Потребительский кредит

Потребительский кредит достаточно давно получил широкое  распространение в промышленно  развитых странах - в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

В нашей стране производители  товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.

1.2. Общие правила предоставления и оформления кредитов для населения

Любой коммерческий банк имеет свой порядок предоставления, погашения (выдачи и оформления) кредита, и, как правило, он проходит в несколько этапов, начиная от заполнения анкеты и заканчивая перечислением денег на счет. Давайте рассмотрим ряд основных этапов кредитования.  Итак, с предложением взять кредит вы можете выступить самостоятельно или же его может инициировать банк, т.к. для банка это единственный вариант предложит клиенту продукт под те или иные цели и условия. Таким образом, первый этап кредитования – это изучение всевозможных предложений банка и выбор из них самого оптимального.

Следующим этапом является подача заявления-анкеты на выдачу кредита, в которой обычно указывается  цель кредита, необходимая сумма  кредита, личная информация, место работы, контактные телефоны и др. информация. К данной заявке должны быть приложены документы, такие как копия паспорта и копия второго документа. На отдельные кредитные продукты банки требуют представить справку о доходе 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, документы, подтверждающие право собственности на имущество и другие по их усмотрению. Далее банк начнет анализировать вас, как потенциального заемщика, определит вашу платежеспособность, спрогнозирует риски непогашения кредита и только на основании этих данных примет окончательное решение предоставить кредит или отказать в нем. Причем если вы постоянный клиент банка, пользующихся доверием, то процедура рассмотрения заявки будет максимально упрощена. Я считаю, что это очень удобно, т.к. нет необходимости обращаться в другой банк, вам как постоянному клиенту могут и здесь предложить более выгодные условия кредитования с минимальными затратами времени на оформление.

Третий этап – это  разработка и подписание кредитного договора, который должен полно и  достоверно раскрыть вам все условия  кредита: процентные ставки, график платежей, условия возврата, досрочного погашения, размеры неустоек и т.д.

Четвертый этап – это  непосредственно выдача денежных средств, которая может происходить как  в кассе банка на руки, так и  путем безналичного перечисления на кредитную карту. На последующих этапах банк будет осуществлять наблюдение за вами с целью предупреждения образования просрочек платежей и напоминание о сроках погашения кредита.

 ГЛАВА 2. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ.

Вследствие постепенного широкого развития и большой значимости для домашних хозяйств и экономики в целом вопросы потребительского кредитования в настоящее время приобретают все большую актуальность. В последнее время существенно меняется отношение населения страны к «жизни в долг». Ведь с помощью потребительского кредита можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни: получить дополнительное образование или повысить уровень имеющегося образования, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за рубежом, а также оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сегодня всерьез намерены освоить этот вид деятельности.

Практика экономического развития ряда ведущих стран мира (по уровню жизни и размеру национального  богатства на душу населения) свидетельствует  о том, что данный рынок весьма перспективен. Вот почему именно сейчас надо, возможно, более полно и всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть на этом рынке.

Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность в бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков . Обладая большим практическим опытом, наработанным в собственных и третьих странах (отточенные технологии работы с физическими липами, готовые стратегии продвижения широкого спектра услуг), имея сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России. Так, по оценке Сбербанка России, всего за три года (с начала 2002 по конец 2006 г.) доля иностранных банков на рынке потребительскою кредитования выросла с 1,8 до 9,3%.

В настоящее время  Россия заметно уступает другим странам не только по объемам и удельному весу кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако уже появились реальные признаки того, что ситуация постепенно начинает меняться в сторону усиления здоровой конкуренции на данном сегменте финансовых услуг - Сбербанк России, хотя и сохраняет пока весьма сильные (ему принадлежит около 15-20% в общем объеме кредитного портфеля), ведущие позиции в части оказания широкого спектра банковских услуг физическим лицам, но все же постепенно перестает быть таким, как в начале становления российского банковского сектора, всесильным монополистом.

Конечно, средним и  мелким банкам, не имеющим достаточных  для сравнительно крупных инвестиций средств, весьма сложно конкурировать со Сбербанком. А для организации розничного кредитования в объемах, требуемых современным рынком, необходимы довольно крупные вложения со стороны банка, например в соответствующую техническую базу, на содержание филиальной сети, расширенного штата служащих и т.д.

К сожалению, на сегодня  инвестировать деньги в таких  объемах готовы далеко не все, особенно учитывая небольшой размер сумм розничных  операций и довольно высокие издержки обслуживания частных лиц. И в  этой ситуации крайне важно не уступить нишу иностранным банкам и банкам с иностранным капиталом, что автоматически повлечет за собой поток средств (и, возможно, в немалых объемах) из российской экономики.

