Споживче кредитування в Україні

- документи, що підтверджують  інші доходи для визначення  платоспроможності позичальника;

- документи, що підтверджують  право власності на майно позичальника  або майнового поручителя;

- письмовий розрахунок  погашення кредиту (економічне обґрунтування).

В разі отримання довгострокового  кредиту на вищезазначені цілі позичальник, крім названих, додатково подає такі документи:

- на будівництво індивідуального  житлового будинку з надвірними  будівлями - витяг із рішення  місцевої ради народних депутатів про виділення земельної ділянки під забудову будинку, акт про відведення . земельної ділянки в натурі, узгоджений з архітектурою проект будівлі, кошторис. Якщо виділення земельної ділянки відбулося 3 (три) і більше років тому, необхідно вимагати надання письмового підтвердження дозволу на здійснення (продовження) будівництва;

- на будівництво надвірних  будівель - довідку з місцевої  ради народних депутатів про  те, що позичальник є власником  будинку і не має названих  будівель, довідку про кошторисну вартість забудови, а також паспорт із постійною пропискою в цьому будинку;

- на реконструкцію  та капітальний ремонт індивідуальних  житлових будинків, приєднання їх  до інженерних мереж, на придбання  обладнання для інженерного благоустрою  будинку - документ, який засвідчує право власності на житловий будинок; перелік і вартість запланованих робіт, завірений органами місцевої влади;

- на купівлю індивідуальних  житлових будинків із надвірними  будівлями (будинок купується  як основне житло) - довідку з бюро технічної інвентаризації (БТІ) про балансову (залишкову) вартість будови, а при необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на надання послуг з оцінки нерухомості;

- на купівлю квартир  - довідку з БТІ про балансову  (залишкову) вартість квартири, а при необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на надання послуг з оцінки нерухомості;

- на реконструкцію  та ремонт приватизованих квартир  - документи, що засвідчують право  власності позичальника на квартиру, й кошторис робіт;

- на будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт садово-дачних будиночків і благоустрій садових ділянок - довідку правління садівницького товариства (із зазначенням номера та дати рішення виконкому і реєстрації статуту садівницького товариства) про те, що позичальник є членом-садівницького товариства, з переліком вартості робіт, які належить виконати;

- на будівництво будинків  у сільській місцевості, що не  є основним житлом, - довідку з  виконкому місцевої ради народних  депутатів про виділення ділянки  з переліком робіт на будівництво;

- на купівлю садово-дачних  будиночків та будинків у сільській  місцевості не для постійного  проживання - довідку з БТІ про  балансову (залишкову) вартість  будови, або акт про оціночну  вартість будинку, або інший  документ, що підтверджує її вартість;

- на реконструкцію  та капітальний ремонт будинків  у сільській місцевості, що не  є основним житлом, - документ  із місцевого органу влади,  який засвідчує право власності  на цей будинок, із переліком  та вартістю робіт, які належить  виконати;

- на будівництво та  купівлю гаража - довідку з гаражно-будівельного  кооперативу або районної державної  адміністрації із зазначенням  кошторисної вартості робіт, що  належить виконати; при купівлі  приватизованого гаража - довідку  з БТІ про балансову (залишкову) вартість будови, а при необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на проведення таких операцій; при купівлі гаража через торговельну мережу - рахунок-фактуру або інший документ, що підтверджує його вартість.

Позичальник подає оригінали  та копії перелічених документів. Рішення про видачу кредиту (надання відстрочки погашення платежів, пролонгацію строку дії кредитного договору, відстрочку освоєння кредиту, надання додаткової частини до максимально можливого кредиту) незалежно від його розміру приймається колегіальне на засіданні кредитного комітету, згідно з положенням про нього, й оформляється протоколом.

 

 

1.4 Споживче кредитування в України

 

На сьогоднішній день на кредитному ринку України присутня велика кількість банківських та небанківських фінансово-кредитних установ, які здійснюють кредитування населення на споживчі цілі. Розглянемо діяльність та умови кредитування деяких з них.

Банк «Аваль» створений  у березні 1992 р. і на сьогодні є  одним з найбільших в Україні  банків.

