Договор личного страхования: понятие, особенности и разновидности

2) по договорам личного страхования условия: а) о застрахованном лице; б) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); в) о размере страховой суммы; г) о сроке действия договора.

Исходя из этого, для раскрытия  содержания договора страхования необходимо, прежде всего, раскрыть понятия «объект  страхования», «страховой случай», «страховая сумма».

Понятие «объект страхования» может быть выведено из ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[38], согласно которой объектами страхования (личного, имущественного) «могут быть имущественные интересы, связанные…» (далее перечисляются различные страховые риски). В науке гражданского права также отмечается, что «страховая деятельность основывается на наличии у лица страхового интереса, который является обязательным требованием для признания заключенного договора страховым»[39]. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, соответственно, страховая защита теряет смысл[40]. В случае, если в течение срока действия договора, страховой интерес по каким-либо причинам исчезает, то прекращается и сам договор страхования.

 

Что же касается объекта личного страхования, то необходимо отметить, что в гражданском  обороте не участвует ни один из предметов имущественного интереса по договорам личного страхования (здоровье, жизнь, трудоспособность)[48]. Поэтому в юридической литературе спорным является вопрос о наличии интереса при страховании жизни и здоровья. Ю.Б. Фогельсон, рассматривая этот вопрос, приводит пример из зарубежной судебной практики. В одном из дел по страхованию жизни Верховный Суд США отметил: «Во всех случаях должно существовать разумное основание, вытекающее из взаимоотношений участников договора, которые могут быть денежными, а также обусловлены кровным или иным близким родством, чтобы ожидалась какая-либо выгода или преимущество от продолжения жизни застрахованного лица. В противном случае контракт является ничем иным как пари, по которому сторона, получающая полис прямо заинтересована в ранней смерти застрахованного»[49]. Иными словами, если весь интерес состоит только в получении денег от страховщика, страхование жизни превращается из защиты в простое пари на жизнь застрахованного. 

В  договоре личного страхования оценка имущественного интереса приобретает превращенную форму – страховой суммы, взаимосвязь  которой с реальными доходами страхователя на момент заключения договора страхования реализуется через  размер страхового взноса, подлежащего  уплате по договору страхования. Так, чем  больше доходы (имущественные интересы) страхователя, тем большую их часть  он может направить на уплату страхового взноса, и тем, следовательно, выше может  быть размер страховой суммы. В свою очередь размер страховой выплаты в определенной мере будет соответствовать размеру снижения доходов страхователя. «Однако превращенность формы, – как отмечает К.Е. Турбина, – нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключении договора личного страхования»[53].

Как было отмечено выше, к существенным условиям договора относят также  условие о сроке.

Срок договора – это предусмотренный в договоре период времени, в течение которого действует данный договор. В договоре страхования выделяется также срок действия ответственности страховщика, который может отличаться от срока действия договора. Так, договор может быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии. Также договором страхования могут быть предусмотрены страховые периоды, или периоды ответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий[64].

 

Виды договора  личного  страхования

2.1. Страхование жизни

Как было сказано  ранее, страхование жизни представляет собой совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного  до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста:

- смерти застрахованного;  а также по выплате пенсии (ренты,  аннуитета) застрахованному в  случаях, предусмотренных договором  страхования (окончание действия  договора страхования, достижение  застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная  утрата трудоспособности, текущие  выплаты (аннуитеты) в период  действия договора страхования  и др.), при этом формирование  резерва взносов и расчеты  тарифных ставок производятся  с помощью актуарных методов,  на основе таблиц смертности  и норм доходности по инвестициям  временно свободных средств резервов  по страхованию жизни. 

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее 1 года. 1.2. Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой  одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая  организация, имеющая право на заключение сделок такого рода.

Договор страхования  жизни заключается в простой  письменной форме, причем независимо от размера страховой суммы нотариального  удостоверения не требуется.

По договору личного  страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются  с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения  возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании  указывается в полных годах, документального  подтверждения возраста от страхователя не требуется. Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного страхования жизни, не имеет значения.

. Страхование от несчастных случаев

 

 

Страхование от несчастных случаев  предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в  связи с наступлением неблагоприятных  явлений (или их последствий), связанных  с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование  от несчастных случаев может осуществляться в:

- индивидуальной и групповой  (страхование от несчастных случаев  на производстве) формах;

- обязательном (страхование  пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие  на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Имущественные интересы граждан, связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев  производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхования может  быть заключен в свою пользу или  в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое  лицо в качестве получателя страховой  суммы в случае своей смерти. В  договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Договор страхования может  заключаться на любой срок или  на время выполнения определенной работы, поездки.

При страховании от несчастного  случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховыми случаями по индивидуальному  виду страхования признаются следующие  события, произошедшие в период действия договора страхования:

- временная утрата застрахованным  лицом общей трудоспособности;

- постоянная утрата застрахованным  лицом общей трудоспособности (инвалидность);

- смерть застрахованного  лица, явившаяся следствием несчастного  случая.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:

- совершения застрахованным  лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового  случая;

- совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;

- управления застрахованным  лицом транспортным средством  в состоянии любого вида опьянения  либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения,  или лицу, не имеющему права  на вождение данного средства  транспорта;

- умышленного причинения  застрахованным лицом себе телесных  повреждений;

- военных действий, а также  маневров или иных военных  мероприятий, гражданской войны,  народных волнений или забастовок;

- при ядерном взрыве, радиации  или радиоактивном заражении.

Тарифные ставки могут  изменяться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления  страхового случая.

 

Медицинское страхование

 

Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в  охране здоровья, имеющее своей целью  гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получение  медицинской помощи за счет накопленных  средств и финансировать профилактические мероприятия. При медицинском страховании  интересом застрахованного выступает  возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

В большинстве стран с развитым платным здравоохранением медицинское  страхование получило широкое распространение. Основная его цель - максимальная доступность  медицинских услуг для широкого круга населения и по возможности, полная компенсация расходов страхователей.

По общемировым стандартам медицинское  страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с  заболеванием:

· затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

· потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении  инвалидности.

Медицинское страхование может  проводится в добровольной и обязательной форме. Обоим формам свойственны  свои преимущества и недостатки. В  то же время обязательное медицинское  страхование имеет существенное преимущество - оно обеспечивает регулярность накопления денежных средств, создавая тем самым возможность планировать  медицинскую помощь.

Медицинское страхование - составная часть государственного социального страхования, представляющая собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. Закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР»⁶, призвано гарантировать гражданам России минимум медицинских услуг, оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного  страхования.

 

 

Существенные условия при заключении договора личного страхования 
 
Договор личного страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.

Для заключения договоров  необходимо соглашение сторон по так  называемым существенным условиям.

Существенными считаются  те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных  и нормативных актах.

В российском страховом праве  перечень таких условий несколько  ограничен в сравнении с международной  страховой практикой. Так, ст. 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три  из которых - общие для имущественного и личного страхования:

- характер страхового  случая;

- страховая сумма;

- срок действия договора  страхования.

- застрахованное лицо.

Если между сторонами  не достигнуто соглашение хотя бы по одному из перечисленных условий, договор  считается незаключенным.

Наряду с существенными  условиями в договоре страхования  имеется и ряд других условий, например обычные условия договора - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством  на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это касается сведений о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу.