Центральный банк Республики Узбекистан

Публикации  в СМИ

Опыт индустриально развитых стран  показывает, что создание системы  обмена кредитной информацией о  ссудозаемщиках является необходимым  условием обеспечения эффективной  кредитной политики и стабильности банков.

Проблема невозвращенных и просроченных кредитов стоит остро во всем мире. Например, по данным экспертов МВФ, объемы просроченных кредитов японских банков достигают 800 миллиардов долларов США, что является основным фактором риска их ликвидности. В то время  как банки списывают безнадежные  долги, им на смену приходят новые.

В связи с этим коммерческие банки  вынуждены увеличивать резервы, формируемые на возможные потери по “плохим” ссудам, что ведет к  ухудшению их финансового состояния, ликвидности и прибыльности. Иначе  говоря, банкам становится не выгодно  выдавать кредиты, что негативно  отражается на состоянии реального  сектора экономики.

В условиях увеличения объемов кредитования и количества заемщиков, особенно в  сфере потребительского и микрокредитования, банки не всегда имеют возможность  для получения полноценной информации о потенциальных клиентах своими силами, так как это занимает очень  много времени и средств и  приводит к тому, что расходы при  выдаче мелких кредитов превышают доходы. Для решения этих проблем банки  обмениваются кредитной информацией  о платежеспособности заемщиков  через специализированные организации.

Системы обмена кредитной информацией  в разных странах не одинаковы. Например, в Мексике Центральный банк (ЦБ) и правительство не участвуют в деятельности кредитных бюро. В Великобритании имеются два частных кредитных агентства, которые занимаются созданием базы данных кредитных историй заемщиков. В Германии все кредитные институты посылают справки о клиентах в Общество по обеспечению безопасности кредитных операций, которое создано для учета кредитных историй частной клиентуры банков. А во Франции, Казахстане и Киргизии обмен кредитной информацией обеспечивается при содействии Центрального банка. В Национальных банках Армении, Латвии и Украины создана так называемая картотека заемщика, в которой собирается вся информация о “плохих” кредитополучателях, которая потом распространяется. Но у такой системы есть и недостаток — не представляется возможным узнать получили ли эти заемщики кредиты в других банках.

Учитывая важность создания системы  обмена кредитной информацией, Кабинет  Министров Республики Узбекистан 23 апреля 2004 года принял постановление  “О мерах по формированию системы  учета информации о кредитных  историях заемщиков”. Изучив опыт других стран, в Узбекистане создана  двухуровневая система учета  кредитной информации — Национальный институт кредитной информации (НИКИ) Центрального банка и Межбанковское  кредитное бюро при Ассоциации банков Узбекистана.

В Национальном институте кредитной  информации сформирован и как  ведется единый реестр, обеспечивающий сбор, хранение и анализ информации о кредитных операциях коммерческих банков и их заемщиков, видах обеспечения  по обязательствам кредитополучателей с целью предоставления этой информации коммерческим банкам и кредитно-информационным бюро на договорной основе. Помимо этого, НИКИ предоставляет данные Центральному банку для осуществления им функций  банковского надзора и анализа  состояния кредитного портфеля коммерческих банков. На данный момент в едином реестре  кредитной информации содержатся сведения о более чем 300 тысячах кредитных  договоров. При этом ежедневно обрабатывается около одной тысячи сведений о кредитных договорах и 15 тысяч кредитных операций.

В обмене информацией участвуют  все коммерческие банки. При создании системы обмена кредитной информацией  особое внимание было уделено минимизации  финансовых и временных затрат: все  сведения в автоматическом режиме передаются из электронной ссудной карточки заемщика. Это позволяет банкам не привлекать дополнительный персонал и  не нести дополнительных расходов. Большое значение придается сохранению конфеденциальности информации о заемщике и его кредитных операциях. Обмен  информацией осуществляется через  зашифрованные электронные каналы Центрального банка. К тому же коммерческие банки имеют право получать сведения о потенциальном заемщике только при наличии зарегистрированной заявки, что позволяет обеспечить сохранность банковской тайны.

