Споживче кредитування в Україні

Банк «Аваль» пропонує клієнтам – держателям платіжних зарплатних карток банку скористатися можливістю одержувати готівку чи оплачувати товари і послуги у торговій мережі у кредит у межах встановленого ліміту, майже не сплачуючи відсотки (кредитна картка «До зарплати»).

Базові умови: строк дії кредитної лінії – 1 рік; щомісячний кредитний ліміт – 75 проц. щомісячної заробітної плати позичальника; процентна ставка – 0,1 проц. річних (за умови погашення кредиту до 15-го числа наступного місяця) та 24,1 проц. річних (після 15-го числа наступного місяця); забезпечення – не потрібне; Погашення основної суми та відсотків – щомісячно; Комісія за одержання готівки в кредит у банкоматі – 2 проц. від суми (але не менш ніж 2 грн.); комісія за оплату товарів та послуг у кредит за допомогою картки – відсутня.

Щомісячну виписку про  всі проведені по картковому рахунку транзакції можна отримувати у паперовому вигляді чи електронною поштою.

Інформацію про поточний стан карткового рахунку та всі проведені по ньому транзакції за будь-який період можна одержати на корпоративному сайті банку «Аваль» у розділі «Послуги електронними каналами/Виписка он-лайн».

Банк «Аваль» пропонує клієнтам – держателям зарплатних та приватних платіжних карток скористатися кредитними коштами для розрахунків у торговельній мережі та отримання готівки у банкоматі чи касі банку (кредитна картка «Універсальна»).

Базові умови: сума кредитної  лінії - мінімальна – 500 грн.; максимальна – 5 середньомісячних оборотів по рахунку, однак не більш нож 5 тис. дол. США – для держателів зарплатних карток, котрі не мають в банку кредитів на купівлю житла чи автомобіля чи 2 тис. дол. США – для держателів приватних платіжних карток та усіх тих, хто має кредити на купівлю житла чи авто; строк користування кредитною лінією – 24 місяці з можливістю автоматичної пролонгації; валюта кредиту – гривня, долар США, евро.

Відсоткова ставка: 0,1 проц. річних у національній чи іноземній валютах – при погашенні усієї заборгованості до 15 числа наступного місяця; 2 проц. на місяць у гривнях та 1,5 проц. – у доларах США/євро – при погашенні кредиту після 15 числа наступного місяця.

Забезпечення – не потрібне.

Погашення основної суми та відсотків – щомісячно.

Комісія за зняття готівки у банкоматах банку «Аваль» – 2 проц., у банкоматах інших банків – 3 проц. від суми.

Комісія за оплату товарів та послуг у кредит за допомогою картки – відсутня.

Кожному позичальнику за програмою «Кредит універсальний» оформляється безкоштовно кредитна платіжна карта MasterCard Mass.

Щомісячну виписку про  всі проведені по картковому рахунку транзакції можна отримувати у паперовому вигляді чи електронною поштою.

Інформацію про поточний стан карткового рахунку та всі проведені по ньому транзакції за будь-який період можна одержати на корпоративному сайті банку «Аваль» у розділі «Послуги електронними каналами/Виписка он-лайн».

Портфель кредитів фізичним особам банку «Аваль» перевищив 2,5 млрд. грн. і станом на 1 липня 2005р. склав 2, 515 млрд. грн., повідомила прес-служба банку з посиланням на департамент роздрібного бізнесу АППБ «Аваль».

За інформацією департаменту, з початку 2005 року портфель кредитів фізичних осіб банку «Аваль» виріс  на 600 млн. грн. При цьому велику частину приросту було відзначено у другому кварталі.

Зокрема, за другий квартал  банк «Аваль» видав 1,1 млрд. грн. споживчих  кредитів, з них понад 500 млн. грн. – у гривні і близько 600 млн. грн. – в іноземній валюті (рис.2.3.).

Як повідомили у департаменті роздрібного бізнесу, основними напрямками розвитку споживчого кредитування банку «Аваль» залишається кредитування приватних осіб на придбання житла, автомобілів і товарів довгострокового користування.

 

На даний час основну  частку ринку споживчих кредитів займають системні банки: «Приватбанк», «Аваль», «Укрсоцбанк», «Правекс-банк» (рис. 2.4.).

