Ипотека в РФ

Закладные выпускают в  различных купюрах (например, в ФРГ  - 10, 20, 100, 200, 500, 1 000, а иногда 5 000 ДМ) сроком на 10-25 лет.

Закладные могут быть либо на предъявителя, либо именные.

Раньше банк выдавал кредит под ипотеку до момента реализации закладных, т.е. за счет собственных  средств. В настоящее время предварительное  кредитование банками не применяется, поэтому средства для кредита они получают от реализации эмиссии закладных. Кроме того, в ряде стран в пассивных операциях ипотечных банков стали играть большую роль государственные средства, отраженные в балансе по статье "Переходящие кредиты".

Основной тенденцией развития ипотечных банков в период после  Второй мировой войны стало падение  доли собственных средств по отношению  к закладным. В большинстве стран  ипотечные банки не обладают правом выпускать закладные на сумму, превышающую  их собственный капитал в 10-20 раз¹⁵.

Острая конкуренция между  ипотечными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами  за сферу привлечения денежных сбережений и предоставление ипотечного кредита  создала необходимость выхода ипотечных  банков за рамки традиционных операций. Ипотечные банки получили возможность  привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные  ценные бумаги, проводить лизинговые и факторинговые операции для  увеличения своих доходов. Ипотечные  банки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в основном путем широкой диверсификации, поскольку их положение в настоящее  время связано в основном с  колебаниями экономической конъюнктуры¹⁶.

 

Заключение.

В настоящее время ипотека  вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения  жилищной проблемы еще долго останется  непопулярным. Другие - что ипотека  пришла в нашу страну как раз вовремя. А между тем существующие в  стране программы развития ипотеки  «работают», как-то половинчато (во всех регионах по-разному и на разных стадиях), да и доверия у населения  эти программы вызывают не много.

Развитие ипотечного кредитования в нашей стране способствовало бы оживлению в инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубокого  социально-экономического кризиса  в целом. С другой стороны этот финансово-экономический кризис затрудняет создание в России национальной системы  ипотечного кредитования. Но если условия  ипотечного кредитования будут приспособлены  к платежеспособному спросу населения, а источником финансирования ипотечных  кредитов станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жилищного строительства, то развитие и становление системы  ипотечного кредитования возможно и  в условиях экономической нестабильности.

Ипотека, являясь универсальным  средством обеспечения обязательств, открывает собственнику земли возможность, установив на эту недвижимость одну или несколько ипотек, получить кредит в размере, соответствующем всей или части стоимости недвижимости, не лишая себя пользования последней. Кредитор же получает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного  имущества преимущественно перед  другими кредиторами. Привлекательность  залога недвижимого имущества (в  том числе и земли) объясняется  тем, что с его помощью проще  произвести принудительное взыскание. В отличие от применения неустойки, поручительства или гарантии ипотека  предполагает наличие заранее подготовленного для взыскания имущества, в данном случае - земельного участка.

Особую актуальность ипотека  приобретает в условиях нестабильной экономики, когда не преодолено недоверие  участников рынка друг к другу. В  этих условиях ипотека может гарантировать  надежность капиталовложений.

Зарубежный опыт показывает, что ипотека одновременно служит решению как социальных, так и  экономических проблем, поэтому  введение в России соответствующего нормально функционирующего механизма  будет способствовать её социально-экономической  стабилизации.

 

Список используемой литературы:

I. Нормативные акты Российской Федерации 

 

1.     Конституция РФ (с изменениями от 9 сентября 1996 г., 10 февраля 1996 г., 9 июня 2001 г., 25 июля 2003 г., 25 марта 2004 г.) // Российская газета. 1993. 25 декабря; СЗ РФ. 1996. №3. Ст.125; №7. Ст.676; 2003. №30. Ст.3051; 2004. №13. Ст.1110.

2.     Гражданский кодекс Российской Федерации (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г.) // СЗ РФ. 1994. №32. Ст.3301; 1996. №9. Ст.773; №34. Ст.ст. 4025, 4026; 1997. №43. Ст.4903; 1999. №28. Ст.3471; №51. Ст.6288; 2001.  №17. Ст.1644; №21. Ст.2063; 2002. №12. Ст.1093; №48. Ст.ст.4737,4746; 2003. №2. Ст.ст.160, 167; №13. Ст.1179; №46 (Часть I). Ст.4434; №52 (Часть I). Ст.5034.

3.     Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» // СЗ РФ. 2003. №46 (часть II). Ст.4448

4.     Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп. от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002 г., 5 февраля 2004 г.) // СЗ РФ. 1998. №29. Ст.3400; 2001. №46. Ст.4308; 2002. №7. Ст.629; №52 (Часть I). Ст.5135; 2004. №6. Ст.406.

5.     Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп. от 5 марта, 12 апреля 2001 г., 11 апреля 2002 г., 9 июня 2003 г.) // СЗ РФ. 1997. №30. Ст.3594; 2001. №11. Ст.997; №16. Ст.1533; 2002. №15. Ст.1377; 2003. №24. Ст.2244.

