Состояние банковской системы Российской Федерации в кризисный и посткризисный периоды экономики

Важнейшим рубежом в деятельности Ассоциации российских банков и свидетельством повышения ее роли в решении финансово-экономических проблем страны в целом стало принятие 5 апреля 2006 года программы «Национальная банковская система 2010-2020». Она определяет долгосрочные направления развития банков России, позволяющие создать такую модель банковской системы страны, которая оказалась бы финансово устойчивой, стимулировала ее экономическое и социальное развитие, доводила спектр банковских услуг до каждого потенциального потребителя. Структура программы представлена следующими основными блоками: необходимость ускоренного развития национальной банковской системы России; основные показатели развития банковской системы России на период до 2010-2020 годов (количественный и качественный аспект); повышение эффективности управления банковской системой (в краткосрочной и долгосрочной перспективе); повышение роли кредитования (Приложение 2).

Кредитная деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно стимулировать развитие национальной экономики, расширяя спрос и экспортные производства. Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком (с 13% в 2008 году до 7,75% в 2010-м). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках. Однако уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок - 14-15%.

При разработке стратегии развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

    • сокращение внешнего рынка капитала;

    • замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;

    • дефицит внутренних  ресурсов, удорожание пассивов;

    • увеличение  доли централизованных кредитов  в пассивах банковской системы;

    • рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;

    • рост рисков  кредитования;

    • снижение  спроса на кредит со стороны  нефинансового сектора, резкое падение  темпов роста кредитования, в  отдельные периоды снижение объемов  кредитования предприятий и населения.

Фактически государство является доминирующим собственником на банковском рынке. Последствия огосударствления банковского сектора имеют как положительные, так и отрицательные стороны.

С одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; Госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растёт сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает.

С другой стороны, неравные условия деятельности банков с государственным участием и частных банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность использования государственными организациями средств бюджета может быть поставлена под сомнение.

Несмотря на многочисленные побочные эффекты от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.

Роль и место региональных банков в модернизации банковского сектора также не стоит недооценивать. Темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше, чем у банковского сектора в целом (5%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию на 01.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 01.01.2009). Региональные банки хорошо позиционированы для адаптации к новым условиям работы из-за более тесных отношений с клиентами. Это позволяет им получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую эффективность и социальную ответственность в регионах, чем филиалы федеральных банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает их конкурентоспособность. Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в использовании механизмов поддержки местных банков.

Решить задачу модернизации банковского сектора невозможно без привлечения иностранных инвестиций, и, в этом контексте, роль банков с иностранным участием в капитале нельзя переоценить. Необходимо регулировать деятельность таких банков так, чтобы приток их инвестиций был направлен на расширение денежного предложения в реальном секторе.

Расширение кредитования экономики российскими банками возможно следующими методами:

1) Системы гарантии кредитов. Гарантии могут быть предоставлены  Гарантийными фондами, Гарантийными  программами и Гарантийными обществами, государство должно выступать  в качестве поручителя последней  инстанции, выполняя, по сути, функцию  перестрахования. Государственные  фонды-поручители могли бы быть  объединены в рамках единого  государственного (национального) гарантийного  фонда, активы которого формируются  за счет части средств Фонда  национального благосостояния.

2) Деятельность национальных  банков развития. В настоящее  время в мире функционирует  около 750 институтов развития, преимущественно  банков. Это означает, что добиваться  оптимальных пропорций в экономике  только рыночными методами зачастую  недостаточно продуктивно. Особенно  эффективны, полезны банки развития  в условиях восстановления, переустройства  и модернизации экономики, когда  необходима концентрация ресурсов  для решения ключевых задач.

Функции банков развития могут выполнять различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые корпорации промышленного развития, банки и фонды промышленного и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних предпринимателей.

3) Микрофинансирование. Оно решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы. Это тенденция мирового развития. В нашей стране происходит только становление микрофинансовых отношений. Например, в Бразилии портфель микрофинансовых организации составляет 40 млрд. долларов, а в России - 22-25 млрд. рублей, то есть всего 700 млн. долларов. Расширение взаимоотношений банков с реальной экономикой во многом определяется качеством банковской работы, а именно:

1) Улучшение практики корпоративного  управления и риск-менеджмента

Снизить риски банковского бизнеса позволят институциональные улучшения - организованный рынок межбанковского кредитования, консолидация кредитных бюро, развитие синдицированного кредитования.

