Бизнес-процесс андеррайтинга

Дополнительно необходимо оценить максимально возможный ущерб, который может возникнуть в результате пусть маловероятного, но возможного одновременного стечения всех неблагоприятных обстоятельств. Для этого используется сценарий аварий, а при его отсутствии -- опыт эксперта. Стандартный андеррайтинг проводится, как правило, продавцом (страховым агентом) при условии заявления на страхование стандартных рисков. Проведение стандартного андеррайтинга возможно только в случае заполнения всех пунктов заявления страхователем и правильного оформления описи имущества. Исходными документами для проведения стандартного андеррайтинга являются:

1) заявление-вопросник по  страхованию имущества юридических  лиц (с приложениями);

2) опись имущества, заявляемого  на страхование;

3) иные документы, определяемые  андеррайтерской политикой.

Если заявляемые условия не соответствуют стандартности риска, особенно по пожарной безопасности, то проводится индивидуальный андеррайтинг. При проведении индивидуального андеррайтинга источниками информации об имуществе и присущих ему рисках являются заявление с приложением описи имущества, акт экспертизы (осмотра), документы, подтверждающие имущественный интерес, оценку страховой стоимости, историю страхования (проявлений рисков) и при необходимости сведения от службы безопасности, деловых партнеров, страховых посредников и из открытых источников информации.

При заключении договора разрабатываются мероприятия по снижению рисков. Контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков проводится при непосредственном периодическом осмотре объекта, в первую очередь для крупных и сложных объектов с большой страховой суммой.

2.2 АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

Обычно под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов. Предпринимательский риск имеет объективную основу -- неопределенность внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности и субъективную -- ошибки в планировании, в принятии решений. Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе противоречие между планируемым результатом предпринимательской деятельности и фактически достигнутым и являясь одним из источников развития этой деятельности.

Предпринимательские риски можно классифицировать по сфере возникновения (внешние и внутренние); по длительности во времени (кратковременные и постоянные); по степени риска и характеру последствий. Степень риска характеризуется вероятностью наступления случая потерь и размером возможного ущерба от него. Уровень риска зависит от отношения масштаба

ожидаемых потерь к объему имущества предпринимателя, а также от вероятности наступления этих потерь.

Разнообразие предпринимательских рисков очень велико -- от утраты имущества и финансов до колебаний экономической конъюнктуры и изменений в законодательстве. Однако у них есть общая особенность, выделяющая их из общего понятия риска -- это субъективность, отражающая влияние на степень риска личных человеческих качеств предпринимателя. Пожар может случиться на любом предприятии, но с большей вероятностью он случится там, где предприниматель в погоне за сверхприбылью пренебрегает правилами пожарной безопасности. Поэтому при андеррайтинге предпринимательских рисков главное -- отделить объективные факторы риска от субъективных, спекулятивных, которые зависят от личного интереса страхователя.

Под финансовыми рисками в страховании обычно понимают риск финансовых потерь, а также риск упущенной выгоды. Страхование финансовых рисков -- это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, а также дополнительных расходов страхователя, вызванных указанными в договоре рисками, например, остановка или сокращение объемов производства, потеря работы, банкротство. Хотя все перечисленные события могут привести к финансовым потерям, к собственно финансовым рискам обычно относят валютный, кредитный, инвестиционный риски.

Валютные риски не покрываются страхованием, для защиты от них используют иные финансовые инструменты, например хеджирование.

Для защиты от кредитных финансовых рисков в зарубежной страховой практике обычно используют специальное страхование - делькреде (коммерческие кредиты, кредиты под средства производства и предметы потребления, экспортные кредиты).

Предметом страхования делькреде является дебиторская задолженность, возникающая у поставщика (продавца) в связи с поставками товаров или услуг. Если эта задолженность не будет погашена, то поставщик утратит ликвидность и может обанкротиться. Страховыми случаями признаются открытие конкурсного производства, судебное или внесудебное производство для предотвращения финансовой несостоятельности, бесполезность или невозможность принудительного исполнения решений по оплате товаров и услуг. Расчет тарифов по кредитному страхованию обычно производится индивидуально для каждой страховой сделки. Тарифы составляют в среднем 0,3--2,5% страховой суммы.

При страховании делькреде основное внимание страховщик уделяет мониторингу финансового состояния страхователя с целью предупреждения его финансовой несостоятельности. Страховщик следит за целевым использованием товарного и денежного кредитов, что способствует их возврату, и оказывает консалтинговые услуги кредиторам и не занимается погашением невозвращенных заемщиками кредитов.

Страхование кредитных рисков корпоративных заемщиков в российской практике проводится на условиях, во многом аналогичных условиям делькреде, однако роль страховщика в мониторинге финансового состояния страхователя-заемщика ограничена. Этим занимается в основном кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования кредитного риска.

