Состояние банковской системы Российской Федерации в кризисный и посткризисный периоды экономики

• устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка;

• ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества;

• научной организации денежного обращения в народном хозяйстве.

При этом со стороны Центрального банка РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании (в отдельных случаях) - административные. Организация взаимоотношений Центрального банка РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике Центрального банка РФ регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекса экономических методов, как:

• изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ РФ;

• изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБ РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам;

• проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой.

Центральный банк РФ образует резервный Фонд кредитной системы РФ, средства которого формируются за счёт резервирования в нём определённой доли привлечённых коммерческими банками средств посторонних предприятий и организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов. В подавляющей части ним относятся временно свободные средства на расчётных, текущих счетах хозорганов, а также внесённые во вклады и депозиты предприятиями, организациями и гражданами. Не включаются в состав этих привлечённых средств кредиты других банков.

Фонд обязательных резервов создан для того, чтобы при необходимости обеспечить возможность коммерческим банкам выполнить перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлеченных денежных средств за счёт того, что часть этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных ресурсов.

Центральный банк РФ, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияний на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. Так, например, уменьшение нормы обязательных резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные ими кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство. Однако, следует учитывать, что такая политика ведёт к росту денежной массы в обращении и в условия спада производства вызывает инфляционные процессы.

В соответствии с мировой банковской практикой норма обязательных резервов может дифференцироваться в зависимости от вида, величины и срока вкладов и депозитов.

На величину норм обязательных резервов влияет также уровень развития банковской системы, состояние экономики в целом. Так, в странах с развитой банковской системой, функционирующей в условиях стабильной экономики, нормы обязательных резервов устанавливаются на относительно длительное время и существенно ниже, чем, например, сейчас в Российской Федерации, где идет формирование кредитной системы рыночного типа.

Поскольку внесение средств в фонд обязательных резервов осуществляется коммерческим банком не каждый день, а периодически, то необходимо стремиться к максимальной величине принимаемых в расчёт привлеченных средств с учётом нормы обязательных резервов. Чем чаще и оперативнее будет выполняться регулирование величины остатка средств, подлежащего резервированию в Центральном банке РФ, тем выше будет уровень такого соответствия. В настоящее время данная операция осуществляется Центральным банком РФ совместно с коммерческим банком один раз в месяц по состоянию на первое число месяца.

Регулирование величины остатка средств, подлежащих резервированию, заключается в том, что коммерческий банк на основании данных соответствующих статей своего бухгалтерского баланса, где учитываются привлечённые в качестве кредитных ресурсов средства клиентов, и норматива обязательных резервов, установленного Центральным банком РФ, составляет расчёт величины средств, подлежащих регулированию, путём умножения первого вышеуказанного показателя на второй.

В случае, когда величина ранее зарезервированных средств больше, чем это следует из расчета на последующую дату, региональное Главное управление Центрального банка РФ на основании представленных ему сведений также в течение двух рабочих дней производит перерасчет и возвращает коммерческому банку платёжным поручением излишне внесенную им на данный момент сумму средств. При этом делается обратная бухгалтерская проводка по соответствующим балансовым счетам.

В целях укрепления финансового положения коммерческого банка и дисциплины внесения резервируемых средств региональное Главное управление Центрального банка РФ может применять к нему экономические меры воздействия в виде взымания штрафа в установленном им, но не более двойной ставки рефинансирования,в размере: при нарушении установленных сроков внесения средств; при отсутствии средств коммерческого банка.

Кроме того, в случае невыполнения требований о своевременном и полном перечислении обязательных резервов Банк России имеет право:

 

а) не предоставлять таким банкам ломбардные и другие кредиты;

 

б) не принимать депозиты у таких банков;

 

в) применять иные меры воздействия в соответствии с законодательством вплоть до отзыва лицензии на осуществление банковских операций.

 

В полной сумме зарезервированные средства могут быть возвращены коммерческому банку только при его ликвидации.

К ряду экономических мер по регулированию деятельности коммерческих банков относятся операции Центрального банка  РФ на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой. Так, в частности, Центральный банк РФ, продавая коммерческим банкам государственные ценные бумаги и свободно конвертируемую валюту, ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, снижает денежную массу в обращении, ослабляя тем самым давление платёжных средств на товарный рынок, и повышает курс рубля.

 

Рассматривая все вышеуказанные методы регулирования деятельности коммерческих банков, следует сказать о том, что они могут быть в достаточной степени эффективны только в случае проведения государством согласованной денежно-кредитной и финансовой политики.

 

Наряду с экономическими методами, посредством которых Центральный банк РФ регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы.

Так, в частности, при крайне неблагоприятном состоянии денежного обращения, наличии активных инфляционных процессов в экономике Центрального банка РФ в целях улучшения положения в этой области может проводить более жёсткие мероприятия, носящие административный характер, посредством ограничения объёма кредитных вложений коммерческих банков, установления предельных размеров и процентных ставок по выдаваемым ими кредитам.

При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьёзных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров (пайщиков), вкладчиков, клиентов, Центральный банк РФ может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков.

Очевидно, что использование административного воздействия стороны Центрального банка  РФ по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер.

