Антикризисное банковское законодательство

1) Кризисное состояние  экономики в целом. ( Банковская  система не может быть сильной  в условиях кризисного состояния  экономики страны – это часть  экономики, которая испытывает на себе весь спектр негативных влияний, включая кризис неплатежей, инфляцию, тяжелое налоговое бремя и т.д.);

2) Проведение ЦБ РФ жесткой  реструкционной политики. Поддержание  учетной ставки на высоком  уровне, повышение норм обязательных  отчислений в резервные фонды;

3) Введение в ЦБ РФ  валютного коридора.

Также одним из факторов, который может оказать значительное влияние на состояние банковской системы, являются рыночные реформы.

Несомненно, что цель рыночных реформ - способствовать оздоровлению и развитию экономики, в том числе и банковской системе. Однако в краткосрочном и среднесрочном плане реформы могут провоцировать и (или) усугублять кризисные процессы в банковской системе.

При проведении реформ огромную роль играет выбор момента, скорость и последовательность реформаторских действий. Либерализация и отсутствие макроэкономического регулирование в условиях спада и макроэкономической нестабильности при непродуманной и непоследовательной системе контроля над банками, как правило, оказывает разрушительное воздействие на банковскую систему.

Причиной банковских кризисов могут стать последствия стабилизации экономики. В этом случае следует  различать негативное влияние незавершенных  стабилизационных программ и слишком  резких ограничений, принятых без учета потенциальных последствий для банковской системы.

Внутренние причины –  подразделяются на два вида:

1) Проблемы управления  в банке:

потери ключевых сотрудников  аппарата управления;

вынужденные остановки связанные  с управлением, а также нарушения  ритмичности банковского процесса;

участие банка в судебных разбирательствах с непредсказуемым  исходом;

потеря основных клиентов;

недооценка постоянного  технического и технологического обновления банка;

чрезмерная зависимость  банка от какого-либо одного конкретного  проекта или вида активов;

излишняя ставка на успешность и прибыльность нового проекта;

неэффективные долгосрочные соглашения и проч.;

2) Проблемы, связанные с  выбранной политикой работы:

повторяющиеся существенные потери;

превышение некоторого критического уровня просроченной кредиторской задолженности; - чрезмерное использование дорогих заемных средств в качестве источников;

низкие значения коэффициентов  ликвидности;

нехватка оборотных средств (функционирующего капитала);

увеличивающаяся до опасных  пределов доля заемных средств в общей сумме источников средств;

неправильная реинвестиционная политика;

превышение размеров заемных  средств над установленными лимитами;

наличие просроченной дебиторской  задолженности и прочее.

Наконец, могут быть причины, которые по происхождению являются одновременно и внешними, и внутренними. К таковым можно отнести, в частности:

потерю банком деловой  репутации среди других коммерческих организаций, что может выразиться в закрытии на него лимитов(происходит вне банка, на рынке, но на основе оценки участниками рынка, тех процессов, которые имеют место внутри банка и вокруг него;

рост дебиторской задолженности (в этом может быть вина обеих  сторон - и самого банка, и его  должников);

энергичный отток из банка  вкладов физических лиц, массовое предъявление к нему требований другими кредиторами.

Внешние факторы способны воздействовать на всю банковскую систему  целиком, тогда как внутренние –  это внутренний мир банков. Воздействовать на внешние причины кризисных  явлений одному отдельно взятому банку просто не под силу. Однако, кризис одного банка вполне реально может затронуть всю банковскую систему. Отсюда следует, что реальным шагом, с помощью которого банк может выправить свое финансовое состояние, является непосредственное воздействие на внутренний менеджмент и на политику банка: только, изменяя структуру этих составляющих, кредитная организация может как-то выправить свое финансовое положение.

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Основные направления антикризисного нормотворчества

Можно выделить следующие основные направления антикризисного нормотворчества на уровне федеральных законов и подзаконных актов:

• Усиление контроля за кредитными организациями со стороны Банка России;
• Изменение порядка реорганизации кредитных организаций;
• Регулирование страхования вкладов, возмещения по ним и Агентства по страхованию вкладов;
• Акты, связанные с кредитной политикой по отношению к кредитным организациям;
• НПА, устанавливающие размеры процентных ставок;
• Снижение обязательных нормативов;
• Иные НПА 
  Ниже более подробно рассматривается каждое из выделенных направлений.