Обмен кредитной информацией очень  важен, поскольку повышает уровень  осведомленности банков о платежеспособности потенциальных заемщиков, дает возможность  более точного прогнозирования  возвратности кредитов и помогает избежать предоставление кредитов “недобросовестным” заемщикам, то есть уже имеющим “плохие” кредиты, или принимать в обеспечение  кредита поручителей, выдавших несколько  поручительств. Это позволяет банкам эффективно распределять активы и устанавливать  проценты по кредитам.

К настоящему времени банками уже  получены сведения о более чем 100 тысячах потенциальных и действующих  заемщиках. Знание того, что о нем  будет получена информация, стимулирует  и заемщика к возвращению кредита, так как в случае невыполнения обязательств пострадает его репутация, и в дальнейшем банк может отказать в предоставлении кредита. В целях  банковского надзора Национальный институт кредитной информации также  осуществляет мониторинг исполнения обязательств заемщиками, получившими два и  более кредита или получившими  кредиты в разных банках, а также лицами, выступившими поручителем у двух и более субъектов. Для контроля за своевременностью и качеством передачи кредитной информации НИКИ проводит сравнение кредитных вложений по балансовым данным и сведений, переданных в единый реестр кредитной информации.

Так, в целях повышения эффективности  обмена кредитной информацией проводится работа по предоставлению дополнительных сведений коммерческим банкам о кредитных  операциях потенциальных и действующих  заемщиков. В целом для экономики  страны эффективная система обмена кредитной информацией позволит стимулировать рост банковских кредитов по отношению к ВВП за счет снижения уровня кредитного риска и соответственно уменьшения доли резервов на возможные  потери по ссудам в общем объеме предоставленных кредитов.

4. Государственная  пробирная палата

Государственная пробирная палата (далее Пробирная палата) была создана  Указом Президента Республики Узбекистан от 8 февраля 1994 года и Постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 18 февраля 1994 года как структурная  подразделение Комитет драгоценных  металлов при Министерстве финансов РУз.

С принятием Закона №317-II от 7 декабря 2001 года «О пробах и клеймении изделий  из драгоценных металлов» Республики Узбекистан Государственная пробирная  палата следит за выполнением данного  закона и осуществляет свою деятельность на основании данного закона.

С Указом Президента Республики Узбекистан УП №3346 от 31 октября 2003 года «О совершенствовании  системы закупки, хранения и реализации драгоценных металлов» и на основании 42-статьи Закона Республики Узбекистан «О Центральном банке» Комитет драгоценных  металлов и драгоценных камней при  Министерстве финансов Республики Узбекистан преобразован в Агентство по драгоценным  металлам при Центральном банке  Республики Узбекистан с сохранением  в его ведении Государственной  пробирной палаты.

Пробирная палата работает на основании Положения, утвержденного Правлением Центрального банка Республики Узбекистан №30/8 от 6 декабря 2003 года.

Основными функциями Пробирной  палаты являются:

Регистрация предприятий, организаций  и физических лиц, осуществляющих операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, в установленном порядке. Выдача регистрационных удостоверений на работу с драгоценными металлами и драгоценными камнями и их лишение в установленном порядке.

Проводит экспертизу необходимых  документов юридических и физических лиц осуществляющих деятельность по изготовлению ювелирных изделий из драгоценных металлов и камней и заготовке и переработке вторичных ресурсов и отходов, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни, представляет заключения по ним в Кабинет Министров Республики Узбекистан.

Опробование, анализ и клеймение  Государственным пробирным клеймом  Республики Узбекистан ювелирных и  других бытовых изделий, изготовленных  из драгоценных металлов как в  Республике Узбекистан, так и ввозимых из-за границы для продажи. Проведение технической экспертизы оценки по драгоценным металлам и драгоценным камням и изделиям из них для судебно-следственных органов Республики Узбекистан.

Проведение технической экспертизы оттисков государственных пробирных  клейм, персональных клейм изготовителей  и дача по ним заключений.

