Право на возврат вклада по
первому требованию не тождественно праву
на немедленный после предъявления требования
возврат вклада. В случаях, когда законодатель
предусматривает обязанность должника
исполнить обязательство немедленно,
он выражает это соответствующим образом
(например, страхователь обязан незамедлительно
после наступления страхового случая
уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК
РФ).
Но в ст. 837 ГК РФ не установлено,
что банк обязан возвратить вклад незамедлительно
или немедленно по первому требованию
вкладчика. Представляется, что условие
возврата вклада по первому требованию
подразумевает не срок исполнения обязательства,
а порядок реализации вкладчиком своего
безусловного права на возврат предоставленной
банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не
обязан предупреждать банк о намерении
забрать вклад; требование о возврате
вклада предъявляется однократно, после
чего немедленно наступает обязанность
банка возвратить сумму вклада. Однако
вопрос о сроке исполнения этой немедленно
наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ
не затрагивается.
Статья 810 ГК РФ устанавливает,
что в случаях, когда срок возврата суммы
займа договором не установлен или определен
моментом востребования, эта сумма должна
быть возвращена заемщиком в течение тридцати
дней со дня предъявления заимодавцем
требования об этом, если иное не предусмотрено
договором. Но это правило явно не может
быть применено к договору банковского
вклада именно в силу его специального
характера, наличия в этом договоре квалифицированного
заемщика - банка, который, в отличие от
обычного заемщика, должен всегда находиться
в состоянии готовности к исполнению денежного
обязательства. Конечно, такая готовность
тоже имеет разумные пределы.
Видимо, наиболее обоснованный
ответ на поставленный вопрос - в какой
срок должно быть исполнено первое требование
вкладчика - позволяет дать совокупное
применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. В п.
3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно
которому к отношениям банка и вкладчика
по счету, на который внесен вклад, применяются
правила о договоре банковского счета,
если иное не предусмотрено правилами
о договоре банковского вклада или не
вытекает из существа этого договора.
Статья 849 ГК РФ, регламентирующая
сроки совершения операций по банковскому
счету, предусматривает, что банк обязан
по распоряжению клиента выдавать или
перечислять со счета денежные средства
клиента не позже дня, следующего за днем
поступления в банк соответствующего
платежного документа, если иные сроки
не предусмотрены законом, изданными в
соответствии с ним банковскими правилами
или договором банковского счета. То есть
банк обязан выдать денежные средства
клиенту (владельцу счета) не позднее чем
на следующий день после предъявления
соответствующего требования, причем
эта обязанность банка наступает немедленно
после предъявления требования - или, пользуясь
терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому
требованию владельца счета.
Очевидно, что именно такой
срок должен применяться в отношении обязательства
возврата вклада по первому требованию,
поскольку он не противоречит существу
договора банковского вклада и обеспечивает
разумный баланс интересов вкладчика
и банка.
§ 2. Виды банковских вкладов
В зависимости от установленного
договором порядка возврата вкладов (депозитов)
они подразделяются на вклады до востребования
и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает
в качестве самостоятельного вида вклады,
внесенные на иных условиях их возврата.
Однако банковская практика традиционно
относит их к срочным вкладам.
В этом смысле под срочными следует
понимать любые вклады, по условиям которых
клиент не может требовать возврата внесенных
им средств ранее наступления, определенного
в договоре обстоятельства. Наиболее распространены
срочные вклады на определенный период
времени, в течение которого банк вправе
пользоваться данными средствами. Однако
существуют и другие разновидности срочных
вкладов. Например, Инструкция Сбербанка
РФ "О порядке совершения учреждениями
Сберегательного банка РФ операций по
вкладам физических лиц" от 16.10.2000 г.
№1-2-р (далее - Инструкция Сбербанка РФ
от 16 октября 2000 г. N 1-2-р) предусматривает
возможность открытия целевых и условных
вкладов. Целевые вклады могут быть внесены
на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего
возраста. Целевые вклады на детей выдаются
в 16 и более лет при условии их хранения
не менее 10 лет. Условными считаются вклады,
вносимые на имя другого лица, которое
может распоряжаться вкладом лишь при
соблюдении условий или при наступлении
обстоятельств, указанных вносителем
в момент открытия счета7.