Усиление  контроля за кредитными организациями  со стороны Банка России.

   Одним из наиболее значимых актов на федеральном уровне, относящихся к данной группе, стал Федеральных Закон No28-ФЗ от 28 февраля 2009 года «О внесении изменений в Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности». Закон, прежде всего, устанавливает новые требования к уставному капиталу вновь создающихся кредитных организаций. Закон отменяет закрепившееся в законодательной практике выражение количественных величин в евро и последующее регулярное установление Банком России рублевого эквивалента этих сумм. 
Так, установлен минимальный размер уставного капитала для вновь регистрируемой кредитной организации (180 млн. рублей), минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации (18 млн. рублей) и отдельно минимальный размер для небанковских расчетных организаций (90 млн. рублей). Ранее в Законе «О банках и банковской деятельности» отсутствовало положение о минимальном размере уставного капитала для расчетных организаций. 
В предыдущей редакции Закона содержалось условие о том, что банк, чей размер уставного капитала ниже минимального, вправе продолжать свою деятельность, но при условии, что размер его собственных средств не будет снижаться по сравнению с размером, существовавшим на 1 января 2007 года. Одним из нововведений рассматриваемого Закона о внесении изменений стало положение о минимальном размере собственных средств, которого банк обязан придерживаться в случае, если уставный капитал ниже установленного минимума. Размер собственных средств такого банка должен достигнуть предела 90 млн. рублей к 1 января 2010 года и 180 млн. рублей к 1 января 2012 года. При невыполнении данного условия Банк России вправе отозвать лицензию банка. 
Повышен также минимальный размер собственных средств (капитала) для банков, ходатайствующих о получении генеральной лицензии – 900 млн. рублей. Ранее это цифра составляла рублевый эквивалент 5 млн. евро. 
Другим существенным антикризисным нововведением стало усиление контроля со стороны Банка России за использованием кредитными организациями денежных средств, выделяемых в целях поддержки финансовой системы РФ, - в виде расширения полномочий уполномоченного представителя ЦБ. 
Ранее уполномоченный представитель ЦБ мог назначаться в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно Федеральному закону от 30.12.2008 No317-ФЗ «О внесении изменений в статьи 46 и 76 Федерального Закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России вправе назначать уполномоченных представителей:

• В кредитные организации, получившие кредиты, предусмотренные Законом «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»;
• В кредитные организации, в которых размещены на банковских депозитах средства федерального бюджета;
• В кредитные организации, получившие кредит без обеспечения на срок более 1 месяца;
• В кредитные организации, являющиеся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц, в отношение которых были приняты меры по предупреждению банкротства. 
  Законом также установлен период, на который может назначаться уполномоченный представитель (до дня обеспечения обязательств по кредиту), установлены его права и обязанности кредитной организации по отношению к представителю. 
  Законом увеличен предельный срок предоставления кредитов без обеспечения кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного уровня – с 6 месяцев до 1 года.

