Договор банковского вклада

 Однако существуют и другие  разновидности срочных вкладов. В банковской практике известен достаточно широкий «спектр» разновидностей вкладов. Так, например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-Р выделяет вклады до востребования, срочные, целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депозиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

Целевые вклады могут быть внесены  на имя лиц, не достигших 16-летнего  возраста. Целевые вклады на детей  выдаются вкладчику в 16 и более  лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считаются  вклады, «вносимые на имя другого  лица, которое может распоряжаться  вкладом лишь при соблюдении условий  или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета»².

Разновидностью депозита до востребования  являются средства, внесенные на расчетный (текущий) счет юридического лица в  банке. Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что очень удобно и исключает необходимость иметь при себе большие суммы наличных денег. Банковская карта позволяет мобильно перевести денежные средства в адрес лица, находящегося в любой точке планеты. Также банки открывают клиентам карточные счета с условием овердрафта – краткосрочного кредитования владельца карты.

Перечень видов вкладов, содержащийся в Гражданском кодексе, не следует  считать исчерпывающим. Очевидно, что  «задачей законодателя являлось не создание исчерпывающего перечня банковских вкладов, а проведение некоторых  фундаментальных различий в правовом режиме вкладов в зависимости, главным  образом, от того, является ли он вкладом  до востребования либо подлежащим выдаче при наступлении иных обстоятельств (или сроков), предусмотренных в  договоре»¹. Принципиальной разницей является то, что вклад до востребования означает, что вероятность истребования вкладчиком вклада (или его части) в любой момент времени гораздо более высока в сравнении со срочными (условными) вкладами. Отсюда возникает вполне понятная необходимость установить различную степень защиты интересов сторон как в одном, так и в другом случае.

 

 

 

 

 

 

 

           

 

____________________

¹ Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие //  М.: Юридическая литература, 2003 г.

Глава 2. Содержание договора банковского  вклада и ответственность сторон

2.1  Стороны договора, их права и обязанности

 

Сторонами договора являются банк и  вкладчик. Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких  ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками  банка.

Вкладчиком может быть гражданин  Российской Федерации, иностранный  гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор  банковского вклада или договор  банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Банк - кредитная организация, имеющая  разрешение Банка России на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение  банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном  Федеральным законом «О банках и  банковской деятельности».

Договор банковского вклада с участием гражданина - вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение  о перечислении третьим лицам  денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

        В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК  РФ «несовершеннолетние в возрасте  от 14

________________

1 Комментарий  к Гражданскому кодексу РФ, части  первой (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2004 г.

до 18 лет  вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и

попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими»¹.

П. 4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность  заключения договоров банковского  вклада не только банками, но и другими  кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности»  предусматривают, что для этого  необходимо иметь соответствующую  лицензию Центрального банка РФ.

Согласно п. 1 статьи 835 ГК РФ право  банка на привлечение денежных средств  во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ. Порядок получения  банковской лицензии определяется ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление  юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание  с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а  также штрафа в двукратном размере  этой суммы - в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора или  федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным  законом или Центральным банком РФ.

В п. 2 статьи 835 ГК РФ предусмотрены  разные гражданско-правовые последствия  приема вклада без соответствующей  лицензии Центрального банка РФ в  зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.

Законодательство иногда предусматривает  возможность замены стороны в  договоре банковского вклада. Это  может произойти по правилам уступки  права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

      Вклад может быть внесен в  банк на имя определенного  третьего лица. Если иное не  предусмотрено договором банковского  вклада, такое лицо приобретает  права вкладчика с момента  предъявления им к банку первого  требования, основанного на этих  правах, либо выражения им банку  иным способом намерения воспользоваться  такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя - гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

До выражения третьим лицом  намерения воспользоваться правами  вкладчика лицо, заключившее договор  банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.

Согласие выгодоприобретателя  воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он «предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п»¹.

        Сделку по внесению средств  на имя другого лица, заключенную  лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор  в пользу 

В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться  правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

На практике денежные средства нередко  привлекаются путем продажи вкладчику  различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского  вклада, но они законны, если «не  являются притворными и не ведут  к нарушению законодательства или  охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг»¹.

Содержание договора банковского  вклада, в первую очередь зависит  от вида вклада, по поводу которого заключается  договор, но при заключении договора банковского вклада любого вида выделяются следующие основные обязанности  вкладчика:

-   передать во вклад банку  деньги в сумме определенной  договором в срок, установленный  договором;

- уведомить банк о продлении  срока, предусмотренного договором  банковского вклада не позднее  срока установленного договором.  В случаях, 

когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы  вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором;

- в случае досрочного расторжения  договора вкладчик должен за  определенный договором срок  предупредить письменно банк.

Основные права вкладчика:

      - право распоряжаться  вкладом как лично, так и  через своего представителя по  нотариально заверенной доверенности. Сюда можно отнести права гражданина - вкладчика перечислять денежные  средства другим лицам, требовать  возврата вклада в любое время.  Закон предоставляет гражданину, заключившему с банком договор  о срочном вкладе, право требовать  досрочного возврата всей суммы  вклада или ее части. Эти  действия вкладчика следует рассматривать  как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В случаях, когда срочный либо иной вклад, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

-   право получать по вкладу  доход в виде процентов или  в иной форме;

       -   право на внесение вклада  в пользу третьего лица;

- право требовать от банка,  не имеющего права принятия  вклада (лицензии), немедленного возврата  суммы вклада, а также уплаты  на нее процентов и возмещения  всех убытков;

- право требовать от банка  немедленного возврата суммы  вклада, процентов, а также возмещения  причиненных убытков в случае  невыполнения банком обязанностей  по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения  или ухудшения его условий;

- право получать от банка,  в котором они размещают вклад  информацию об участии банка  в системе страхования вкладов,  о порядке и размерах получения  возмещения по вкладам.

-   право завещать весь  вклад или его долю с начисленными  процентами.

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов  банк выплачивает вкладчику неустойку  в размере определенным договором  количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать  возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда.

Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского  вклада, стороны будут разрешать  в порядке, установленном законодательством  РФ.

По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского  вклада, но вытекающим из отношений  сторон по нему, стороны будут руководствоваться  действующим законодательством  РФ.

«В период действия договора банковского  вклада в него могут быть внесены  изменения и дополнения, которые  будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью  банка.

Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке»²¹.

На банк возлагаются следующие  основные обязанности:

- принять вклад и хранить  денежные средства вкладчика;

- оформить вклад, выдать подтверждение  о получении денег от вкладчика  в сумме, которую внес вкладчик;

- выполнять в пределах средств,  находящихся на вкладе, письменные  указания вкладчика по безналичным  расчетам с вклада;