2) Географическая и (или) ценовая  недоступность финансовых услуг, усугубляя различия в уровне  образования, жилья, медицинских услуг, консервирует отсталость целых  регионов страны.

России необходима разветвлённая финансовая инфраструктура, охватывающая всю страну, как для обеспечения социальных гарантий, так и для содействия социальному развитию - вертикальной мобильности, формированию среднего класса, реализации предпринимательских способностей россиян.

Наибольший потенциал по повышению доступности финансовых услуг связан не с увеличением числа требующих высоких затрат полноценных банковских офисов, а с развитием дистанционных механизмов: мобильный и интернет-банкинг, технологии почтовой связи, работа через розничных агентов, выпуск платежных карт, активизация сотрудничества банков с почтовыми службами, небанковскими финансовыми институтами.

3) Создание равных условий  для ведения банковского бизнеса  всем кредитным организациям  обеспечивается, прежде всего, антимонопольным  регулированием на федеральном  и региональном уровнях.

При этом целесообразно уделять достаточное внимание выравниванию условий конкуренции для региональных малых и средних банков. Благодаря их активности решаются две важные задачи: снимаются ограничения по заимствованию для малых предприятий, а также повышается обеспеченность регионов банковскими услугами.

4) В 27 странах Европейского  Союза функционирует более 740 схем  по внесудебному разрешению споров. Лидером по использованию таких  схем является финансовый сектор.

Российские банки (в том числе региональные) заинтересованы в создании института банковского омбудсмена, так как этот инструмент разрешения споров может существенно сократить издержки кредитных организаций на ведение дел в судах.

Таким образом, деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики и модернизировать банковскую систему. Представляется правильным выделить две группы макроэкономических факторов, под влиянием которых эта система находится: внешние переменные: темпы роста мирового ВВП и основных мировых экономик; уровень мировых цен на сырье, который определяет объем финансовых поступлений в бюджет; объем внешних капитальных операций, определяющий потенциальный; приток в Россию внешних инвестиций (прямых и портфельных) и займов; внутренние факторы, то есть непосредственно российская экономическая политика: темпами роста тарифов естественных монополий; размерами государственных расходов. Хотя проблемы реального сектора российской экономики не всегда могут быть устранены только дополнительными вливаниями банковского капитала, для ускоренного возврата экономики к докризисному уровню объем кредитования уже в 2011-2012 годах должен увеличиваться не менее чем на 20-30% ежегодно.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключение остановимся на основных выводах по итогам обсуждения затронутых в курсовой работе вопросов.

 

Роль банковской системы в экономике страны чрезвычайно велика. Строгое “разделение властей”, то есть, определение чётких границ полномочий и разделение сфер влияния между центральным и коммерческим банками  способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой Коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

 

    • внедрение  стратегического планирования и  подготовка стратегических бизнес-планов;

 

    • укрепление  структуры капитала, в том числе  путем его рекапитализации;

 

    • усиление  контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

 

    • внедрение  комплексных программ подготовки  кадров;

 

    • обеспечение  открытости в работе с населением.

 

В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста ее активы выросли. С точки зрения повышения качества работы - банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства.

 

Вместе с тем на фоне экономического роста в стране динамика банковского сектора представляется явно недостаточной.

 

Банковская система России продолжает нести серьезные системные риски, порождаемые неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничился разовым сокращением нормативов обязательных резервов.

 

Российский банковский сектор отличается низким уровнем капитализации, составляющей в целом размер капитала крупного банка экономически развитой страны. В силу низкой эффективности и рискованности вложений он не обладает инвестиционной привлекательностью.

 

Выявленные проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России - количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным мирохозяйственным тенденциям и состоянию мировой финансовой системы. В качестве такой стратегии можно рассматривать федеральную программу «Национальная банковская система России 2010 - 2020».

 

В экономике переходного периода на банковскую систему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи их средств. В этом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян.

 

По итогам курсовой работы отчетливо видно, что банки существуют с давних времен и регулярно развиваются и усовершенствуются. В настоящее время существует классификация банков, а также структура банковской системы.

 

Можно сделать выводы о довольно грамотном функционировании банковской системы на данном этапе в двухуровневой форме. Именно данная форма банковской системы позволяет наиболее рационально, рентабельно и стабильно функционировать банкам разных стран и в частности в Российской Федерации. Двухуровневая система состоит из вышестоящего яруса - Центрального банка страны и нижестоящего яруса - коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений. Так же не стоит забывать о том, что в банковскую систему входят предприятия осуществляющие обслуживание банковской деятельности.