. Сам факт  наличия залога дает коммерческому  банку особые права относительно  распоряжения залоговым имуществом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Залог как основа обеспечения  кредита

     Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

     Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

     Основания возникновения залога

1. Залог возникает в силу договора или закона.
2. Закон, предусматривающий возникновение залога, должен содержать указание на то, в силу какого обязательства и какое именно имущество должно признаваться находящимся в залоге.

    По действующему законодательству исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Существенным является то, что действующий Гражданский кодекс содержит примерный, а не исчерпывающий перечень способов обеспечения исполнения обязательств.      Поэтому наряду с предусмотренными законом способами обеспечения исполнения обязательств сторонами могут предусматриваться иные способы, например товарная неустойка.

      В силу  залога кредитор по обеспеченному  залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ).

      Главная  цель залогодержателя – получить  преимущество перед другими кредиторами  должника. Сам по себе факт  заключения договора о  залоге не создаёт этого преимущества, поскольку с момента заключения договор становится обязательным лишь для его сторон (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Для защиты же от притязаний третьих лиц залогодержателю важно установить обременение предмета залога в свою пользу. Обременение возникает тогда, когда у залогодержателя появляется в отношении предмета залога особое право – право залога. Моменты заключения договора о залоге и возникновения права залога не всегда совпадают (ст. 341 ГК РФ).

     Сфера применения залога

1. Залогом может быть обеспечено действительное требование, в частности, вытекающее из договора займа, в том числе банковской ссуды, договоров купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и иных договоров.
2. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права.
3. Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом.
4. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, при условии, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований. 
5. Залог производен от обеспечиваемого им обязательства. Существование прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства.

      Законом  или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается  у залогодателя либо передается  во владение залогодержателю (заклад).Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы в депозит нотариальной конторы или банка.

     

 Залогодатели - юридические  лица и физические лица, зарегистрированные  в качестве предпринимателей, обязаны:

• вести книгу записи залогов;
• не позднее десяти дней после возникновения залога вносить в книгу запись, содержащую данные о виде и предмете залога, а также объеме обеспеченности залогом обязательства;
• предоставлять книгу для ознакомления любому заинтересованному лицу.

       Залогодатель несет ответственность за своевременность и правильность внесения сведений о залоге в книгу записи залогов. Залогодатель обязан возместить потерпевшим в полном объеме убытки, причиненные несвоевременностью внесения записей в книгу, их неполнотой или неточностью, а также уклонением от обязанности предоставлять книгу записи залогов для ознакомления.

      Предмет залога должен быть:

• высоколиквидным, т.е. свободно конвертироваться в денежные средства;
• пригодным к длительному хранению (как правило, в течение срока пользования кредитом);
• стабилен в цене;
• низко затратным в отношении хранения и реализации;
• легкодоступным для контроля.

    Нецелесообразно принимать в залог:

• промышленное и торговое оборудование со сроком эксплуатации или изготовления свыше 5 лет;
• основные фонды производственного назначения, которые не могут быть выделены в отдельно расположенные единицы и не имеют независимого энерго-,      -водо-, теплоснабжения и подъездных путей;
• автомобили со сроком выпуска свыше 3-5 лет и пробегом: для автомобилей иностранного производства - свыше 150 тыс. км, для автомобилей республик бывшего СССР - свыше 70 тыс. км;
• оргтехнику и бытовую технику сроком изготовления или эксплуатации свыше 2 лет;
• залежалые (свыше 1 года) товарные запасы;
• имущественные права по договорам, дебиторская задолженность по которым -является просроченной;
• дома или квартиры, которые находятся в частной собственности залогодателя, если в них проживают и зарегистрированы члены его семьи, в том числе несовершеннолетние дети.

     Критерий приемлемости  отражает качественную определенность  предмета залога, критерии достаточности  – количественную. Общие требования  к качественной стороне предметов  залога, независимо от их  материально-вещественного  содержания.

     Общим требованиям  к количественной определенности  предметов залога является превышение  стоимости заложенного имущества  по сравнению с основным обязательством, которое имеет залогодатель по  отношению к залогодержателю. Специфические  требования к качественной и  количественной определенности  предметов залога зависят от  вида залога и степени риска, сопровождающей соответствующие  залоговые операции.

      Критериями качества товарно-материальных ценностей являются: быстрота реализации, относительная стабильность цен, возможность страхования, долговременность хранения. В этой связи наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей является передача их кредитору, т.е. банку. В данном случае заемщик остается собственником заложенного имущества, с опосредованным владением. 
       Указанный вид залога называется закладом. Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом. Одновременно на него переходит обязанность надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, нести ответственность за утрату и порчу. При отсутствии у банка складских помещений этот вид залога по отношению к товарно-материальным ценностям имеет ограниченную сферу применения. В качестве предметов заклада могут выступать: валютные ценности, ценные металлы, изделия искусства, украшения. Поскольку в этом случае заемщик не имеет право использовать заложенные ценности, данный вид залога называется твердый  залог.