Отчет по практике в Сбербанк России

     • средства акционеров;

     • вклады частных клиентов;

     • средства юридических лиц;

     • другие источники, в том числе  заимствования на международных  финансовых рынках. 
 

     Основные  направления деятельности банка:

• Коммерческие банковские операции: предоставление услуг корпоративным клиентам и организациям по обслуживанию расчетных и текущих счетов, открытию депозитов, предоставлению всех видов финансирования, гарантий, по обслуживанию внешнеторговых операций, услуг инкассации и др.
• Розничные банковские операции: оказание банковских услуг клиентам – физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанию банковских карт, операциям с драгоценными металлами, валютно-обменным операциям, денежным переводам, платежам, хранению ценностей и др.
• Операции на финансовых рынках: операции с ценными бумагами, операции по размещению и привлечению средств на межбанковском рынке, по привлечению долгосрочных средств на рынках капитала, операции с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами, а также прочие операции на финансовых рынках.

 

     Рассмотрим  формирование и структуру банковских ресурсов.

     Средства  клиентов Сбербанка России в 2009-2010 гг. представлены в табл. 1. 

     Таблица 1

     Средства  клиентов Сбербанка России в 2008-2009 гг., млн.руб.

Показатель	2009		2010		Темп  прироста,%
	Сумма	% от суммы	Сумма	% от суммы
1	2	3	4	5	6
Средства  физических лиц	3345167	67,8	4181715	71,0	25,0
Текущие счета	411482	8,3	576665	9,8	40,1
1	2	3	4	5	6
Срочные депозиты	2933685	59,5	3605050	61,2	22,9
Средства  корпоративных клиентов	1586021	32,2	1710205	29,0	7,8
Текущие счета	944299	19,1	1112505	18,9	17,8
Срочные депозиты	641722	13,1	597700	10,1	-6,9
Итого средства клиентов	4931188	100,0	5891920	100,0	19,5

 

     Итак, в 2010 году средства физических лиц и  корпоративных клиентов составили 5891,9 млрд руб., увеличившись за год на 19,5%. Средства физических лиц увеличились  за год на 25%, средства корпоративных  клиентов - на 7,8%. Таким образом, доля средств физических лиц в совокупных средствах клиентов увеличилась на 3,2 —до 71%, в то время как доля средств корпоративных клиентов в совокупных средствах клиентов снизилась до 29%.

     Структура средств физических лиц и корпоративных  клиентов в 2010 году по сравнению с 2009 годом изменилась несущественно. Срочные  депозиты составляют более 70% привлеченных средств клиентов.  

     Показатели  финансово-экономической деятельности Сбербанка России представлены в  таблице 2.

     Таблица 2

                             (тыс. руб.)  

Наименование  показателя	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
Уставный  капитал	67 760 844	67 760 844	67 760 844
Собственные средства (капитал)	1 156 912 566	1 317 770 666	1 241 875 781
Чистая  прибыль	109 939 802	21 694 495	173 978 563
Рентабельность  активов (ROAA) %	2,0	0,3	2,3
Рентабельность  капитала (ROAE) %	15,3	2,8	18,4
Привлеченные  средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.)	5 881 009 410	6 163 189 976	7 370 055 091

 

     Основные  итоги деятельности Сбербанка в 2010 году в сравнении с 2009 годом:

     Активы  выросли по сравнению с 1 января 2010 года на 20,1%, или на 1,4 трлн. рублей.

     Чистая  прибыль за 2010 год увеличилась  по сравнению результатом 2009 года в 8 раз. Рост показателя обусловлен более  значительными объемами созданных  резервов в 2009 году.

     Капитал банка, снизился по сравнению с 1 января 2010 года на 5,8%, или на 75,9 млрд. рублей. Уменьшение капитала связано с погашением в 2010 году части кредита, привлеченного от Банка России, а также вложений в уставный капитал дочерних компаний, сопровождающих развитие бизнеса банка.

     Рентабельность  капитала за 2010 год выросла с 2,8% до 18,4%, что обусловлено значительным ростом чистой прибыли в 2010 году по сравнению с 2009 годом.

     Рентабельность  активов увеличилась с 0,3% до 2,3%.

     Основными направлениями размещения ресурсов для банка были операции кредитования и вложения в ценные бумаги. За год  портфель кредитов корпоративным клиентам вырос на 12,2% и достиг 4 766 млрд. рублей. Банк практически удвоил темпы роста соответствующего кредитного портфеля по сравнению с 2009 годом -  6,7%. Несмотря на некоторое снижения портфеля в начале 2010 года, розничное кредитование начало набирать силу, и по итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3%  до  1 301 млрд. рублей. Этому способствовало проведение специальных акций по выдаче кредитов на привлекательных условиях. Наряду с развитием операций кредитования в 2010 году банк практически удвоил свой портфель ценных бумаг за счет высоконадежных вложений в облигации федерального займа и Банка России. В результате портфель ценных бумаг вырос до 1,9 трлн. рублей.

     Банк  продолжает уделять повышенное внимание контролю за кредитными рисками, поддерживая  высокий уровень покрытия просроченной задолженности резервами. На 01.01.2011 резервы на возможные потери по ссудам превысили просроченную задолженность  в 2,2 раза.

     Стабилизация  качества кредитного портфеля, а также  восстановление резервов при продаже  проблемных активов в 2010 году позволили  снизить объем расходов на формирование резервов на возможные потери: в 2010 году они составили 86,9 млрд. рублей, в 2009 году  превысили 387,3 млрд. рублей.

