Экономико-статистический анализ ипотечного кредитования в РФ

Развитие ипотеки невозможно без тех или иных форм государственной поддержки:

 

- принятие нормативных правовых  актов;

 

- оптимальное налогообложение;

 

- совершенствования проектирования  и технологий строительства;

 

- государственные гарантии, способствующие  привлечению внебюджетных средств  в жилищную сферу;

 

- адресные жилищные субсидии  гражданам.

 

Действительно, строительный комплекс страны в состоянии увеличить объёмы жилищного строительства лишь в 2,5-3 раза, в то время как платёжеспособный спрос на жильё за счёт введения механизмов ипотечного кредитования увеличится не менее чем в 5 раз. [24, с. 77]

Поэтому без государственного регулирования это жильё будет выкуплено гражданами с высокими доходами.

Таким образом, следует отметить, что анализ доходов населения и сложившихся цен на рынке жилья показывает, что сегодня (без ипотечного кредитования) лишь 1-1,2% населения обладают платёжеспособным спросом для приобретения жилья; ещё 0,3-0,5% населения обеспечиваются жильём за счёт средств бюджетов всех уровней. Развитие массового ипотечного кредитования (без какой-либо государственной поддержки) увеличивает платёжеспособный спрос населения в 5-6 раз для приобретения жилья по социальным нормам и в 10-12 раз - для улучшения жилищных условий. [20, с. 51]. В то же время на рынке жилья наблюдается острый дефицит предложений. Существующий вторичный рынок жилья не может быть основой массового ипотечного кредитования, поскольку жилищный фонд в Российской Федерации катастрофически стареет. В значительной степени он уже не соответствует современным представлениям о комфортности. Тем более не будет соответствовать им через 10-15 лет. Это ведёт к снижению ликвидности залога и является существенным фактором, понижающим надёжность ипотечных ценных бумаг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» тесно взаимосвязаны, но не тождественны. Ипотечный кредит – это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Значительная часть населения России нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

Мировой финансовый кризис изрядно подкосил ипотечное кредитование.

В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынка жилищного ипотечного кредитования.

Не смотря на стремительный рост ипотечного кредитования в России, этот вид кредита всё же сдерживается некоторыми факторами и проблемами.

Основными проблемами ипотечного кредитования являются слабость ресурсной базы российских банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России.

Анализ показал, что, не смотря на затянувшуюся неопределённость европейского долгового кризиса, первое полугодие 2012 года было очень успешным для российского ипотечного рынка. Ожидается рост рынка ипотечного кредитования, то есть большее количество российских семей станут собственниками своего личного жилья.

Однако оптимистичные данные о росте объема выданных кредитов не сделали ипотеку доступнее. По-прежнему данный вид кредитования доступен заемщику с далеко не средними доходами.

Существуют различные мнения о том, как будет происходить дальнейшее развитие рынка ипотечного кредитования.

Прогноз показал, что до конца года высока вероятность дальнейшего повышения ипотечных ставок.

Эксперты по-разному оценивают перспективы развития ипотечного рынка в России. Перспективы развития отечественной ипотеки напрямую связаны с развитием сценария мирового кризиса.