6.     Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. №2872-I «О залоге» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. №23. Ст.1239

7.     Указ Президента РФ от 28 февраля 1996 г. №293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» (с изм. и доп. от 9 июля 1997 г.) // СЗ РФ. 1996. №10. Ст.880; 1997. №28. Ст.3422.

8.     Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с изменениями от 12 апреля 2001 г., 8 мая 2002 г.) // СЗ РФ. 2000. №3. Ст.278; 2001. №16. Ст.1616; 2002. №20. Ст.1859.

9.     Постановление Правительства РФ от 26 февраля 1998 г. №248 «Об установлении максимального размера платы за государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним и за предоставление информации о зарегистрированных правах» (с изм. и доп. от 16 июля 2002 г., 13 октября 2003 г.) // СЗ РФ. 1998. №9. Ст.1121; 2002. №29. Ст.2968; 2003. №42. Ст.4071.

10. Постановление Правительства РФ от 18 февраля 1998 г. №219 «Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп. от 23 декабря 1999 г., 3 октября 2002 г., 3 сентября 2003 г.) // СЗ РФ. 1998. №8. Ст.963; 1999. №52. Ст.6416; 2002. №41. Ст.3983; 2003. №37. Ст.3584.

11. Постановление Правительства РФ от 30 декабря 1993 г. №1354 «О дополнении и признании утратившими силу решений Правительства Российской Федерации в связи с принятием Закона Российской Федерации «О залоге» (с изм. и доп. от 10 ноября 1996 г.) // СЗ РФ. 1994. №2. Ст.79; 1996. №47. Ст.5333.

12. Приказ МВД РФ от 27 января 2003 г. №59 «О порядке регистрации транспортных средств» (с изменениями от 22 декабря 2003 г.) // Бюллетень нормативных актов органов исполнительной власти. 2003. №18; 2004. №5.

 

II.Литература: 

 

1. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994.

2. Белов В.А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Законодательство. 2009. №11

3. Белявский И. Оформление ипотечных жилищных кредитов // Российская юстиция. 2010. №5

4. Болтанова Е.С. Понятие и правовой режим недвижимости // Ежегодник российского права. М.,: Норма 2011.

5. Гимолеев Р.Р. Государственная регистрация залога недвижимости. Проблемы правоприменения // Право и экономика. 2004. №2

6. Головцова С.А. Залог недвижимости // Законодательство. 2000. №7

7. Гражданское право. / Под ред. Е.А. Суханова. М.: Волтерс Клувер, 2004

8. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». М.: Юристъ, 20011.

9. Ем В.С., Рогова Е.С. Новый закон об ипотеке и его место в системе российского законодательства // Законодательство. 2009. №3

10. Жилищный кредит (ипотека): учебно-практическое пособие / Под ред. Ю.Ф. Симонова. М.: МарТ, 2004

11. Исаенкова О. Залог в законе // эж-ЮРИСТ. 2003. №10

12. Мейер Д.И. Древнее русское право залога. СПб.: Питер, 2001

13. Петров Д. Система ипотечного кредитования // эж-ЮРИСТ. 2003. №6

14. Плешанова О. Объекты ипотеки (залога недвижимости) // Российская юстиция. 2008. №10

15. Плешанова О.В., Королев А.Н. Правовое регулирование ипотечного кредитования и ипотечных ценных бумаг // Право и экономика. 2003. №5

16. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. В.С. Ема. М., 2010.

17. Русаков М.В. Залог и обеспечительная уступка денежного требования // Законодательство. 2003. №6

18. Смирнов М. Реализация заложенного имущества: законодательство и судебная практика // Финансовая газета. 2002. №5

19. Черняк А.В. Экономика недвижимости. М., 2011. С.117.

20. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М.: Спарк, 2010. 

 

 

 

 

 

¹ Майер Д. Древнерусское право залога. Казань, 1855. С.2.

² Мейер Д.И. Древнее русское право залога. СПб.: Питер, 2001

³ Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М.: Спарк, 2010.

⁴ Петров Д. Система ипотечного кредитования // эж-ЮРИСТ. 2003. №6

⁵ Жилищный кредит (ипотека): учебно-практическое пособие / Под ред. Ю.Ф. Симонова. М.: МарТ, 2004

⁶ Болтанова Е.С. Понятие и правовой режим недвижимости // Ежегодник российского права. М.,: Норма 2011.

⁷ Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. В.С. Ема. М., 2010.

⁸ Петров Д. Система ипотечного кредитования // эж-ЮРИСТ. 2003. №6

⁹ Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. В.С. Ема. М., 2010.

¹⁰ Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. В.С. Ема. М., 2010.

¹¹ Болтанова Е.С. Понятие и правовой режим недвижимости // Ежегодник российского права. М.,: Норма 2011.

¹² Жилищный кредит (ипотека): учебно-практическое пособие / Под ред. Ю.Ф. Симонова. М.: МарТ, 2004

¹³ Болтанова Е.С. Понятие и правовой режим недвижимости // Ежегодник российского права. М.,: Норма 2011.

¹⁴ Петров Д. Система ипотечного кредитования // эж-ЮРИСТ. 2003. №6

¹⁵ Жилищный кредит (ипотека): учебно-практическое пособие / Под ред. Ю.Ф. Симонова. М.: МарТ, 2004

¹⁶ Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. В.С. Ема. М., 2010.