Банк Аваль входить до банківської холдингової групи Райффайзен Інтернешнл Бенк-Холдинг АГ (на сьогодні ця група володіє 93,5 проц. акцій банку). Аваль є одним із найбільших банків у нашій країні. Він посідає перше місце серед усіх банків України за розміром статутного капіталу, а також займає провідні позиції на ринку фінансових послуг.

Послугами Банку користуються більш ніж 3,2 млн. приватних клієнтів. Серед них такі відомі в Україні та за кордоном підприємства як ВАТ «Алчевський металургійний комбінат», ВАТ «Дніпровський металургійний комбінат»,СП "UMC", ВАТ «Укртелеком», ВАТ «Галактон», НАЕК «Енергоатом», ДП «Суднобудівний завод ім. 61 комунара», ЗАТ «Росинка» тощо.

Високоякісне оперативне обслуговування клієнтів по всій Україні забезпечується власними мережами наземного цифрового та супутникового зв’язку, системою електронного обігу, використанням передових банківських та інформаційних технологій у бізнес-процесах Банку. На стадії впровадження знаходиться інтегрована система роздрібного бізнесу на основі програмного комплексу Bankmaster RS. Повномасштабне втілення цієї системи дозволить значно прискорити обслуговування клієнтів та забезпечити їм можливість користування банківськими продуктами у будь-якому підрозділі Банку, незалежно від того, в якому з них було відкрито рахунок.

2002 року Банк увійшов у «Топ-100 банків Центральної та Східної Європи» рейтингового агентства Standard&Poor’s. За підсумками 2001-2003 рр. провідні українські видання неодноразово визнавали Банк Аваль кращим банком України за найважливішими показниками. Минулого року звання «Кращий банк України-2003» Банку Аваль присвоїв у своєму щорічному рейтингу кращих банків світу "Awards for Excellence-2003" міжнародний журнал фінансових ринків Euromoney.

Сьогодні банк «Аваль»  є провідним в Україні банком, що пропонує приватним клієнтам максимально повний перелік банківських послуг, зокрема – споживче кредитування (у тому числі за спеціальними програмами – товари у розстрочку, автомобілі у кредит), грошові перекази в національній та іноземній валюті з відкриттям і без відкриття рахунку, розміщення коштів на депозитних рахунках, повний набір сучасних платіжних інструментів – пластикові картки міжнародних систем MasterCard International і Visa International, а також багато іншого.

Банк активно працює та займає провідні позиції на ринку кредитування населення  України. На сьогодні банк успішно реалізує програми споживчого кредитування, такі як «Житло в кредит», «Автомобіль у кредит», «Товари у розстрочку», «Споживчі цілі», «До зарплати», «Універсальна».

 

 

 

 

Рис. 2.2. Програми споживчого кредитування АППБ «Аваль»

 

АППБ «Аваль» пропонує громадянам України споживчі кредити з мінімальними процентними ставками й оптимальним графіком погашення. За допомогою споживчих кредитів нашого банку ви зможете придбати у кредит автомобілі, будівельні матеріали, побутову техніку та багато чого іншого.

Загальні умови кредитування громадян.

Потенційні позичальники повинні  бути резидентами України.

Потенційні позичальники повинні  мати позитивне співвідношення доходів  і витрат (достатнє для здійснення виплат по кредиту та відсотках).

Погашення кредиту відбувається згідно з умовами програми, як правило, щомісяця рівними частинами.

Відсотки нараховуються на залишок кредиту, погашаються щомісяця.

Можливе дострокове повернення кредиту.

Безкоштовне оформлення документів і оцінка застави працівниками банку.

Для одержання кредитів позичальник надає такі документи.

Заяву встановленого  зразка.

Анкету позичальника.

Паспорт громадянина  України.

Довідку про присвоєння ідентифікаційного коду.

Довідку з місця роботи про посаду і доходи, що одержав позичальник за останні 6 місяців.

У випадку кредитування під заставу – документи про право власності на заставлене майно.

У випадку виникнення додаткових запитань з приводу надання й одержання кредиту працівникам банку можуть знадобитися інші документи.