 

 

 

 

Рис. 2.4. Лідери споживчого кредитування в Україні

 

Частка споживчих кредитів у загальному кредитному портфелі банків країн Західної Європи сягає 50 %, у східноєвропейських країнах близько 19 %. Процентні ставки по споживчих кредитах складають у Японії – 1,9 %, Великобританії – 3,7 %, у США – 4,2 %, Франції – 6,6 %. 

 

 

ІІ. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ

 

2.1 Споживче кредитування сьогодення та майбутнього

 

Розвинена кредитна система  в усьому свiтi забезпечує високий  рівень життя представників середнього класу, водночас позбавляючи їх фінансової свободи.

Середня українська сім’я  багатша за середню американську приблизно на $100 тис. Причина не в доходах, якi в українцiв значно нижчi, а в боргах, якi в американцiв значно бiльшi. За даними Федеральної резервної системи США, загальна сума кредитiв середньостатистичного американського домогосподарства становить $112 тис. (за сукупного сiмейного доходу $3500 на мiсяць). І якщо бiльшiсть українцiв звикли жити вiд зарплати до зарплати, то для мешканцiв країн так званого золотого мiльярда актуальнiша iнша формула: вiд кредиту до кредиту.

Життя в кредит - це хвороба  сучасної цивiлiзацiї, яка за кiлька рокiв охопить якщо не все українське суспiльство, то принаймнi представникiв середнього класу. Утiм, проводити чiткi паралелi мiж українським i американським середнiм класом поки що не слiд. І рiч не в рiзних доходах. В Українi усталених стандартiв споживання поки що не iснує. Якщо середньостатистичний американець, який вирiшив не вдаватися до кредитування, серед людей свого кола почувається неповноцiнним (не може собi дозволити вiдповiдне житло, автомобiль та iншi атрибути свого прошарку), то український бiзнесмен, який мешкає в хрущовцi, - звичне явище. Тому шансiв не потрапити в кредитну кабалу в українця бiльше.

На даний час споживче кредитування є одним з найпоширеніших видів банківських операцій у  розвинутих країнах світу і є  одним зі стимулюючих факторів розвитку економік цих країн. В Україні дана банківська послуга теж поступово набирає популярності.

Починають активно працювати  на ринку споживчих кредитів і  кредитні союзи. Розмір споживчого кредиту  визначається рівнем доходів позичальника. Сума кредиту звичайно не перевищує 50 % від сукупного доходу позичальника за весь період, на який видається кредит. Зараз на споживчий кредит може розраховувати практично кожен працюючий громадянин.

У банківському секторі  ринку найбільш популярні дві  послуги: кредити на купівлю товарів тривалого користування і товари на виплату.

Базові умови кредитів на придбання товарів тривалого  користування: кредити видаються  в гривнях, доларах і євро; сума кредиту – від 5 тис. грн. до 20 тис. дол.; термін кредиту – від 1 до 5 років; мінімальний внесок позичальника за рахунок власних коштів – 10-30 % суми, зазначеної в рахунку-фактурі; процентна ставка – 19-25 % річних; забезпечення – застава майна; обов’язкове страхування: страхування застави, страхування титулу власності, особисте страхування від нещасного випадку; погашення основної суми і відсотків – щомісяця (можливе дострокове погашення).

Кредитування під “товари  на виплату” є беззаставним і виконується  простіше. Базові умови такого кредитування: термін кредиту – від 1 до 24 місяців; сума кредиту – до 5 тис. грн.; валюта – гривня; процентна ставка – 1,8-3 % на місяць; погашення основної суми і відсотків – щомісяця (можливо дострокове погашення кредиту).

Процедура оформлення кредиту  в кредитному союзі виглядає таким  чином: покупець одержує в магазині талон із вказівкою найменування моделі і вартості обраного товару; з отриманим талоном і необхідними документами він звертається в кредитний союз, де оформляють вступ у кредитний союз (якщо покупець не є його членом) і кредитний договір; оплачує безпосередньо в кредитному союзі перший внесок; з документом, що підтверджує першу оплату, він прямує в магазин і одержує товар.

Тривалість оформлення договору (при наданні всіх необхідних документів) – не більше години. Термін надання кредиту – від 1 до 12 місяців. Перший внесок – не менш 25-50 % у залежності від вартості покупки або терміну кредитування. Процентні ставки кредитних союзів коливаються в межах 2-3 % на місяць. Сума кредиту визначається в гривнях і не міняється аж до повного погашення кредитної заборгованості. Кредит погашається рівними частинами в стандартному варіанті. На прохання клієнта можлива індивідуальна схема погашення кредиту.