     Таблица 3

     Кредитование  физических лиц в Сбербанке РФ

Название  кредита	На 31 декабря 2009 г.		На 31 декабря 2008 г
	сумма	% от сумм.	сумма	% от сумм.	Темп прироста, %
Потребительские ссуды физ. лицам	762987	14,5	657805	16,3	16,0
Жилищное  кредиты	497875	9,4	288123	7,1	72,8
Кредитование  физ.лиц	1260862	23,9	945928	23,4	33,3

     По  данным таблицы 3 наблюдается рост кредитования физических лиц в 2009 г по сравнению с 2008 г. Увеличиваются суммы по жилищным кредитам с 288 123млн руб до 497 875 млн руб в 2009 г. 

                                                                                                               Таблица 4

     Анализ  в динамике кредитов выданных Сбербанком России физическим лицам по видам  кредитования (млн. руб)

Название  кредита	Кредиты до вычета резерва под обесценение (30 июня 2009 г)		Кредиты до вычета резерва под обесценение (31 декабря 2008 г)	Темп прироста ( %) к общей сумме	Кредиты за вычетом  резерва под обесценение (30 июня 2009 г)	Кредиты за вычетом  резерва под обесценение (31 декабря 2008 г.)	Темп прироста (%) к общей сумме.
Потребительское кредитование
Непросроченные  ссуды		540 182	627343	-13,8	535 998	621937	-13,8
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней		7 472	4772	56,58	7 268	4724	53,85
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней		3 734	2283	63,55	2 445	1541	58,66
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней		2 684	1301	10,63	1321	674	95,99
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней Ссуды с задержкой платежа -на срок свыше 180 дней		7 382	2281	223,6	2 857	797	258,4
Итого потребительских  ссуд физическим лицам		584509	659750	-11,4	549889	629673	-91,28
Жилищное  кредитование
Необеспеченные  ссуды		465401	482504	-3,54	463779	480936	-3,56
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней		5355	2650	103,8	5333	2633	102,5
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней		2741	1710	60,2	1474	944	56,14
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней.		2251	804	179,9	901	313	187,85
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней		4905	1700	188,5	1330	438	203,6
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней		12831	8507	50,82	-	-	-
Итого жилищных кредитов физическим лицам		493484	497875	-0,881	472817	485264	-2,56
Автокредитование  физических лиц
Необеспеченные  кредиты		98320	101330	-2,97	97751	100743	-2,96
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней		926	584	58,5	921	581	58,5
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней.		534	299	78,5	304	179	69,8
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней		429	149	187,9	172	64	108,75
Ссуды с задержкой платежа на срок от 90 до 180 дней		787	320	145,9	197	86	129,06
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней		1140	555	105,4	-	-	-
Итого автокредитов физическим лицам.		102136	103237	-1,06	99345	101653	-2,27

     По  данным таблицы 4 можно сделать вывод о том, что непросроченные ссуды по потребительским кредитам в 2009 г. по сравнению с 2008 г. уменьшились и их сумма составила 540 182 млн руб. Темп прироста по данным ссудам составил -13,8 %, такую же величину составил темп прироста по кредитам за вычетом резерва под обесценение. Увеличились выдача данных ссуд с задержкой платежа по всем срокам (большую долю занимают ссуды с задержкой платежа со сроком свыше 180 дней).

     Общее количество потребительских ссуд значительно снизилось и в 2009г. составило 584 509 млн. руб. в отличие от 2008 г. -659 750 млн руб. Однако несмотря на данное снижение, из всех видов кредитования физических лиц Сбербанком России, потребительское кредитование занимает лидирующую позицию.

     Жилищное  кредитование развивалось меньшими темпами, общая сумма непросроченных ссуд по данному виду кредитования составила в 2009 г. – 465 401 млн. руб. Большую долю из всех ссуд с задержкой платежа составили ссуды на срок свыше 180 дней – 12831 млн. руб., а меньшую – ссуды со сроком задержки от 61 до 90 дней – 2251 млн. руб. Темп прироста по непросроченным ссудам составил -3,54 %, что говорит о снижающей тенденции данных ссуд в 2009 г по сравнению с 2008 г. Положительный темп прироста наблюдается по ссудам со сроком задержки платежа от 91 до 180 дней – 188,5%, что соответственно говорит о повышающей динамике данных ссуд. Такая ситуация может стать негативным фактором, воздействующем на рынок жилищного кредитования в целом и может повлечь за собой весьма не благоприятный результат.

     Выдача  физическим лицам автокредитов значительно  уменьшилась в 2009 г по сравнению  с 2008 г. и остается менее выгодным видом кредитования физических лиц. Сумма непросроченных ссуд в 2009 г  составила 98320 млн руб, а в 2008 г -101330 млн. руб (Т пр - -2,97). Самый высокий  темп прироста 187,9% наблюдался по ссудам с задержкой платежа от 61 до 90 дней.

     Данная  сфера кредитования физических лиц  как в 2008 г. так и в 2009 г. занимает меньшую долю среди других сфер кредитования. 
 
 
 
 

         
 
 
 
 
 

     1.3. Проблемы и перспективы развития  рынка кредитных ресурсов 

     Мировой экономический кризис существенно  задел и рынок кредитных ресурсов в России.

     Первоочередной  проблемой была и остается проблема эффективного использования кредитных  ресурсов для кредитования предприятий  в целях их модернизации. Острота  этой проблемы еще до сих пор не осознана. Иначе трудно объяснить  неэффективные вложения средств  стабилизационного фонда, а затем  фонда национального благосостояния в правительственные ценные бумаги зарубежных государств и в долговые обязательства частных зарубежных эмитентов вместо реализации инвестиционных проектов, в том числе на основе кредита.