К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов относят:

- наличие преимущественно  краткосрочной структуры банковских  пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц и не стимулирует спокойствие  и постоянство как клиентов, так  и кредитных организаций в  участии в данных сделках;

- наличие так называемых  «белых», «серых» и «черных»  доходов физических лиц — потенциальных  заемщиков, что не позволяет,  с одной стороны, кредитным  организациям с полной уверенностью  судить о реальном финансовом  состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны — самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

- неоправданно высокий уровень процентных ставок (15 до 19% годовых в рублях), применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.

Относительно пассивное  участие банков в развитии потребительского кредитования в России во многом объясняется наличием общих причин, препятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия реальной, развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией в стране. Благосостояние российских физических лиц сегодня подвержено различным экономическим потрясениям, а степень их чувства ответственности за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Можно сказать, что развитие потребительского кредитования в России несколько сдерживает и менталитет населения.

2.1 Общая характеристика  банка.

Российские банки, которые  после финансового кризиса 1998 г. двинулись в сторону ритейлового  бизнеса (в частности, «Русский стандарт», «Евротраст», а также некоторые  другие) и получили преимущества, порой — значительные, в результате «раннего старта», сейчас сталкиваются с быстро нарастающей конкуренцией на занятых ими сегментах рынка. Постепенно реальные и объективные преимущества в данном вопросе переходят к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие технологии, оперативно развивать продуктовый ряд, создавать обширную сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов. 

Это вовсе не означает, что другие банки, в том числе  региональные, не имеют перспектив для развития ритейлового направления в своей деятельности. Специфика кредитования домашних хозяйств такова, что заемщики распадаются на множество групп, которые отличаются по целому ряду признаков (уровень доходов, место проживания, половозрастная структура заемщиков, их образовательный уровень и др.). Путем правильного позиционирования и использования менее бюрократических процедур оформления кредитов эти банки вполне могут получить определенные конкурентные преимущества, хотя и за счет принятия на себя повышенных рисков и дополнительных издержек. На каждом из направлений потребительского кредитования домашних хозяйств в настоящее время выделились свои лидеры.

Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредита имеет колоссальный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.

За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это, конечно, универсальные и специализированные торговые сети. Им, а также страховым компаниям, автодилерам и некоторым медицинским учреждениям выдача кредитов прямо на местах позволяет значительно увеличивать обороты.

Коммерческие банки  стремительно развивают потребительское  кредитование также и в регионах. Они вынуждены искать подход к  небогатому по московским меркам провинциальному  заемщику, тесня при этом местные банки (кстати, здесь весьма остро встает вопрос о добросовестной конкуренции и монополистической деятельности). Московские банки предлагают своим клиентам кредитно-финансовые продукты, проверенные жесткой конкуренцией в московском регионе. И заемщик с готовностью отзывается на рекламный призыв, привыкая жить в кредит. Растущая конкуренция приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравниваются, повышается скорость предоставления и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков. Несомненно, на этом направлении существует огромное количество «подводных камней», которые преодолевают и еще долго будут преодолевать российские банки. Однако, на наш взгляд, данная деятельность со временем войдет в цивилизованное русло и станет реально интересна для подавляющей массы населения России.

2.2 Организация кредитования  физических лиц.

Самым развитым сектором потребительского кредитования являются займы на товары народного потребления (мебель, бытовую технику). Банкиры отмечают, что спрос на этом рынке превышает предложение. Доля кредитов на покупку бытовой техники и мебели составляет в портфелях банков 25%. Эти кредиты считаются наиболее доступными. Для того, чтобы купить в кредит стиральную машину, телевизор или мебель, нужен всего лишь паспорт и сведения об ИНН налогоплательщика. Заполнив анкету, где указываются сведения о работе и доходах, нужно передать ее сотруднику. В течение нескольких минут будет принято решение о выдаче кредита. Стоимость заемных средств различная – от 19 до 49 % годовых в рублях. Кредит выдается на срок до года. По такой схеме, к примеру, работает московский банк «Русский Стандарт», подразделения которого открыты во многих татарстанских магазинах торгующих мебелью и бытовой техникой.

Сбербанк предоставляет  кредиты на неотложные нужды (за счет них можно оплатить, к примеру, туристические путевки, обучение, медицинские  услуги) по классической схеме –  наличными деньгами и в безналичной  форме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты. За 10 месяцев 2006 года общая сумма потребительских кредитов, выданных финансово-кредитными учреждениями Республики Татарстан, увеличилась на 12 миллиардов рублей.

В то же время наблюдается  обострение конкуренции между банками  на рынке потребительского кредитования. Результатом данной конкуренции  можно считать некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок потребительского кредитования будет вестись не ценовыми методами, а за счет снижения требований к потенциальным заемщикам, увеличения сроков кредитования, упрощения процедуры получения ссуд, экспресс – кредитования, использования банковских карт.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

2.3. Совершенствование потребительского кредитования.

В настоящее время  в области потребительского кредитования активно ведется работа по многим направлениям.