Изменение порядка реорганизации кредитных организаций

Здесь в первую очередь необходимо отметить Федеральный закон от 30.12.2008 No315-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный  Закон «О банках и банковской деятельности»  и некоторые другие законодательные  акты Российской Федерации». К другим актам, помимо Закона «О банках и банковской деятельности», относятся Гражданский кодекс, Закон «Об акционерных обществах», Закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» и Закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». 
Изменения касаются уведомления кредитной организацией заинтересованных лиц о ее реорганизации. Так, письменное уведомление о начале процедуры реорганизации направляется кредитной организацией в Банк России в течение трех рабочих дней с момента принятия решения о реорганизации (ранее – в течение 5 дней). 
В случае реорганизации кредитной организации в форме присоединения, слияния или преобразования, она в течение 30 дней обязана направить кредиторам письменное уведомление либо опубликовать сообщение в печати. Предыдущая редакция Закона предусматривала одновременное выполнение этих условий, сейчас они могут выполняться по выбору организации. Учитывая то, что иными федеральными законами (в частности Гражданским кодексом) предусмотрена обязанность юридического лица при реорганизации дважды с периодичностью в месяц помещать в СМИ сообщение об этом, выбор способа уведомления кредиторов становится очевиден. 
Однако, новым ФЗ предусмотрена также обязанность реорганизуемой КО (при слиянии, присоединении и преобразовании) в течение 30 дней размещать информацию о реорганизации на своем сайте в сети Интернет. То есть фактически Закон обязывает каждую реорганизуемую кредитную организацию создавать свой Интернет-сайт. 
Вообще, любопытно повышенное внимание, которое законодатель уделил электронным СМИ: Банк России, как и кредитные организации, обязан размещать информацию о начале процедуры реорганизации КО. Ранее такая обязанность отсутствовала. 
Другим немаловажным документом в области реорганизации стало Указание ЦБ РФ No2162-У от 30.12.2008 «О внесении изменений в Положение Банка России от 4.06.2003 No230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения». 
Документом установлен новый порядок рассмотрения документов при реорганизации КО. Имеет смысл сделать акцент на том, что новый порядок касается только случаев слияния и присоединения, и не относится к другим видам реорганизации (разделение, выделение и преобразование). 
Основным нововведением стало право реорганизуемой организации до подачи комплекта документов направить проекты документов в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций для получения предварительного заключения. По результатам проверки Департамент направляет в КО свое заключение о соответствии или несоответствии представленных документов законодательству. Организация при подаче общего комплекта документов вправе не подавать в Банк России документы, по которым было получено положительное заключение. 
Изменения в процедуре реорганизации нагляднее проиллюстрировать в таблице: 

	Предыдущая редакция Положения		Редакция с изменениями, вступившими  в силу
	Отсутствовал		1 –й этап. Предварительная подача  в Департамент проектов документов.
	-		Срок рассмотрения: 15 рабочих дней
	Принятие кредитной решения  о реорганизации		-
	Направление полного комплекта  документов в территориальное управление Банка России.		До момента принятия решения  о реорганизации – направление  в территориальное управление части  документов (список дан ниже).
	Срок рассмотрения территориальным  управлением – 2 месяца.		Срок рассмотрения территориальным  управлением – 30 календарных дней.
	Документы передаются в Департамент  лицензирования по внутренней процедуре.		Получение заключения территориального управления, принятия кредитной организацией решения реорганизации.
	Рассмотрение документов Департаментом  лицензирования.		Подача комплекта документов в  Департамент лицензирования (за исключением тех, по которым получено положительное заключение и тех, которые ранее подавались в ТУ)
	Срок рассмотрения: 2 месяца		Срок рассмотрения: 1 месяц
	Общий срок нахождения документов в  ЦБ: около 4 месяцев		Общий срок (с учетом предварительной  проверки): около 2,5 месяцев.

 
В территориальное управление ЦБ организация подает следующие документы:

• подтверждение соответствия квалификационным требованиям руководящих кадров и членов совета директоров;
• при наличии новых кандидатур в руководство или совете директоров – документы на их согласование;
• документы, подтверждающие право КО на недвижимость;
• документы о согласовании соответствия банковских помещений требованиям технической укрепленности;
• положения о филиалах, уведомления об открытии новых филиалов и внутренних структурных подразделений. 
  Документы о согласовании кандидатур руководящих должностей филиалов реорганизуемой КО должны соответственно подаваться в территориальное управление Банка России по месту нахождения филиала. 
  В связи с внесением изменений в Положение ЦБ РФ No230-П были также внесены соответствующие изменения в другие нормативно-правовые акты Банка России, устанавливающие процедуру реорганизации КО:
• Инструкцию Банка России от 14.01.2004 No109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществление банковских операций» и
• Положение Банка России от 9.06.2005 No271-П «О порядке рассмотрения документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществление банковских операций, и ведения баз данных по кредитным организациям и их подразделениям».