Ипотечное кредитование в России

Росстата за января- октябрь 2012 года реальные располагаемые доходы на 4,2 % превысили уровень соответствующего периода 2011 года) и цен на жилье

( по итогам девяти месяцев 2012 года средняя цена на жилье выросла более чем на 6,8% по отношению к IV кварталу 2011 года).

 

 

 

17

 

Масштабное снижение ставок по кредитам и ослабление требований к заемщикам обусловили стремительный рост ипотечного кредитования в 2012 году. Для расширения объемов кредитования на фоне слабого платежеспособного спроса на ипотеку банки были вынуждены пойти как на снижение ставок (в декабре они достигли докризисного уровня), так и на заметное ослабление требований к заемщикам. В результате рынок предвосхитил самые оптимистичные прогнозы: объем предоставленных в прошлом году ипотечных кредитов составил 380 млрд. руб., что в 2,5 раза больше результатов 2011 года . В 2011 году ипотека продолжает демонстрировать уверенный рост: объем выдачи в январе-феврале в 2,2 раза превысил аналогичный показатель двух первых месяцев 2012 года.

По прогнозам «Эксперта РА», по итогам 2011 года объем ипотечного кредитования составит 600-620 млрд. руб., вплотную приблизившись к результатам 2010 года (656 млрд. руб.). В отличие от 2012 года основной стимул будет идти уже со стороны спроса:  к весне 2011 года подошли к концу сроки по большинству «кризисных» вкладов с повышенными процентными ставками, и на фоне растущей инфляции и ожиданий роста цен на недвижимость многие направят средства с этих депозитов на первоначальный взнос по ипотеке. Возможности банков стимулировать спрос почти исчерпаны: при текущей динамике инфляции значимое снижение процентных ставок маловероятно, а дальнейшее ослабление требований к заемщикам возможно только в ущерб качеству риск-менеджмента.

В связи с востребованностью ипотеки все больше банков выходит на рынок со своими кредитными программами. Сегодня только в Москве о собственных программах заявляют порядка 100 банков, но реально поточным ипотечным кредитованием занимаются не более 15 из них.

По мнению специалистов, можно выделить трех явных лидеров. Безусловный лидер рынка — это Сбербанк. За первые шесть месяцев 2006 года выдал ипотечных кредитов столько же, сколько все банки России, работающие на рынке ипотеки. Второе место занимает "Внешторгбанк 24". Третье место делят между собой "Городской Ипотечный Банк" и банк DeltaCredit.( табл.1)

18

 

 

Таблица 1. ИТОГИ РАБОТЫ ВЕДУЩИХ ИПОТЕЧНЫХ БАНКОВ В 2012 ГОДУ

Название	Объем выданных ипотечных кредитов, млн. рублей	Количество выданных ипотечных кредитов, штук	Доля валютных ипотечных кредитов, %	Доля ипотечных кредитов в общем объеме всех выданных розничных кредитов физическим лицам, %
Сбербанк	184 500	166 350	0,5	25
ВТБ24	31 732	20 325	6,2	14,3
Газпромбанк	16 677	8 720	1,5	44
Дельтакредит	10 679	4 628	32	100

 

За первое полугодие 2012 г. в России выдали ипотечных кредитов на

133,4 млрд рублей. Из них почти 79 млрд выдал Сбербанк и 11,3 млрд - ВТБ24 (рис. 3). Показатели того и другого банка удвоились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Кстати, в 2011 году двойка лидеров по ипотеке была та же. Четвертое место занял негосударственный банк ДельтаПрофит - 4,3 млрд выданных ипотечных кредитов. Предоставившая эти данные Росипотека также

сообщает, что всего за первые 6 месяцев текущего года в России выдали 107,2 тыс. кредитов, а общая задолженность россиян по ипотеке к концу июня составляла 1 034 млрд рублей.     Средневзвешенная ставка ипотечного кредита (рис. 1). Очевидно, что за рассматриваемый период наблюдается общая тенденция к постепенному снижению средневзвешенной ставки ипотечного кредита. Так, если в сентябре 2011 года самый высокий показатель ставки достигал в Уральском регионе отметки в 13,2 %, то уже в марте этого года в том же регионе он снизился до 11,1 %.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

19

Рис.1 Средневзвешенная ставка ипотечного кредита 2012 г.

 

В сентябре 2011 года самые низкие значения были зафиксированы в

Приволжском и Сибирском регионах – это 12,1 %, и на сегодняшний день показатель ставки в этих регионах остается одним из самых маленьких по стране.

Если брать уровень средневзвешенной ставки ипотечного кредита в целом, то в среднем по стране он упал за полгода примерно на 1,7 процентных пункта. В марте 2012 года самая высокая ставка была зафиксирована в Москве – 11,6 %, а самый низкий показатель ставки ипотечного кредита остается в Приволжском регионе. Это связано с уровнем востребованности данного финансового продукта. В крупном мегаполисе, где средняя зарплата гораздо выше, ипотеку могут позволить себе большее число заемщиков, да и жилищное строительство ведется быстрыми темпами и в большем количестве.

Также в последние два месяца можно заметить тенденцию некоего уравнивания показателей и по регионам, и по размеру самой ставки. Если в конце 2011 года показатели изменялись от месяца к месяцу (и не всегда в сторону уменьшения), то концу I квартала 2012-го ситуация относительно стабилизировалась – происходит плавное снижение ставок и их примерное выравнивание по стране.

 

20

 

 

Заключение

Чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.

Что касается, самого процесса получения ипотечного кредита, то главным при принятии банком решения о выдаче кредита на приобретение жилья является платежеспособность потенциального заемщика, уверенность в том, что долг будет своевременно погашен, т.к. перспектива судебного разбирательства не отвечает интересам кредитора. Поэтому банк всеми доступными ему средствами собирает сведения о материальном положении заемщика. Банк требует предоставить эти сведения прежде всего от лица, претендующего на получение кредита. К таким сведениям относится любая информация, подтверждающая наличие постоянного и стабильного источника доходов, достаточного для надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Покупательная способность личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

 

 

 

 

21

 

Список использованной литературы

1. Проценко С. Проблемы становления  ипотеки в России // Финансы, № 5, 2004г.

2.Журкина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения//Финансы. – 2009 г. - №6.

3. http://www.raexpert.ru/

4. http://rusipoteka.ru/

5. Павлова И.В. Основные элементы  системы ипотечного жилищного  кредитования //Деньги и кредит. - № 3. – 2009

6. Цылина Г.А. Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. 2005

7. Афонина А.В. «Все об ипотеке». «Омега – Л», 2006.

8. Рябченко Л. И. «Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития» // «Деньги и кредит», 1997

9. Основы ипотечного кредитования. // под ред. Косаревой Н. Б. Москва, 2009

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

22