Договор личного страхования: понятие, особенности и разновидности

Оглавление:

Введение ……………………………………………………………………… 3

 Глава I. Общая характеристика договора личного страхования

1. Понятие договора личного страхования………………………………… 5
2. Содержание договора личного страхования …………………. 7
3. Виды договора личного страхования …………….8

Глава II. Порядок заключения, изменения и расторжения договора личного страхования

2.1. Существенные условия  при заключении договора личного  страхования  ……13

2.2. Способы заключения  договора личного страхования ……16

2.3. Исполнение договора  личного страхования ………………………18

Глава III. Правовое регулирование договора личного страхования

3.1. Договор личного страхования  : соотношение теории и практики  …… 24

3.2. Возможные перспективы развития отрасли личного страхования в России ……………………………………………………. …..34

Заключение……………………………………………………………………. 37

Список использованной литературы………………………………………. 39

                                                                                                                                                  

Введение

 

Личное страхование в  нашей стране на протяжение многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности  свободных средств у граждан  и предприятий, потери доверия населения  к финансовым институтам личное страхование  потеряло свою популярность, а система  долгосрочного страхования практически  разрушена. Личное страхование -важная составляющая формирования финансового  рынка, позволяющая с одной стороны , повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные  инвестиционные ресурсы, финансировать  серьезные государственные и  коммерческие проекты в различных  отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в стразовые фонды.

Предпосылки договоров личного страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулкана и землетрясения, пожары, град и ливни, засуха, наряду с этим сотрясающие общество войны, революции, эпидемии, а также и все опасности, которые стали неизменным спутником развития техники.

Актуальность курсовой работы, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается  количество заключаемых договоров  личного страхования. Во-вторых, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования.

Степень научной разработанности института личного страхования в гражданском праве нельзя охарактеризовать однозначно. С одной стороны, этой теме уделялось достаточно большое внимание в сфере гражданского права, с другой стороны, она далеко еще не исчерпана.

Правовым аспектам содержания договора посвящены труды ученых цивилистов, таких как Победоносцев К.П., Серебровский В.И., Рясенцев В.А. и другие.  Весомый вклад в развитие отечественной науки в сфере правового регулирования личного страхования внесли современные отечественные ученые ¾  Брагинский М.И., Смирных А.Г., Щербакова Н.и другие.

Объект договора личного страхования - в широком смысле - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Объект личного страхования - в узком смысле - это жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

Предмет работы – понятие, особенности и разновидности договора личного страхования.

Цель курсовой работы – комплексное  исследование договора личного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть понятие договора личного страхования.
2. Рассмотреть виды договора личного страхования.
3.       Охарактеризовать особенности договора личного страхования.
4.       Проанализировать материалы практики.

Теоретическая база работы сформировалась в результате изучения: комментариев к нормам гражданского законодательства, учебных пособий, научных трудов, таких авторов  как, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, В.И.Еременко и других, а также публицистических материалов.

Помимо теоретических исследований, источниками работы стали нормы действующего гражданского законодательства Российской Федерации, Федеральные законы РФ и иные нормативные акты.

Курсовая работа состоит  из введения, трех глав, заключения и  списка литературы.

            

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Общая характеристика договора личного страхования

1.1 Понятие договора  личного страхования

 

Договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. В свое время И. Степанов объяснял это следующим  образом: «...Самострахование не обеспечивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознаградимым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распределения или передачи вещи. Он или соединяется с другими собственниками в общество с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постигнуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или переносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (договор страхования за премию). Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании»¹.                   

 Рассматривая исторические аспекты законодательной регламентации договора страхования в гражданском законодательстве, отметим, что в отличие от ГК РСФСР 1922 г. действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником - ГК РСФСР 1964 г.², не содержит общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельно определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Хотя мы считаем, что целесообразней было бы дать в начале статей о договоре страхования одно общее определение, а затем уже рассматривать его виды. 

Таким образом, легального общего определения  договора страхования не существует. В науке гражданского права даются различные понятия договора страхования. М.А.Климова, например, говорит, что договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю и иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки³. В.И.Еременко отмечает: «Договор страхования является основным юридическим документом, регламентирующим правоотношения сторон, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон»⁴.

В вопросе о юридической  характеристики договора личного страхования, до принятия ныне действующего ГК господствовала точка зрения, согласно которой он должен быть отнесен к возмездным, двусторонним и реальным договорам⁵.

Договор личного страхования  однозначно является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая. Так как страховой случай, предусмотренный договором страхования, может и не наступить, то обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает только при наступлении страхового случая. Отсюда следует, что договор страхования является условным договором, т.е. права и обязанности сторон возникают при наступлении определённого условия.

Вопрос о классификации договоров  в зависимости от момента заключения договора страхования остается спорным. Договор личного страхования - преимущественно реальный договор, так как вступает в силу только после уплаты страхователем страхового взноса полностью или частично. Законом допускается заключение консенсуальных договоров страхования, которые начинают действовать с момента согласования в нём всех существенных условий, однако об этом должно быть прямо сказано в договоре.

Отнесение страхового договора к числу  реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределять вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры.

Взаимный характер договора личного страхования очевиден, так  как стороны принимают на себя взаимные обязательства, без выполнения которых договор страхования  не может быть исполнен.

Договор личного страхования  является алеоторным (рисковым) договором.

Страховой риск является качественной характеристикой  договора страхования и позволяет  разграничить их между собой. В зависимости  от того, какой риск страхуется, различают  основные виды договоров страхования. Так, к личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека: то есть объектом страхования  здесь являются  имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В отличие от имущественного страхования при личном страховании  застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при  имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Кроме того, для личного страхования  в отличие от имущественного никаких  выделенных видов страхования в  Гражданском кодексе РФ нет. Может  быть застрахован практически любой  интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

 

 

 

 

содержание договора личного страхования

Термин «содержание» гражданско-правового  договора в юридической литературе понимается по-разному, исходя из того, в каком значении используется сама гражданско-правовая категория «договор». Как отмечает О.А. Красавчиков, «говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора – это система тех условий, на которых он заключен»[34].

В свете такого понимания и рассмотрим содержание договора страхования.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Определение условий договора на законодательном уровне «исключает, во-первых, какое-либо различие в их существе и форме изложения в конкретных договорах и, во-вторых, необходимость каждый раз их согласовывать»[35].

Исходя из этого, условия страхования  подразделяются на:

1) установленные императивной нормой. Эти условия действуют независимо  от того, включены ли они в  текст договора или нет;

2) предусмотренные соглашением  сторон (договорные условия);

3) установленные диспозитивной  нормой в случае, когда стороны  своим соглашением не исключили  ее применение либо не установили  условие, отличное от предусмотренного  в ней;

4) вытекающие из обычаев делового  оборота.

Следовательно, как справедливо  отмечает Г.С. Демидова, «понятие «условия страхования» шире, чем понятие «условия договора страхования» – первые определяются не только договором, но и законом и обычаем делового оборота, вторые – только договором, т.е. соглашением сторон»[36].

По своему юридическому значению все  условия договора делятся на существенные, обычные и случайные. Существеннымипризнаются условия, которые необходимо согласовать, для того чтобы договор считался заключенным[37]. Обычные условия предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Случайными называются условия, которые изменяют или дополняют обычные условия, и включаются в текст договора по усмотрению сторон.

К существенным условиям договора страхования  относятся:

1) по договорам имущественного  страхования, страхования ответственности  и предпринимательского риска  условия: а) об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;  б) о характере события, на  случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая); в) о размере страховой  суммы; г) о сроке действия договора;