Рекомендації з кредиту. При одержанні споживчого кредиту:

1. Необхідно звернути  увагу на процентні ставки  по кредиту і додаткові платежі:  кредитор може запропонувати  низький відсоток по кредиту,  але зажадати плату за відкриття  кредитного рахунка, його обслуговування і т.д.

2. необхідно уточнити  порядок дострокового повернення  кредиту, тому що, незважаючи на  дострокове погашення, сума кінцевих  виплат банкові може залишиться  незмінною. 

3) вияснити, яким чином  буде погашатися кредит і відсотки  по ньому, оскільки виплати по кредиту можуть виконуватись тільки в тому відділенні банку, де у вас буде відкритий кредитний рахунок.

У цілому ринок споживчого кредитування в країні розвивається високими темпами.

У нього включаються  нові гравці, що пропонують нові вигідні умови кредитування і процентних ставок. Тому в майбутньому можна чекати здешевлення споживчих кредитів і спрощення умов їхньої видачі.

З розвитком ринку  кредитних карток ситуація ще більш  покращиться: власник кредитної  картки буде мати можливість без заповнення заяв і надання різних документів у будь-який момент часу скористатися овердрафтом у межах установленої персонально для нього банком суми.

 

ВИСНОВОК

 

Споживчий кредит - кошти, які надаються комерційними банками  громадянам України під процент  у тимчасове користування на умовах забезпечення, повернення, строковості, платності та цільової спрямованості.

В останній час споживче кредитування набуває все більшої  актуальності. Пов’язано це з тим, що всі ланки суспільства прагнуть ефективно функціонувати, а без розвитку всіх напрямків банківської інфраструктури, насамперед споживчого кредитування, не можливий нормальний розвиток суспільства, а саме всіх його категорій (верст населення).

Класифікація споживчих  кредитів здійснюється: за об'єктами кредитування; за строками кредитування; за способом надання; за видами забезпечення; за методами погашення; за методом стягнення процентів; за характером кругообороту коштів.

Надання кредитів здійснюється на підставі кредитних договорів, які  укладаються індивідуальними позичальниками з установою банку за місцем проживання, за винятком кредитів на будівництво або купівлю індивідуальних житлових будинків (квартир), які надаються за місцем забудови або знаходження індивідуального житлового будинку (квартири).

Положення Національного банку України про кредитування визначає правові основи надання, використання і повернення кредитів та регулювання взаємовідносин між суб'єктами, що виникають у процесі кредитування.

Банк надає кредити  фізичним особам у розмірах, що визначаються вартістю товарів і послуг, які є об'єктом кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купівлю і ремонт житлових будинків, садових будинків, дач та інших будівель визначається в межах вартості майна, майнових прав, які можуть бути переданими фізичною особою банкові для забезпечення, та суми її поточних доходів, за винятком обов'язкових платежів. Строк кредиту встановлюється залежно від цілей об'єкта кредитування.

Новий кредит надається  лише при умові повної сплати заборгованості за раніше одержаними кредитами або при наявності додаткового ліквідного майна та реальних можливостей щодо своєчасного погашення кредиту й сплати процентів.

Для отримання кредиту  й оформлення кредитного договору позичальник  подає до установи банку такі документи:

- заяву на одержання кредиту

- паспорт;

- довідку про присвоєння  ідентифікаційного коду;

- анкету позичальника 

- довідку з місця  постійної роботи позичальника  із зазначенням посади та отримуваного  доходу (середньомісячного заробітку)  і розміру відрахувань із нього.  Індивідуальний підприємець подає декларацію про доходи, завірену податковою адміністрацією. Пенсіонери подають довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію;

- документи, що підтверджують  інші доходи для визначення  платоспроможності позичальника;

- документи, що підтверджують право власності на майно позичальника або майнового поручителя;

- письмовий розрахунок  погашення кредиту (економічне  обґрунтування).

На даний час основну  частку ринку споживчих кредитів займають системні банки: «Приватбанк», «Аваль», «Укрсоцбанк», «Правекс-банк», починають активно працювати на ринку споживчих кредитів і кредитні союзи. 

На даний час споживче кредитування є одним з найпоширеніших видів банківських операцій у  розвинутих країнах світу і є  одним зі стимулюючих факторів розвитку економік цих країн. В Україні дана банківська послуга теж набирає популярності.