3.3 Коммерческие банки  России по видам

Коммерческие банки можно подразделить на следующие группы:

          Первую группу составляют государственные  или полугосударственные банки, с которыми Центробанк России  имеет особые отношения, включая  определение приоритетных направлений  деятельности и подбор высших  управляющих кадров и к таковым, в частности, относятся Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и некоторые другие. "Государственность" этих банков проявляется о том, что например, Сбербанк РФ является самым крупным оператором на рынке государственных обязательств и может практически определять динамику их котировок.

      Во вторую  группу входят 18-20 "элитных" банков, на которые в совокупности  приходится примерно 1/3 активов банковской  системы и более четверти средств  на клиентских счетах и депозитах. Их отличительной чертой является самая тесная связь с властными структурами, что обеспечивает таким банкам выход на бюджетные денежные потоки и вложения в надежные, высокодоходные проекты и отрасли: обслуживание ТЭК, торговля энергоресурсами, сырьем и полуфабрикатами (ОНЭКСИМ банк, Империал, Нефтехимбанк); строительство и торговля недвижимостью (Мост-банк, МЕНАТЕП, Мосстройбанк); импорт продовольствия и товаров народного потребления (Токобанк, Альфа-банк, Межкомбанк).

Указанная группа банков весьма бурно развивалась в начальной стадии, а в настоящее время перешла к формированию финансово-промышленных групп. Типичная схема работы этих банков сейчас выглядит следующим образом: использование в качестве ресурсов бюджетных средств; размещение их в финансовые инструменты (облигации, ценные бумаги и т.д.) и главное - в подконтрольные предприятия. Поведение банковской группы во многом зависит от соотношения сил между бюрократическими группировками, представляющими их интересы.

         К  третьей группе относятся региональные "элитные" банки, которые формировались  и функционируют под патронажем  местных властных элит и работают  на их интересы. Результирующим  вектором этих интересов объективно  становится опять-таки усиление  экономической суверенизации территории.

Четвертая группа включает о себя так называемые "корпоративные" и "операциональные" банки. "Корпоративные" банки формировались, как правило, на отраслевой, министерской основе и обслуживали соответствующие производства: Авиабанк, ИнтерТЭКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, банк Аэрофлот, МАПО-банк и т.д. Эти банки обеспечивали ведение счетов своих предприятий, мобилизовали финансовые ресурсы за пределами своей отрасли, занимались выгодным размещением свободных средств (остатков на счетах) и бюджетных денег, выделяемых по государственным программам поддержки или развития этих отраслей.

В пятую группу входят "сетевые" банки, созданные на базе бывших Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они занимают промежуточное положение между "корпоративными" и "полугосударственными" банками. Будучи отраслевыми и коммерческими, они в то же время встроены в систему государственной поддержки промышленности и сельского хозяйства.

Шестая группа включает в себя классические коммерческие банки, "не состоявшие в родстве" с бывшими государственными банками, а также не замеченные "в порочащих связях" с властями. Однако именно эти обстоятельства делают их положение весьма неустойчивым, которое через межбанковские связи передается всей системе в целом.

Более стабильное положение у банков, которые опираются на естественных монополистов и производства, пользующиеся государственной поддержкой. Остальные банки либо начали тихо стагнировать, либо столь же тихо умирать. На этой волне разворачиваются процессы перехвата и перераспределения хорошей клиентуры, собственности и сфер влияния. Ускоряется концентрация и централизация капиталов, в данном случае банковских, через разорение и отмирание отдельных элементов системы. Такова реакция системы на свои недостатки, которые не дают ей развиваться в изменившихся условиях.

 

4 Состояние банковской  системы Российской Федерации  в кризисный и посткризисный периоды экономики

4.1 Воздействие кризиса  на банки России

 

Банковская система является ключевым элементом денежно-кредитной системы, и во всех странах признается важнейшим фактором развития экономики, способствующим развитию всего государства. От состояния банковской системы России во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене, благополучие граждан.

После 2003-2004 гг. стали снижаться доли капитала, кредитов и депозитов в активах банковской системы. Также начала снижаться и доля накоплений в доходах населения. Это указывает на возникновение определенной напряженности во взаимодействии банковской системы и реального сектора задолго до возникновения мирового финансового и экономического кризиса. Вместе с тем банковская система в 2000-2008 гг. росла быстрее других секторов экономики, постепенно занимая место, соответствующее роли банков в развитых странах (рис.1)

[pic]

 

В условиях развития кризиса государством предоставлены значительные средства для поддержки банковской системы. В результате активы банковской системы к началу 2009 года впервые превысили объем ВВП. Активы Банка России возрастали более равномерно (рис.2)

[pic]

Важнейшей функцией банков является предоставление кредитов реальному сектору. Это является основой перехода от экономики распределения финансовых (бюджетных) средств к экономике кредитования. Предоставление кредитов на возвратной основе распределяет ответственность между кредитором и заемщиком. Это заставляет планировать такую рентабельность при финансировании проектов, которая обеспечит не только своевременное погашение кредита и процентов по нему, но и поток прибыли по проекту для заемщика не меньший, чем для кредитора. В идеале, это обеспечит равную доходность финансового и реального секторов, снизит потенциал переноса капитала на активы (каналы вложений) с большей доходностью. Такой потенциал возник, например, осенью 2008 года при плавной девальвации рубля одновременно с предоставлением средств банковской системе.