Пластиковые карточки в России

По материалам, из которых они изготовлены, карточки раньше делились на бумажные, металлические, пластиковые. В настоящее времы наиболее распространенный материал - пластик. Даже для обычной процедуры идентификации держателя карточки (именные, визитные, представительские) картонную карточку сегодня обязательно покроют тонким слоем пластика - ламинируют.

Деление по способу записи информации на карту более сложное (позволим себе сослаться на мнение А.А.Андреева ^**/ ):

- Графическая запись. Самая ранняя и самая простая форма записи инфоромации. До сих пор применяется на во всех картах.

- Эмбоссирование (маханическое выдавливание). Позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа, когда информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип.

- Штрих-кодирование. Карточки со штрих-кодами относитеьно популярны в связи с низкомй себестоимостью и дешевизной считывающего оборудования (инфракрасная лампа). Распространены в карточных программах, где не требуются денежные расчеты.

- Кодировка на магнитной полосе. Один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карточки. Особенно популярен в платежных системах.

- Чип (микропроцессор). Такая карточка на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, кгода ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты. Однако необходимо представлять, что не все “чиповые” карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на двва вида: карты с памятью (позволяющие осуществлять разовую либо многократную перезапись) и карты с микропроцессором (фактически являющиеся микрокомпьютером).

- Лазерная запись. В 1981 г. Д.Дрекслером была изобретена оптичекая карточка. Запись и считывание информации производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Технология, применяемая   в  таких  карточках,  подобна  той,  что  используется  в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возсожность хранения больших объемов информации (их чаще всего используют в качестве карманной истории болезни).

По общему назначению карты бывают идентификационные, информационные, для финансовых операций. Но это разделение не является взаимоисклюыающим. Чаще всего используются многофункциональные корточки.

Несколько проще разделить карточки по эмитентам (то есть по тем, кто их выпускает).Здесь четко выделяются две группы:

- Банковские (универсальные) карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

- Частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Сами по себе банковские карточки, используемые для расчетов, также подразделяются на виды:

- Автономный “электронный кошелек”.

- “Ключ к счету” - обыкновенное средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

(Заметим в скобках, что подавляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К идентификаторам относятся  карточки Visa, Eurocard/Mastercard, American Express, hjccbqcrbt Юнион кард и STB Card.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент в международных платежных системах подвиды карт называются “продуктами”:

- Обычная карточка. Предназначена для рядового клиента. Это - Classsic Visa  и Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”.

- Серебрянная карточка. Называется еще бизнес-картой. Преднезначена для сотрудниковорганизаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

- Золотая карточка. Предназначана для наиболее состоятельных, богатых клиентов. Обеспечивается особыми видами предоставляемых услуг, гарантий, защиты. Ежемесячный расходный или   кредитный   лимит  такой  карты  -  не  ниже  пятисот  долларов. Бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее ста пятидесяти тысяч долларов (при этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карту). Предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам. Круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карты, срочная выдача наличных средств в пределах двух тысяч долларов в случае утраты золотой карты.

Хотя возможна и другая (операционистская) классификация. Пластиковые карточки могут быть следующих основных видов:

- чековые гарантийные карточки;

- двухсторонние кредитные соглашения;

- многосторонние карточные соглашения.

С чековыми карточками все более или менее ясно. Двухсторонние кредитные соглашения могут оказаться частными карточками торговых систем, частными карточками с участием банка, клубными карточками. А вот многосторонние кредитные соглашения очень часто подразделяют на кредитные карточки и дебетовые карточки.

Кредитные карточки подразделяются на такие подвиды:

- банковские кредитные карточки (выделяя среди них индивидуальные - стандартные или золотые;

- корпоративные - бизнес-карточки); карточки туризма и развлачения (корпоративные и индивидуальные).

Дебетовые карточки разделяют на:

- карточки для банковских автоматов (карточки объдиненных систем и карточки региональных сетей);

- карточки для терминалов в торговых точках (карточки объединенных систем и карточки региональных сетей).

Вполне возможно, что через несколько десятков лет подобные попытки провести разделание пластиковых карточек на виды и подвиды покажется просто смешным. Дело в том, что всего несколько лет назад пластиковым карточкам был вынесен “приговор”. По мнению И.С.Мелюхина ^***/ двадцать первый век станет веком прямых

электронных расчетов не только крупных банковских учреждений, но и отдельных (так называемых) физических лиц.

Быстрый рост числа пользователей сети Internet, а особенно ее части - “Всемирной паутины” (в настоящее время ее пользователями являются более тридцати миллионов человек) - сопровождается все большей ее коммерциализацией. В последние два года в компьютерной индустрии началась гонка за создание и внедрение стандарта электронных дденег, которые стали бы быстрым, гибким и универсальным средством оплаты.

Разработчики систем электронных денег обычно сотрудничают с крупными банками, поскольку самостоятельно такой продукт на рынок выпустить не могут н банки, ни программисты. Поэтому отдельным фирмам и банкам приходится когоперироваться и - одновременно - специализироваться.

По оценке банкиров, у них осталось менее пяти лет, чтобы выйти на рынок с надежным продуктом в виде электронных дденег до того, как это сделают другие компании - не банки. Первый шаг в этом направлении - приучать потребителей пользоваться кредитными карточками для оплаты покупок в Internet. Когда это произойдет в массовом масштабе, переход к электронным деньгам будет обеспечен.

