Банковское право

Содержание

Введение

Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Коммерческие  банки – основное звено двухуровневой банковской системы. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа:

1) универсальные – осуществляют все виды банковских операций:

– предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов;

– операции с ценными бумагами;

– прием вкладов всех видов;

– оказание всевозможных услуг;

2) специализированные банки – специализируются на одном или немногих видах банковской деятельности.

1. Понятие и признаки коммерческого банка

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности  и срочности.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для  банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

В России банки  могут создаваться на основе любой  формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под банками с участием иностранных инвестиций понимаются:

- совместные  банки, т.е. банки, уставной  капитал которых формируется  за счет средств резидентов  и нерезидентов;

- иностранные  банки - банки, уставной капитал  которых формируется за счет  нерезидентов;

- филиалы банков-нерезидентов.

Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается  Советом директоров ЦБ РФ. ЦБ устанавливает  лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения  на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.

По способу  формирования уставного капитала банки  подразделяются на акционерные (открытого  и закрытого типа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

Если на начальном  этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. Для акционерного общества характерно, что собственником его капитала выступает само общество, т.е. банк. А паевые коммерческие банки собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала. Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью, т.е. общества ответственность каждого пайщика ограничена пределами его вклада в общий капитал банка. Расширение уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

У банков, функционирующих  как акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических и физических лиц. Акционеры не вправе требовать от банка возврата этого вклада, что повышает устойчивость и надежность банка и создает для банка прочные основы для управления его ликвидностью. Акционерные банки бывают закрытого и открытого типов. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространятся в порядке открытой подписки. Подписка на ценные бумаги считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги может приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятельности.

2. Компетенция Коммерческого  Банка

Употребление  понятия «компетенция» может  вызвать возражения ряда юристов. В  силу этого необходимо обосновать потребность  в этом понятии и его содержание, качественно отличающееся от содержания более распространенных и привычных понятий «правоспособность и дееспособность» юридического лица. 
Не вдаваясь в существо споров по поводу компетенции, поскольку это потребует слишком много внимания и поскольку понятие «компетенция» далеко не в полном объеме соотносимо с правовым положением коммерческих банков, укажем только на то, что применительно к банкам понятие «компетенция» предполагает единство трех элементов:

1. а) возможность приобретения банком прав и обязанностей по определенным видам банковских операций от своего или чужого имени; 
                      б) определение вида деятельности банков, т. е. очерченный во времени и пространстве, а также специальными запретами хозяйственный оборот определенных объектов;

         в) порядок приобретения прав  и обязанностей в конкретных  правоотношениях. 
          2. Если обратиться к традиционным понятиям российского права, то понятие компетенции можно раскрыть через единство правоспособности, дееспособности и предмета деятельности коммерческого банка. В этой связи может возникнуть сомнение, состоящее в том, что статус коммерческого банка можно очертить через понятие правосубъектности, представляющее собой единство правоспособности и дееспособности. Недостаточность использования этих двух понятий становится очевидной, если обратиться к их содержанию. Так, в ст. 49 ГК РФ, специально посвященной правоспособности юридического лица, речь идет, по существу, не о содержании правоспособности, а о видах деятельности. Что же касается самих прав и обязанностей, которые может приобрести юридическое лицо, то, наверное, следует обращаться к содержанию правоспособности граждан, которое приводится в ст. 18 ГК. РФ. Вряд ли в этой связи можно считать состоятельными суждения о том, что к юридическим лицам не применяются нормы, соотносимые со статусом гражданина. Во-первых, принцип аналогии закона позволяет толковать ст. 49 ГК РФ таким образом, во-вторых, правоспособность юридического лица по своей правовой природе может рассматриваться как явление, производное от правоспособности гражданина, который реализует свое право на осуществление предпринимательской деятельности в такой форме.

Применительно к коммерческим юридическим лицам, а именно они представляют интерес  в плане правового положения коммерческого банка, следует отметить, что содержание правоспособности, будучи общим, включает в себя право: иметь имущество в собственности, заниматься предпринимательской деятельностью, создавать юридические лица, совершать не противоречащие закону сделки, избирать место нахождения, иметь право автора и иные имущественные и неимущественные права. Это определение следует дополнить с тем, чтобы отразить специфику правового положения коммерческого банка. Раскрывая те или иные виды прав, практически невозможно выйти на обоснование и оптимальность запрета на осуществление отдельных видов сделок для банков, равно как и невозможно раскрыть статус банка как элемента банковской системы.

