Отчет по практике в ОАО «Российском Сельскохозяйственном банке» (ОАО Россельхозбанк)

Россельхозбанк обслуживает  розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки  специализированных программ для развития производства в области сельского  хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Россельхозбанк является агентом Правительства  Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в  аграрном комплексе.

Основные стратегические и тактические задачи, стоящие  перед «Россельхозбанком»:

1. увеличение основного капитала;
2. дальнейшее развитие инфраструктуры обслуживания за счет значительного роста количества точек продаж продуктов розничного бизнеса;
3. реинжиниринг продуктовой линейки, улучшение системы разработки и внедрения новых продуктов;
4. реализация масштабной программы заимствований;
5. существенные инвестиции в проекты технологического развития;
6. дальнейшее повышение качества обслуживания клиентов.

Основные финансовые показатели на основе консолидированной финансовой отчетности за 2011 – 2012 года, приведены в таблице.

Таблица 1 - Основные финансовые показатели

		Номер строки	Наименование статьи			Данные за отчетный период, тыс. руб. за 2011г.		Данные за отчетный период, тыс.руб. за 2012г		Темп роста, %.
		1	Процентные доходы, всего,  в том числе:			2130578		2502986		117,5
		1.1	От размещения средств  в кредитных организациях			23405		28880		123,4
		1.2	От ссуд, предоставленных  клиентам, не являющимся кредитными организациями			2015700		2374074		117,8
		1.3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)			0		0		0
		1.4	От вложений в ценные бумаги			76833		100032		130,2
		2	Процентные расходы, всего,  в том числе:			2036115		2347178		115,3
		2.1	По привлеченным средствам  кредитных организаций			8922		10076		112,9
		2.2	По привлеченным средствам  клиентов, не являющихся кредитыми  организациями			2013112		2296854		114,1
		2.3	По выпущенным долговым обязательствам			34256		40248		117,5
		3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)			100283		155808		155,4
		4	Изменение резерва на возможные  потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских  счетах, а также начисленным процентным доходам, всего,  в том числе:			100149		125958		125,8
		4.1	Изменение резерва на возможные  потери по начисленным процентным доходам			7647		12920		168,9
		5	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери			212631		281766		132,5
		6	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через  прибыль или убыток			32018		44806		101,4
		7	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в  наличии для продажи			7523		10744		142,8
		8	Чистые доходы от операций с иностранной валютой			104520		113312		108,4
		9	Чистые доходы  от переоценки иностранной валюты			100211		115918		115,7
		10	Комиссионные доходы			46289		77516		167,5
		11	Комиссионные расходы			5581		9816		175,9
		12	Изменение резерва по прочим потерям			1368		2172		158,8
		13	Прочие операционные доходы			18274		25838		141,4
		14	Чистые доходы (расходы)			358525		4356325		121,5
		15	Операционные расходы			112731		130750		115,9
		16	Прибыль (убыток) до налогообложения			815673		871872		106,9
		17	Начисленные (уплаченные) налоги			26800		37502		139,9
18	Итого			10389154	16073351		3084,4

 

Данные приведенные в  таблице, показывают, что темпы роста  доходов превышают темпы роста расходов в 2011 году. Темп роста составляет 121,5, а темп роста расходов 115,9, то есть прибыль ОАО «Россельхозбанка» увеличилась.

ОАО «Россельхозбанк» занимает второе место в России по размеру  филиальной сети. Свыше 1600 отделений  работают во всех регионах страны, в  том числе более половины в  малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка  открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане.

Банк располагает широкой  и оптимально сформированной корреспондентской  сетью, насчитывающей более 100 иностранных  банков-партнеров и позволяющей  обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.

Одним из дополнительных офисов «Росселхозбанка» ОАО и является, рассматриваемый мной Дополнительный офис Свердловского регионального  филиала в городе Верхотурье зарегистрирован 28 декабря 2007 года. Размещен в городе Верхотурье в арендованном помещении  общей площадью 353,9 кв.м. Штатная  численность сотрудников дополнительного офиса на 01.01.2010г. – 6 человек, на 01.01.2012г. – 11человек. Укомплектованность – 100%.

Клиентская база дополнительного офиса на 01.01.2012г. составляет 31 клиент, в том числе 17 клиентов – юридические лица и 14 клиентов – индивидуальные предприниматели.

Собственная ресурсная база дополнительного офиса составила  на 01.01.2011г. 25 263 тыс. рублей.  Значительную часть собственной ресурсной  базы (80,2 %) составляют вклады физических лиц.

Кредитный портфель дополнительного офиса на 01.01.2012г составил 161 060 тысяч рублей, 3,8%  кредитного портфеля филиала. Основную часть кредитного портфеля – 93,8% составляют кредиты юридических лиц. Просроченная задолженность по кредитам -93 тыс. рублей.

