Пластиковые карточки в России

 

 

МОСКОВСКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

БИЗНЕСА И ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по банковским информационным технологиям

на тему:

 “ Пластиковые карточки в России”

 

 

 

 

 

Студентки ИБ-408

Потемина О.А.

 

 

 

 

 

МОСКВА, 1997г.

 

 

 

 

Оглавление:

 

 

 

 

 

 

 

Введение.
Глава 1. Немного истории обращения пластиковых карточек.
Глава 2. Представление о пластиковых карточках и их классификации.
Глава 3. Пластиковые карточки в России.
Заключение.
Список литературы.

 

Введение.

 

 

Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране, которая в последнее десятилетее все активнее “стучится в двери” семьи цивилизованных стран, давно пора вплотную познакомиться с этим “инструментом” не только в столичных городах, но и на всех просторах необъятной России.

"Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

Процесс становления рынка пластиковых карт в России переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки как инструмента платежных операций в Российской банковской системе наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом, уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране. В представляемой Вашему вниманию работе предпринимается попытка раскрытия темы истории развития пластиковых платежных средств, различных вариантов их классификации, которые встречаются в современной экономической литературе, а также сегодняшнего положения и перспектив их использования в России.

 

 

 

 

Глава 1.

Немного истории обращения пластиковых карточек.

 

Пластиковые деньги (пластиковые карточки) имеют давнюю историю. Первые карточки появились в Америке. Соединенные Штаты, как известно, страна с очень распространенной системой потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные магазина стали здесь выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен первый предшественник пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрем клиента. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Dinners Club” (“Обеденный клуб”). Постояные посетители рестроранов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот - с ресторанами.

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей,       выпустили       свои      кредитные     карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так начали образовываться платежные системы: банк выпускал каарточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимаи к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом;, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.

 

 

Глава 2.

Представление о пластиковых карточках и их классификации.

 

Представляется необходимым начать с рассказа об основных (базовых) представлениях о предмете нашего исследования.

Карточка представляет собой небольшой пластиковый четырехугольник. На лицевой стороне карточки выдавлено имя ее владельца, номер счета и дата, когда истекает срок действия карточки. Здесь же находятся фирменные знаки и названия финансового учреждения - системы, выдавшей карточку; номер счета владельца карточки, ее персональные данные. Эти данные необходимы чтения карточки авторизированными системами. Многие из карточек снабжены цветной голограммой, объемным изображением, которые впрессовываются в карточку. Высокий уровень защиты, несколько ее степеней, делают подделку карточек весьма трудоемкой и дорогостоящей работой.

Прежде чем карточка попадет в руки своего владельца, она проходит процесс персонификации: на нее наносятся имя, фамилия ввладельца, срок действия арточки, помещается фотография владельца, а также запись специальных полей на карточку. Большинство современных карточек имеют специальное, однократнозаписываемое поле для записи идентификационных данных владельца и организации, выдавшей карточку. Такие данные записываются на магнитную полосу, имеющуюся на оборотной стороне карты. (Когда карточка вставляется в соответствующее считывающее устройство - банковский автомат или электронный терминал торгового центра - индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.) Помимо них в карточку могут записываться криптографические ключи, а также ключи доступа к данным.

Обслуживание по пластиковым карточкам происходит следующим образом: Клиент приходит в магазин, совершает покупку и предъявляет карточку к оплате. Продавец пропускае карточку через электронный терминал, который связан с центром авторизации, в котором находится вся информация о клиенте и состоянии его счета. Центр   авторизации   проверяет   клиента   на  платежеспособность  и разрешает совершить покупку. Затем продавец делает отпечаток на прокатном аппарате (импринтере), вносит необходимые данные о покупке. Владелец карточки должен подписать квитанция, так как она служит юридическим подтвержданием покупки и обязательством оплатить ее. Первую копию квитанции получает клиент, вторую сохраняет   магазин,   а   дальше  происходит   следующее:   служащие банка приезжают в этот магазин и во все магазины сети и инкассируют “слипы” (отпечатки карточек), после чего банки производят подсчет средств и расчет с магазинами сети через банки, где находятся их расчетные счета. Такова обычная операция. Но бывают и особенные.

На карточках крупных международных карточных ассоциаций (Visa, Master Card) магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер (PIN), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании банковских автоматов и терминалов. Набранные цифры сравниваются с PIN-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора PIN-кода. Затем карточка изымается или (как карточка евросистем, например) возвращается владельцу.

Технический прогресс не стоит на месте. В 1974 г. во Франции была изобретена и получила большое распространение пластиковая карточка со встроенной микросхемой. Впрессованный чип является не только хранителем информации, записанной заренее (как в случае с магнитной полосой), но и может обновлять записанную информацию в момент совершения сделки. Что весьма расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На брошенный французами вызов вскоре откликнулись англичане. В октябре 1994 г. компания “Shell” выпустила первую в Британии “умную карточку” - “Shell Smart”, являющуюся электронной версией программы вознаграждения клиентов за приверженность фирме. (В традиционном виде программа предусматривает выдачу при покупке бензина купонов, которые можно обменять на сувениры.) На “умную карточку” при очередной покупке стали заноситься “подарочные очки”. Считываемая регулярно электронная информация позволяла, таким образом, проследить потребительское поведение людей и использовать эту информацию для маркетинга.

