Антикризисное банковское законодательство

Регулирование системы  страхования вкладов и Агентства  по страхования вкладов

В соответствии с федеральным законом от 27.10.2008 No215-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков, выявления ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов банка, Банк России и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы по страхованию вкладов (ССВ). 
Среди мер, осуществляемых Агентством по страхованию вкладов, направленных на финансовое оздоровление банков, предусмотрены следующие:

• оказание финансовой помощи банкам;
• приобретение Агентством акций (долей) банка в размере, позволяющим определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания;
• организация торгов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России. 
  При наличии у банка признаков банкротства Банк России вправе не отзывать у банка лицензию и не вводить запрет на привлечение банком средств физических лиц, если Агентство по страхованию вкладов направило в Банк России предложение об участии в предупреждении банкротства банка. Банк России также вправе возложить функции временной администрации на агентство. 
  Другим федеральным законом (No270-ФЗ от 22.12.2008) на Агентство возложены функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций, а также подтверждено право реализовывать имущество, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка – контрагента Банка России. 
  Упомянутым законом также расширен перечень вкладов, на которые не распространяется закон о страховании вкладов. К таким теперь относятся счета (вклады) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления их профессиональной деятельности. 
  Во исполнение упомянутого Закона No215-ФЗ Банк России принял указание No2109-У от 29.10.2008, вносящее изменения в Положение Банка России от 9 ноября 2005 года No279-П «О временной администрации по управлению кредитной организации». Положение устанавливает особенности выполнения Агентством функций временной администрации. Так, например, установлено, что функции временной администрации возлагаются на Агентство на срок не более 6 месяцев. 
  В связи с принятием указанных выше НПА об Агентстве по страхованию вкладов были внесены изменения в другие акты Банка России, направленные на облегчение взаимодействия между Агентством и ЦБ. 
  Так, при подаче документов Агентством сокращен с одного месяца до одного рабочего дня срок принятия решения Банком России о регистрации изменений, вносимых в устав кредитной организации, а также сокращен перечень документов, представляемых в управления ЦБ при увеличении уставного капитала (Указание ЦБ от 29.10.2008 No2110). Уточнен порядок организации работы территориальных учреждений ЦБ по рассмотрению документов, представляемых при принятии решения о государственной регистрации и выдаче лицензии банкам. В частности, при подаче документов Агентством срок их рассмотрения сокращен до 1 рабочего дня. Ранее Агентство подавало документы в общем порядке, который предусматривал шестимесячный срок для рассмотрения документов. 
  Банк России вправе приостановить процедуры по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в случае направления Агентством в Комитет банковского надзора предложения об участии в предупреждении банкротства (Указание ЦБ РФ от 29.10.2008 No2112-У). 
  Разработано Положение об особенностях выпуска (дополнительного выпуска) и регистрации акций банка при осуществлении ЦБ РФ и государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» мер по предупреждению банкротства банка, являющегося участником ССВ (утв. ЦБ РФ 29.10.2008 No325-ФЗ). В положении указано, что Агентство при возложении на него функций администрации вправе осуществлять действия по уменьшению и увеличению уставного капитала акционерных обществ. При этом не действует правило о преимущественном праве акционеров при приобретении акций в закрытых акционерных обществах. Также, на приобретение акций агентством или инвестором, назначенным агентством, не распространяется порядок получения согласия ЦБ и ФАС, а также требования о раскрытии информации. Значительно упрощены требования к документам, представляемым с этой целью в ЦБ. 
  В рассматриваемой тематике необходимо отметить также небезызвестный закон No174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты РФ». Федеральным законом увеличен размер возмещения по вкладам физических лиц в банках: до 700 000 рублей. Ранее вклады возмещались в размере 100% от суммы вкладов, не превышающей 100 000, плюс 90% суммы вкладов, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400000 рублей. Важным нововведением также стало, что вклады в банках, не участвующих в ССВ, но признанных банкротом, подлежат возмещению со стороны Банка России в том же размере.

Акты, связанные с кредитной политикой  по отношению к кредитным организациям.