Кроме того, содержание правоспособности юридического лица в  соответствии со ст. 49 ГК РФ предполагается раскрывать через цели деятельности, а цель деятельности коммерческих юридических лиц — извлечение прибыли в любой не запрещенной законом сфере. Сферу же финансового и денежного оборота описать через цели деятельности, в принципе, невозможно.

Таким образом, для раскрытия правового положения  коммерческого банка необходимо анализировать сферу и особенности  его деятельности, характер тех действий, которые он совершает как специальный  субъект. 
         3. Первое, на что следует обратить внимание, — это наличие двух блоков компетенции коммерческого банка. Первый составляет его правоспособность как коммерческого юридического лица, и в этом смысле коммерческий банк (далее- КБ) может иметь в собственности разнообразное имущество (землю, здания, оборотные средства, интеллектуальную собственность и т.п.), совершать разнообразные сделки, заключать договоры, нанимать служащих, выплачивать им заработную плату и т.п. Эти правовые действия банк совершает для обеспечения своей основной профессиональной деятельности, которая регламентируется специальным законодательством и по сравнению с общей правоспособностью представляет собой специальную компетенцию, состоящую в праве банка в определенных пределах вести профессиональную предпринимательскую деятельность на финансовом рынке с целью извлечения прибыли путем использования финансовых инструментов.

Объем специальной  компетенции коммерческого банка  определяется двумя способами: 
          а) путем перечисления в законе банковских операций, которые банки могут совершать, и установления запретов для деятельности банков; 
          б) путем выдачи лицензии на банковскую деятельность конкретному банку. 
Иными словами, специальная компетенция означает, что любой банк, в принципе, может совершать все те банковские операции, которые предусмотрены законом, но каждый конкретный банк вправе осуществлять только те операции, которые указаны в его лицензии, и в той валюте, которая там же определена. 
         4. Компетенция банка определяется в момент создания и регистрации, но может быть изменена в течение деятельности банка. Изменение компетенции может осуществляться либо добровольно по решению самого банка, либо принудительно по решению Банка России.

В первом случае речь может идти о получении новых  лицензий при условии, что банк соответствует квалификационным требованиям, необходимым для этого. Например, банк, успешно проработавший на финансовом рынке два года может обратиться в Банк России с заявлением о получении лицензии на привлечение вкладов населения.

Кроме того, с позиций банковского права как расширение компетенции, т.е. сферы оказания финансовых услуг, следует рассматривать территориальное развитие банка, осуществляемое путем создания обособленных подразделений и расширения круга выполняемых операций. Для этого банк, ходатайствующий о расширении своей деятельности, должен иметь устойчивое финансовое положение, структуру, адекватную предполагаемому направлению деятельности, включающую в себя службу внутреннего контроля (внутренний аудит). Устойчивое финансовое положение характеризуется выполнением обязательных резервных требований, соблюдением обязательных экономических нормативов, установленных Банком России, других требований Банка России, отсутствием убытков, задолженности перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами, соблюдением технических и квалификационных требований Банка России. 
         В принудительном порядке компетенция коммерческого банка ограничивалась в соответствии с ранее действовавшими нормативными актами в связи с не достижением требуемых минимальных размеров уставного капитала. Ограничение состоит в том, что банки, не выполнившие эти требования, не могут вести расчетные и текущие счета как физических, так и юридических лиц, привлекать средства физических и юридических лиц на срок менее 1 года. 
         Ограничение и запрет на осуществление кредитными организациями отдельных банковских операций может применяться в соответствии с Инструкцией о применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности, утвержденной Центральным банком Российской Федерации.

Ограничение состоит  в том, что надзорный орган  может установить предельные количественные параметры для одной или нескольких банковских операций (например, установление предельного объема остатков на соответствующих счетах, количества или круга клиентов, кредиторов, заемщиков). Ограничение вводится на срок до шести месяцев и охватывает выполнение кредитной организацией отдельных банковских операций и других сделок в рублях и иностранной валюте, предусмотренных выданными лицензиями. Срок может быть продлен путем применения указанной меры вновь при наличии оснований. Основаниями для ограничения являются нарушения (невыполнения) кредитной организацией банковского законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации. Такое ограничение оформляется предписанием, в котором должна быть установлена дата начала применения указанной меры воздействия и которое распространяется на все филиалы кредитной организации. Кроме того ограничение на выполнение конкретной кредитной организацией банковских операций применяется в случае направления ходатайства об отзыве лицензии с момента его направления в Банк России. В этом случае ограничение распространяется на следующие виды банковских операций: