Однако в этом случае между
клиентом и банком возникают правоотношения
иной юридической природы, чем договор
банковского вклада. При рассмотрении
спора в суде может выясниться, что, заключая
договор о купле-продаже акций, облигаций
или совершая сделку с векселем, стороны
на самом деле (по разным причинам) стремились
прикрыть фактически заключенный ими
договор банковского вклада. В этом случае
наступают последствия ст. 170 ГК РФ.
П. 2 статьи 836 ГК РФ относит договор
банковского вклада к числу формальных.
При несоблюдении письменной формы договор
является ничтожным. Переданные средства
подлежат возврату как неосновательно
полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе
также потребовать возмещения неполученных
им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в т.ч. начисления
на сумму вклада процентов, предусмотренных
ст. 395 ГК РФ.
Статья 843 ГК РФ регулирует оформление
договора банковского вклада путем выдачи
сберегательной книжки, которая удостоверяет
заключение такого договора с гражданином
и внесение им денежных средств на счет
по вкладу. Вклад (депозит) юридического
лица сберегательной книжкой не оформляется.
По желанию гражданина-вкладчика
ему может быть выдана сберкнижка либо
именная, либо на предъявителя. Важно подчеркнуть,
что сберкнижка на предъявителя считается
ценной бумагой12.
В п. 1 ст. 843 ГК РФ перечислены
обязательные реквизиты любой сберегательной
книжки. В ней должны быть указаны и удостоверены
банком:
наименование и место нахождения
банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен
в филиал банка, также его соответствующего
филиала;
все суммы денежных средств,
зачисленных на счет, а также списанных
со счета;
остаток денежных средств на
счете на момент предъявления сберкнижки
в банк.
Особенно большое значение
эти записи имеют при выдаче сберегательной
книжки на предъявителя и последующем
пользовании ею. Сберегательная книжка
удостоверяет имущественное право ее
держателя на возврат суммы вклада и выплату
процентов. В соответствии с п. 2 ст. 144 ГК
РФ отсутствие обязательных реквизитов
ценной бумаги влечет ее ничтожность.
Таким образом, сберкнижка на предъявителя,
в которой отсутствует хотя бы один из
обязательных реквизитов, является недействительной.
Безусловно, обязательными реквизитами
следует считать наименование и местонахождение
банка или его филиала, а также номер счета
по вкладу. Банк вправе не выдавать вклад,
если один из них отсутствует.
Вкладчик и держатель сберегательной
книжки на предъявителя могут не совпадать
в одном лице ведь она, будучи предъявительской
ценной бумагой, передается от одного
лица к другому путем простого вручения
(п. 1 ст. 146 ГК РФ). Если держатель недействительной
сберегательной книжки на предъявителя
не является одновременно лицом, внесшим
вклад, он вообще не вправе предъявить
каких-либо денежных требований к банку.
Отрицательные последствия недействительности
сберегательной книжки на предъявителя
могут быть особенно ощутимы, если ее передача
была способом расчета между гражданами.
Все операции по счету также
должны быть отражены в книжке с указанием
остатка денежных средств на счете. Но
возможна ситуация, когда третье лицо
перечислило средства на вклад по сберегательной
книжке. Если она находится на руках у
вкладчика, то эта операция, а также новый
остаток средств на счете не найдут в ней
отражения. В этом случае реквизиты формально
не будут соответствовать установленным
требованиям, но это несоответствие не
повлечет недействительности сберкнижки
на предъявителя. Статья 843 ГК РФ предусматривает
в этом случае иное последствие презумпцию
достоверности тех данных о вкладе, которые
указаны в сберкнижке.
В соответствии с п. 2 ст. 843 ГК
РФ обязательным условием выдачи банком
вклада, выплаты процентов по нему и исполнения
распоряжений вкладчика о перечислении
денежных средств со счета другим лицам
является предъявление вкладчиком сберегательной
книжки.
Если утрачена или приведена
в негодное для предъявления состояние
именная сберегательная книжка, банк по
заявлению вкладчика выдает ему новую.
Восстановление прав по утраченной сберегательной
книжке на предъявителя осуществляется
в порядке, предусмотренном гражданским
процессуальным законодательством.
Договор банковского вклада
может быть оформлен сберегательным или
депозитным сертификатом. Проект
редакции Гражданского кодекса Российской
Федерации (ГК РФ) с изменениями, внесенными
проектом федерального закона N 47538-6 более подробно раскрывает
данные отношения, дополняя ее новыми
видами сертификатами. В частности, сберегательный
(депозитный) сертификат является документарной
ценной бумагой, удостоверяющей факт внесения
вкладчиком в банк суммы вклада на условиях,
указанных в сертификате, и право вкладчика
(держателя сертификата) на получение
по истечении установленного в сертификате
срока суммы вклада и обусловленных в
сертификате процентов в банке, выдавшем
сертификат, или в любом филиале этого
банка. Держателем сберегательного сертификата
может быть только физическое лицо. Держателем
депозитного сертификата может быть только
юридическое лицо или физическое лицо,
являющимся индивидуальным предпринимателем.
Банк вправе выпускать сберегательные
(депозитные) сертификаты следующих видов:
-предъявительские и именные;
- с фиксированной
процентной ставкой, с плавающей процентной
ставкой, с купонным доходом;
- с номинальной
стоимостью в рублях и с номинальной стоимостью
в иностранной валюте;
- другие виды
сберегательных (депозитных) сертификатов,
предусмотренные законом или банковскими
правилами.
В случае досрочного предъявления
сберегательного (депозитного) сертификата
к оплате банком выплачиваются
сумма вклада и проценты, выплачиваемые
по вкладам до востребования,
если условиями сертификата не
установлен иной размер процентов.
Банк вправе выпускать сберегательные
сертификаты с условием отказа
вкладчика от права на получение
вклада по первому требованию.
Сберегательный сертификат, удостоверяющий
внесение вклада на условиях отказа вкладчика
от права на получение вклада по первому
требованию, должен содержать в наименовании
и в тексте сертификата указание на отказ
вкладчика от права на получение вклада
по первому требованию.
Максимальная сумма сберегательного
сертификата с условием отказа вкладчика
от права на получение вклада по первому
требованию может быть ограничена законом.
§ 3. Содержание договора банковского
вклада
Содержание договора банковского
вклада, в первую очередь зависит от вида
вклада, по поводу которого заключается
договор. Но общими для всех договоров
является указание сторон договора –
банка и клиента: организации или физического
лица с указанием их идентификационных
данных.
Предмет договора банковского
вклада определяет вид вклада, размер
вклада, проценты по вкладу, порядок операций
по вкладу и т.д.
Содержание договора банковского
вклада как правило включает обязанности Банка:
· Принять вклад и хранить денежные
средства Вкладчика;
· Оформить вклад, выдать подтверждение
о получении денег от Вкладчика в сумме,
которую внес вкладчик;
· Выполнять в пределах средств,
находящихся на вкладе, письменные указания
Вкладчика по безналичным расчетам с вклада;
· Возвратить вклад с начисленными
процентами по первому требованию Вкладчика.
Содержание договора банковского
вклада включает права Вкладчика:
· Распоряжаться вкладом как
лично, так и через своего представителя
по нотариально заверенной доверенности.
· Получать по вкладу доход
в виде процентов или в иной форме.
· Совершать безналичные расчеты.
· Завещать весь вклад или его
долю с начисленными процентами.
Содержание договора банковского
вклада включает обязанности Вкладчика:
· Передать во вклад Банку деньги
в сумме определенной договором в срок,
установленный договором;
· Уведомить Банк о продлении
срока, предусмотренного договором банковского
вклада не позднее срока установленного
договором;
В случае досрочного расторжения
договора Вкладчик должен за определенный
договором срок предупредить письменно
Банк.
В случае несвоевременного
возврата вклада и начисленных по нему
процентов Банк выплачивает Вкладчику
неустойку в размере определенным договором
количества процентов за каждый день просрочки
от всей удерживаемой суммы, начиная со
дня, следующего за днем окончания срока
размещения.
Сторона договора банковского
вклада, права и интересы которой были
нарушены другой стороной, вправе требовать
возмещения причиненных ей убытков (реальный
ущерб), упущенной выгоды и возмещения
морального вреда.
По всем вопросам, не нашедшим
своего решения в условиях договора банковского
вклада, но вытекающим из отношений сторон
по нему, стороны будут руководствоваться
действующим законодательством РФ.
В период действия договора
банковского вклада в него могут быть
внесены изменения и дополнения, которые
будут иметь правовую силу, если они подписаны
сторонами настоящего договора и скреплены
печатью Банка.
Договор банковского вклада
может быть расторгнут по соглашению сторон
и по решению суда в установленном законом
порядке13.
Однако отсутствие условия
обязанности банка платить вкладчику
проценты в конкретном договоре не приводит
к его недействительности, а восполняется
нормой п.1 статьи 838 ГК РФ. В указанном
случае банк обязан выплачивать проценты
в размере существующей в месте жительства
(месте нахождения) вкладчика ставки банковского
процента (ставки рефинансирования) на
день уплаты банком вкладчику суммы его
вклада (ст. 809 ГК РФ).
Если в договоре прямо предусмотрено,
что банк не обязан платить вкладчику
вознаграждение за пользование его средствами,
то такую сделку не следует рассматривать
как договор банковского вклада. Это может
быть договор иной правовой природы, например
о беспроцентном займе.
По вкладам до востребования
банк вправе в одностороннем порядке изменять
(уменьшать или увеличивать) размер процентной
ставки за пользование средствами вкладчика,
если иное не предусмотрено договором.
П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает
возможности одностороннего уменьшения
банком согласованного с вкладчиком-гражданином
размера процентной ставки по срочному
вкладу. При этом предусматривается, что
иной порядок может быть установлен только
законом, но не договором. Следовательно,
норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением
из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.
Иными словами, условие о праве
банка на одностороннее уменьшение размера
процентной ставки по срочному вкладу
не может быть включено в договор банковского
вклада. В этом отношении данная норма
не согласуется со ст. 29 Закона о банках,
в соответствии с которой право кредитной
организации изменять, в т.ч. уменьшать
размер процентов может быть предусмотрено
также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином.
В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК
РФ, подлежит применению норма ст. 838 ГК
РФ. Однако, это правило не распространяется
на договоры, заключенные до 1 марта 1996
г. Если в них было предусмотрено право
банка в одностороннем порядке уменьшать
процентную ставку по срочным вкладам
граждан, то оно может быть реализовано
и после вступления части второй ГК РФ
в силу (ст. 422 ГК РФ, ст. 6 Вводного закона).
Изложенная точка зрения была впервые
опубликована в статье Суханова Е. и Хохлова
С. «Вправе ли банки изменять процентные
ставки по вкладам частных лиц?»14.
Пункт 3 ст. 838 ГК РФ гласит: «Определенный
договором банковского вклада размер
процентов на вклад, внесенный гражданином
на условиях его выдачи по истечении определенного
срока либо по наступлении предусмотренных
договором обстоятельств, не может быть
односторонне уменьшен банком, если иное
не предусмотрено законом».
Казалось бы - все предельно
ясно, однако данная норма запрещает банкам
сносить в договор о вкладе с физическим
лицом (в т.ч. и депозитный) положения, предусматривающие
право одностороннего уменьшения процентной
ставки и оставляет такую возможность
только за законодателем (органами, обладающими
правом издания нормативных актов). С момента
вступления части второй в действие законодатель
эту возможность не реализовал. Ничего
удивительного в этом нет. Постоянная
(хотя и небольшая) инфляция, изменения
ставки рефинансирования, перемены в кредитно
- денежной политике государства, естественно,
могут неблагоприятно сказаться на деятельности
кредитных организаций, в том числе и в
части выплаты процентов по вкладам. И
вследствие этого такая оговорка кажется
вполне логичной.
Статья 840 ГК РФ предусматривает
порядок обеспечения возврата вклада,
что необходимо тоже оговаривать в договоре.
Законодательство предусматривает,
что возврат вкладов граждан может обеспечиваться
путем:
· обязательного страхования
за счет средств федерального фонда обязательного
страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках).
Порядок создания, формирования и использования
этого фонда определяется федеральным
законом (ст. 30 Закона о банках);
· субсидиарной ответственности
Российской Федерации, субъектов РФ, а
также муниципальных образований по долгам
банков - в случаях, установленных законодательством;