Быстрое развитие ипотеки наряду с новыми возможностями для всех участников ставит перед российским рынком и ряд серьезных новых проблем, которые требуют комплексного подхода в своем решении и привлечения лучших международных практик.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ Часть I // Собрание законодательства РФ – 1994. - №32. Ст. 3301// Гражданский кодекс РФ Часть II // Собрание законодательства РФ – 1996. - №5. Ст. 410.
2. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке» / О.С. Южаков, К. В. Афонина, А.В. Урьева. - М.: Издательство Эсмо, 2004. - с.62.
3. Астапов, К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом / К. Л. Астапов // Деньги и Кредит, 2005. – №4. – с. 17-23.
4. Балабанов, Банки и банковское дело: Учеб. Пособие / Балабанов. – СПб.: Питер, 2003.- 367с.
5. Банки и банковские операции: Учебник для вузов - М.: Банки и биржи ЮНИ-ТИ, 1999. – 287с.
6. Веремейкина, В. Д. Ипотека: проблемы и перспективы, 2005. – 356с.
7. Грязнова, А. Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / А. Г. Грязнова – М.: Финансы и статистика, 2002. – 377с.
8. Гарипов, З. Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов / З. Л. Гарипов, 2004. – №1. – с. 13.
9. Грузин, Ю. Л. Ипотека в российской империи / Ю. Л. Грузин // Деньги и Кредит. – 2005. - №1. – с. 23.
10. Зельднер, А. Г. Жилищное строительство и ипотека в России / А. Г. Зельднер, В. К. Южелевский // Экономика, 2004. - №8. – с. 23-24.
11. Иванов, В. В. Ипотечное кредитование / В. В. Иванов – М.: ИВЦ «Маркетинг», 2001. – с. 152.
12. Ивасенко, А. Г. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы / А. Г. Ивасенко, О. В. Литвинова, В. Н. Соколов – Новосибирск.: СГГА, 2000. – с 365.
13. Кудрявцев, В. А. Основы организации ипотечного кредитования / В. А. Кудрявцев, В. Е. Кудрявцева – М.: Высшая школа, 2000. – с. 311.
14. Косарева, Н. Б. Основы ипотечного кредитования / Н. Б. Косарева – М.: Инфра-М, 2007. – с. 576.
15. Кесельман, Г. М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы / Г. М. Кесельман // Деньги и Кредит, 2007. - №13. – с. 31.
16. Логинов, М. П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием / М. П. Логинов // Деньги и Кредит – 2009. - №3. – с. 29.
17. Логинов, М. П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России / М. П. Логинов // Финансы и кредит, 2005. – №4. – с. 172.
18. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование / И. А. Разумова – СПб.: Питер, 2005. – с. 359.
19. Симионова, Ю. Ф. Жилищный кредит: Учебное пособие / Ю. Ф. Симионова – М.: ИКЦ, 2005. – с. 362.
20. Соколов, В. Н. Проблемы и перспективы развития ипотечного бизнеса в России / В. Н. Соколов – 2007. – с. 244.
21. Толкушина, А. В. Ипотека в России / А. В. Толкушина – М.: Юрист, 2002. – с. 254.
22. Ужегов, А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка / А. Н. Ужегов – СПб.: Питер, 2001. – с. 187.
23.   Цилина, Г. А. Жилищное финансирование и ипотечные кредитование / Г. А. Цилина // Жилищное строительство, 2007. – с. 163.
24. Черных, Е. В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России / Е. В. Черных – М.: ЦЭМИ, 2006. – с. 60.
25. Материалы сайта http://www.ipoteka.ru
26. Материалы сайта http://www. lenta.ru
27. Материалы сайта Центрального банка Российской Федерации http://www.cbr.ru
28. Официальный сайт агентства по ипотечному жилищному кредитованию
29. Материалы сайта Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru
30. Материалы сайта RealtyPress.ru

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1.

Динамика объёма и количества выдачи ипотечных кредитов в первом полугодии 2006-2013 год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2.

Ставки по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца (2010-2013 гг.),

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3.

Структура просроченной задолженности по срокам задержки платежей в 2010 – 2013 гг., %

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 4.

Группировка задолженности по ипотечным кредитам по срокам задержки платежей.

Общая сумма задолженности по ипотечным кредитам	На 01.10.2011		На 01.10.2012		На 01.10.2013
	Сумма остатка основного долга, млн руб.	%	Сумма остатка основного долга, млн руб.	%	Сумма остатка основного долга, млн руб.	%
Всего закладных в портфеле, в том числе:	1 243 460	100	1 820 416	100	2 398 840	100
С просрочкой аннуитетного платежа от 31 до 90 дней	9 699	0,78	8 920	0,49	12 234	0,51
С просрочкой аннуитетного платежа от 91 до 180 дней	7 861	0,60	5 097	0,28	6 957	0,29
С просрочкой аннуитетного платежа свыше 180 дней	51 479	4,14	50 243	2,76	48 936	2,04

 

 

      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 5.

Доля просроченной задолженности в 2011-2013 гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 6.

Структура досрочного погашения в 2009‐2013 гг., %