Вот только российским банкирам , наверное, рано и мечтать о таких проблемах. Нам бы разобраться с перспективами рынка пластиковых карточек в нашей стране.

 

 

Глава 3.

Пластиковые карточки в России.

 

Пластиковые деньги пришли на российский рынок в конце 60-х. Пионерами в освоении рынка потребительских платежей стали Diners Club International. Они подписали с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское  соглашение на обслуживание в СССР этих платежных систем.

В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, в 1975 году с Evrocard, Master Card, в 1986 году с  JBC International. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно иностранцы, форма обслуживания была скрытной и осуществлялась в сети магазинов "Березка". По-другому и быть не могло в условиях господства интересов номенклатуры, чье превосходство над остальными членами общества основывалось не на их финансовых богатствах, а на месте их в системе государственной олигархии.

Только перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и ознаменовавшие собой начало приобщения России к западным стандартам общественной организации, создали предпосылки для приобщения значительного числа зажиточных россиян к чуду “пластиковых денег”. Государственные структуры, в силу своей неповоротливости и отсутствия достаточной финансовой базы, не могли - или не хотели - взяться за этот дело.

В начале девяностыхх годов за освоение рынка пластиковых карт взялись российские коммерческие структуры. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мост-банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый центр "Интуркредиткард" (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”).

  Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк” (первые три банка, ставшие членами как Visa International, так и Европейинтернешнл) учредили другой процессинговый центр - “Кардцентр”. Однако вскоре, “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service с русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных кредитных карточек”.

В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО "СТБ КАРД", учрежденное банком "Столичный", которое в январе 1993 года выпустило первую отечественную пластиковую карточку STB CARD.

Одной из коммерческих структур, активно занимающихся развитием услуг, связанных с внедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне 1992 года им были выпущены первые карточки "Еврокард-Мастеркард". В январе 1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая карточка самого "Моста". Затем "Мост-банк" стал акционером “КОКК” (49% акций). А в феврале 1995 года группа “Мост ввела” в строй процес-синговый центр "Мультикарта", который сертифицирован сразу двумя системами - "Визой" и "Еврокард-Мастеркард", и занимается как выпуском пластиковых карт, так и их обслуживанием.

Третьим расчетным центром, обслуживающим в основном карточки American Express, стала компания “American Express (Russia) LTD”.

Среди российских карточек, следует отметить прежде всего Union Card (эмитенты "Автобанк", "Инкомбанк") и СТБ-кард (банк "Столичный").

Сильные стороны карточной технологии давно успешно используются западными банками и компаниями для создания новых продуктов, приносящих прибыль, и именно это является целью любого бизнеса. У нас в России это тенденция едва намечается, но именно она станет двигателем всего последующего развития карточного дела.

Самыми свежими новостями с информационного поля “пластиковых денег” в России является сообщении газеты “Вечерняя Москва”^****/ . Еще один банк - “Банк Москвы” - приступил к эмиссии международных пластиковых карт “Банк Москвы-Eurocard-MasterCard”. Отметим при этом, что статус принципиального члена системы “Europay” этот банк получил только в октябре 1996 г. Причем для открытия карты типа “стандарт” в нем клиенту потребуется внести первоначальный взнос всего лишь в размере семисот долларов США (а ведь другие банки за аналогичную операцию берут тысячу и более долларов США).

Но вместе с изменениями количественными на российском рынке пластиковых карточек происходят на наших глазах и качественные перемены.

Обращает на себя необычное, на первый взгляд, явление: стремление некоторых российских  эмитентов организованно “перескочить” через этап повсеместной магнитизации карточек, чтобы сразу же развивать наиболее перспективные технологические схемы. Речь идет о проектах внедрения на внутрироссийском рынке “SMART-карт”. Первые российские публикации, посвященный SMART-картам, как платежному средству, стали появляться в 1992 году. Этой проблеме и поиску путей совместного решения сложнейшей и в техническом, и в организационном, и в финансовом плане проблемы была, в частности,посвящена собиравшаяся в первой половине 1995 г. в Москве представительная конференция “Смарт-карты: будущее пластиковых карт”^*****/ .

Представители более десятка российских банков (в том числе и уже являющихся эмитентами пластиковых карточек) после плодотворного обсуждения вопроса с участием представителей фирм-производителей программного обеспечения и оборудования из Израиля и Франции подписали совместный меморандум о необходимости реализации единого проекта во всероссийском масшатбе. Отмечалось, что на данный момент переход на “смарт-карты” - пока еще - не будет связан со значительными вложениями. Да и поддержка смелого замысла на правительственном уровне была заявлена устами начальника управления информатизации Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Москве (был даже представлен план развития пластиковых карт в России на 3-5 лет). Так что есть серьезная надежда на то, что хотя бы в области банковских технологий страна наша вступит в следующее столетие не далеко позади ведущих мировых держав, а в одном строю с ними.

В настоящее время ряд компаний и банков России (среди прочих ГазПромБанк) ведут работы по созданию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, произведенных по SMART-технологии. После определенного изучения российских и зарубежных карточных систем, опыта их использования и условий функционирования на территории России технические специалисты пришли к необходимости построения карточной системы комбинированного (гибридного) типа. Такая карта несет в себе магнитную полосу (как обычная магнитная карта) и микропроцессор с памятью (как SMART-карта). Таким образом, при сохранении всех достоинств SMART-карты, обеспечивается качественно лучшая защита от мошенничества, ибо появляется возможность, в случае необходимости, провести авторизацию карточки. Что немаловажно в современных российских условиях.