Проведение арбитражных и контрольных  анализов для определения содержания драгоценных металлов в сплавах, полуфабрикатах, припоях, изделиях, отходах, сорах, растворах и т. п.

Проведение экспертизы проектов на технологическую переработку минерального сырья, в части вопросов, относящихся к компетенции Пробирной палаты.

Приготовление пробирных реактивов  по заказам предприятий и физических лиц.

Согласование с изготовителем  ювелирных и других бытовых изделий  из драгоценных металлов и драгоценных  камней места нанесения оттисков государственных пробирных клейм  на изделия при соответствии пробам, установленным законодательством.

Государственная Пробирная палата имеет право:

Проводить проверки, в установленном  законодательством порядке, по вопросам учета и хранения драгоценных металлов и драгоценных камней, обследования:

- предприятий, основанных на  любых видах собственности, независимо  от их ведомственной и административно  - территориальной принадлежности, занимающихся технологической переработкой  минерального сырья, производством  и использованием драгоценных  металлов и драгоценных камней;

- организаций, занимающихся скупкой,  залогом и реализацией изделий  из драгоценных металлов и  драгоценных камней, а также осуществлять  контроль за использованием драгоценных  металлов и драгоценных камней  в индивидуальной трудовой и  предпринимательской деятельности  по вопросам качества изделий,  наличии на них оттисков Государственного  пробирного клейма Республики  Узбекистан.

Сотрудники Пробирной палаты беспрепятственно посещают предприятия и организации  при предъявлении выписки из приказов Пробирной палаты, служебных удостоверений  и выписки из планов Координационного Совета по координации деятельности контролирующих органов без переодевания и досмотра, с учетом режима их работы, для выполнения возложенных на них  функций.

Передавать судебно-следственным органам материалы ревизий и  проверок, в ходе которых были установлены  грубые нарушения правил работы с  драгоценными металлами и драгоценными камнями в установленном законодательством порядке.

Требовать от контролируемых предприятий  представления всех нормативно-технических, бухгалтерских и других документов, касающихся поступления, извлечения, производства и использования, учета и хранения фондовых драгоценных металлов и  драгоценных камней, сбора и сдачи  их лома и отходов в Агентство  по драгоценным металлам Республики Узбекистан, а также объяснений и  справок по вопросам, возникающим  в процессе ревизий, проверок или  обследований, в необходимых случаях, опечатывать помещения.

Давать руководителям контролируемых и ревизуемых предприятий, а также  физическим лицам обязательные для  выполнения указания (предложения) об устранении выявленных недостатков  и нарушений, а также о прекращении  работ с драгоценными металлами  и драгоценными камнями на предприятиях, производственных участках и в местах хранения, при выявлении грубых нарушений  технологического процесса, нерационального  расходования драгоценных металлов или не обеспечения их сохранности, с опечатыванием данного предприятия  или производственного участка.

Привлекать в соответствии с  действующим законодательством  к административной ответственности  должностных лиц за необоснованные снижение извлечения, сверхнормативные потери драгоценных металлов при  технологической переработке, нарушения  порядка получения, расходования, учета, хранения драгоценных металлов, сбора  и сдачи их лома и отходов в  Агентство по драгоценным металлам.

Согласовывать стандарты, технические  условия на драгоценные металлы  и драгоценные камни, изделия, их содержащие, и промышленные продукты.

Взимать пробирную плату за совершение юридически значимых действий, связанных  с определением проб и клеймением из драгоценных металлов, а также  за другие услуги, согласно Постановленая  Кабинета Министров Республики Узбекистан №232 от 27 мая 2003 года «О пробирной плате  и порядке внесения пробирной  платы»

Принимать решения по вопросам тестирования, опробования и клеймения ювелирных  изделий из драгоценных металлов, в том числе прошедших неполный технологический цикл, изготовленных  на территории Республики Узбекистан по заказам иностранных предприятий  предназначенных на экспорт по согласованию с Агентством по драгоценным металлам.

Выдавать заключения по результатам  экспертиз оттисков пробирных клейм  и именников, технических экспертиз  выполняемых для судебно-следственных органов.