Разновидностью вкладов до
востребования являются номерные вклады,
предусмотренные Инструкцией Сбербанка
РФ от 16 октября 2000 г. N 1-2-р. Договор о номерном
вкладе заключается в общем порядке. Особенностью
таких вкладов является специальный порядок
распоряжения ими. Приказ банку (ордер)
о совершении по вкладу приходных или
расходных операций, подписанный вкладчиком,
вместо имени содержит только номер его
вклада.
Норма п. 2 статьи 837 ГК РФ предоставляет
гражданину, заключившему с банком договор
о срочном вкладе, право требовать возврата
всей суммы или ее части ранее установленного
срока. Эти действия вкладчика следует
рассматривать как одностороннее изменение
условий договора, возможность которого
предусмотрена законом (ст. 310 ГК РФ). В
результате договор о срочном вкладе становится
договором о вкладе до востребования.
Чтобы указанное правило не нарушалось,
при оформлении отношений по вкладу с
гражданином с помощью векселя необходимо,
чтобы он был сроком «по предъявлении».
В противном случае наступают последствия
п. 3 ст. 835 ГК РФ. Вкладчик является экономически
более слабой стороной правоотношения,
и в законодательство впервые включена
норма о повышенной защите его интересов:
условие договора об отказе гражданина
от права получить вклад по первому требованию
ничтожно.
П. 3 ст. 837 ГК РФ предусмотрены
последствия преобразования срочного
вклада во вклад до востребования, произведенного
по инициативе клиента. В этом случае банк
не связан первоначальными обязательствами
по выплате процентов за пользование средствами
вкладчика в течение всего срока действия
договора. Он должен выплатить проценты
в том размере, который установлен им для
аналогичных вкладов до востребования,
если иной размер процентов на этот случай
специально не был предусмотрен в договоре.
Такие проценты начисляются за весь период
фактического пользования средствами
вкладчика. Даже если он требует возврата
части своего вклада, в течение оставшегося
срока действия договора на невостребованную
часть вклада проценты также начисляются
в размере, установленном для вкладов
до востребования8.
Сегодня большое распространение
получили вклады по дебетовым картам,
в результате чего граждане получают доступ
к системе электронных платежей, что очень
удобно и исключает необходимость иметь
при себе большие суммы наличных денег.
Банковская карта позволяет мобильно
перевести денежные средства в адрес лица
находящегося в любой точке планеты. Для
этого достаточно просто внести деньги
на счет владельца карты. Также банки открывают
клиентам карточные счета с условием овердрафта
– краткосрочного кредитования владельца
карты, что также очень удобно. Вопросы
правового регулирования операций с банковскими
картами – это обширная тема, которая
может быть предметом отдельного исследования.
Проект
редакции Гражданского кодекса Российской
Федерации (ГК РФ) с изменениями, внесенными
проектом федерального закона N 47538-6 вводит (Статья 844 1) такой вид
договора как договор банковского
вклада в драгоценных металлах.
1. По договору банковского вклада
в драгоценных металлах одна
сторона (банк), принявшая поступившие
от другой стороны (вкладчика) или
поступившие для нее драгоценные
металлы (вклад в драгоценных
металлах), обязуется возвратить
такое же количество драгоценных
металлов того же рода и
качества и выплатить проценты
на них на условиях и в
порядке, предусмотренных договором.
2. К отношениям по договору
банковского вклада в драгоценных
металлах применяются правила, предусмотренные
настоящей главой, если иное не
установлено законом или не
вытекает из существа обязательства.
3. Договор банковского вклада
в драгоценных металлах должен
содержать обязательное указание
на наименование и вид драгоценного
металла, его массу и пробу, размер
процентов по вкладу и форму
их получения вкладчиком.";
Глава 2. Стороны, форма и содержание
договора банковского вклада
§ 1. Стороны договора банковского
вклада
Сторонами договора являются
банк и вкладчик. Вкладчиком может быть
любое юридическое или физическое лицо.
Банк обязан иметь лицензию на совершение
банковских операций, предусматривающую
его право на привлечение денежных средств
во вклады (п. 1 ст. 835 ГК РФ).
Договор банковского вклада
с участием гражданина-вкладчика имеет
особенность: гражданин-вкладчик, открывший
счет в банке, вправе дать ему поручение
о перечислении третьим лицам денежных
средств со вклада. Для юридических лиц
такая операция со вкладом прямо запрещена
п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются
возвратом вклада и получением процентов.
Все расчеты юридических лиц происходят
на основании заключенного ими договора
банковского счета. На счет по вкладу могут
быть зачислены и денежные средства, поступившие
от третьих лиц. Согласие вкладчика на
получение таких средств предполагается.