 Федеральный закон от 13.10.2008 No171-ФЗ «О внесении изменений в статью 46 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» касается льготного кредитования кредитных организации со стороны ЦБ. 
Банку России предоставлено право выдавать кредиты без обеспечения на срок не более шести месяцев кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже установленного Банком России уровня. Позднее срок был увеличен до 1 года. Перечень рейтинговых агентств, минимальные показатели рейтингов, дополнительные требования к получателям кредитов, а также порядок и условия предоставления кредитов должны быть установлены Советом директоров ЦБ РФ. 
Положением о предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения (утв. ЦБ РФ 16.10.2008 No323-П) более подробно изложен порядок предоставления таких кредитов. Сроки предоставления кредитов зависят от уровня международного рейтинга долгосрочной кредитоспособности кредитных организаций. Минимальное требование – наличие рейтинга не ниже уровня «В-» по классификации рейтинговых агентств Fitch Rating и Standard & Poor's либо не ниже уровня «В3» по классификации рейтингового агентства Moody's Investors Service. Указанием ЦБ РФ от 12.11.2008 No2128-У расширен перечень рейтинговых агентств, данные которых могут быть использованы при определении кредитоспособности. К иностранной «большой тройке» добавлены национальные рейтинговые агентства, список которых должен быть определен решением Совета директоров Банка России. 
В области кредитов Банка России с обеспечением также внесены некоторые изменения. Так,Указанием ЦБ РФ от 3.10.2008 No2084-У к числу активов, предоставляемых банками в обеспечение кредитов ЦБ, отнесены облигации, перечень которых будет устанавливаться отдельными актами Совета директоров ЦБ. 
Указанием ЦБ РФ от 16.12.2008 No2151-У дополнено Положение No312-П нормами, устанавливающими условия и порядок предоставления Банком России кредитов, обеспеченных поручительствами. 
Федеральным законом от 13.10.2008 No173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» расширены права Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк). В частности, Внешэкономбанк вправе предоставлять организациям кредиты в иностранной валюте для погашения (обслуживания) займов, полученных до 25 сентября 2008 года от иностранных организаций. Также, корпорация вправе приобретать у иностранных кредиторов права требования по обязательствам, возникшим до указанной даты.

С кредитованием тесно взаимосвязаны акты в области изменения процентных ставок.

9 февраля 2009 года повышена ставка  по кредитам банкам, обеспеченным  активами и поручительствами  – до 12-13% годовых (ранее 11-12%). В  очередной раз повышены также:

• Ставка рефинансирования: до 13% (до этого 12%, до 12.11 – 11%)
• Ставка по кредитам «овернайт» до 13% (ранее 12%)
• Ставка по ломбардным кредитам ЦБ до 13% (ранее 11%).

Снижение  нормативов обязательных резервов

Указанием ЦБ РФ от 14.10.2008 No2092-У «Об  установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России» с 15 октября 2008 года снижены нормативы обязательных резервов. Нормативы обязательных резервов по каждой категории резервируемых обязательств установлены в размере 0,5 процента и должны применяться при регулировании обязательных резервов за отчетные периоды начиная с 1 октября 2008 года по 1 февраля 2009 года, крупными кредитными организациями с широкой сетью подразделений - с 1 сентября 2008 года по 1 января 2009 года. Начиная с 1 февраля 2009 года, нормативы обязательных резервов по каждой категории резервируемых обязательств установлены в размере 1,5 процента, с 1 марта 2009 – 2,5%. Однако, последующим Указанием ЦБ (No2170-У от 19.01.2009 Банком России принято решение об увеличении нормативов обязательных резервов по каждой категории резервируемых обязательств с 0,5 процентов до 1,5 процентов не с 1 февраля 2009 года, как это было установлено ранее, а с 1 мая 2009 года. Повышение нормативов обязательных резервов до 2,5 процентов перенесено с 1 марта 2009 года на 1 июня 2009 года.

Иные  антикризисные НПА

К таким актам можно отнести, во-первых, Указание ЦБ РФ от 16.12.2008, внесшее  изменения в Положение «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций». Указанием уточнен состав показателей, уменьшающих сумму источников основного капитала банка. К таким показателям, кроме нематериальных активов за вычетом амортизации, вложений в создание и приобретение нематериальных активов, отнесена деловая репутация. 
Во-вторых, необходимо упомянуть новую редакцию Положения о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности. 
В целом, в последнее время темпы антикризисного нормотворчества значительно замедлились – с февраля 2009 года до даты написания настоящей статьи (24 марта 2009) никаких существенных НПА антикризисной тематики в банковской области не принималось, что, вероятно, свидетельствует о том, что антикризисное нормативное регулирование в банковском праве завершилось.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Российская банковская система  пока не в полной мере отвечает требованиям  развивающейся экономики и нуждается  в укреплении. Развитие экономики  России сдерживается неразвитостью  и неустойчивостью банковского  сектора, а также его ограниченной способностью аккумулировать средства предприятий и населения, столь необходимые для кредитования инвестиций и обновления основных фондов материального производства.

Пренебрежение вопросами  предотвращения банковских кризисов может  привести к резкому ослаблению банковской системы, финансовой базы экономики и подрыву национальной безопасности страны.

Банковский кризис следует  рассматривать как неизбежный побочный результат либерального финансового  режима, типичного в течение последних 15-20 лет для все большего числа стран. Политика по предотвращению кризисов, базирующаяся на более сильной рыночной дисциплине и лучшем контроле за банками, безусловно уменьшит подспудные риски. Она будет также способствовать скорейшей идентификации растущих проблем в банковской системе с тем, чтобы своевременно прибегать к корректирующим мерам. Наконец, лучшая информированность, более сильные институты и более эффективные инструменты политики должны также помочь урегулированию кризисов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. ФЗ N28-ФЗ от 28 февраля 2009 года «О внесении изменений в Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности».

2. Блинков А. Непрерывность деятельности банка. Оценка перспектив // Банковское дело в Москве. 2004.№3.

3. А.М Тавасиев. Антикризисное управление коммерческими организациями., Москва, 2006, с.78