Банк «Аваль» пропонує придбати власний автомобіль в автосалонах країни за допомогою програми «Авто в кредит», що передбачає надання коштів на покупку автомобілю за мінімальними процентними ставками терміном до 6 років. Базові умови:

- сума кредиту – від 1000,00 дол. США до 50000,00 дол.;

- мінімальний власний  внесок позичальника за рахунок власних коштів: для купівлі нового автомобіля іноземних марок – 15 %; для купівлі нового автомобіля українських та російських марок – 20%; для автомобілів, що були у користуванні, при купівлі у автодилерів – 30%; при купівлі у фізичних осіб – 35% ліквідаційної вартості автомобіля.  Відсоткова ставка:

- за кредитами терміном від 1 до 3 років включно: 12% (в доларах США); 11,5% (в євро); 15,5% (в національній валюті);

- за кредитами терміном від 3 до 6 років включно: 12,5% (в доларах США); 12% (в євро); 16,5% (в національній валюті).

Термін кредиту : для  купівлі нового автомобіля іноземних  марок – від 1 до 6 років; для купівлі нового автомобіля російських марок – від 1 до 4 років; для купівлі нового автомобіля українських марок – від 1 до 3 років䀻 для купівлі автомобіля, що був у користуванні, – від 1 до 5 років.

Валюта кредиту – гривня, долар США, євро.

Забезпечення – застава автомобіля, що буде придбано за рахунок кредитних коштів.

Погашення основної суми та відсотків – щомісячно (дострокове погашення кредиту здійснюється без штрафних санкцій).

Обов’язкове страхування громадянської відповідальності власника та повне КАСКО за рахунок позичальника на весь термін дії кредиту.

Страхування життя позичальника або страхування від нещасного  випадку.

Рішення про кредитування приймається виходячи з фінансово-майнового і соціального стану, клієнтської і кредитної історії, інформації про доходи, ділової репутації позичальника, достатності й ліквідності забезпечення повернення кредиту.

Банк пропонує дві  програми кредитування на купівлю нерухомості:

• житло в кредит на первинному ринку;
• житло в кредит на вторинному ринку.

Якщо клієнт хоче поїхати  у подорож, навчатися у вищих навчальних закладах або придбати будь-які товари довгострокового користування до 5 тис. грн., але не готовий за якихось обставин внести одразу їх повну вартість, банк «Аваль» готовий надати кредит під 0,001 проц. річних.

Базові умови кредитування:

• мінімальна сума кредиту залежить від терміну кредитування: 6 місяців – 500 грн.; 12 місяців – 1000 грн.; 18 місяців – 1000 грн.; максимальна сума кредиту – 5 000 грн.  

Відсоткова ставка – 0,001 проц. річних.

Комісія за відкриття та ведення кредитного рахунку: 6 місяців – 14,25 проц. від суми кредиту; 12 місяців – 20,50 проц. від суми кредиту; 18 місяців – 26,75 проц. від суми кредиту.

Валюта кредиту – гривня.

Погашення основної суми та відсотків – щомісячно (дострокове погашення кредиту здійснюється без штрафних санкцій).

Кредит, що надається  банком «Аваль» на споживчі цілі передбачає наступне:

• термін кредиту: від 1 до 3 років – у разі, коли забезпеченням виступає транспортний засіб, нерухомість, порука юридичної чи двох фізичних осіб або застава депозиту в банку «Аваль»; від 3 до 5 років – у разі, коли забезпеченням виступає нерухомість або транспортний засіб, а також майнові права на депозит; від 5 до 7 років – у разі, коли забезпеченням виступає нерухомість або майнові права на депозит.
• валюта кредиту – гривня, долар США або євро.
• відсоткова ставка за кредитом: терміном від 1 до 7 років включено - 17 проц. річних у гривнях; 14 проц. річних у доларах США; 13 проц. річних в євро.
• сума кредиту – від 1 тис. дол. США до 30 тис. дол. США (або еквівалент в євро чи гривнях).
• власний внесок позичальника – відсутній.
• у разі оформлення у заставу нерухомості або транспортних засобів договір застави посвідчується нотаріально.
• погашення основної суми та відсотків – щомісяця (дострокове погашення кредиту здійснюється без штрафних санкцій).
• обов’язковому страхуванню підлягає майно, що передається у заставу відповідно до чинного законодавства України, автомобіль та цивільна відповідальність власника транспортного засобу (у разі, коли авто виступає предметом застави), життя позичальника.