На 01.01.2012г. финансовый результат дополнительного офиса в г.Верхотурье положительный – получено 19 112 тыс. прибыли по балансу, с учетом внутреннего финансового результата прибыль составляет 5 217 тыс. рублей.

 

1.3 Функции и задачи  Отдела организации кредитования  частных клиентов «Россельхозбанка»

 

В своей работе отдел руководствуется  Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными  законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного  совета, Правления и Председателя «Россельхозбанка», иными нормативными и распорядительными документами  «Россельхозбанка», Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также  настоящим Положением.

Основными целями и задачами отдела является:

Целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля;

Задачами отдела является:

- Эффективная реализация  кредитной политики банка путем  организации кредитования физических  лиц;

- Минимизация кредитных  рисков по кредитному портфелю  частных клиентов банка;

- Организация, развитие  и совершенствование проведения  операций банка по кредитованию  частных клиентов в организационно  подчиненных подразделениях;

- Организация продвижения  на рынок потребительского кредитования  частных клиентов всего спектра  банковских кредитных продуктов,  выявление потребностей населения  в новых кредитных продуктах;

- Организация профессиональной  подготовки специалистов банка  по кредитованию частных клиентов;

- Методологическое обеспечение  подчиненных подразделений по  основным направлениям деятельности  управления.

Отдел в соответствии с  возложенными на него задачами выполняет  следующие функции:

- Организует работу по  кредитованию частных клиентов  в системе «Россельхозбанка»  с целью безусловного выполнения  бизнес-плана. Участвует в обновлении  управленческих и технологических  процессов бизнес - направления кредитования  частных клиентов;

- Осуществляет изучение  регионального рынка направлениям  деятельности Управления;

- Участвует в планировании  цифровых показателей бизнес-плана  по кредитованию частных клиентов  и контролирует их выполнение  структурными подразделениями банка;

- Контролирует полноту  и правильность создания резервов  на возможные потери по ссудам  физический лиц в подчиненных  подразделениях банка.

- Осуществляет методическое  и информационное обеспечение  подчиненных подразделений (методическими,  нормативными, инструктивными и  аналитическими материалами) по  основным направлениям деятельности  Управления;

- Осуществляет координацию  и контроль работы подчиненных  подразделений в части кредитования  физических лиц, в том числе  путем проведения целевых проверок  на местах;

- Организует подготовку  заключений в части кредитования  физических лиц по заявкам  отделений для соответствующего  коллегиального органа территориального  банка;

- Принимает участие в  организации обучения и повышения  квалификации персонала подчиненных  подразделений по направлениям  деятельности Управления;

- Формирует статистическую  и иную установленную отчетность  по вопросам, входящим в компетенцию  управления;

- Осуществляет мониторинг  уровня просроченной задолженности  по кредитам частных клиентов  в целом по банку, разрабатывает  рекомендации подчиненным подразделениям  по работе с просроченной задолженностью  частных клиентов;

- Осуществляет подготовку  и анализ аналитических материалов  по кредитованию частных клиентов, обобщает материалы проведенных  проверок отделений;

- Осуществляет контроль  за правомерностью списания ссудной  задолженности частных клиентов, признанной не реальной для  взыскания и за работой по  возврату ранее списанной задолженности  за счет резервов на возможные  потери по ссудам;

- Организует взаимодействие  с органами власти и юридическими  лицами по вопросам кредитования  частных клиентов в части заключения  договоров о сотрудничестве, совместных  программ и соглашений о взаимодействии  с целью продвижения кредитных  продуктов;

- Осуществляет разработку  внутренних регламентирующих документов  по кредитованию частных клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Порядок предоставления кредита

 

Кредиты предоставляются  физическим лицам – гражданам  Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает  до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента  этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Рассмотрение вопроса  о предоставлении кредита.

1. Оценка платежеспособности  заемщика.

При обращении клиента  в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается  кредит ,разъясняет ему условия и  порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых  для получения кредита, также  предоставляет заявление на получение  кредита.Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.Заявление  клиента регистрируется кредитным  инспектором в журнале учета  заявлений; на заявлении проставляются  дата регистрации и регистрационный  номер.

С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ‘‘копия  верна’’ за подписью инспектора.На оборотной стороне заявления  или отдельном листе кредитный  инспектор составляет перечень принятых документов и копий.Далее кредитный  инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю  Заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие  ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение  направляет пакет документов юридической  службе и службе безопасности Банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения  личности), места жительства, места  работы Заемщика и сведений, указанных  в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.В  случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств  и другого имущества кредитующее  подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости  этого имущества специалиста  Банка по вопросам недвижимости или  дочернее предприятие. По результатам  оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое  передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность  приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам  оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитующее подразделение  направляет заявление, анкету, копии  ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра  акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.

По результатам проверки составляется заключение, которое отдел  по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение должно содержать  следующую информацию: