Договор банковского вклада

- возвратить вклад с начисленными  процентами по первому требованию  вкладчика.

- предоставить вкладчику обеспечение  возврата вклада одним из предусмотренных  в законе способов.

По договору банковского вклада  «банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, указанных в

договоре. Условие договора об отказе гражданина от права на получение

вклада  по первому требованию ничтожно»¹.

Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором и  с учетом требований ст. 834 и 861 ГК РФ. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы  вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу — вкладчику банк вправе вернуть  сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих  этому же клиенту.

Пункт 3 ст. 834 ГК РФ запрещает юридическим  лицам перечислять находящиеся  во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

Обязанность банка платить вкладчику  проценты является существенным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном случае «банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования ЦБ РФ) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК)»². Ставка рефинансирования установлена лишь для кредитов Центрального банка РФ в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима.

Согласно п. 52 Постановления Пленумов ВС РФ N6, ВАС РФ N8 от 01.07.1996 в случаях, когда в соответствии с законодательством  о валютном регулировании и валютном контроле денежное обязательство выражено в иностранной валюте (статья 317) и отсутствует официальная учетная  ставка

банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного

обязательства в месте нахождения кредитора, размер процентов определяется на основании  публикаций в официальных источниках информации о средних

ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.

Если отсутствуют и такие  публикации, размер подлежащих взысканию  процентов устанавливается на основании  представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным  валютным кредитам.

      

_____________________

1 Олейник  О. М. Основы банковского права:  Курс лекций. М.: Юристь, 2005 год.

2 Агарков М.М. Основы банковского права: Учение о ценных бу¬магах. М: БЕК, 2007.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок  выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (капитализация). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если вклад должен быть возвращен  до окончания соответствующего процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

 Если в договоре прямо  предусмотрено, что банк не  обязан платить вкладчику вознаграждение  за пользование его средствами, то такую сделку не следует  рассматривать как договор банковского  вклада. Это может быть договор  иной правовой природы, например  о беспроцентном займе.

Статья 840 ГК РФ предусматривает порядок  обеспечения возврата вклада, что  необходимо тоже оговаривать в договоре.

Законодательство предусматривает, что «возврат вкладов граждан  может обеспечиваться путем:

-  обязательного страхования  за счет средств федерального  фонда обязательного страхования  вкладов (ст. 38 Закона «О банках  и банковской

деятельности»);

-     субсидиарной ответственности  Российской Федерации, субъектов  РФ, а также муниципальных образований  по долгам банков - в случаях,  установленных законодательством; 

-     добровольного страхования  вкладов (ст. 39 Закона «О банках  и банковской деятельности»);

- реализации традиционных способов  обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ);

-  реализации иных способов  обеспечения банком возврата  вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ)»¹.

При выборе способов обеспечения банком возврата вкладов следует иметь  в виду следующее.

Вкладчики - граждане Российской Федерации  вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным  образованиям иск о привлечении  их к субсидиарной ответственности  по долгам банков:

- к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения;

- в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям.

Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при  определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, «должны быть не только соответствующие  государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации»².

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329-381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения  возврата вкладов.

      __________________

1 Агарков М.М. Основы банковского права: Учение о ценных бу¬магах. М: БЕК, 2007.

2 Алексеева  Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право:  Вопросы и ответы. – М.2006 г.

Иногда  в договорах банковского вклада указывается, что «возврат

вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Центральном  Банке Российской Федерации. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств»¹. Таким образом, в Российской Федерации отсутствует эффективная система обеспечения возврата вкладов.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов  своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше данную информацию отразить непосредственно в тексте договора.

В п. 4 статьи 840 ГК РФ предусмотрены  правовые последствия утраты обеспечения  или ухудшения его условий. В  этом случае «вкладчик вправе в одностороннем  порядке потребовать расторжения  договора (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы  вклада и выплаты процентов в  размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК за весь период фактического пользования  его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков»².

Также в договор банковского  вклада могут вноситься условия  о порядке внесения денежных средств  на счет третьими лицами.

Основные права банков заключаются  в следующем.

По вкладам до востребования  банк вправе в одностороннем порядке  изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование  средствами вкладчика, если иное не предусмотрено  договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке,

__________________

² Шавров А.В. Финансовое право Российской Федерации. Москва,2008г.

² Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие. // Авторский коллектив Allpravo.Ru – 2005.

 

 

им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к  вкладам, внесенным до получения  вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента  извещения вкладчика. Иной порядок  решение банка об одностороннем  уменьшении процентной ставки вступает

в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время  посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте  заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления  вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу  и т.п.).

П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности  одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком - гражданином размера  процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что  иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением  из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.

       Иными словами, условие о праве  банка на одностороннее уменьшение  размера процентной ставки по  срочному вкладу не может быть  включено в договор банковского  вклада. В этом отношении данная  норма не согласуется со ст. 29 Закона «О банках и банковской  деятельности», в соответствии  с которой право кредитной  организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838. Однако это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст. 422 ГК РФ, ст. 6 Вводного закона).

По срочному договору банковского  вклада, заключенному с юридическим  лицом, размер процентов не может  быть односторонне изменен (уменьшен или  увеличен) банком, если иное не предусмотрено  законом или договором. Поскольку  на сегодняшний день законом не предусмотрены  какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть  в договоре.

   Статья 841 ГК РФ дает возможность  любому лицу внести денежные  средства на имя и на счет  вкладчика банка, открытый ранее  его владельцем. При этом требуется,  чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что «в ст. 841 содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком»¹.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

_____________________

¹ Комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ (под ред. А.Л. Маковского, Е.А. Суханова) // Издательская группа Юристъ, 2002

2.2 Ответственность сторон

В соответствии со ст. 836 ГК договор  банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Это необходимо прежде всего для согласования условий банковского вклада. Сам же договор, как было указано выше, является реальным, поэтому помимо письменного документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона "О банках и банковской деятельности"), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О депозитных и сберегательных сертификатах банков".

Пункт 2 ст. 836 ГК относит договор  банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы договор является ничтожным.

Права и обязанности сторон договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу  банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка - при  безналичных расчетах. Отсутствие факта  зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных  в безналичном порядке, рассматривается  арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита .

Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когда расчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный счет открывается  в том же банке, в котором у  него имеется расчетный счет, с которого перечисляется вклад, его сумма не проходит через корреспондентский счет банка.