Основным исключением из страхового покрытия является нецелевое использование кредита страхователем.

Андеррайтинг в страховании кредитных рисков корпоративных заемщиков сводится к банковскому андеррайтингу и направлен на анализ финансового состояния заемщика и его кредитной истории. Его основой служит справка о доходах заемщика, включая авторские гонорары, доходы от владения недвижимостью, ценными бумагами, алименты и т.д.

При страховании кредитных рисков заемщика - физического лица дополнительными рисками являются его смерть (от любой причины) и утрата трудоспособности, поэтому к финансовому андеррайтингу добавляется медицинский андеррайтинг и проверка образа жизни и окружения заемщика с целью выявления криминальных рисков, способных привести к гибели заемщика. Такой андеррайтинг, выполняемый обычно службой безопасности страховщика или банка, назовем условно криминальным андеррайтингом. Методы криминального андеррайтинга сродни розыскным методам милиции.

Тарифы при страховании кредитных рисков составляют от 0,5 до 2% страховой суммы (величина задолженности по кредиту с процентами) и зависит от размера и цели кредита и платежеспособности заемщика.

Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками. Специфика работы банков с давних пор привлекает мошенников и грабителей. Банк работает с деньгами и ценностями своих клиентов. Поэтому сохранность средств вкладчиков является для банков одной из первоочередных

задач. На настоящий момент страховщики предлагают целый ряд продуктов по защите от банковских рисков. Среди самых известных на рынке -- это страхование имущества, страхование от электронных и компьютерных преступлений, страхование профессиональной ответственности финансовых институтов, страхование перевозок ценностей и др.

В зарубежной, а в последнее время, и в российской практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond -- ВВВ). Уникальность полиса ВВВ состоит в том, что в первую очередь он обеспечивает возмещение убытков, причиненных персоналом банка, а также третьими лицами

При страховании рисков электронного мошенничества и комплексного страхования на условиях ВВВ обязателен индивидуальный андеррайтинг с привлечением экспертов, которые, по аналогии с экспертами по осмотру грузов и судов, получили название сюрвейеров. Так, например, для осмотра хранилища приглашается специальный, независимый инспектор по осмотру имущества, который обязан иметь аккредитацию в синдикате Lloyd's. Ни один страховщик не станет брать на себя риски банка без заключения независимого эксперта, знакомого с их спецификой.

2.3 АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности связано с использованием имущества, поэтому в Гражданском кодексе эти две крупные отрасли страхования объединены в одну -- имущественное страхование. Однако профессиональная ответственность, например, врачей или нотариусов, которые вследствие случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиентам), не связана с имуществом. Методы андеррайтинга при страховании ответственности, связанной с пользованием имуществом, практически те же, что и при страховании имущества.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением административного или уголовного кодексов, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности будет нести еще и административную или уголовную ответственность. При этом страхование

гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

Важной особенностью страхования гражданской ответственности в обязательной форме является защита имущественного интереса не страхователя, но пострадавших в результате страхового случая лиц.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает два крупных вида страхования: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это, прежде всего, обязательное страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (ТС) на территории РФ.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории преимущественного использования ТС, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного ТС в предшествующие периоды и иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Поэтому все эти элементы являются объектом андеррайтинга данного вида страхования.

Для различных случаев ОСАГО граждан, использующих принадлежащие им ТС, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие ограниченный допуск к управлению ТС водителей с указанием их водительского стажа, возраста и иных персональных данных или неограниченный допуск и сезонность в использовании ТС.

Кроме этих коэффициентов страховыми тарифами предусматриваются дополнительные коэффициенты, которые применяются при ОСАГО для владельцев ТС, допустивших грубые нарушения:

* сообщивших страховщику  заведомо ложные сведения о  запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию  по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее  уплату в меньшей сумме по  сравнению с той суммой, которая  была бы уплачена при сообщении  владельцами ТС достоверных сведений;

* умышленно содействовавших  наступлению страхового случая  или увеличению связанных с  ним убытков либо заведомо  исказивших обстоятельства наступления  страхового случая в целях  увеличения страховой выплаты;

* причинивших вред при  обстоятельствах, явившихся основанием  предъявления регрессного требования (ст. 14 Федерального закона № 40-ФЗ).

Отсюда следует, что для правильного определения риска андеррайтинг должен проверять достоверность информации клиента и проводить тщательную оценку реалий страхового события.

Андеррайтинг в ОСАГО является стандартным и выполняется продавцом только при получении данных при заключении договора и расчета страховой премии на основе указанных страхователем сведений в заявлении стандартного образца. Договор ОСАГО является публичным (ст. 1 Федерального закона № 40-ФЗ), поэтому страховщик не может отказать страхователю в заключении договора ОСАГО независимо от результатов андеррайтинга.