Вкладчиками банка могут быть
физические и юридические лица - как резиденты,
так и нерезиденты РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК
РФ несовершеннолетние в возрасте от 14
до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия
родителей, усыновителей и попечителей
вносить вклады в кредитные учреждения
и распоряжаться ими.
Юридические
лица и граждане - резиденты РФ вправе открывать
валютные вклады в уполномоченных банках. Граждане
- резиденты РФ вправе открывать вклады
в иностранной валюте в зарубежных банках
только во время пребывания за рубежом. Юридические
лица - резиденты РФ могут открывать
вклады в иностранных банках только по
разрешению ЦБР. Юридические
и физические лица - нерезиденты вправе
открывать валютные вклады в уполномоченных
банках РФ. Юридические
и физические лица - нерезиденты вправе
открывать рублевые вклады в уполномоченных
банках.
П. 4 статьи 834 ГК РФ допускает
возможность заключения договоров банковского
вклада не только банками, но и другими
кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона
о банках предусматривают, что для этого
необходимо иметь соответствующую лицензию
ЦБР. Однако правила выдачи лицензии на
привлечение вкладов как от физических,
так и от юридических лиц таковы, что исключают
выдачу такой лицензии небанковским кредитным
организациям - банкам с ограниченным
кругом операций (ст. 36 Закона о банках).
Таким образом, в настоящее время небанковские
кредитные организации вообще не имеют
возможности привлекать вклады. Поэтому
на практике рассматриваемая норма не
применяется.
Согласно п. 1 статьи 835 ГК РФ
право банка на привлечение денежных средств
во вклады должно основываться на лицензии
ЦБР.
Порядок получения банковской
лицензии определяется ст. 13 Закона о банках.
В соответствии со ст. 12 Закона
о банках осуществление юридическими
лицами банковских операций без лицензии
влечет за собой взыскание с такого лица
всей суммы, полученной в результате данных
операций, а также штрафа в двукратном
размере этой суммы - в федеральный бюджет.
Взыскание производится в судебном порядке
по иску прокурора или федерального органа
исполнительной власти, уполномоченного
на то федеральным законом или ЦБР.
Вкладчик вправе (но не обязан)
потребовать немедленного досрочного
возврата суммы вклада, а также уплаты
процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ,
и возмещения сверх суммы процентов всех
причиненных ему убытков. При этом проценты,
обусловленные договором, не выплачиваются.
В подобных случаях договор является оспоримым9. Если вкладчик - юридическое
лицо, то депозитный договор признается
недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная
сделка) с применением последствий, предусмотренных
пп.1 и 2 ст. 167 ГК РФ.
§ 2. Форма договора банковского вклада
Договор банковского вклада
должен быть заключен в простой письменной
форме, что необходимо для согласования
условий банковского вклада. Сам же договор
является реальным, поэтому помимо письменного
документа для его заключения необходимо
передать банку сумму вклада. Отсутствие
факта зачисления на корреспондентский
счет банка средств вкладчика, перечисленных
в безналичном порядке, рассматривается
арбитражной практикой как невнесение
вклада, исключающее удовлетворение иска
о возврате депозита10. Следует иметь в виду, что этот
вывод справедлив только для случая, когда
расчетный счет вкладчика находится в
другом банке. Если же депозитный счет
открывается в том же банке, в котором
у него имеется расчетный счет, с которого
перечисляется вклад, его сумма не проходит
через корреспондентский счет банка. Договор
может быть оформлен путем составления
единого документа в двух экземплярах,
один из которых выдается вкладчику (ст.
36 Закона о банках), а также другими способами,
перечисленными в ст. 434 ГК РФ.
Кроме того, договор банковского
вклада может быть заключен путем выдачи
клиенту сберегательной книжки, сберегательного
или депозитного сертификата либо иного
документа, отвечающего требованиям законодательства,
банковских правил и обычаев делового
оборота. Порядок выпуска и обращения
депозитных и сберегательных сертификатов
регулируется письмом ЦБР от 10 февраля
1992 г. N 14-3-20 "О депозитных и сберегательных
сертификатах банков"11 (далее - письмо ЦБР от 10 февраля
1992 г. N 14-3-20). Привлечение свободных денежных
средств физических и юридических лиц
на практике нередко оформляется путем
передачи клиенту различных ценных бумаг:
векселей, акций, облигаций. Такие сделки
сами по себе не запрещены законодательством
(исключение - п. 3 ст. 835 ГК РФ).