В последствии “умные карточки” стали использовать и для оплаты. И не только в странах-превооткрывателях. В настоящее время компании разных стран работают над тем, чтобы торговцы могли принимать к оплате пластиковые карточки так, словно это были бы наличные деньги. Ученые и практики собираются снабдить покупателей электронными кошельками. В Португалии, например, разрабатывается одна из наиболее сложных версий: это будет карточка, которую сможет издавать любой банк и которая будет приниматься к оплате практически по всей стране. Аналогичные системы разрабатываются в Дании и в Финляндии.

Существуют два базовых подхода к созданию подобных карточек: перезаряжаемая карточка, на требующая для продолжения расчетов установления связи с банком или значительно более быстрая версия - суммирующая затраты и производящая расчет в конце дня. Как раз по второму пути пошли создатели системы Mondex. Разработанная в Великобритании и введенная в действие к качестве опытной эксплуатации в сети 600 магазинов городка Суидон в 1994 г. Эта система состоит из карточки с встроенным микропроцессором (из этого “электронного кошелька” можно извлекать заранее загруженные в него “электронные ” фунты стерлингов, лимит суммы - 500) и считывателя, оснащенного жидкокристаллическим дисплеем, на котором отображается количество “электронных” денег. Участник системы может приобрести также похожий на микрокалькулятор “бумажник”, в котором хранятся до записи на карточку “э-деньги”. Самое интересное, что такой “бумажник” предполагается использовать и для получения денег с другой карточки. Авторы проекта обещают также, что с помощью системы Mondex можно будет обеспечивать обращение пяти различных валют одновременно, а загружать деньги в карточку можно будет не только в банкоматах, но и по специально оборудованным телефонам в магазина и жилых домах.

В Смарт-картах вся необходимая информация содержится во вмонтированном в карту чипе. Это значительно увеличивает скорость расчетов и снижает вероятность ошибок. Отпадает необходимость в создании и поддержании контрольной системы авторизации.   В  момент  оплаты   по   Smаrt-карте   всегда  известно, сколько денег находится на данном конкретном счете. Перерасход или хищение по этим картам практически невозможны. Подделать их так же весьма затруднительно. Однако сама такая карта на сегодняшний день  стоит в 5-6 раз дороже магнитной.  Но куда более значительные расходы вызовет повсеместная замена считывающих устройств.

  Расчетные компании, в первую очередь такие лидеры, как VISA International и Europay International, признают превосходство Смарт-карт над магнитными и объединяют усилия по разработке стандартов на встроенный микропроцессор.

Что касается развития рынка пластиковых карточек в России, то это тема отдельного серьезного исследования. Ведь банк может приступить к выпуску карточек стандарта международных платежных систем (таких как Visa, American Express) лишь пройдя несколько сложных этапов. На первом из них рассматриваются документы - заявки и сама возможность подключения банка к международной системе. Второй этап - это подготовка к эмиссии. На этом этапе необходимо сделать многое: разработать дизайн пластика, изготовить   сигнальные   образцы   и   отправить   их   в    Visa   (если подключаться к этой системе), чтобы она их сертифицировала. Параллельно должна вестись подготовительная работа: выбор подходящего программного обеспечения, запуск, освоение и обучение работе с ним, масса тестов (проверяется выпуск карточек, связь с центром авторизации, с клиринговым центром в Лондоне). Когда все проверки закончены, выпускаются текстовые (пробные) карточки, которые отправляются в Visa. Оттуда их и разошлют по всему миру, окончательно проверят и уже потом вышлют вам разрешение (активизируют вашу заявку и включат описание вашей карточки в таблицы по всему миру).

На страницах “Финансовой газеты” в июле 1996 г. рассказывалось о российском опыте выпуска пластиковых карточек (“Тверьуниверсалбанком”). Так, большинство карточек “Универсал” работают не в Москве или в Санкт-Петербурге (как предпочитают делать остальные громкие имена пластикового мира), а в российскоих регионах: в Твери, Челябинске, Ярославле. Дело в том, что развивать карточку “Универсал” в относительно небольших городах не только дешевле, но и эффективнее - там люди реально могут ею пользоваться. Например, в Твери сотня-другая терминалов охватывает практически всю торговую сеть города. Иными словами, торговая сеть практически совпадает с сетью приема карточек. В каждом магазине можно расплатиться, есть банкоматы -можно снять наличные в любое время суток. “При столь благоприятных условиях сознание людей также достаточно сильно меняется. Раньше, например, зарплатные карточки выдавались чуть ли не насильно. Сейчас же люди убедились в их преимуществе”.^*/

Наше исследование было бы неполным без сравнения различных вариантов классификации пластиковых карточек с магнитосистемами (особенно в последние два года литературы по этому воросу существенно прибавилось).

Виды  карт  -  это  не  просто  теоретическая  проблема.  Когда компания или банк принимают решение о выпуске карточек, необходимо с самого начала определить, для чего это нужно и какае это будут карточки. С другой стороны, и “простому” человеку надо ясно представлять, для чего ему нужна карта и какую из предлагаемых на рынке ему лучше выбрать.